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2020年一季度保险公司偿付能力报告,10家公司偿付低被核查! 日前,各家公司陆续披露今年一季度偿付能力报告,偿付能力反映的是保险公司资产支付到期应付资金的能力,不少消费者关心买了保险,过了很多年保险公司还在吗?是否有能力赔偿呢? 《保险法》虽然规定寿险公司不得倒闭,即使经营不善,会有新的保险公司接管,但是法律没有规定新的保险公司必须完全继续承担保险责任,经营不善对消费者而言是有一定的潜在风险的。 本期话题: 1、热门保险公司一季度偿付能力速览 2、造成保险公司偿付能力低常见原因分析 3、偿付能力低对消费者有何影响? 一、热门保险公司一季度偿付能力速览 说到偿付能力,打个比方,假如维持一家公司正常运转,最低需要10亿,目前实际资本30亿,意味着偿付能力:30除以10,就是300%,意味着偿付能力充足。 如果维持日常运营需要10亿,可是目前实际资本12亿,偿付能力120%,那就要精打细算,就会想办法一方面提高资本金,扩大保费收入,另外就是如何减少日常赔付和运营成本。 偿付能力达标三个要求: 看下当前保险公司情况: 核心偿付能力和综合偿付能力充足率:反映的是高质量的核心资本、实际资本与最低资本的比值,一般偿付能力在200%以上,属于比较健康水平。如果综合偿付能力低于130%,就会被纳入银保建会核查范围,开始督促保险公司改善偿付水平。 在大公司中,华夏偿付能力在核查警戒线附近徘徊,另外有9家公司偿付能力已经纳入核查范围: 二、造成保险公司偿付能力低常见原因分析 一家公司保费收入多,资金运用水平高,盈利水平高,产品结构合理,偿付能力自然不会低。 1、产品定价费率过低 随着居民保险意识觉醒,健康险成为保险公司新的业务增长点,部分公司在缺乏经验数据和定价基础上,推出一些价格低、保额高、保障全的爆款产品。 随着发病率上升和医疗费用上涨,对产品定价的科学性造成冲击,像近年来超声检查普及,很多早期甲状腺癌被查出,带来癌症整体赔付率上升,给很多公司理赔带来压力。 2、大股东公司治理问题 如果把保险当做一个事业来做,最理想的是有一个绝对控股的大股东,带来稳定投入和优质资源,有话语权决策权,能够形成一个精干的经理人管理团队,公司经营效率高。 像华夏大股东经常变动,股东分散,一直没有大股东,铁打的华夏经不起频繁换人的折腾;中法人寿成立时邮政和法国人寿各持有50%,公司经营到底谁说了算?也为以后公司运营带来了后患。 3、现金流出压力持续上升 不少保险公司目前保费收入主要来源还是银保渠道,可谓万能险大户,银保理财缴费周期短,后续续期保费比较少,而且理财产品容易变现,退保或满期给付如果保持高位运行,带来比较大的现金流压力。 保险想要短期内消化掉银保存续期产品,实现保险产品供给结构转型,往往经历阵痛。 三、偿付能力低对消费者有何影响? 过去安邦保险经营不善,最后被接管,后续由大家保险接手,客户权益基本不受影响,到期应付保险金都按时给付,由于金融监管比较严,每个季度都会持续跟踪偿付能力低的公司,督促保险公司整改。 保险公司通过改善公司治理水平,发行股票或债券等资本市场操作,增加资本金水平,可以明显改善偿付水平,今年由于疫情冲击,不少公司也受到一定波及。 真正值得关注的是医疗险和理财产品。 根据各家公司理赔年报,医疗险理赔金额占到总赔付金额30-40%,常规医疗险没有保证续保终身条款,保险公司可以合理合法下架赔付率比较高的医疗险,或者医疗险到期续保比较严格,这一点需要留意。 阅读全文
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2024-06-27
“保证续保”终身!这个医疗险要火! 最近,支付宝上好医保终身防癌医疗险火了,因为这款产品写出了保证续保终身条款,难不成大家经常担心的产品停售风险顷刻间解决了? 长期以来保险公司没有推出终身保证续保产品,一是政策不允许,二是承保风险太大,要是赔爆了无法止损。但是这款好医保保证续保终身,开辟了一个产品设计新模式,保险公司几乎不用担心风险,也减少了消费者担忧。 实质上好医保保证续保是打了折扣的,免责条款也有一些苛刻。 本期话题: 1、为何好医保终身防癌不是真的保证续保? 2、支付宝终身防癌医疗险在续保、保障等优势 3、支付宝终身防癌医疗险在交费、免责等缺点 4、有肝硬化等病史,能够投保好医保吗? 一、为何好医保终身防癌不是真的保证续保? 医疗险续保通常有续保每年审核、连续投保(实质上也是续保每年审核,有权终止续保)、承诺续保(不会因为理赔或健康变化拒绝续保)、保证续保(分短期和长期)四种 真正的保证续保终身,必须包括四个条件,缺一不可: 1、必须白纸黑字写入合同(在投保须知、宣传材料、或口头承诺可随时改); 2、合同条款明确写明,保证不会额外涨价,按照合同约定费率续保; 3、合同条款明确写明,保证不会因为理赔或健康变化拒绝续保,不会除外责任。 