医保住院超过50万怎么办？众筹、大病救助、商业医疗、惠民保能帮到你！

医保，无论是城镇职工医保还是城乡居民医保，都是有统筹账户和大病保险组成，治疗费用，统筹账户报销以后，大病保险二次保险。

统筹账户统筹额度5-25万，大病保险20-30万额度，起付线1-2万以上，通常不保自费药。

一旦出现治疗费用超过50万的事故，比如出现严重意外事故，比如严重烧伤、摔伤；还有白血病等严重疾病，治疗费用可能上百万。社保额度瞬间捉襟见肘。

怎么办？

倘若家庭没有足够可以变现的资产，那么只能考虑如下方式：

在线上众筹平台发起筹款，依托亲朋好友关系网，希冀周边亲朋慷慨捐款，解一时危难，缓解医药费问题。

目前众筹平台比较知名的就是轻松筹和水滴筹：

申请轻松筹:需要提供医院诊断证明、收费票据、病例报告和入院/出院证明，申请以后在朋友圈转发。

水滴筹：需要写篇求助说明，医疗证明和个人经济情况说明，在线填写申请。

注意：轻松筹和水滴筹本身都不收手续费，但是提现时第三方支付平台收0.6%手续费。

假如筹款10万元，第三方平台收600元手续费，到账99400元。

点评：

众筹平台，发起筹款方式简单便捷，关注公众号，准备好资料就可以线上申请。其不确定在于严重依赖个人关系网。

比如一个老师发生发生大病，学校发动所有学生、家长等关系网，一天就筹集30万；但是普通人群可能发起筹款2个星期，也仅仅筹集2万元，差距悬殊。

大病医疗救助，实际上是由政府财政拨款和个人捐赠等筹集的医疗救助基金，针对特殊困难群体，提供的一种兜底帮助。

个人在医保、大病保险报销以后，仍然存在严重困难，可以申请政府医疗救助。

通常申请对象是四类：

1、特困供养人员；无劳动能力、无生活来源且无法定赡养、抚养、扶养义务人，且赡养人、抚养人，也没有赡养抚养能力的老年人、残疾人和未满16岁的未成年人。

2、低保户，由当地民政部认定的低保困难家庭

3、残疾人，持有残疾证

4、因病致贫家庭成员。（并不是每个地方都有）

目前特困供养人员、低保户、残疾人，比较容易申请到医疗救助，但是普通家庭突发大病高额支出，想申请医疗救助审批就不那么容易。需要村委会或居委会提出申请，由镇或社区初审，最终有民政局审核。

特困供养人员通常可以全额报销医疗费用；其他成员按身份不同，可以补助一部分，出院直接报销。其他成员医疗救助以后还是有困难，需要县民政部分再次申请。

以杭州市为例：

商业保险医疗险，通常保额100-400万之间，也就是一年可以报销100-400万额度。社保没有报完的部分，平均医保结算单、住院发票、出院记录、疾病诊断书、住院费用总清单，可以向保险公司申请报销。百万医疗险通常有1万免赔，剩余合理且必要的医疗费用可以百分百报销。

住院花费70万。医保统筹账户和大病报销报销35万，那么剩余35万，扣除1万免赔，报销公司报销34万左右。有的产品针对重疾情况不扣1万免赔。

商业百万医疗险关键点：

1、投保时有严格健康要求，必须身体健康时投保。严重慢病往往无法投保。

2、交费价格，10-20岁最便宜，一年一两百块钱；50岁前通常保费都是几百块钱，超过50岁价格每年超过1000元。

3、当前百万医疗险普遍有保证续保条款，最长保证续保20年，发生癌症理赔以后，第二年还能续保，继续报销。

4、一般自费药可以全额报。像做器官移植时，购买人体器官的费用不报，住院期间营养费，比如买补品不赔等。

百万医疗险各家公司基本都有，只要续保条款宽松，理赔便捷即可。

目前市场上有几百款城市定制的惠民医疗险，比如长沙惠民保、广州穗岁康、佛山佛医保、上海沪惠保、北京京惠保等等。

看几个惠民医疗示例：

特点在于：

1、可以带病投保，有的产品针对既往症可以报销；有的产品既往症可投但是不赔。

2、不限年龄、不限职业，持有当地城乡居民医保或城镇职工医保即可投保。

3、起付线普遍在2万左右，日常住院花费五六万以上才可能用到。

4、部分产品可以报销自费药、院外特药。

5、报销比例40%-80%

6、价格不超过200元

惠民保实际上是一种低配版的百万医疗险，只是投保门槛更低，但是报销比例和理赔门槛都要买百万医疗险更高。

最后总结：

众筹，容易申请，但是筹到多少钱看个人人脉；

医疗救助，普通人难以申请到，审核比较严。

百万医疗险，一年交几百块钱，前提是健康符合要求，彻底解决治疗费用问题。

惠民保，价格便宜，关键是当地有相关产品，能够减轻部分医疗费负担。