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寿险分析：唐僧保优选定期寿险 房贷按揭、少儿教育花销、家庭生活支出和父母赡养，通常是作为家庭经济支柱最主要的人生责任，一旦“家庭主力军”发生死亡，四大责任将无法继续。 定期寿险，是谈及已故的保险，晦气归晦气，但人不在了的确可以赔，家庭日常可照旧如故，解决了后顾之忧。 “唐僧保”是信诚人寿旗下的一款定期寿险，最大的亮点在于身体好且不抽烟的前提下，费率很低，保额做的也相当之高。 与同类产品对比，唐僧保优选定期寿险的短板和亮点突出与否？是否值得家庭经济支柱购买呢？本期产品看点： 1、唐僧保优选定期寿险与同类产品对比优势分析 2、唐僧保优选定期寿险值得留意的地方 一、唐僧保优选定期寿险与同类产品对比优势分析 定期寿险在保险产品市场上多如牛毛，目前谈论的较多的有大白定期寿险和金钟罩定期寿险，那么，相比之下，唐僧保优选定期有何优势和弊端呢？先参考下三款产品的基本信息： 优势一：保额非常高 一般而言，买寿险就是买“保额”，保额越高，对于高收入人群是一大优势，这款产品在北上广可买到100万的保额，如果感觉保额不够，可直奔【增强版】，高额可达2000万元，不过需要体检。 优势二：费率低 对于不抽烟的群体来说，这款产品的定价非常低，三款产品对比，费率有着明显的优势，不过，对于抽烟群体来说，保费差别较大。 优势三：健康告知宽松 对比起其他的同类型产品，大白定期寿险健康告知12条，告知多且奇葩： （1）是否每天吸烟支数乘以烟龄大于400？ （2）是否有智力障碍，是否听力下降，耳聋或者高度近视达到1000度以上？ 不过，唐僧保优选定期只有3条，投保非常宽松，有明显优势。 二、唐僧保优选定期值得留意的地方 （1）除外责任多且严苛 唐僧保优选定期寿险除外责任有11点，有些多，并且如医疗事故、高危运动等导致的全残一律不赔； （2）增强版有地域限制 【增强版】的唐僧保优选定期寿险，实质是把“双刃剑”，虽然保额可高达2500万元，但是对其投保地域是有要求的，体检服务只有八个地区，分别是：北上广、武汉、深圳、成都、南京和苏州，需要特别注意。 产品点评：唐僧保优选在定期寿险中有一定区分度，优点很多，譬如健康告知宽松、不抽烟人群费率很低等等，虽然除外责任多，增强版有地域限制，但能在接受范畴之内，非常适合不吸烟身体健康人士投保。 阅读全文
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2025-01-19
深度分析：中意人寿悦享安康评测 中意人寿是一家中外合资企业，在本土默默无闻，但背后的股东却是举世闻名，由“大品牌”中国石油天然气集团和意大利忠利人寿两家公司组建，是保险界的富二代。 旗下的“悦享安康”重疾险，更被誉为 “兼细节与良心”并存的健康产品。它最大的特色在于病种不分组且多赔，重疾赔付后，不相关的轻症依旧有保障，行业内罕见，但也有赔付间隔期并不短的不足……. 与当下口碑与费率俱佳的泰康健康百分百C+相比，悦享安康逊色了吗？哪款更值得购买呢？本期产品看点： 1、中意人寿悦享安康与健康百分百C+费率对比 2、中意人寿悦享安康的优势分析 3、中意人寿悦享安康值得留意的地方 一、中意人寿悦享安康与健康百分百C+对比 悦享安康研发于2016年，是一款多赔不分组重疾险，保60类轻重疾，虽然保的不多，但高发疾病全覆盖，与当下热门的健康百分百C+相比，它还有没有竞争能力？先通过产品信息来具体了解一下： 优势一：重疾多赔不分组、不分组 通过“不分组>癌症单独分一组>癌症和高发疾病分一组”的标准来看，多次赔付不分组的产品是重疾险中最优秀的，这点毋庸置疑。 这款产品“出厂”是2016年，不论是放在当时还是目前，保障内容相当优秀了，赔付1种重疾后，剩余49种疾病的保障仍然有效，最多赔2次。 优势二：轻疾种类少而精 很多重疾产品，覆盖轻症种类高达50种或60种之上，但许多都存在滥竽充数的现象，如福禄康瑞2018，多种轻症只赔一次，【脑动脉瘤夹闭手术或恮塞手术】、【微创颅脑手术】、【脑垂体瘤、脑肿瘤、脑动脉瘤以及脑血管瘤】、【植入大脑内分流器】四项保障赔一。 此款产品虽然轻疾保的很少，但常见的【极早期恶性肿瘤】、【轻微脑中风】、【不典型心肌梗塞】、【微创冠状动脉搭桥术】都提供，高发重疾对应轻症还是比较全，并没有如同福禄康瑞2018一样，轻疾赔一个的情况，保障实在。 二、中意人寿悦享安康值得留意的地方： （1）轻疾间隔期高达1年： 重疾两次赔付需要相隔1年，不算太久，但轻疾间隔期也长达1年，难免有些落伍，比很多轻症两次赔付无间隔期的产品要逊色一些。 （2）轻疾赔付会影响重疾赔付 这款产品保10类轻疾，但是轻疾和重疾共保额，一旦赔了轻疾以后，再发生重疾时，赔付金额要扣除已经赔付的轻疾保额。 （3）杠杆原理需加强： 比起健康百分百C+能支持30年交费期限的政策来看，悦享安康只有20年交费，杠杆原理不如当下健康百分百C+强，作为多次赔付的重疾险，费率中规中矩： （4）无附加医疗险： 附加医疗险的作用，非常关键，可以总结为可以报小病住院，补充重疾险理赔门槛高的不足，这款产品无附加医疗险，用户还是会有健康风险，需要后期补充。 三、中意人寿公司介绍 中意人寿保险公司成立于2002年，是一家外资企业，中意人寿注册资本37亿元，总资产700多亿元，总部在北京。在全国14个省份都成立了分公司，遍布了北京、上海、广东、江苏、深圳、辽宁、四川、陕西、山东、黑龙江、湖北、河南、浙江、福建等城市。当地有分支机构办理保全，理赔都比较方便快捷。 产品点评：作为一款出道很久的多次赔付重疾险，放眼目前的产品来看，它的细节做的不错，大病不分组，重疾赔付后，轻症权益不终止都是它的优势，费率上也中规中矩，至于间隔期与杠杆原理的不足，并不是太大的毛病，在有医疗险支撑的情况看下，非常适合关注多赔交费能力稍强的人投保。 阅读全文
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2025-01-19
深度分析：友邦全佑惠享重疾险 友邦保险是改革开放后首家进入大陆的外资保险公司，友邦深耕北上广大城市，客户服务好，消费者满意度比较高，对产品认可度也很高。 友邦全佑惠享是友邦重疾险中，在保障上不是最好的，但是轻重疾比较全面，价格相对便宜，属于性价比比较高一款。 那么本期产品分析，通过引入以当前性价比高的产品作为参考对象，分析友邦的全佑惠享重疾险的比较优势和值得注意的细节。 先看下产品基本信息 华夏产品一直以来轻重疾保障全面，附加医疗险比较可靠，具有一定的参考价值，友邦的重疾险中，一类重疾相当于常见的轻疾，二类重疾就是我们常说的重大疾病。看看比较情况： 一、全佑惠享比较优势 1、轻疾种类和定义比较优秀 这款产品轻重疾疾病定义涵盖了常见的疾病种类，轻疾中对常见的原位癌、轻微脑中风、不典型心肌梗塞等都保，没有出现多种同类疾病赔其中一个情况，比较优秀。 2、综合保障全面，有长期护理保险金 这款产品有全面的轻疾、重疾和身价保障，友邦产品还有一个特色在于拥有护理保险金，在被保人60岁后，发生6项基本生活技能中的三项出现问题时就可以申请护理保险金，以后可以每月发放，发120个月。 3、癌症单独分组+重疾赔多次 附加全佑倍无忧C款重疾，分组可以赔2次，间隔365天，其条款是： 附加全佑爱无忧恶性肿瘤疾病保险，癌症可以单独赔2次，间隔五年，其规定是： 4、附加添益A、B无免赔住院医疗保证续保3年 这是一款无免赔的医疗险，保证续保3年，同一疾病间隔90天可以再次报销，一般保额5000/次，刚好可以和尊享智选康惠百万医疗险无缝对接（这款百万医疗险5000免赔，免赔额比较低） 二、全佑惠享值得注意的细节 1、轻疾赔付有限制 当前主流的轻疾都是不分组赔多次，多次赔付门槛低，而友邦的轻疾分四组赔3次，提高了理赔门槛，且轻疾只保75岁前，意味着75岁后没有轻疾保障。注意：这款产品没有自带轻疾豁免保费功能，需要单独附加。 2、尊享智选康惠医疗续保每年审核 友邦智选康惠百万医疗险，虽然免赔额很低，只有5000，但是医疗险续保每年审核，且报销额度有限制，合同期限内最高不超过四倍保额，需要留意友邦续保审核政策，其续保条款是： 3、长期护理保险金并不是额外给付 护理保险金实质上就是把保额提前分期给被保人，并不是额外给的，发生生活不能自理时，给付护理保险金后，合同终止，不再给付身故和重疾保障，身故时只赔尚未给付完的护理保险金。 4、大龄投保保费会倒挂 保费倒挂指的是累计交费大于保额，交了35万，结果保30万，大龄投保不划算，友邦全佑惠享，买30万保额，25年交费，43岁投保开始出现保费倒挂。 其他公司要么费率低，大龄投保不倒挂；要么实行保费、保额、现金价值三者取大者赔付，这样可以避免保费倒挂。而友邦的全佑惠享实行的是：赔保额，具体如下： 相关知识： 友邦全佑惠享常见计划书：（保障非常全面） 产品总结：友邦这款全佑惠享在公司内部来说，算是性价比比较高的一款，但是跟外部其他公司产品相比，性价比优势就不是很明显，但是友邦产品在疾病定义上比较实在，加上重疾多次赔，癌症单独赔多次贴合国情，更多注重的是价值，而不是性价比。 阅读全文