4、合同条款明确写明,保证不会因为停售终止续保,即使停售仍然可以续保。 对保险公司而言,一旦产品赔付率过高,无法通过停售、涨价等情况止损,容易带来系统性风险,因此保监会明确不允许销售长期保证续保产品。 看看十几年前曾经有过的保证续保的产品条款: 好医保终身防癌医疗险,明确可以额外涨价,最快一年调整一次保费,并不是真正意义上保证续保,严格意义上说这是一款不用担心停售的承诺续保的产品。好医保终身防癌险条款: 二、支付宝终身防癌医疗险在续保、保障等优势 先看下产品基本信息: 这款防癌医疗险无免赔,而且交费价格很便宜: 优点在于: 1、投保年龄宽松,70岁可投 防癌险一般就是适合老人投保或已经有严重病史的人群。 如果是年轻人身体健康,肯定优先买百万医疗险,不仅可以报销癌症治疗费用,也可以报销其他疾病或意外治疗费用,保障范围更全面。 不少老人因为病史问题,买不了百万医疗险,只能考虑防癌医疗险,70岁可投,年龄比较宽松。 2、保障范围全面,无免赔,早期癌症可以赔 针对癌症相关的住院费用、特殊门诊等等都比较全面,而且没有免赔额,癌症住院就能报。 通常防癌医疗险,是不报销原位癌、早期白血病、早期前列腺癌等早期癌症的,但是这款好医保终身防癌医疗险可以报。 3、终身承诺续保,不用担心停售 这款产品明确规定,不会因为理赔或健康变化拒绝续保,也明确写明不会因为停售终止续保。 4、增值服务比较好 发生癌症可以申请住院垫付,如果购买外购药品,也可以药品直付, 涵盖的特药包括84种(这个药品清单不是固定的,可以调整,在投保说明中可以留意下) 主要缺点: 1、未来价格调整,带来持续交费压力 这款产品投保时费率,比常规产品还便宜,一旦赔付率较高,很容易触发涨价条件。 这款产品投保时采取低价策略,让消费者先投保,后续再涨价,容易将消费者套牢。 产品涨价针对所有投保客户,要是不接受涨价,就会终止合同,无法享受终身保证续保条件。 投保前三年不涨价,第四年开始最快每年调整一次保费,单年度最高涨幅不超过约定费率30%,保险公司将终身承诺续保风险完全转移给消费者,自身不承担风险。 2、免责条款针对耐药不赔 如果相关治疗药品对特定癌症产品耐药,就是药品对癌症治疗效用下降,后续再使用这款药品,不再报销。 看下其免责条款: 这一点其他任何产品都没有类似规定,癌症属于慢性病,长期使用同一药品,有一定耐药比较常见,这个属于不合理规定。 四、已有肝硬化等病史能够投保好医保终身防癌吗? 看下健康告知询问事项,健康告知原则,问什么答什么,如果不符合健康告知情况,可以通过智能核保进行审核,审核通过可以投保。 如果不符合健康询问事项,或者进去以后智能核保无法判断的,也不能投保,目前肝硬化是不能投保的。 写在最后: 这款好医保终身防癌医疗险,在续保稳定性上相对较高,未来有比较高涨价风险,不过防癌医疗险即使真正保证续保终身,也只保癌症,不能保其他疾病或意外治疗费用。 这个产品设计可能会带来新的产品创新点,如果新出一款条款明确写明不会因为停售或理赔拒绝续保的百万医疗险,只是未来可能涨价,那么这种产品就真正值得关注。 阅读全文
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2024-06-27
最通俗易懂的商业养老保险教程,90%小白都说好! 产品学的好,投保没烦恼;产品没学好,总是想退保。日常小白面对保险理财产品看不懂、选不好、想退保,说到底都是学的不够,有时候将简单问题复杂化。 保险理财产品是所有保险中最简单的一种类型,比意外险都简单,保险公司不会破产,不需要担心安全问题,无非就是看产品本身收益情况,然后拿同类产品比一比,判断收益在什么水平。掌握了基本规律,看到任何一款产品,3秒钟就能判断预期收益水平高低。 本期话题: 1、保险理财产品的常见四种类型 2、保险理财产品的主要功能及作用 3、简单三步判断理财产品收益水平 4、案例分析:以某公司保险理财产品为例 一、保险理财产品的常见四种类型 日常见到保险理财产品名字各种各样,简单看看不同类型: 年金险:投保以后在约定年龄固定返还生存金,返还金额是确定的,部分年金保险还可以搭配万能账户,返还的钱如果没有领取自动进入万能账户复利计息,实现二次增值,平时有闲钱直接追加收益更高。 分红险:这种产品有的既可以返还生存金,又可以享受每年分红,还可以附加万能账户。(凡是带有分红和万能账户的产品,一定留意公司经营情况,只有公司经营稳健,持续盈利,偿付能力充足,才可能长期保持较高分红和万能利率) 万能型:这种在银保理财中很常见,比如交一年保五年,交的钱扣除少量初始费用以后,剩下的钱进入万能账户复利计息,满期一次拿出来。 