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居民养老和职工养老哪个好？详解退休待遇、回本时间等四大区别 40岁前，一般考虑家人，过了这个年纪，开始考虑自身的养老问题。 有的人在城市工作，临近退休时，养老保险没有交够15年，想要做社保迁移，办理老家的城乡居民养老保险；也有生活在农村，觉得居民养老领取金额较低，想要挂靠单位或者以灵活就业身份投保城镇职工养老保险。 那么在一定缴费情况下，居民养老保险和职工养老保险究竟退休待遇究竟有何区别呢？ 1、分别计算居民养老和职工养老退休金区别 2、两种养老保险缴费金额及投保门槛区别 3、两种保险养老金增长幅度和方式区别 4、两种养老退休后领多久回本？看回本时间区别 本期话题就以重庆市为例，真真切切地算一下。 先看下两者的计算公式： 1、城镇职工养老保险： 每年交费4800元（缴费基数5000*个人交费比例8%*12月），交15年，总共交费72000元 重庆市目前在岗平均工资5000，个人交费8%，单位交20%，假定刘先生交费15年，当前每个月退休工资：基础养老金+个人账户养老金 基础养老金：（重庆在岗平均工资5000+5000×缴费指数1）÷2×15（缴费年限）×1%=750元 个人账户养老金：5000×8%×15（缴费年限）×12个月÷139=518元 总共每个月退休金：750+518=1268元。 2、城乡居民养老保险： 年交2500元，交15年，总共交费37500元。 基础养老金：重庆市目前基础养老金107元 个人账户养老金：（2500+250）*15÷139=296元 60岁退休金领取金额：107+296=403元 通过上面对比发现： 01 退休待遇不同，职工养老退休金更高 职工养老金总共交7.2万元，每个月可以领到1268元 城乡居民养老保险总共交3.75万，每个月退休金领403元 职工养老保险交费小于2倍，但是退休金高3倍。如果交得起保费，活得久，职工养老保险明显更合算。 02 投保门槛不同，居民养老投保门槛低 职工养老保险一个月交400左右，一年交4800元，对个人交费能力要求比较高 居民养老保险缴费100-3000元不等，根据个人缴费能力去交。即使每年交三五百块钱，退休一个月至少有一百多块钱。 03 养老金增长方式和幅度不同 城镇职工养老金上调通常包括：定额调整、挂钩调整、倾斜调整，像重庆市去年针对企业 退休人员每人每月增加42元，与缴费年限有关，每缴费一年增加3元，交15年，增加45元，艰苦边远地区额外增加20元，2005年前退休人员交费20年以上的，多交一年额外增加3元。一年平均增加5%左右，2021年人均养老金增加4.5%，增加100多块钱。 城乡居民养老金上调主要是基础养老金，其中中央部分基本上每年增加5块钱，地方财政部分可能不会增加， 或者增加较少，只有上海基础养老金超过1100，其他地方很低。 职工养老保险每年养老金增长远高于居民养老保险。 04 领取回本方式不同 城镇职工养老保险，总共交7.2万，每月领1268元，差不多5年就能将交的保费领回来，后面都是赚的，考虑到养老金不断增长，可能活4年多就领回来。 城乡居民养老保险，总结交3.75万，每月领403元，差不多8年才能领回所交保费。 养老保险如果退休后身故，个人账户可以继承，所以本身不存在亏的问题，但是如果活得更久，职工养老保险相对更有利。 个人在交费能力允许的情况，毫无疑问职工养老相对更合算。 阅读全文
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2024-06-21
2021年孕妇保险排名，投保哪款更合算？ 前几天，听朋友说准备要孩子，让老婆提前开始是叶酸，防止以后胎儿出现先天性疾病，虽然当前医疗水平提高，人民日常疾病防范意识在加强，可是对孕妇和胎儿来说，能不能平安生产，然后母子健康平安，除了祈祷，还有就是给孕妇和胎儿买保险。 有的孕妇有生育保险，但是胎儿是没有的，出生28天内没有医保，常规的商业重疾险、医疗险都不保怀孕相关。刚出生的婴儿有一点小问题，在产房住几天，几万块钱就没了。 那么到底有没有既可以保孕妇特定疾病和婴儿住院治疗费用的呢？ 本期话题： 1、常规的商业保险为何不保怀孕？ 2、当前热门的三款孕妇保险综合对比 3、从交费价格、保障范围、保障金额综合分析 01 常规医疗为何不保怀孕？ 不少朋友问起，之前买的百万医疗险，如果孕妇生产产生的治疗费用，是否可以报销？答案：不可以。 商业医疗险，可以报销因为疾病或意外产品的治疗费用 怀孕是一种生理现象，既不是意外，也不是疾病。不可能无缘无故怀孕，也不能对别人说你怀孕是有病。 常规商业医疗险，都将怀孕及并发症、先天性疾病都作为除外责任。 怀孕期间，少数商业医疗可以报销宫外孕，宫外孕是一种疾病，而且有生命危险。 而婴儿出生28天才能买社保和商业保险，这28天内没有保障。 