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2025-01-19
对比：康健无忧2018和无忧人生 康健无忧2018是一款拥有寿险复原金的重疾险，儿童身价保障相对也高。保障内容四平八稳，挑不出明显的缺陷，产品在健康保险中还是有一定的特长。 无忧人生是国企老品牌人保寿险旗下的一款重疾险，杠杆原理好，承保责任上稳扎稳打，综合保障内容齐全，是便爱大品牌消费者考虑的一款。 作为同时重疾赔一次的产品，两款产品有一定的同质性，那么，哪款更值得购买呢？本期看点： 康健无忧2018和无忧人生四大不同点分析 两款产品的费率（价格）对比分析 投保特色和产品定位分析 一、两款产品对比： 康健无忧2018，保41类轻疾，赔5次，赔保额20%，保81类重疾赔一次；身价保障颇有特色； 人保无忧人生，保30类轻疾，赔3次，赔保额20%，保70类重疾赔一次； 区别一：交费和杠杆原理不同 30年交费比20年交费更好，其好处在于二点，首先，附加医疗跟着主险走，主险保多久附加医疗保多久；其次，同样保额下，30年交费比20年交费每年支出更低，不仅缓解保费压力，更能博取保费豁免，起到以小博大的作用。 因此，人保的无忧人生在杠杆原理上做的比康健无忧2018要强，通过费率表可了解一下： 区别二：轻疾赔付限制不同 两款产品在轻疾上都能多次赔付，但在轻症赔付细节上，康健无忧2018对于赔付是没有限制的，可人保无忧人生有每次最高不超过10万元的约定，非常不利于高额投保，其条款是： 区别三：身价保障不同 未成年之前身故保障： （1）0周岁男孩，投保30万，交费20年，17年后身故，赔付： 无忧人生：18岁前身故，退保费，即3120元/年*17年=53040元； 康健无忧2018：18岁前身故，退1.5倍保费，即3120元/年*17年*1.5倍=79560元。 18岁之后身价保障： 无忧人生：赔保额，则30万元； 康健无忧2018：正常情况下是赔付保额，则30万元，假设客户发生了大病理赔，赔付了重疾理赔金30万元后，在生存1年之后身故，可额外拥有寿险复原金，额外给付保额50%，则可多赔15万元，其条款是： 区别四：附加医疗险不同 两款产品在附加住院医疗险、百万医疗险上都有不同： 附加住院医疗险：两款产品都保证续保，人保安心住院医疗险和富德生命附加险住院费用补偿医疗D或E款，保证续保3年，不过，富德生命的这款住院医疗险，有无理赔优惠增加20%额度，很有特色，值得关注： 百万医疗险：康悦人生百万医疗险，虽然续保，但发生重疾理赔后，百万医疗险合同也将终止。人保关爱百万医疗险，在续保方面较为严格，要经过2次审核后，第三年才没有续保审核，但百万医疗险权益不终止。 两款附加险各有所长，在附加医疗险上，富德生命人寿这款更具特色，而在百万医疗险上，人保关爱百万医疗险实用性更强，主要取决于用户更偏向赔大病还是赔小病。 产品点评：综合四个方面来看，人保无忧人生的杠杆原理更好，附加医疗险也面面俱到，适合工薪族投保。康健无忧2018，附加医疗险有特色，配合富德生命的“1234特色理赔”，快捷体验感更好，且在身价保障上有亮点，适合看重身故保障有一定交费能力的家庭经济支柱投保。 阅读全文
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2025-01-19
分析：长城人寿吉康人生重疾险优缺点详解 重疾保险产品不断更新与替换，从来都不缺有“心思”的健康保险。不少保险公司对产品的设计原理----“只有消费者想不到，没有险企做不到”。 吉康人生是长城人生最新研发的一款重疾险计划，它最大的亮点在于添加了中度疾病，降低了理赔门槛，更容易获取理赔。 且多次赔付的部分针对心脑血冠疾病家族史人群特别有利。可按约定的66、77、88三个年龄阶段返保，满足了又想本金安全又想补充养老人士的需求。 这款亮点诸多，但与同类产品相比，瑕疵也存在，精挑细选后，吉康人生还有不俗的吸引力吗？值得买吗？本期产品看点： 1、长城人寿吉康人生与同类产品优势分析 2、长城人寿吉康人生值得留意的地方 3、产品定位和投保特色分析 一、同类产品对比分析 天安人寿健康源悦享终身重疾险，和吉康人生一样，不仅大病多赔，添加了中症种类，且可按约定的65、70、75岁三个时间内返保。