终身寿险:有的产品虽然挂着终身寿险的名字,其实就是一个保险理财产品,相对来说更适合做财富传承,如果现金价值高,也可以作为养老。 二、保险理财产品的主要功能及作用 保险理财搭配万能账户,可以实现财富复利增值,复利一定需要时间才能看到效果。看下保险理财在家庭财产规划中定位: 对于这四个账户,可以做个简单的解释: 储蓄账户(日常要用的钱) 一般是放在银行或灵活理财账户,一般是满足未来3-6个月的开支, 会赚钱的人善于用钱,不会任其贬值 保障账户(应急要用的钱) 意外或疾病是人生两大偶然风险,家庭可能因为意外或重疾,导致收入中断和收入损失。 会赚钱的人善于转嫁风险,不会风险自留 投资账户(用来投资的钱) 追求高风险、高收益,但是注意投资比例,不会所有的钱用来投资 即使全部亏损,不会对家庭造成太大的影响。 保证账户(未来要用的钱) 教育和养老是刚性需求,孩子读书和未来养老往往是人生必然经历,这种投资一般强调本金安全,能够保值增值,也就是我们说的保险理财。 这四个账户,与其说是桌子的四条腿,缺一不可,不如说通过资金的分散使用,为家庭资产建立起防火墙,保险理财通常用于教育和养老补充,还可以做财富传承。 三、简单三步看理财产品收益水平 如果看中一款产品,首先找从业人员做一份正式的计划书(不是手写的或个人自己制作的): 1、看现金价值,判断回本时间。现金价值也就是退保金,过了犹豫期退保都是退现金价值,现金价值高,回本快,日常有资金需要办理保单贷款的金额也会高一点。 当前常规保险理财产品,三年交费或五年交费,都是第五年末回本;十年交费都是第十年末回本,如果看到现金价值三年交费第6年以后才回本,说明现金价值不是很高,回本肯定要慢一点。 2、看生存总利益,有的公司称作保单价值,退保总利益,意思都一样,就是到了未来某一年如果退保,拿回来的所有的钱,非常直观看到产品本身预期收益,也可以非常直观看到与同类产品收益水平高低。生存总利益=现金价值+未领收益 当前生存总利益高低:正常投保,三年、五年或10年交费,按照中档4.5万能利率: 预期收益比较高的保险理财,生存总利益第21-22年翻一番,总共交20万,此时退保拿到40万。 预期收益中等的保险理财,生存总利益第23-25年翻一番 预期收益较低的保险理财,生存总利益26年以后翻一番 有的保险理财,不分红,也没有万能账户,凭借定价利率高,现金价值高,第24年左右就能翻一番,这种不是预期收益,实际上是确定利益,说明这个产品投保价值就很高。 有的公司大大方方在产品说明书中对外公布产品现金价值,生存总利益情况,有的公司不会对外公布。 3、看偿付能力和公司经营。带有分红或万能账户的理财产品,需要关注这两个指标。只有公司经营稳健,偿付能力强,才可能给予比较高的分红和万能利率。看下保险公司偿付能力报告和保费收入、净利润情况。 四、案例分析: 以泰康银保产品幸福世嘉作为分析对象,这款产品分红理财,带有嘉福一号万能账户: 年交1万,交5年,总共交费5万。 1、看现金价值 这个产品五年交费,交5万,第五年末现金价值33550+账户价值(分红)1809,未回本,根据利益演示:10-15年之间回本。 2、看生存总利益 这个产品没有专门列明生存总利益,需要自己手动计算 就是现金价值+万能账户价值,看下这款产品第25年时,按照中档分红和万能利率,刚好翻一番,生存总利益达到10万,说明这个产品正常投保,预期收益在中等水平。 3、看公司经营和偿付能力 泰康目前是非上市险企中盈利能力最强的,保费收入每年过千亿,综合偿付能力一季度247.12%,偿付能力强。目前幸福世嘉搭配的嘉福一号万能实际利率4.4%,比中档4.5%稍低一丢丢。 阅读全文
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2024-06-27
重疾定义修订最新版发布,脑中风理赔等11处规则再次修改 2007年,中保协推出了重大疾病使用规范,至今使用13年,2020年3.31号,中保协推出重疾定义修订第一次征求意见稿,准备针对甲状腺癌和原位癌等作出修改,引起社会各方关注。 2020年6.1号中保协结合国内重疾险发展情况及现代医学最新进展情况,广泛结合国外保险经验,对3月份重疾定义修改稿再次进行了一定的修改,这次改版应该非常接近正式发布。 本期话题: 1、第二版意见稿和第一版征求意见稿10点修改 2、重疾定义修订版第二版(终极版)整体内容分析 3、重疾定义改版对消费者究竟影响如何? 一、第二版意见稿和第一版征求意见稿11点修改 重疾定义修订征求意见稿第二版,相对第一版,修改幅度相对较小,在部分疾病定义、轻度重疾赔付比例和重疾除外责任上有修改: 1、9类重疾定义再次优化 相对征求意见稿第一版,这个第二版修改的疾病包括:心肌梗塞、脑中风后遗症、脑炎或脑膜炎后遗症、瘫痪、心脏瓣膜手术、阿尔茨海默病(老年痴呆症)、严重脑损伤、严重运动神经元疾病、主动脉手术 其中最值得关注的是癌症定义维持前一次修改,乳头状甲状腺癌还是划入轻疾,这次脑中风后遗症,取消留置胃管90天,相对前一次还是再次降低门槛,不过仍然要等脑溢血180天后,出现约定后遗症才能赔。 