只能投保专门的母婴保险。 02 热门三款孕妇保险综合对比 包括平安的幸运星、泰康幸孕宝，和京东安联的幸孕保贝母婴，是当前最火的三款，看下保险责任： 当前的母婴保险产品比较少，保障范围上都比较相近，一般保： 孕妇特定并发症住院费用报销（不同公司对并发症的种类有少数不同） 新生儿出生15日内相关治疗费用（不限疾病种类） 新生儿先天性疾病，给付型，发生约定疾病直接赔保额，（对先天性疾病有少数不同） 上述三款产品，都有多种计划，计划一价格最低，保额也最低，不过保额太低真的发生风险解决不了问题。 03 三款产品具体差异 1、从交费价格来看 最便宜的是京东安联的幸孕保贝，818元一年，这款产品最高保障计划，如果选择低配的只需238一年，这种情况下保额太低，一般选择818一年的高配版。 2、医疗报销比例来看 是泰康的幸孕宝，如果有社保和生育保险报销，生育合理费用可以报销100%，其他两款最高报80% 3、从产品性价比来看 是京东安联的幸孕保贝，这款产品交费低，住院医疗额度1万，相对其他两款较低，但是可以报销自费药，其他两款不可以，京东安联这款针对住院期间合理且必须的费用可以报销。 如果消费者交费能力很强，可以考虑泰康这款，婴儿先天性疾病身故最高还有10万保障，如果考虑买个性价比高的，对孕妇和胎儿都有一定保障，且可以报销自费药，实用性强，那么考虑京东安联这款。 平安的幸运星上市最早，其他公司参考了产品设计，后面上市的产品在保障范围和价格上更胜一筹。 阅读全文
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2024-06-21
居民医保生孩子怎么报？看产检和生育费用报销多少！ 最近三孩生育政策及配套措施已经出台，引起社会广泛热议，在《促进人口长期均衡发展的决定》的文件中，再次强调做好做好城乡居民医保参保人生育医疗费用保障，减轻生育医疗费用负担。 生孩子，是关系家庭传宗接代的大事，也是一件特别花钱的事，孕期定期检查以及生产费用也是一笔不小的负担，那么新农合（当前叫做城乡居民医保）针对孕妇产检和生产相关费用，各地究竟能够报销多少呢？ 01 长沙市：1300元 根据长沙市城乡居民医保实施办法，针对孕妇顺产，给予一次性补助1300元，如果是剖宫产，一次性补助1600元；如果孕妇发生危重疾病，按照日常疾病住院要求，由统筹账户进行报销。 02 南京市：三甲医院报销75% 目前南京市针对参保城乡居民医保住院的孕妇，产检费用报销比例40%，限额400元； 针对分娩费用，参照住院支付政策执行，在三级机构报销比例75%。南京市城乡居民医保生育报销和职工医保报销政策非常接近，只是报销比例低一点，如果是在下面县区医院生孩子报销比例相当可观。 南京市城乡居民医保报销比例： 03 广州市：三甲医院报70% 符合生育政策的孕妇在定点机构进行产检，报销比例50%，封顶300元 分娩住院参照职工医保目录，报销比例按照居民医保住院报销待遇执行： 三级医院，类似省人民医院或省妇幼保健院级别，二级甲等一般是县区人民医院级别。 04 北京市：三甲医院报75% 城乡居民医保针对产检门诊和生产住院报销，参照职工生育保险限额、定额和项目付费的支付标准，按照居民医保门诊和住院比例执行。 产检费用：一级及以下定点医疗机构55%、二级及以上定点医疗机构50%， 生产住院费用；起付标准为：一级及以下定点医疗机构300元、二级定点医疗机构800元、三级定点医疗机构1300元；一级及以下定点医疗机构80%、二级定点医疗机构78%、三级定点医疗机构75% 关于新农合生育费用报销： 1、 报销模式。目前城乡居民医保针对生育费用，要么实行一次性津贴，要么参照职工生育保险，实行住院比例报销。 由于一次性津贴比较低，理论上采用报销的形式对孕妇而言肯定更有利。 2、 报销流程：怀孕以后就去社区办理生育登记，到怀孕20周开始，拿着生育登记证和社保卡去当地生育定点机构备案，以后产检和生产都去定点机构进行，享受生育相关待遇。 3、 异地生育：各地规定不一样，有的城市针对外地生育，只要出生证、结婚证等资料齐全，可以直接拿回参保地社保部门报销；但是有的地区还是要求在外地住院以后，申请备案，备案以后，拿资料回参保地报销。（生产前打社保局电话咨询一下） 关于新农合生育费用报销政策就讲到这里，对自己所在城市生育报销有疑问可以留言啊。 阅读全文
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2024-06-21