保障内容形态十分类似，和同类产品对比，它有四大显著的亮点，先通过对比表了解下基本产品信息： 优势一：杠杆原理和保障期限灵活 天安人寿健康源悦享终身重疾险，最长20年交费，固定承保终身； 吉康人生不仅可支持30年交费，杠杆原理好之外，保障期限也十分灵活，提供了保至70、80、88岁和终身四种选项，更能满足不同类型的人群保障阶段的需求。 优势二：添加中度症疾，降低重疾理赔门槛 一般来说，市场上主流的重疾险，在轻疾中都覆盖了【不典型心机梗塞】（通常赔保额20%-30%不等）； 而此款计划不仅在轻症中覆盖，并且在中症疾病种类还添加了【中度急性心机梗塞】，比起轻疾赔的更多(赔保额50%)，相对于重疾定义门槛又没有那么高，会容易获取理赔一些。 优势三：大病不分组，有利关注心脑血管人士 这款产品的市场区分度明显，大病不分组，而且区别于其他的多次赔付的重疾险，它更多关注的是忧心脑血管疾病的投保人士，针对【急性心肌梗塞】和【脑中风后遗症】可赔2次，面向于心脑血管家族史的人很有利。 优点四：小额附加险续保比较好 附加住院医疗2007和附加意外医疗都有保证续保条款，上一年发生理赔，第二年还能续保，不用担心中断，其续保条款是： 二、长城人寿吉康人生值得留意的地方 需留意点： 1、重疾赔付间隔时间长 100类重疾赔2次，两次大病的间隔期为1年，不过【急性心肌梗塞】和【脑中风后遗症】的间隔期高达5年，空窗时间比较长，需要注意。 2、没有癌症单独赔多次 这款产品重疾可以多赔，但是癌症不能多赔，实用性会比较低。 癌症随着医学进步，五年生存率提高，不仅是第一高发重疾，也是理论上最有可能赔多次的疾病，像甲状腺癌、乳腺癌、前列腺癌，积极治疗生存率很高，复发转移获得二次癌症赔付概率高，所以重疾险最好是重疾多赔，癌症单独赔多次，这种分组比较好； 3、医享无忧百万医疗险续保每年审核 医疗险最重要的就是续保条款，上一年发生大病或严重疾病，第二年到底能不能续保，续保条款很重要； 续保每年审核，意味着上一年发生理赔，保险公司可以给付续保，但是有权给不给消费者续保，条款明确写明续保每年审核，消费者要是对续保不满意，无法维权，保险公司有权这么做。其续保条款： 4、高发轻疾定义相对同类比较严格 像轻微脑中风、不典型心肌梗塞相对同类来说比较严，还缺少了冠状动脉搭桥术保障： 产品点评：长城人寿吉康人生保险，是一款大病多赔且返还型重疾险，承保和返还期限都很变通，且对心脑血管家族史的人士更有利。 不足之处问题不大，做到心中有数即可，但此款计划与同类产品相比，费率不算低，需要留意医疗险细节，在有一定的交费能力下，适合看重返还又对心血管病关注较多的人士。 阅读全文
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2025-01-19
少儿保险：友邦全佑一生倍呵护重疾险 友邦保险作为一家外资保险公司， 其产品设计自成风格，无论是成人重疾还是少儿重疾，并不会跟风去追求轻重疾疾病种类数量多少，而是讲求一定的质量。 友邦全佑一生倍呵护是一款拥有多倍赔付和加量赔付特点的少儿重疾险，重疾多次赔，特定疾病含白血病额外赔付，跟新华多倍保青少年版极为相似。 本期产品分析： 1、全佑一生倍呵护与同类产品比较优势分析 2、分析产品重疾分组、轻疾赔付、医疗险缺陷 3、30万保额不同年龄交费价格参考 一、全佑一生倍呵护与同类产品比较优势分析 考虑新华多倍保青少年版与友邦这款产品条款诸多相似，通过对比看看友邦产品的比较优势： 1、少儿特定疾病保障时间长 友邦特定疾病，无论是三类特定重疾，还是白血病，可以保到22岁，一般其他公司少儿特疾保到18岁，相对而言保的长一点。其白血病额外赔保额50%；其他三种赔20%保额。其疾病是： 2、轻重疾保障比较全面 友邦轻疾赔付次数少，轻重疾疾病数量不多，但是常见的轻疾疾病都涵盖在内，如轻微脑中风，不典型心肌梗塞，原位癌等等。 3、减一年保费 这款产品只能选择19年交费，相对而言少交一年保费，多了一点额外的惊喜。 4、附加添益B住院费用续保条款较好 这是无免赔医疗险，日常用的最多，友邦附加添益B可以保证续保3年，同一疾病间隔90天可以再次赔付。 二、分析倍呵护细节缺陷 1、重疾分组并不贴合国情 考虑到未来医学进步，很多疾病生存率和治愈率提高，多次赔付重疾比赔一次，从长远来说要好。但是重疾分组赔还是有一定的讲究，至少目前最有可能发生多次赔的就是癌症，像甲状腺癌、早期乳腺癌，五年生存率非常高，包括其他癌症使用抗癌药以后，生存率也有一定提高，癌症是第一大高发重疾，新华的多倍重疾将癌症单独分组可以赔多次，明显更贴合国情；而友邦的重疾分组癌症没有单独分组，癌症赔付会影响本组内其他重疾分组，比较理想的方式是癌症单独分组。 