2、轻疾赔付比例不超过30% 第一次意见稿要求轻疾赔付比例不超过20%,可能不少人反对,这次单次赔付或多次赔付轻疾比例都不能超过30%。 3、重疾险除外责任有变化 投保两年内自杀是不承担保险责任,过去一般是只有寿险前两年自杀不赔,新的重疾规范中,留意免责条款:重疾险投保前两年内自杀身故不赔身故保险金。 二、重疾定义修订征求意见稿第二版整体内容分析 如果把这一款当做终极版,跟2007年(当前重疾险所用)版本定义使用规范对比,整体上变化: 这次改革的所有焦点全在这一张图中: 三、重疾定义修改对消费者究竟有何影响? 重疾险都是依据条款赔付,新的重疾定义修订征求意见稿一旦付诸实施,后续所有新开发的重疾险都以此为基准,具有行业普遍影响。 影响一:这个改革重疾赔付整体上对消费者不利 原因在于:大改与小修。(大改癌症赔付、小修其他疾病) 由于国内近年来癌症高发,尤其是甲状腺癌跃升为第一高发重疾,将最高发的乳头状或滤泡状甲状腺癌,划入轻疾,实际上大幅减轻了赔付责任。 甲状腺癌在女性中发病人数更多,对女性尤其不利;从影响产品来看,对癌症单独多赔或重疾加量赔付的产品,明显不利。 国外针对脑中风,不划分轻微脑中风或严重脑中风,凡是脑溢血症状持续48小时,可以直接赔重疾保险金,国内针对脑中风要等到180天以后发生约定后遗症才能赔,此次重疾修改只是将对后遗症的要求稍微降低,对其他重疾理赔门槛稍微降低,修改幅度很小。 影响二:轻疾整体上对消费者影响看具体产品 规定了高发轻疾类型,且定义较为宽松,不过赔付比例不超过30%,当前第一高发轻疾原位癌,后续能不能保,由保险公司自行定义还是留下一定悬念。 阅读全文
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2024-06-27
健康告知与核保,10个常识要牢记! 日常买保险,最怕两个问题,一是选错了产品;二是选对了产品,但是有病史没有告知或漏告,给未来理赔留下隐患,是花钱买烦恼。 健康告知是一门学问,由于不同保险公司核保政策不同,不同险种对健康要求差异大,加上不同销售人员知识面和日常经验累积不同,市场充斥着各种观点和建议,就容易出现混乱。 本期话题,详细梳理健康告知及核保相关10个常识,对于增进大家对保险的理解,避免一些纠纷,有一定的帮助。 常识一:准确的理解不可抗辩条款 不可抗辩条款:就是指投保人因为病史没有告知,且病史足以影响保险公司承保或加费,投保两年内发现,可以解除合同;超过两年,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 错误理解:带病投保两年后一定赔。(认为保险公司无论怎样都必须赔) 正确理解:没有隐瞒严重病史(慢性病或大病),已经履行了一定的告知,没有主观恶意,两年后出险与过去病史无关。(两年后可以赔是有条件的) 这个条款是为了平衡保险人和消费者之间权益,减少纠纷,不是鼓励带病投保,如果大家都身体健康时不买保险,等到生病了才买保险,两年后一定赔,结果每人交几千保费,两年后百分百赔几十万,这个损失那个公司承担得起呢? 常识二:法律不支持恶意带病投保 江苏省高级人民法院印发《关于审理保险合同纠纷案件若干问题的讨论纪要》的通知第20条: “保险合同订立时事故已发生,投保人就此向保险人做了不实告知,保险合同成立两年后,被保人或受益人以可抗辩期已过为由,要求保险人对该隐瞒的事故赔偿或者给付保险金的,人民法院不予支持。被保人因其他原因发生新的保险责任范围内的事故的,无论该保险事故是否发生在保险合同成立后两年期间内,保险人应当依据保险合同的约定赔偿或给付保险金。” 买了保险以后,因为不实告知担心理赔,说明这个保险已经不保险,并不能带来安全感,反而是心里负担。 常识三:保险公司对如实告知有核实义务 大陆保险实行有限告知,一般投保时不调查,发生理赔以后事后调查。但是通过一些法院判例发现,投保人的如实告知义务不在于将搜集风险评估有关的信息完全施加于投保人,而是让其协助投保人搜集相关信息,弥补信息不对称。 消费者不是医生,对医学和健康认识比较有限,比如消费者做体检发现身体很多指标都正常,但是有部分微小结节之类的指标异常,消费者觉得这是小病无所谓,投保时告知身体健康,但是明确告诉保险公司某个时间在某家医院做过体检。(主动告知体检事宜,并无隐瞒意思) 后续因为结节出险,保险公司要是以此拒赔,通过诉讼可能胜诉。保险公司应尽到审核义务,但是没有进行核实,消费者无主观恶意。 常识四:有病史需细读健康问卷 如果过去有门诊、住院或体检异常,投保健康险就要特别留意产品健康问卷了。 