悟空保、相互宝、水滴保、好医保退保教程 随着保险的普及，居民与保险的联系更加密切。 日常打开微信、支付宝、网页等，不时会弹出一些保险广告，不少人买到适合自己的保障，也有用户不小心在悟空保、支付宝蚂蚁保险、水滴保险等平台上买了保险，觉得不适合，萌生退保的念头。 买了保险并不代表一定要退保，但是针对保险平台可以了解一下，对退保流程也要熟悉。 01 悟空保 （一）、什么是悟空保？ 悟空保险（悟空保）是一家保险互联网定制平台，它与各大保险公司都有合作，他主营业务为医疗、重疾、定寿和意外险。 在悟空保上购买了保险产品，怎么操作退保？（注意：犹豫期内退保可全额退保费，犹豫期后按现金价值退保，会有一定的损失。） （二）、悟空保退保流程：公众号退保 1、进入“悟空保”微信公众号； 2、在页面最底端，找到“我的服务”-“我的保单”进入； 3、选择“售后服务”； 4、选择“我要退保”，点击进入，可以查看到可退保、退保中及已退保的产品； 5、进入相应的保单即可操作； 02 相互宝 （一）、什么是相互宝？ 相互宝是支付宝APP上的互助计划，其中包括大病互助计划、老年防癌互助计划、慢病互助计划等等。 （二）、相互宝退保流程 用户如果想退出相互宝，随时都可以申请退出。 如果账户名下的家人也加入了相互宝互助计划，则需要先将家人的全部计划退出后，本人才能申请退出。 具体的退出步骤如下： 1、打开支付宝，点击“我的互助”； 2、点击“互助计划详情”； 3、页面最下方点击“退出互助计划”进入； 4、进入后点击“我还想放弃”，选择退出原因； 5、点击“狠心放弃”； 6、再次“确认放弃吗？”，点击“确认”，输入支付密码即可退出。 03 水滴保 （一）、什么是水滴保？ 水滴保险并不是某一款保险产品，而是一个保险商城，上面集合了重疾险、医疗险、意外险等产品，但是这些产品严格意义上来说，都不是“水滴保险”的。而是分别由各个保险公司承保的，比如上面的妈咪保贝新生版，就是由复星联合健康保险公司承保的。 （二）、水滴保退保流程 方式一：自行查看保单退保 1、输入并进入“水滴保险”微信公众号； 2、进入公众号后，点击“我的保单”； 3、在弹出的界面，点击“全部保单”，可查看到全部的保单，并进行相应保单的退保操作； 方式二：咨询客服退保 1、输入并进入“水滴保险”微信公众号； 2、进入公众号后，点击“客服咨询”； 3、在弹出的界面，输入“怎么退保”发送后，按要求转人工客服，人工客服发来退保链接，点击链接即可退保。 04 好医保 （一）、什么是好医保？ 好医保是支付宝上的商业保险产品，是系列产品的名称，并不单指某一款产品，不同的保险产品背后的承保公司不一样。 好医保长期医疗险和防癌医疗险的承保公司是人保健康，好医保门诊险的承保公司是众安保险。 （二）、好医保退保流程 1、进入支付宝APP，在“我的”页面，找到“蚂蚁保”，点击进入； 2、在“我的”页面，下滑到页面最后，点击“我的客服”进入； 3、选择最右下角的“在线服务”，点击进入； 4、输入好医保退保，会弹出好医保系列产品的对话框，要求选择好医保具体是哪款产品，点击产品名称即可选，选择完成，会自动弹出新的对话框； 5、新弹出的对话框，展开全文，下滑到最后，点击“放弃保障”； 6、如果同时为多个人购买了对应的产品，选择要退保的那款，有被保险人姓名，选好之后，点击“下一步”，即可操作退保。 阅读全文
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2024-06-21
运费险、相互宝、准时宝、航班延误险、学平险理赔教程 日常生活中，越来越离不开互联网，随着互联网的蓬勃发展，网购成为越来越多人的选择，其中就涉及到产生退货换货的邮费，不少商家都会随商品赠送运费险，尤其是易损易坏品。还有“宅家”一族比较喜欢的美团外卖，推出了准时宝。这类险种都比较有针对性，且是当前新兴事物。 还有网上热议的相互宝、以及航班延误险、学平险，都是针对特定人群推出的，这类险种在日常生活中很常见，购买的金额也不高，用到的概率还是很大的。 购买了这类险种，怎么理赔？或许是很多人比较关心的。 01 运费险 （一）、运费险是什么？ 运费险是一种保险服务，在拥有运费险后发生退换货时，系统会自动发起理赔，保险理赔通过后，保险公司会把相应的赔付款转到买家的账户上。 运费险在交易未确认收货前发起的退货退款时可以申请理赔，需要符合以下场景才能得到运费险理赔： 1 、在交易尚未确认收货，发起退货退款申请； 2、 卖家同意退款后，需要填写正确的退货物流单号； 3 、退款显示“退款成功”后，保险公司会在72小时进行审核，确认理赔后理赔金额将自动打入买家支付账户，关注收支明细即可。 （二）、运费险怎么理赔 运费险主要是各大网销平台随着购买商品赠送，或者买家主动购买的。以某宝的运费险理赔为例，看下网销平台运费险理赔流程： 1、卖家发货，如有赠送或购买运费险，运费险生效； 2、买家发起退货/退款/换货申请； 3、卖家同意申请； 4、买家上传物流信息； 5、卖家确认收货后系统自动发起理赔； 6、72小时后运费赔付金额到账。 02 相互宝 （一）、相互宝是什么？ 相互宝是支付宝APP上的互助计划，严格意义上来说，并不算是一款保险产品，其中包括大病互助计划、老年防癌互助计划、慢病互助计划等等。 