注意：友邦重疾险可以考虑附加全佑爱无忧癌症多次赔付，这样重疾多次赔付的价值会明显提高，癌症间隔5年，可以赔第二次。 2、轻疾赔付有年龄限制 这款产品轻疾质保75岁前，75岁以后不再有轻疾保障，其条款是： 3、医疗险续保值得关注 友邦尊享智选康惠医疗，第一年发生理赔或健康发生变化，该年度保险期满时面临续保审核问题。最担心的就是发生慢性病或重疾，续保审核不通过，投保前需要了解友邦的医疗险续保审核政策，其条款是： 三、30万保额不同年龄交费价格参考 这款产品拥有重疾多次赔，加上特定疾病额外赔，市场上有这种性质的重疾险比单次赔付重疾险要贵一点，但是友邦产品相对新华产品而言，价格相对便宜： 产品总结：友邦这款产品在多次赔付重疾险中价格不算很贵，轻重疾比较全面，只是一些细节值得注意，尤其是日常用的最多的医疗险续保问题。 阅读全文
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2025-01-19
深度分析：天安人寿爱守护2019 随着健康保险产品的多元化，“创新与性价比”并存的重疾险不再少数，想要设计出挑，获取大批量顾客的保险需求，保险公司可谓是铆足干劲，强势博取关注。 天安人寿的爱守护升级了，2019版新鲜出炉。这款产品将轻中度疾病的赔付比例提高到 45%与60%，且增加了癌症二次赔付保障内容，还能在66、77、88岁三个约定的时间内退还保费，满足了即重视赔付额度又想保证本金安全的用户。 那么，这款产品与同类产品对比，有什么明显BUG呢？值不值得购买呢？本期产品看点： 1、天安人寿爱守护2019与同类产品费率比较 2、天安人寿爱守护2019优缺点解析 3、产品投保特色和市场定位分析 一、天安人寿爱守护2019与同类产品对比 天安人寿旗下的重疾险，市场区分度非常鲜明，都采用了一贯“递增赔付”的方针，两款保障内容类似的产品对比，爱守护2019改进了哪些方面呢？先看下产品的基本信息： 优势一：杠杆效应和费率更好 健康保险产品越长时间交费越好，主要是因为附加医疗险更随主险重疾一起跑，所以保的时间更久。 另外一个方面是在相同的保额前提下，两款产品其实20年交费的费率相差很小，但天安人寿爱守护2019可支持最长30年交费，不仅缓解了保费压力，且“以小博大”的方式会更有利： 优势二：轻疾和中症提高了赔付 天安人寿的健康保险产品，在赔付比例保障上已是主流重疾险上做的相当高与极致的了，这次爱守护升级版把轻症、中症的赔付比例直接拉高到45%和60%，比市场上主流重疾险（轻疾赔付30%或者中症赔保额50%）还高，值得点赞。 优势三：重疾条款有双层惊喜 1、大病分组科学 众所周知，大病多次赔付的重疾险，如分组不如意，把高发癌症和其他多发疾病放到一组，那么癌症理赔后，息息相关整组多发疾病全部失效，本质上拉高了第二次的理赔门槛，但这款产品将恶性肿瘤单独列为一组，是个“加分项”。 2、增加了癌症二次赔付 不容争辩，国内各省高发大病率最多的是癌症，这款产品采用了“叠加赔付”的方式，做到了癌症保障不打折，赔付加量不加价，轻疾和重疾中都设计了恶性种类二次赔付，其约定是： 轻疾方面：给付了早期癌症额外赔付保额45%约定； 关于重疾：第二次罹患癌症额外给付保额； 天安人寿爱守护2019保险值得注意地方： 1、自带住院津贴占保额 这属于“诟病”了，在老版的爱守护产品中也存在。这款产品自带住院津贴200元/天的补贴，不过，不仅占主保额，且还有两条限制：必须“年满60周岁后”才能给付和“同一年度累计住院超过90日”一律给付的规定。 2、二次恶性肿瘤理赔门槛很高： 爱守护2019，虽然增加了恶性肿瘤赔付属于一个亮点，但它的理赔门槛非常高。其一，两次癌症之间的空窗期必须达到5年以上；其二：同一恶性肿瘤引起的复发、转移一律不能给付，理赔起付点不是一般的高。 3、轻疾定义不足 国家对轻疾并未作出统一规定，因此，种类和定义有差异属于正常现象，但爱守护2019，多种轻疾只赔一种，难免有凑数的嫌疑。 隐形分组：急性心肌梗塞、微创动脉搭桥手术、二者只赔一。 轻疾定义中部分疾病不全：虽然轻疾在行业内没有统一标准，但是依据重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看，分别是【早期病变或极早期癌症】【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入术】【慢性肾功能障碍（尿毒症的保障）】，而高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识。 天安爱守护2019不仅缺失了慢性肾功能障碍（尿毒症的保障），在不典型心肌梗塞、早期病变或极早期癌症的轻疾保障上定义要更为严苛一些： 4、附加住院医疗险有总额度限制 附加住院医疗险的作用，在这里就不作过多强调了，基本上每篇都会提及，这款产品的住院医疗，虽可保证续保5年，但是总额度限制的，如保额做到3万，交费30年，只有3万的额度，用一点少一点。 产品点评：从综合来看，爱守护2019的短板问题并不太大，这次升级的部分还是可圈可点的，杠杆更好了，赔付更高了。非常适合注重赔付额度又想本金安全的中资人士投保。 阅读全文