常识五:三种情况下保险公司会约你体检 部分消费者投保以后,保险公司会下体检函,约消费者去体检,目的只有一个,判断客户当前真实的健康情况,评估风险,通常包括: 1、大龄投保或保额超标,达到保险公司契约调查标准,比如保险公司约定重疾、身价保额达到某个保额,或者达到某个年龄投保健康险要体检,这种情况可以直接预见。 2、多年前病史未复查,有过去治疗记录,但是近几年没有复查,目前健康情况究竟怎样无法判断,不好直接下拒赔、除外或标准体结论,就某个指标下体检函,检查一下看。 3、有医保卡外借情况,有的公司接受投保,但是必须做全套的体检,证明身体健康。 注意:第一种和第二种情况,可以完全预见,可以看看有没有其他公司不体检能投保的产品,或者主动去医院就过去病史相关指标做个复查,可以直接下核保结论(有的消费者觉得保险公司体检免费,可以省钱,但是保险公司体检可能会查相关病史指标,不排除也会查一下其他指标,比如血糖血压等,扩大检查范围) 常识六:明知道要延期承保,不如暂不投保 延期承保,就是暂时不接受投保,未来还有机会投保: 常识七:复杂病史怎样投更利于核保通过? 1、多撒网,可以同时在多家公司投保,选择核保相对宽松的一家。 2、积极治疗以后投保,面对多项病史,可以选择治疗以后或症状改善以后投保。 3、公司节点投保,比如产品即将停售、公司方案活动(比如开门红)期间,或者被另一家公司除外或加费等客户,出于市场竞争中角度,可能放宽核保。 4、VIP客户投保,保险公司针对VIP客户,由于每年保费贡献比较大,出于客户体验考虑,需要体检、加费或除外的疾病,不是很严重情况,完全可能直接标准体承保。 常识八:被一家公司拒保,影响以后买保险? 如果曾经被一家公司拒保或延期或加费承保,不同公司往往都有自己的核保政策,具体看拒保原因, 如果是复杂病史,多个风险累计协同达到拒保标准,这种情况可能会影响,即使没有被别的公司拒保,投保也很困难。 如果只是某个指标异常,有的公司处于竞争考虑,为了客户能够投保获得保费收入,非但不会拒保,可能直接标准体承保。 一般有病史情况下,可以考虑将定期寿险等产品先买好,这类产品或多或少都会问到过去是否有被拒保或延期等记录,趁着没有相关记录情况下,把能够投保的产品先买好,至于重疾和医疗险,尽量选择核保相对宽松投保,追求好的结果。 常识九:过往病史没有告知,如何去补救? 带病投保没有告知,首当其冲受影响的就是医疗险,尤其是续保每年审核医疗险。 如果病史比较简单,医疗险可能除外责任,后续还可以续保,如果是慢性病没有告知,直接拒赔解除合同,或者本次就诊通融理赔一次,第二年起不再接受续保。 如果投保的是医疗险,最好是补充告知。 如果投保的是重疾险,小病小意外,一般两年后一般不影响,如果是慢性病,最好补充告知,后续如果因慢性病导致重疾,保险公司发现仍然会拒赔,甚至不退还所交保费。 常识十:遇到这五类情况,投保可能拒保 通常被拒赔,要么换一家公司试一试,或者等到若干年后,等症状改善或未复发,再尝试投保,或者投保可以带病投保的税优健康险、惠民医疗等政策产品。 阅读全文
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2024-06-27
产品质量好、又有卖相,这样的重疾险谁不喜欢! 今天是6.30号,转眼间一年已过去一半,您的保险买齐了么? 相信不少人因为不知道怎么选择而发愁,要说买保险,什么产品最难选?无疑是重疾险,交费比较高,占用预算比较多,加上条款复杂,交费几十年,能不慎重吗? 重疾险,其实也是一个商品,谁都希望质量好,发生大病容易赔钱,理赔门槛低,另外也要产品有卖点,然而市场上产品那么多,不同公司公司价格差异大,保险责任也有不同,具体该怎么选呢?简单说:看保额、产品均衡情况和亮点。 本期话题: 1、选择适合重疾险,需要考虑三点 2、消费型和储蓄型重疾险区别 3、不同类型热门重疾险盘点 一、选择适合重疾险,需要考虑三点 重疾险都是按照疾病定义理赔,用来补偿因病不能上班期间家庭开支,防止因病致贫,要求一定交费能力下,其产品符合以下特点: 1、保额。发生大病赔的钱,确实能够解决问题,保额过低,发生大病赔付少,一样不能安心养病,急着出去挣钱工作,容易引起疾病复发甚至死亡,重疾险需要买足保额,一般最好买到30万-50万以上。 2、均衡。轻重疾病定义比较好,理赔门槛低,日常容易获赔,当地要有网点或有微信、APP等便捷服务渠道,服务方便,价格能够接受,没有明显需要担心的点。 3、亮点。最终选择某款产品,不选其他产品,一定是因为某个突出亮点或者优点,让你下定决心。比如价格、保险责任、医疗险搭配等。 提供了一定思路,那么看下不同类型产品。 二、消费型重疾险和储蓄型重疾险分类 消费险,就是平平安安到了某个时间到期不退钱,类似车险,都消费掉了,价格要便宜不少,容易买高保额。 