但是参加之前，也会审核健康告知要求，出险后，在线提交互助金申领，审核通过后，会一次性将保险金额打到对应的账户。 （二）、相互宝怎么理赔？ 发生互助事故后，成员申请相互宝理赔时，须填写和提交相关资料，如：申请人的有效身份证件；由医院专科医生出具的疾病诊断书、诊断证明等相关该疾病诊断证明书相关的检验报告；与确认互助事故的性质、原因等有关的其它证明和资料。 支付宝的相互宝理赔流程如下： 1、在线报案 进入支付宝APP，在“我的”页面，找到“相互宝”，点击进入； 如果为多人加入，点击对应被保人的名字，弹出对应的保障内容，点击“申请互助金”，再进一步点击“符合互助要求，去申请”； 2、提交申请材料 按照要求，填写相应的信息、上传对应的材料，如下： 填写完成，点击“提交信息”，下面就是等待审核，或进一步补充相关材料。 3、审核并公示 支付宝在收到申请理赔材料后（材料完整）会进一步审核，审核完成会在每月7日、21日向全体成员公示材料，公示期为3天。 如果是有异议的申请，会发起陪审，陪审结束后，决定是否赔付。 4、获得理赔 公示结束并无异议后，理赔的保障金会由全体成员在每月14日、28日分摊，支付宝在7日内完成赔付。 03 准时宝 （一）、准时宝是什么？ 准时宝是美团对于外卖服务推出的延迟赔付服务，严格来说并不属于保险，因为发生赔偿赔付的是违约金。 （二）、准时宝怎么理赔 1、在美团APP上选择有“准时宝”的商家下单订餐； 2、下单成功后，在订单界面会有一个准时宝的提示，超过10分钟赔付3-5元不等金额，超过15分钟又上升一个阶段金额； 3、我们也可以看到准时宝的协议，根据订单实际支付和超时时间来赔付； 4、赔付的金额直接赔付到美团外卖的余额，下次可直接使用的。 04 航班延误险 （一）、航班延误险是什么？ 航班延误险是当乘客搭乘的航班因为自然灾害、恶劣天气、机械故障等因素造成航班延误的情况发生时，保险公司会根据合同约定给付保险金的一种商业保险。 （二）、航班延误险怎么理赔 方法一：自助在线申请 1、打开购买的机票-随附的延误保险订单，打开保险订单，找到订单里面保险申诉理赔的入口； 2、查看并提交理赔材料，查看延误时间和航班号，查看保险需要提交的材料，通过订单提交保险公司所需材料（延误时间、航班延误证明等）； 3、等待审核，提交上去耐心等待保险公司审核然后理赔，理赔时间1~30工作日不等都会有，不同保险公司理赔时间不同。 方法二：拨打客服电话 1、查看自己的购买的保险，查看保险公司名称和客服电话，通过拨打保险公司客服电话，告知自己航班延误时间和延误情况； 2、客服会告知需要提交的材料，通过人工提交材料； 3、等待审核理赔，理赔时间1~30工作日不等都会有，不同保险公司理赔时效不同。 方法三：自动理赔 1、航空公司设定达到保险延误时间自动理赔； 2、航班发生延误，可以查看自己的付款账号或者当时购买的银行卡是否有收到自动理赔的款项。 根据保险公司规则和设置来，如未自动理赔按照上述两种方法尝试处理。 05 学平险 （一）、学平险是什么？ 学平险的全称就是“中小学生平安保险”，是由商业保险公司所承保的一种人身意外险，主要保障对象是未成年在校学生。 学平险一般有意外或疾病身故、意外伤残、意外医疗以及疾病住院医疗等保障内容，保险责任较为丰富。 （二）、学平险怎么理赔？ 学平险的理赔，相当于就是意外险的理赔，常规的意外险理赔，无外乎就是两种方式，一是自助在线申请，二是拨打电话申请。 1、及时报案 不管是采用什么方式，首先最重要的，就是报案，及时通知保险公司。 2、提交申请资料 报案后，保险公司会协助家长准备好申请理赔所需资料，比如意外说明书、医疗费用清单、住院小结等； 一般来说，疾病理赔所需要的手续有：医学诊断证明或出院小结、医疗费原始收据、费用清单、医保结算单、本人身份证或监护人的身份证复印件及户籍关系证明复印件、本人或监护人的授权委托书、保单正本。 意外伤害理赔时所需要的手续有：医学诊断证明、有关部门出具的意外伤害事故证明、门诊或住院医疗费原始收据及处方、医保结算单、住院费用总清单，本人身份证或监护人身份证复印件及户籍关系证明复印件、本人或监护人的授权委托书、保单正本。 3、审核，等待理赔 提交理赔申请材料，保险公司审核通过后即可进行理赔。 保险公司在所有单证齐全的情况下，一般在7日内会作出结案通知，并支付理赔款。 阅读全文
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2024-06-21