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2025-01-19
对比：哆啦A保和优康保 哆啦A保重疾，轻症保55类，赔2次，分4组，赔保额30%，重疾保105种，分4组，赔3次，赔保额，提供身故保障。 优康保，保28类轻疾，赔3次，赔保额20%，保80类重疾赔三次； 相同点一：杠杆效应好 两款产品都具有了一个特点，交费期限都能最长支持30年交费，在相同的保额下，30年交费比20年交费每年支出更少，但能获取同样的保障权益，在费率上，哆啦A保的定价更低： 相同点二：都无附加医疗险 附加住院医疗险的重要性，在很多对比和评测文章中都已很阐述过了，它一般保意外和小病住院，小病小疼住院一律都赔，不像重疾险理赔条款那么苛刻。 这两款产品附加险情况如下： 1、横琴人寿优康保：无附加住院医疗险； 2、弘康人寿哆啦A保：无附加住院医疗险，虽然能够附加百万医疗险，但也有较大的不足，附加百万医疗险“免赔额等于重疾保额”，言下之意就是投保了50万元，用医疗险报销住院时，必须费用超过50万元才能报销，说白了，这个险的实用性真心不高。 相同点三：大病分组都不如意 众所周知，多次赔付的重疾险，原则上不分组的最好，但也最贵。其次高发癌症单独分成一组的也是相当科学的方式，但是两款产品都并未将恶性肿瘤单独列为一组，因此，横琴人寿优康保和弘康人寿哆啦A保在大病分组时都不如意： 弘康人寿哆啦A保分组情况： 横琴人寿优康保分组情况： 相同点四：身价保障相同 两款产品在18岁之前和成年之后，在身价上的保障都是一模一样的，则： 18岁之前：退保费； 18岁之后：赔保额。 不同点：轻疾赔付比例不同 在轻疾保障中，只要覆盖了高发疾病，其实“赔付比例”的意义其实大于”赔付多次”的。两款产品在“赔多少”的问题上，还是有一定区别，假设投保50万，不幸罹患上【轻微脑中风】，两款赔付如下： （1）哆啦A保：赔付2次，赔保额30%，则15万元。 （2）优康保：赔3次，赔保额20%，则10万元。 两款产品在轻疾上都分组了，其实并未向主流重疾险“不分组”的标准靠拢，都有不足，但是在赔付比例上，哆啦A保明显好于优康保，赔付的更多 产品点评：作为多次赔付的重疾险，两款产品的杠杆原理都很好，但同时都没附加住院医疗险，是有很些短板的，通过理赔数据来看，毕竟小病住院的几率比大病住院要多。后期需补上。两款产品在承保责任上中规中矩，但是论起费率和保障责任上来看，整体哆啦A保要更强一些，更加适合有交费预算，且需要多次保障的投保人士。 阅读全文
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2025-01-19
对比：常青树少儿版2018和少儿国寿福至尊版 每每看到医院其他宝贝罹患大病时的场景，许多父母都会“触景伤情”。孩子生病，宝爸宝妈们都很揪心，因此，少儿重疾险近年来成为了市场上的“热饽饽”。 常青树少儿版2018，继承了华夏常青树一贯的作风，“性价比与创新”兼备，不仅重轻疾保障全，且高发的白血病翻倍赔，成为了不少工薪族父母考虑的对象。 少儿国寿福至尊版，保110类轻重疾，还额外添加了15类少儿特疾额外赔保额的规定，可附加长期意外险，有效地覆盖了人生两大风险，大病和意外。但是在幼儿高发的白血病上定义略有区别…… 两款产品都隶属于少儿重疾保险，专款专用，在儿童疾病保障上都特别强，那么，哪款产品费率更低，保障更好？更值得价值入手呢？本期产品看点： 1、常青树少儿版2018和少儿国寿福至尊版费率（保费）比较 2、疾病定义和赔付比例分析 3、投保特色和产品定义分析 一、两款产品基本信息： 少儿国寿福至尊版计划，保80类重疾，15类少儿特定重疾，30类轻疾，拥有轻疾豁免，少儿特定疾病额外赔，可以附加保至75岁的长期意外保障。 