储蓄型,平时有保障,到了某个年龄有比较高的现金价值,要是退保能够拿回一定的钱,平时不仅是一份保障,也有强制储蓄功能,价格比较高,买到一定保额需要考虑一定预算。 看下常见分类: 注意: 1、定期消费型。一般是交二三十年,保至60、70、80岁,保障期限长,可以保证人生高风险年龄有高额保障,平安到期不退钱。 2、终身消费险。介于消费险和储蓄险之间,产品在80岁前有很高的现金价值,退保可以拿钱,如果不退保,从80岁开始现金价值逐步减少至0,保障仍然存在,但是退保没有钱。 3、日常保终身的储蓄型。适合作为基础保障,比如买个10-30万,消费险适合加保使用增加保额,买个10-50万,一起投保整体保额更高。 4、返还型重疾险。是储蓄险,要返还保费,前提是没有发生重疾理赔,交费高,有一定局限性。日常用的最多的储蓄型和长期消费险。 三、盘点一下热门的重疾险产品 这里选择的对象,要么产品本身各方面比较均衡,要么有突出亮点的产品; 消费者可以根据预算在一家公司或多家公司投保,充分利用不同公司产品的优点,重疾险多家公司投保不冲突,可以累计赔付,但是医疗险不能累计赔。 写作最后:消费者如果能够利用到不同产品价格差异和不同优点,尤其是重疾险,可以实现1+1>3的效果。 阅读全文
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2024-06-27
复星妈咪保贝重疾险停售前入手?看清楚优缺点再说 线上产品中,复星联合健康产品知名度比较高,很多线上平台不断宣传,加上保险经纪人主推,大家听得就比较多。 妈咪保贝是复星的少儿重疾险,也是当前线上热门的少儿重疾,近日这款产品就要停售,是不是任何家庭的小孩子都适合买呢? 本期就着重讲下这款产品核心优点,以及很多保险经纪人不会说的缺点。 看下产品基本信息: 复星这款产品身故都是赔保费,另外可以附加重疾不分组赔两次,还可以加上少儿特疾和罕见病赔双倍。 核心优点一:让消费者无法拒绝的性价比 性价比就是低保费高保额,在不附加重疾多赔和特疾情况下,价格确实很低 加上这款产品保障期限可长可短,可以适合不同人的需要。 核心优点二:重疾扩展责任比较好。 重疾不分组赔多次,小孩子生存周期长,随着医学进步很多疾病早发现早治疗,理论上多次赔付重疾险相对更有利,这款产品不分组赔2次,相对分组的重疾险理赔门槛更低。 少儿特疾赔双倍,像白血病是少儿第一高发重疾,可以确诊赔双倍,实际意义比较高。 这款产品在很低的价格下,能够保高发重疾,可以重疾多赔和白血病赔双倍,有比较高的投保价值。 产品的主要缺点: 1、轻疾定义及部分重疾定义较严 重疾险针对25类高发重疾有行业统一规范,各家公司理赔门槛一模一样,覆盖90%以上高发重疾。但是25类以外其他重疾或轻疾没有统一规范,各家公司宽松不一。 这款产品高发轻疾定义和其他重疾定义比较严格,理赔门槛比较高,这是不争的事实 2、复星线下网点比较少,需要熟悉理赔和保全流程 复星产品可以全国销售,但是当地有网点的地方很少,消费者需要通过经纪人或线上平台,详细了解日常理赔办理流程和保全流程,发生重疾理赔,可能要邮寄资料。 写在最后: 复星这款产品部分疾病定义比较严,这类产品一般不建议作为主体保障(重疾险不要只买这一款),万一小概率发生的疾病不是25类高发重疾或轻疾,可能因为疾病定义较严赔不了。 这款产品特别适合是加保,只需要交几百或一两千,大幅提高重疾保额,像癌症可以赔50万,白血病可以赔100万,杠杆比例高。然后也可以买点其他重疾险,就如同鸡蛋不放在一个篮子里,是同一道理。 阅读全文
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2024-06-27
华夏、天安等6家公司被接管,买的保单怎么办? 7.17号,银保监会突然宣布对华夏人寿、天安人寿、天安财险、易安财险、新时代信托、新华信托实施接管,接管一年,这条爆炸新闻顿时传开了。 这些公司在一季度综合偿付能力在130%左右,在核查线附近,没有积极应对改善经营,就可能跌破100%对监管红线,被接管似乎既在意料之外,也在情理之中。 有的人认为保险公司被接管以后改善经营,涅槃后的凤凰更能飞出满眼凤凰;也有人说保险公司被接管,不影响客户权益,真的是这样吗? 本期话题: 1、六家公司被接管的主要原因分析 2、上季度哪些保险公司偿付能力较低? 3、偿付能力低对消费者的真实影响 一、六家公司被接管原因分析 保险公司被接管一般最直接原因就是偿付能力不达标,也就是保险公司资产,已经不足以支付到期应付保险金。打个比方,到期债务50万,但是手中有100万,还债无压力,但是手中只有50万或40多万,这个时候就比较危险。 银保监会对保险公司的偿付要求是: 保险公司每个季度披露偿付能力情况,二季度一般是7月底披露,但是目前还不到披露时间,监管层就直接接管,选择星期五宣布。 