重疾险、理财险交了几年就退保？详解退保金规律 保险也是一种商品，有买的，也就有退的。 日常买的电视、汽车等商品，通常找商家退货，通常就是觉得买贵了、产品用着不顺心、看到了更好的同类产品、听别人说产品很坑等，就会想方设法退货。 保险产品退保也是一个道理，只是退保原因和退保带来的损失跟一般商品还是有区别。 本期话题： 1、重疾险、理财险退保的常见原因 2、重疾险、理财险（含银保理财）交几年退保金规律 3、保险产品退保的利与弊，两害相权取其轻 01 重疾险、理财险常见退保原因 1、理财保险 像年金险、养老年金、万能险、分红险、终身寿险，本质上都是保险理财产品，只是侧重点有所不同，有的侧重教育或养老储备，有的侧重财富传承。 理财保险退保： 99%原因：收益与预期不相符，简而言之，就是觉得过去买的收益太低了。可能是投保时自己没有听清楚，也可能是业务员说法与实际不符合。 1%原因：无法按时交费、交不起保费，也有的银保理财客户退保，是本来做定期存款，结果变成保险理财，觉得上当受骗，有人买了理财没买保障产品，觉得买错了。 2、重疾险 重疾险有消费型、储蓄型和返还型重疾险三种类型，过去买的重疾险有的以寿险作为主险，以分红险作为主险、或万能险作为主险，附加重疾保障。 常见退保原因: 1、觉得保障过时。过去重疾险保几种、十几种或三十四种疾病，保障疾病种类少，没有轻度重疾或中度重疾保障或保障不全面。 2、保额低缴费贵。买重疾险首要的是买保额，买的保额过低发生大病解决不了问题，意味着还是不保险。另外交费价格比较贵，缴费压力大，萌生想要替换产品的念头。 3、退保中介或同行游说。当前社会上存在一批退保中介，打着律师等名义，以帮助客户维权为民，劝消费者退保，这类人对保险产品只谈缺点，避谈优点，一心劝人退保。也不排除部分同业人员，贬低其他公司产品，好推销自己的产品。 4、重疾险投保时未如实告知，担心日后被拒赔。 02 重疾险、理财险退保金规律 1、重疾险退保金 长期重疾险，一般至少有15天犹豫期，犹豫期内可以无条件退费 过了犹豫期退保通常退现金价值，在保单后面会详细列明不同年龄现金价值表，有的公司列明的是每10000保额对应现金价值，如果买的30万保额，乘以30即可。 如果是因为保险销售误导或保险条款有漏洞，保险公司有一定责任的情况下，可以协商退保，不是按照现金价值退保。 正常情况下，按照现金价值退保： 常规储蓄型或返还型重疾险：以某产品为例： 30岁女性，投保某重疾险，年交保费6354元，交20年，总共交费12.6万， 第一年退保，交费6354元，退保金840元 第二年退保，交费12709元，退保金2160元 第三年退保，累计交费19063元，退保金6660元 至第20年交完费时，现金价值9.2万 市场上无论是哪款常规重疾险，交费前几年退保都是巨亏； 交20年或30年，刚交清保费，退保金也是低于所交保费，所以交完费就取出来，是个真实的谎言。 现金价值比较高的产品，选择20年交费，第25-27年，退保金约等于所交保费， 有的产品要35年甚至40年以后，现金价值才高于累计所交保费。 注意：万能型重疾险，也就是以万能型终身寿险附加重疾，比如平安智悦人生、智盈人生、阳光人寿的金娃娃等，10年交费，按照4.5%的万能利率，被保人年龄40岁以下，投保保额不超过20万。 成人万能一般第11-13年回本，平安少儿万能第9年回本； 万能型重疾险，储蓄性要相对高得多，交费灵活，部分领取灵活，少儿或年轻人投保无失效之忧，但是40岁以后高龄投保就要交15-20年，还要考虑调整保额，不然有失效风险。 2、理财保险 银保理财，如果是5年期、6年期的产品，选择趸交（一次性交），大部分产品都是当你年末退保金等于所交保费，换句话说当年就回本，但是投保前五年退保有5%-1%手续费，因此第一年退保肯定会亏一丢丢。如果是保障期限二三十年或保终身的银保理财，收益规律无法一概而论。 常规理财。也就是当前保险公司热门的年金险、养老年金、终身寿险等，在不追加万能账户的情况下，普遍有以下规律： 选择趸交或三年交费，收益比较高的产品，第五年末回本， 选择五年交费，收益比较高的产品，第六年或第七年回本 选择10年交费，第十年末或第16年回本。 当前收益比较高的产品，假定选择3年、五年或10年交费，总共交了10万，不追加万能账户情况下，第21-24年退保时拿到20万，第30年退保时30万。 以某公司产品为例： 看保险理财产品预期收益，只需要看两个数据： 1、累计所交保费；就是总共交了多少钱 2、生存总利益或退保总利益，就是某一年不想要产品，退保总共退回来的钱。 生存总利益：主险现金价值+万能账户价值 通过图表看到，某人年交10万，总共交5年，总共交费50万，第5年时生存总利益达到50万，说明这款产品搭配万能账户利率4.5%的情况下，第五年就能回本，说明现金价值很高。第20年时，按照4.5%的万能利率，生存总利益达到92.7万，这款产品在第22年翻一番。预期收益中等偏上水平。 03 权衡保险退保的利与弊 针对过去买的产品，通常有三种处理方式： 1、全部退保。觉得过去产品比较鸡肋，或者收益不高，与当前个人需求完全不匹配，全额退保时仔细看清楚现金价值情况，评估损失，另外个人当前健康情况，是否能够 顺利承保新产品。 