华夏常青树少儿版，提供150类轻重疾保障，轻症赔3次，赔保额30%，覆盖了少儿特定疾病25类，能获取2倍保额。 区别一：保费大有不同 虽然两款产品都属于少儿专款专用的重疾险，针对少儿特疾都采用的是双赔赔付的政策。 但是在同样保额前提下，两款产品的费率大有不同，少儿国寿福至尊版比华夏常青树少儿版每年保费要高出33%-35%左右： 区别二：疾病定义和赔付不同 1、“轻疾限制”和“轻症赔付比例”： 假设家长为孩子投保60万保额，赔付大有区别： 华夏常青树少儿版：赔保额30%，对轻疾赔付无限制，则60万*30%即18万； 国寿福至尊版少儿：赔保额20%，按照条约规定是60万*20%即12万；但这款产品对“轻疾赔付有限制-不高于人民币10万元”，意味着保额买的再高也是赔10万，非常不利于高额投保，其条款是： 2、重疾方面： 华夏常青树少儿版：保100类，在保额/保费/现金价值三者取大，有可能高于保额。 国寿福至尊版少儿：保80类，赔保额。 3、特定疾病方面： 两款产品对于幼儿保障都很强，但是两款产品在少儿高发的白血病上，都采取了翻倍赔付保额的约定，但在意义上完全不同的。 华夏常青树少儿版：幼儿高发白血病，确诊即赔，其条款规定是： 国寿福至尊版少儿：这款产品针对白血病的定义是“自体造血干细胞移植”，从医学角度来说，自体造血干细胞移植只是白血病的其中一种。 就是取患者自身骨髓、异体骨髓或脐血转输给患者，通过自身干细胞使患者机体恢复造血功能、形成免疫力的一种治疗方法，理赔门槛高太多太多： 小结：在轻重疾病和特定疾病定义上，综合整体素质来看，华夏常青树少儿版还是过硬一些。 区别三：成年后身价保障不同 两款产品在18岁之前的身故保障都是退保费； 但成年之后的有所不同，国寿福至尊版少儿是赔保额，但华夏常青树少儿版是在保额、保费和现金价值三者取大，因此，是有可能大于保额的。 区别四：附加医疗险不同 附加住院医疗险：华夏住院医疗险2014保证续保5年，小病一律可赔，虽然有年度额度限制1-2万元，但整体上还算中规中矩。 国寿的呵护长久呵护住院医疗险，是年年需要审核，不保证续保的，最怕慢性病，第一年报销了，第二年有可能拒绝续保，需要注意。 附加百万医疗险：国寿的如E康和华夏医保通都均属于重疾险的黄金搭档，免赔额都是1万元，且都只能跟随主险一起购买，不能单独买的，需要注意。 前者涉及到的住院四项费用，如住院医疗、特定门诊、住院前后门诊、门诊手术费用都无缺口，但后者医保通不覆盖门诊手术费用，换句话说，日常因为意外或疾病的普通门诊手术是不赔的，消费者需要做到心中有数。 但在续保方面，华夏医保通比国寿的如E康要好。关于两款产品的更多详情可通过《国寿如E康悦和华夏医保通对比》来了解。 区别五：投保组合不同 华夏保险并不提供附加意外险组合。 国寿福少儿至尊版可附加意外险，可保至75周岁，且保额赔付非常高，客运身故3倍赔，意味着如果家长为孩子投保60万元保额，孩子成年之后，客运意外即可赔付3倍*60万+60万元主险身故=240万元赔偿金。 市场区分度非常高。 产品点评：整合整体保障条款来看，华夏常青树少儿版，费率并不高，儿童高发疾病保障很全，加之附加险不错的基础上，非常适合大众家庭为幼儿投保。 国寿福少儿至尊版，在核心保障上差强人意，针对幼儿高发的白血病定义有差异，需要父母投保时额外注意，不过附加长期意外险不仅保的长（至75岁），且赔的多（自驾2倍，客运3倍），比较适合于有国寿品牌情结又有交费能力的家长为孩子投保。 阅读全文
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2025-01-19
对比：达尔文1号和少儿平安福2019 近年来，少儿白血病，川崎病成为了危害儿童疾病常见的病种，宝爸宝妈为了应对孩子的健康风险，都逐步开始关注重疾险产品。 少儿平安福2019，针对幼儿内高发的血癌采取了双赔约定，大病理赔后，附加医疗险+意外险不终止，还可在条款约定的续保时限内继续实报实销。拥有全面的轻重疾保障，但轻疾定义上与其他公司有差异…… 达尔文1号，互联网重疾险的”佼佼者”，不仅有齐全的轻重疾保障，最大的有点在于承保期限灵活、现金价值高、轻疾赔付增保额，费率上也很讨喜，但是也有线上保险一贯的短板，使投保人健康风险有缺口…… 两款产品都是“轻疾赔付增保额”，那么，哪款更适合家长为儿童投保呢？本期产品看点： 1、达尔文1号和少儿平安福2019费率分析 2、达尔文1号和少儿平安福2019疾病定义分析 3、投保特色和定位解析 一、两款产品基本信息： 少儿平安福2019：100类重疾、30类轻疾，15类少儿特定疾病，白血病翻倍赔付，轻疾赔3次，赔付比例20%，捆绑长期意外，自驾双倍赔，意外最长保至70岁，拥有轻疾赔付增保额，赔付后身价和重疾，每次额外增加20%，还有平安RUN增保额，产品可以升级。 