一方面监管层已经提前知道各家公司二季度偿付能力情况,另一方面有问题早披露、早解决果断出手。 目前只看到天安人寿披露了二季度偿付情况,其他公司还未公布:天安人寿核心偿付能力跌破100%。 二、2020年一季度哪些公司偿付能力比较低 上个季度不少公司偿付能力已经比较低,主要包括: 在寿险公司中,目前只有华夏和天安人寿被接管,间接说明其他公司偿付能力在二季度有所改善,至少没有大幅恶化。 受到疫情影响,各行各业都受到波及,保险业也一样,保险公司偿付能力低,除了外部市场环境冲击,保险公司自身经营和大股东的公司治理问题或许才是根本原因。 比如保险公司产品定价费率过低、产品结构不合理,理财产品占比过高、短期支付压力等,另外保险公司大股东可以通过发行股票、补充债券或增加资本金,直接改善偿付能力,摘掉偿付能力低的帽子,但是并没有去做。 三、偿付能力低对消费者影响 保险是一份法律合同,在保障期限内按照合同条款执行,保险公司被接管以后,有保险保障基金托底,不存在出现该赔的赔不了的问题。 保险公司被接管,本身就是惩前毖后治病救人,在风险初露端倪时出手,防止风险扩大。通过输血和紧缩开支来实现。 从短期看:保险公司偿付能力低,其实就是没什么充裕资金,必然紧缩开支,可能会采取如下措施: 1、通过压缩人员编制、暂停网点建设,减少不必要开支; 2、降低分红、万能实际利率(本身就是预期收益); 3、停售短期意外险、医疗产品等(短期产品本身有停售、续保审核), 影响主要表现在客户服务水平、短期险、分红险、理财产品收益上,对重疾险、附加医疗等长期健康险基本不影响。 从长远看:被接管可能是好消息,通过改善股权结构,甚至引入大股东,直接注资,引入行业先进管理经验,可能给保险公司公司治理带来积极影响,安邦人寿被接管以后,成立大家保险,浴火重生。 写在最后: 保险公司被接管,要说没影响是假的,有影响也就那点影响,看保险公司短期应对措施,冷静旁观就好。 阅读全文
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2024-06-27
关于手机上水滴保,没有搞懂这四点准被坑! 经常玩手机的人,可能在抖音等平台看过水滴保的广告,像明星倪大红就曾为水滴保险代言,面对网上首月只需3元,额度上百万的医疗险,还能报自费药,不少人质疑这是真的吗? 百万医疗险是近年来的网红险种,低保费、高保额、可报自费药是典型的三大特征,各家公司为了提升产品吸引力,在交费价格、产品宣传等方面做足了文章,但是医疗险在续保条款、价格陷阱、健康告知、理赔门槛等方面还是有很多需要注意的点,不少人只看到价格,一不小心就跌入“陷阱”,后悔不已。 本期话题: 1、投保水滴保百万医疗,需留意四个方面 2、水滴保百万医疗与同类三款热门产品综合对比 3、手机上的水滴保值得买吗? 01 投保水滴保,留意这四个方面 水滴保百万医疗险,是 依托微信公众号水滴保险商城销售,是一款线上投保线上申请理赔的产品。 留意一:价格没有想象的那么便宜 首月3元,不是每月3元 今年一个价,明年不一定是同一价格 不同年龄价格不一样,会有价格跳档 如果有必要,保险公司有权在约定价格基础上额外涨价。 看下当前水滴保不同年龄价格表: 留意二:住院什么费用都能报? 百万医疗险针对以下部分费用不报: 1、住院费用低于两三万,可能达不到理赔门槛,有1万免赔,住院费用-社保报销-1万=可报销费用。 2、报销合理且必须的费用,无节制的盲目开药不赔,开出药品用量超过一个月的不赔 3、皮肤色素沉着、痤疮治疗、红斑痤疮治疗、职业病、部分人工器官、因为器官移植手术购买人体器官,比如肝脏等。 4、投保前或等待期30天内发生的住院费用,延续到等待期后的费用 留意三:已经生过病,还能投保吗? 医疗险属于健康险,有严格的健康告知要求,投保前需要仔细阅读健康告知。 消费者有过如下情况的就要 特别留意: 1、近几年有过门诊、住院记录或服药经历; 2、近几年参加过健康体检,且结果异常; 3、过去曾经将医保卡外借给亲朋使用,且用于慢性病或大病看门诊或买药。 4、过去已经罹患当前医学无法治愈或愈后效果不好的疾病,尤其是容易复发的疾病。 看下投保要求:(这里节选一部分,投保需阅读完整) 留意四:不想被拒保,留意续保条款 当前水滴保百万医疗险,是太平财险公司产品,医疗险续保是每年审核,如果消费者有理由情况出现,下一年是否还能续保由保险公司说了算。其续保条款是: 医疗险如果明确规定不会因为理赔拒绝续保,比续保每年审核相对更好。 医疗险如果没有停售,交一年保一年,最长保到100岁,但是各家公司医疗险都有停售风险,没有保证续保终身的医疗险,如果产品停售,原则上各家公司都可以不再接受续保。 02 水滴保与同类三款产品对比 水滴保百万医疗好不好,只需要拿同类产品比一比就可以,当前比较热门的单独投保的医疗险包括平安健康险公司的E生保保障续保2020,支付宝上好医保长期医疗和复星超越保2020,看下对比情况: 从续保条款上, 最好的是平安E生保和复星超越保20,两款条款白纸黑字写明保证续保六年,且明确说明产品没有停售的话,6年到期不会因为理赔或健康变化拒绝续保,自动进入下个保证续保周期。 从交费价格来看,各年龄段整体上最便宜的是复星超越保2020,其次是支付宝好医保2020 从免责上看各家公司都有一些不合理规定。 写在最后: 水滴保百万医疗险,要说比较优势,就是承保公司太平财险,拥有遍及全国网点,要说有复杂疑难问题可以去网点咨询办理,在价格、续保条款、增值服务等方面跟同类产品还是有一定差距。 阅读全文