2、部分退保。假定过去买了分红险、防癌险、重疾险等，将其中当前不需要或比较鸡肋的产品退保，某些保障比较有特色或者已经交费多年的，还是选择保留。 3、减保与加保。这种是最常见的处理方式，尤其是重疾险过去买的保额低，交费贵，全部退保损失大，假如买的20万保额，做保全降低至10万，保费降低一半，流出预算投保新的重疾险，买20-40万保额。 保单处理提醒： 1、避免盲目退保。是否真的了解产品的优缺点，是否只是听信片面观点。 2、保险理财注重长期收益，根本不打算持有超过10年，那就不要买；如果收益能够达到中等水平，第21-24年能翻一番，就不要退，保险理财一般就是这个水平。 3、重疾险已经买到一定保额，不轻易退保，投保单独的重疾险加保和搭配百万医疗险是上上策。尤其是个人健康状况不佳情况，需要考虑新产品能否承保问题。 4、重疾险，除非交25年以上，不然退保金都比较亏，真的想退，前五年可以考虑，超过5年的保单累计交费比较高，退保比较伤；年金险现金价值前期较低，第一年退保最亏。 阅读全文
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2024-06-21
医保住院超过50万怎么办？众筹、大病救助、商业医疗、惠民保能帮到你！ 医保，无论是城镇职工医保还是城乡居民医保，都是有统筹账户和大病保险组成，治疗费用，统筹账户报销以后，大病保险二次保险。 统筹账户统筹额度5-25万，大病保险20-30万额度，起付线1-2万以上，通常不保自费药。 一旦出现治疗费用超过50万的事故，比如出现严重意外事故，比如严重烧伤、摔伤；还有白血病等严重疾病，治疗费用可能上百万。社保额度瞬间捉襟见肘。 怎么办？ 倘若家庭没有足够可以变现的资产，那么只能考虑如下方式： 01 众筹 在线上众筹平台发起筹款，依托亲朋好友关系网，希冀周边亲朋慷慨捐款，解一时危难，缓解医药费问题。 目前众筹平台比较知名的就是轻松筹和水滴筹： 申请轻松筹:需要提供医院诊断证明、收费票据、病例报告和入院/出院证明，申请以后在朋友圈转发。 水滴筹：需要写篇求助说明，医疗证明和个人经济情况说明，在线填写申请。 注意：轻松筹和水滴筹本身都不收手续费，但是提现时第三方支付平台收0.6%手续费。 假如筹款10万元，第三方平台收600元手续费，到账99400元。 点评： 众筹平台，发起筹款方式简单便捷，关注公众号，准备好资料就可以线上申请。其不确定在于严重依赖个人关系网。 比如一个老师发生发生大病，学校发动所有学生、家长等关系网，一天就筹集30万；但是普通人群可能发起筹款2个星期，也仅仅筹集2万元，差距悬殊。 02 大病医疗救助 大病医疗救助，实际上是由政府财政拨款和个人捐赠等筹集的医疗救助基金，针对特殊困难群体，提供的一种兜底帮助。 个人在医保、大病保险报销以后，仍然存在严重困难，可以申请政府医疗救助。 通常申请对象是四类： 1、特困供养人员；无劳动能力、无生活来源且无法定赡养、抚养、扶养义务人，且赡养人、抚养人，也没有赡养抚养能力的老年人、残疾人和未满16岁的未成年人。 2、低保户，由当地民政部认定的低保困难家庭 3、残疾人，持有残疾证 4、因病致贫家庭成员。（并不是每个地方都有） 目前特困供养人员、低保户、残疾人，比较容易申请到医疗救助，但是普通家庭突发大病高额支出，想申请医疗救助审批就不那么容易。需要村委会或居委会提出申请，由镇或社区初审，最终有民政局审核。 特困供养人员通常可以全额报销医疗费用；其他成员按身份不同，可以补助一部分，出院直接报销。其他成员医疗救助以后还是有困难，需要县民政部分再次申请。 以杭州市为例： 03 商业百万医疗险 商业保险医疗险，通常保额100-400万之间，也就是一年可以报销100-400万额度。社保没有报完的部分，平均医保结算单、住院发票、出院记录、疾病诊断书、住院费用总清单，可以向保险公司申请报销。百万医疗险通常有1万免赔，剩余合理且必要的医疗费用可以百分百报销。 住院花费70万。医保统筹账户和大病报销报销35万，那么剩余35万，扣除1万免赔，报销公司报销34万左右。有的产品针对重疾情况不扣1万免赔。 商业百万医疗险关键点： 1、投保时有严格健康要求，必须身体健康时投保。严重慢病往往无法投保。 2、交费价格，10-20岁最便宜，一年一两百块钱；50岁前通常保费都是几百块钱，超过50岁价格每年超过1000元。 3、当前百万医疗险普遍有保证续保条款，最长保证续保20年，发生癌症理赔以后，第二年还能续保，继续报销。 4、一般自费药可以全额报。像做器官移植时，购买人体器官的费用不报，住院期间营养费，比如买补品不赔等。 百万医疗险各家公司基本都有，只要续保条款宽松，理赔便捷即可。 04 惠民医疗险 目前市场上有几百款城市定制的惠民医疗险，比如长沙惠民保、广州穗岁康、佛山佛医保、上海沪惠保、北京京惠保等等。 