重疾险、理财险交了几年就退保？详解退保金规律

保险也是一种商品，有买的，也就有退的。

日常买的电视、汽车等商品，通常找商家退货，通常就是觉得买贵了、产品用着不顺心、看到了更好的同类产品、听别人说产品很坑等，就会想方设法退货。

保险产品退保也是一个道理，只是退保原因和退保带来的损失跟一般商品还是有区别。

本期话题：

1、重疾险、理财险退保的常见原因

2、重疾险、理财险（含银保理财）交几年退保金规律

3、保险产品退保的利与弊，两害相权取其轻

1、理财保险

像年金险、养老年金、万能险、分红险、终身寿险，本质上都是保险理财产品，只是侧重点有所不同，有的侧重教育或养老储备，有的侧重财富传承。

理财保险退保：

99%原因：收益与预期不相符，简而言之，就是觉得过去买的收益太低了。可能是投保时自己没有听清楚，也可能是业务员说法与实际不符合。

1%原因：无法按时交费、交不起保费，也有的银保理财客户退保，是本来做定期存款，结果变成保险理财，觉得上当受骗，有人买了理财没买保障产品，觉得买错了。

2、重疾险

重疾险有消费型、储蓄型和返还型重疾险三种类型，过去买的重疾险有的以寿险作为主险，以分红险作为主险、或万能险作为主险，附加重疾保障。

常见退保原因:

1、觉得保障过时。过去重疾险保几种、十几种或三十四种疾病，保障疾病种类少，没有轻度重疾或中度重疾保障或保障不全面。

2、保额低缴费贵。买重疾险首要的是买保额，买的保额过低发生大病解决不了问题，意味着还是不保险。另外交费价格比较贵，缴费压力大，萌生想要替换产品的念头。

3、退保中介或同行游说。当前社会上存在一批退保中介，打着律师等名义，以帮助客户维权为民，劝消费者退保，这类人对保险产品只谈缺点，避谈优点，一心劝人退保。也不排除部分同业人员，贬低其他公司产品，好推销自己的产品。

4、重疾险投保时未如实告知，担心日后被拒赔。

1、重疾险退保金

长期重疾险，一般至少有15天犹豫期，犹豫期内可以无条件退费

过了犹豫期退保通常退现金价值，在保单后面会详细列明不同年龄现金价值表，有的公司列明的是每10000保额对应现金价值，如果买的30万保额，乘以30即可。

如果是因为保险销售误导或保险条款有漏洞，保险公司有一定责任的情况下，可以协商退保，不是按照现金价值退保。

正常情况下，按照现金价值退保：

常规储蓄型或返还型重疾险：以某产品为例：

30岁女性，投保某重疾险，年交保费6354元，交20年，总共交费12.6万，

第一年退保，交费6354元，退保金840元

第二年退保，交费12709元，退保金2160元

第三年退保，累计交费19063元，退保金6660元

至第20年交完费时，现金价值9.2万

市场上无论是哪款常规重疾险，交费前几年退保都是巨亏；

交20年或30年，刚交清保费，退保金也是低于所交保费，所以交完费就取出来，是个真实的谎言。

现金价值比较高的产品，选择20年交费，第25-27年，退保金约等于所交保费，

有的产品要35年甚至40年以后，现金价值才高于累计所交保费。

注意：万能型重疾险，也就是以万能型终身寿险附加重疾，比如平安智悦人生、智盈人生、阳光人寿的金娃娃等，10年交费，按照4.5%的万能利率，被保人年龄40岁以下，投保保额不超过20万。

成人万能一般第11-13年回本，平安少儿万能第9年回本；

万能型重疾险，储蓄性要相对高得多，交费灵活，部分领取灵活，少儿或年轻人投保无失效之忧，但是40岁以后高龄投保就要交15-20年，还要考虑调整保额，不然有失效风险。

2、理财保险

银保理财，如果是5年期、6年期的产品，选择趸交（一次性交），大部分产品都是当你年末退保金等于所交保费，换句话说当年就回本，但是投保前五年退保有5%-1%手续费，因此第一年退保肯定会亏一丢丢。如果是保障期限二三十年或保终身的银保理财，收益规律无法一概而论。

常规理财。也就是当前保险公司热门的年金险、养老年金、终身寿险等，在不追加万能账户的情况下，普遍有以下规律：

选择趸交或三年交费，收益比较高的产品，第五年末回本，

选择五年交费，收益比较高的产品，第六年或第七年回本

选择10年交费，第十年末或第16年回本。

当前收益比较高的产品，假定选择3年、五年或10年交费，总共交了10万，不追加万能账户情况下，第21-24年退保时拿到20万，第30年退保时30万。

以某公司产品为例：

看保险理财产品预期收益，只需要看两个数据：

1、累计所交保费；就是总共交了多少钱

2、生存总利益或退保总利益，就是某一年不想要产品，退保总共退回来的钱。

生存总利益：主险现金价值+万能账户价值

通过图表看到，某人年交10万，总共交5年，总共交费50万，第5年时生存总利益达到50万，说明这款产品搭配万能账户利率4.5%的情况下，第五年就能回本，说明现金价值很高。第20年时，按照4.5%的万能利率，生存总利益达到92.7万，这款产品在第22年翻一番。预期收益中等偏上水平。

针对过去买的产品，通常有三种处理方式：

1、全部退保。觉得过去产品比较鸡肋，或者收益不高，与当前个人需求完全不匹配，全额退保时仔细看清楚现金价值情况，评估损失，另外个人当前健康情况，是否能够 顺利承保新产品。

2、部分退保。假定过去买了分红险、防癌险、重疾险等，将其中当前不需要或比较鸡肋的产品退保，某些保障比较有特色或者已经交费多年的，还是选择保留。

3、减保与加保。这种是最常见的处理方式，尤其是重疾险过去买的保额低，交费贵，全部退保损失大，假如买的20万保额，做保全降低至10万，保费降低一半，流出预算投保新的重疾险，买20-40万保额。

保单处理提醒：

1、避免盲目退保。是否真的了解产品的优缺点，是否只是听信片面观点。

2、保险理财注重长期收益，根本不打算持有超过10年，那就不要买；如果收益能够达到中等水平，第21-24年能翻一番，就不要退，保险理财一般就是这个水平。

3、重疾险已经买到一定保额，不轻易退保，投保单独的重疾险加保和搭配百万医疗险是上上策。尤其是个人健康状况不佳情况，需要考虑新产品能否承保问题。

4、重疾险，除非交25年以上，不然退保金都比较亏，真的想退，前五年可以考虑，超过5年的保单累计交费比较高，退保比较伤；年金险现金价值前期较低，第一年退保最亏。