达尔文1号：保80类重疾，35类轻疾，轻疾赔3次，轻疾赔付比例20%，轻疾每赔一次，重疾保额额外增加比例为10%、20%、30%。 区别一：交费/承保/投保限制不同 达尔文1号：0-5岁周岁的幼儿只能投保30万元，6岁以上可保50万保额； 承保期限可选保至60、70岁或终身，交费期限最长可支持30年交费，大大提升了保单杠杆效应，缓解了家长投保的压力。 少儿平安福2019：17岁之前的单个少年儿童，一线城市必须保额上40万，二胎家庭同时投保，需要最低保额要求是20万元/人。固定终身承保，最长只有20年交费。 相比之下，达尔文1号的交费和承保期限都更为变通，保费上占据了上风： 区别二：轻疾定义/增保额/赔付不同 （1）增保额方式不同： 少儿平安福2019：每次重疾和身价都可以增加20%，小计60%； 达尔文1号：重疾递增的方式增加保额，依次是10%、20%和30%。 （2）轻疾定义不同： 少儿平安福2019，对于心脑血管疾病多见的轻微脑中风和不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术不保，可对于高发的癌症，对原位癌、皮肤癌确诊即赔，不做限制；且早期癌症、皮肤癌、原位癌症各赔1次，其条款是： 达尔文1号：轻微脑中风和不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术，在轻疾保障中一律都赔，但早期病变、原位癌或皮肤癌三者只赔其一： （3）赔付比例上： 家长为孩子投保30万保额，疾病赔付比例也有差异： 平安福2019：赔保额20%，即30万*20%=6万元； 达尔文1号：赔保额25%，即30万*25%=7.5万元； 小结：在轻疾病种定义、增保额与赔付上，两款产品条款不分伯仲，加之国家并未对轻症标准作出统一规范，因此有差别均属于正常现象，用户只可根据自身需求，选择合适的产品。 区别三：少儿特疾不同 达尔文1号：属于中规中矩传统型重疾险，在少儿保障上并不是专款专用，也无少儿特定疾病保障。 少儿平安福2019：保15类少儿特疾，白血病双倍赔，其他14类，额外赔，也就是说孩子不幸患上血癌，最高保额可投80万元，可赔付160万。 从风险角度来说，平安福2019比达尔文1号承担的风险要高出几倍。 区别四：附加医疗险不同 达尔文1号：有它的优势，但也延续了互联网重疾险一贯的“短板”，无附加医疗险，简单点来说，它就是“半裸险”，只保大病，不保小病，如果肾积水等疾病住院，花费几万以上，一律不报。 少儿平安福2019：住院医疗险非常强，健享保证续保5年，不限保额，同一疾病间隔期后30日，还可以继续报销，在市场上罕见。再附加上百万医疗险E生保，消费者的健康风险无缺口。 区别五：身价保障不同 少儿平安福2019在身价保障上四平八稳，18岁之前身故赔保费，成年后赔保额，是不少重疾险素来对身故保障的做法。 达尔文1号费率上非常“爱人”，但是缺胳膊少腿，砍掉了身价保障，虽然达尔文现金价值高（退保费），但是要在至少20年之后，才能与保费持平，要在起码40年之后，才能与保额相等。 要知道，对于成年人来说，身故赔保额是更为务实的，毕竟作为家庭支柱，身价保障就是责任和爱。 区别六：产品核心卖点不同 达尔文1号----在无附加医疗险的支撑下，健康保障有缺口，保的不全，也无身价保障，体现不了成年之后对责任与爱的展现，但亮点在于杠杆原理好，费率好，可在医疗险和重疾都全面的基础上，为幼儿追加保额，毕竟保费价格真心不错。 少儿平安福2019----幼儿高发血癌赔双倍保额，14类特定儿童疾病叠加赔，针对儿童保障更好，且大病理赔后，附加住院医疗险还可以报销，且拥有高额长期意外保障，可在成年之后大幅度提高身价，保的很全，但费率不便宜，适合高端家庭为幼儿投保。 产品点评：线上保险，优劣势非常鲜明，达尔文1号也是如此，无附加医疗险和身价保障都是短板，对于父母为孩子投保的群体来说，主要是找准定位，因为费率确实讨喜，承保期限非常灵活，可作为加保。 平安福2019少儿版，儿童疾病保障整齐全，针对少儿高发疾病保的更有针对性，附加医疗险相当有特色，在有交费能力与条件的情况下，家长可以选择考虑购买这款产品。 阅读全文
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