看几个惠民医疗示例： 特点在于： 1、可以带病投保，有的产品针对既往症可以报销；有的产品既往症可投但是不赔。 2、不限年龄、不限职业，持有当地城乡居民医保或城镇职工医保即可投保。 3、起付线普遍在2万左右，日常住院花费五六万以上才可能用到。 4、部分产品可以报销自费药、院外特药。 5、报销比例40%-80% 6、价格不超过200元 惠民保实际上是一种低配版的百万医疗险，只是投保门槛更低，但是报销比例和理赔门槛都要买百万医疗险更高。 最后总结： 众筹，容易申请，但是筹到多少钱看个人人脉； 医疗救助，普通人难以申请到，审核比较严。 百万医疗险，一年交几百块钱，前提是健康符合要求，彻底解决治疗费用问题。 惠民保，价格便宜，关键是当地有相关产品，能够减轻部分医疗费负担。 阅读全文
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2024-06-21
失业金和失业补助金领取条件是什么？以13个城市为例 当一个人离开单位，暂时处于失业状态时，可能第一时间想到的就是缴纳的失业保险，及其所带来的保障。 不久前有朋友问到失业后每个月可以领到多少失业保险金，另外疫情过后关于失业补助金也比较关注。 本期话题： 1、主要省会城市失业保险金和失业补助金待遇， 2、分析失业保险金和失业补助金领取条件 3、分析主要城市失业待遇领取细节区别 话不多说，直接看下图 分别是长沙市、南京市、上海市、北京市、天津市、武汉市、合肥市、重庆市、武汉市、杭州市、广州市、成都市、济南市失业保险待遇情况。 下面逐步剖析一下： 1、待遇区别：失业保险金和失业补助金 失业保险金，是缴纳失业保险金满一年以后，被单位解雇，才可以领取的补助，发放金额一般是当地最低工资标准的80%、85%、90%，不同城市有少量差异。意味着如果当地调整了最低工资标准，那么失业金待遇也会随之变化； 失业补助金：一般是领完失业金以后还未完成就业、新入职还未缴满1年失业保险或缴满一年但是主动离职（不符合失业保险金领取条件）的情况下，可以申请。失业补助金一般是失业金的80%或20%。 失业保险金待遇明显高于失业补助金。 2、领取金额：北京、上海待遇较高 北京市失业保险金2021年最少有2034元；缴费五年以上采取分段方式，缴费年限越长，失业金越高； 上海市失业前12个月也能月领1975元，上海市失业补助金独树一帜，采用的是最低生活保障的标准，也就是领取失业补助金和低保户领的金额一致，2021年上海市失业补助金标准是1330元； 相对而言目前失业金比较低的就是合肥、成都、重庆市，尤其是重庆去年失业补助金每月200元，今年未看到具体公告。 3、领取月份，各省累积计算方式有明显不同 失业补助金各省市都是规定最长领取6个月，但是在失业保险金领取月份上，虽然最终都是不超过24个月，但是累积方式不同。成都市规定.累计缴纳失业保险费1-4年，每满一年计一个月待遇，超过4年，每交半年增加一个月，前几年比较亏；相比之下济南市采取是每缴满一年多领3个月，但是缴费1-5年，最长领取不超过12个月。 写在最后： 对于个人而言，可以每年留意下当地最低工资标准和个人累积缴费年限，这个直接关系到失业金领取期限和领取金额。 阅读全文
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2024-06-21
申领失业金的条件及所需材料，一文读懂 个人离开单位失业以后，怎么样才能申请失业保险金？又需要什么样的材料呢？ 本期话题，详细说一说。 01 申请失业保险金的四个条件 申请失业保险金四个条件： 1、个人被单位解雇，非本人主动离职，主动离职不可以申请，一定要是被单位解雇，离职证明中写明是被解雇。 2、失业保险缴满1年 3、办理失业登记，做了求职申请 4、目前没有领取退休金。 02 申请失业保险金所需材料 申请失业保险金材料实际上就是围绕上面四个条件： 1、个人身份证、银行卡必不可少； 2、办理了失业登记，带上失业登记证 3、有的地方可能要求出示被解雇证明。 申请失业保险金通常是去当地政务服务中心，比如某某市/区、县政务服务中心，通常会有失业保险金申请窗口。 03 失业保险金可以领多久？ 一般失业保险满1年以上，可以领3-4个月，最长不超过24个月。不同省市对每缴满一年多领几个月的具体规定是不一样的。 比如长沙市缴满1年，不满2年，可以领4个月，后续每多交一年多领2个月，最长不超过24个月。 比如广州市就规定，交费1-4年，每满一年，可以领一个月，交了2年，可以领2个月；交费超过4年的，每多交半年可以多领一个月（相当于第五年开始多交一年，多领2个月），最长不超过24个月。 写在最后： 失业保险金每个月领取金额通常是当地最低工资标准的80%、85%、90%，基本所有城市失业待遇标准肯定是三个指标中的一个，像广州、长沙失业金是最低工资的90%。 阅读全文