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2024-06-27
大小福星20月底停售,平安产品值得买吗? 2019年7月,平安人寿上市针对成人的大福星和针对少儿的小福星,销售时间大概一年,朋友圈最近盛传这款产品在7月底停售。大小福星实质上就是平安主打产品平安福的低配版,但是核心基本保障都在。 保险产品也是商品,有更新换代很正常,不过考虑到新的重疾险定义规范即将出台,后续假如上市新产品疾病定义做了调整,对消费者权益确实有一定影响,是否买现在大小福星更合算呢? 本期话题分析: 1、新的重疾险定义改了哪些?对什么人有影响? 2、大小福星20产品本身有什么核心优点? 3、平安目前还有哪些产品值得去参考? 一、新的重疾险定义改了哪些?对什么人有影响? 新的重疾使用规范经历过两次征求意见稿,疾病定义规范的正式版还未公布,但是从前两次征求意见稿已经可以看到大致的内容: 通过第二次征求意见稿看到,这次疾病定义改了不少地方,最核心的在于: 大改癌症赔付、小改其他。 将第一高发的甲状腺癌划入轻疾,过去消费者做甲状腺超声检查,发现乳头状或滤泡状甲状腺癌,可以直接赔100%保额,但是改革以后只能按照轻疾赔,赔20%。 甲状腺癌在女性群体中尤其高发,所以这次改革主要影响群体是女性。 二、大小幅星20产品核心优势 大小福星是一款组合型产品,并不是单纯的重疾险,由主险和附加医疗险组成。重疾理赔用于补偿收入损失,医疗险用于应付大病小病、慢性病或意外治疗费用报销。 大小福星和平安福一样,最核心的优点在于: 1、轻重疾病定义好,理赔门槛低,容易获赔;2、搭配的医疗险续保条款好,续保传统优秀,消费者口碑好。 1、在疾病定义上: 在保险业协会要求必须承保的六类高发重疾对应的轻疾上,平安产品早期癌症、早期脑中风、早期心脏病高发轻疾理赔门槛都比较低,比同类产品更优秀。 但是大小福星不保慢性肾功能衰竭,也就是早期尿毒症,平安福可以保。 2、在医疗险保障上: 平安附加小额医疗和百万医疗险保证续保五年。 小额医疗险上市九年,持续销售,未停售,续保稳定性非常高 小额医疗险不限理赔次数,不限总额,可以报销门诊,同一疾病间隔30天可以再次报销,加上续保稳定性高,可以应付经常看门诊复查的慢性病,比如高血压、早期糖尿病等。 大小福星 最主要的不足还是在于轻疾种类比较少。 消费者如果是给成年女性或女宝宝买保险,买的重疾险不是很高,比如二三十万(主险保额不高轻疾赔付金额不高,轻疾重要性不明显),搭配可靠医疗险,那么大小福星可以考虑。 三、平安目前还有哪些产品值得参考? 平安人寿当前产品体系包括: 成人保障: 平安福2020:成人主打产品,针对中高收入家庭,在轻疾保障范围上比大福星更全面,一般15万或20万保额起投 守护百分百:最新返还型重疾险,可以选择60、70、80岁返还保费,返还保费以后保障继续有效,可以保重疾,身故赔保额,可以附加10类高发轻疾,有全面轻疾豁免,是平安当前性价比比较高的产品。 福满分:定期返还型重疾险,可以选择保至60、70、80岁返还保费,返还保费以后保障终止,轻重疾病保障全面,但是价格很贵。 智悦人生:成人万能险,既有一定保障,保45类重疾,身故赔付不低于保额,有一定收益,4000起投。 少儿保障: 少儿平安福20:少儿主打产品,针对中高收入家庭,在轻疾保障范围上比小福星更全面,单个孩子30万或40万保额起投,交费七八千以上。 守护百分百:这个产品如果小孩投保,选择60岁返还保费,3000左右买到30万保额,性价比很高。 爱满分20,是交10年保30年,保轻疾重疾和少儿特疾,30年后到期返还150%保费,主要缺点保障期限短,无法覆盖重疾高发年龄,另外投保起点高,12000保费起投。 智能星:是一款教育保险,可以保证教育,也可以附加45类重疾和全面的医疗险保障,其豁免条款人性化,父母在与不在,可以保证孩子有钱上学,重疾理赔以后,保费免交,不影响收益,4000起投 在平安产品体系中,除了大小福星,最热的就是平安福和守护百分百。 阅读全文
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