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2024-06-20
社保卡和医保卡，十问十答 社保卡和医保卡，十问十答 社保是社会的基本保障，对于当前的每个人来说，都是必不可少的，尤其是当前更加注重社保的功能，以后社保卡的功能可能和当前身份证类似，甚至比身份证的功能更多。 自新版社保卡办理以来，各地都采取一卡通式社保卡功能，一张卡，既可以有银行卡的金融功能，也有社保的保障功能，医院看病就医、养老金的发放，都在一张卡中。 关于社保卡，整理了十个常见实用的疑问，进行一一解答： 1、社保卡和医保卡区别 2、医保卡可以绑定微信支付吗 3、新生儿怎么办理社保卡 4、医保卡丢失、秘密忘记怎么办 5、社保卡怎么激活 6、社保卡怎么挂失？丢失怎么补办 7、社保卡里面的钱可以取出来吗 8、日常住院怎么使用社保卡 9、医保卡可以在外地直接看门诊或买药吗 10、医保卡余额到哪里查询 1、社保卡和医保卡区别 社保全称社会保险，是国家为了预防和分担年老、失业、疾病以及死亡等社会风险，提供的一种保障。社保卡就是社会保障卡，是由各地人力资源和社会保障部门面向社会发行，用于人社各项业务领域的集成电路卡。 医保全称社会医疗保险，是国家和社会根据一定法律法规，为向保障范围内的劳动者提供患病时基本医疗需求保障而建立的社会保险制度。医保卡是医疗保险账户卡，用于个人就医费用报销。 目前，很多地方医保卡和社保卡已经合并为一张卡，只要拿社保卡，也可以医保报销，但不是所有地方都已经合二为一，比如湖南长沙还是分开的。 2、医保卡可以绑定微信支付吗 可以。 在微信支付---生活服务，医疗健康---医保电子凭证，点击激活，授权自己的身份信息，就可以成功绑定。 3、新生儿怎么办理社保卡 新生儿办理社保，一般需要三样材料：新生儿本地户籍、照片、父母身份证原件及复印件。各个地方的办理政策不一样，具体要看当地官方公布为准。 以上海市新生儿社保卡办理为例： 在新生儿报入本市户籍后，到户籍所在邻近的街道社区事务中心医保服务点办理参保登记缴费手续。 领取《社会保障卡》或《医保卡》和《就医记录册》作为门急诊医疗的就医凭证。 再凭缴费凭证到户籍所在街道的社区服务中心领取《少儿住院基金医疗证》作为住院医疗的就医凭证。 4、医保卡丢失、秘密忘记怎么办 医保卡丢失：可以申请挂失，然后补办新卡。 医保卡密码忘记：可以申请修改医保卡密码，除了到发卡银行营业网点柜台办理，还可以电话办理或者是到网上营业厅自助办理。 各个地方的规定不一样，可能有些地方只能去当地网点柜台办理，有些地方只能网上挂失医保功能，不能挂失金融功能。 5、社保卡怎么激活 目前各大城市都在推出“一卡通”式的社保卡，新版的社保卡兼具社会保障和金融服务功能，经开通后才可以使用。在网上服务平台申领的社保卡，必须到社区受理网点或银行受理网点办理开通手续。 以上海市为例，持卡人必须到相关服务银行网点，开通新版社保卡的金融功能，同步开通社会保障功能。 持卡人也可以到社区受理网点或者通过拨打社保服务热线等方式开通社会保障功能。 6、社保卡怎么挂失？丢失怎么补办 社保卡丢失可以申请网上或线下挂失。 挂失可以拨打社保服务热线电话，按照语音提示办理挂失，待找到后再到银行网点解挂，或重新补办新卡后自动解挂，原挂失作废。 或者直接去任一发卡银行网点柜台现场办理挂失，重新补办新卡。需本人持身份证前往。 7、社保卡里面的钱可以取出来吗 社保卡分为两个账户，社保账户和金融账户，金融账户就相当于是一张银行卡，里面的钱可以自由存取。 社保卡有个人账户和统筹账户，个人账户的资金是可以用于日常门诊就诊、拿药使用，但是不能像银行卡那样取出。 若使用者死亡或者注销户口的，该社保卡医保账户的钱则可以申请提取，同时这个身份证号码也取消了医保账户了。 8、日常住院怎么使用社保卡 门诊或急诊医生办住院证明，去缴费大厅交住院押金；去住院部办理住院手续，然后持有社保卡去医保科办理医保入院，办理好以后住院费用在医保范围内的就可以结算。 9、医保卡可以在外地直接看门诊或买药吗 目前来看，只有部分地区可以。主要是长三角以及重庆周边，这些地区间签订了合作协议的，可以在异地定点机构直接刷医保卡看门诊买药。没有签订地区合作协议的，在异地就医之前，要在当地进行异地就医备案。 按照规划，预计年内实现省内定点机构直接刷卡。 10、医保卡余额到哪里查询 有三种方式可供查询： 一是拨打电话查询，可以拨打12333电话进行社保卡余额查询。 二是官网自助查询，登陆官方网站进行查询，进入当地社会保险网“个人信息查询”页面。 三是持本人身份证及社保卡到社保机构打印个人缴费明细。 阅读全文
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2024-06-20
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