深度分析：天安人寿爱守护2019

随着健康保险产品的多元化，“创新与性价比”并存的重疾险不再少数，想要设计出挑，获取大批量顾客的保险需求，保险公司可谓是铆足干劲，强势博取关注。

天安人寿的爱守护升级了，2019版新鲜出炉。这款产品将轻中度疾病的赔付比例提高到 45%与60%，且增加了癌症二次赔付保障内容，还能在66、77、88岁三个约定的时间内退还保费，满足了即重视赔付额度又想保证本金安全的用户。

那么，这款产品与同类产品对比，有什么明显BUG呢？值不值得购买呢？本期产品看点：

1、天安人寿爱守护2019与同类产品费率比较

2、天安人寿爱守护2019优缺点解析

3、产品投保特色和市场定位分析

一、天安人寿爱守护2019与同类产品对比

天安人寿旗下的重疾险，市场区分度非常鲜明，都采用了一贯“递增赔付”的方针，两款保障内容类似的产品对比，爱守护2019改进了哪些方面呢？先看下产品的基本信息：

优势一：杠杆效应和费率更好

健康保险产品越长时间交费越好，主要是因为附加医疗险更随主险重疾一起跑，所以保的时间更久。

另外一个方面是在相同的保额前提下，两款产品其实20年交费的费率相差很小，但天安人寿爱守护2019可支持最长30年交费，不仅缓解了保费压力，且“以小博大”的方式会更有利：

优势二：轻疾和中症提高了赔付

天安人寿的健康保险产品，在赔付比例保障上已是主流重疾险上做的相当高与极致的了，这次爱守护升级版把轻症、中症的赔付比例直接拉高到45%和60%，比市场上主流重疾险（轻疾赔付30%或者中症赔保额50%）还高，值得点赞。

优势三：重疾条款有双层惊喜

1、大病分组科学

众所周知，大病多次赔付的重疾险，如分组不如意，把高发癌症和其他多发疾病放到一组，那么癌症理赔后，息息相关整组多发疾病全部失效，本质上拉高了第二次的理赔门槛，但这款产品将恶性肿瘤单独列为一组，是个“加分项”。

2、增加了癌症二次赔付

不容争辩，国内各省高发大病率最多的是癌症，这款产品采用了“叠加赔付”的方式，做到了癌症保障不打折，赔付加量不加价，轻疾和重疾中都设计了恶性种类二次赔付，其约定是：

轻疾方面：给付了早期癌症额外赔付保额45%约定；

关于重疾：第二次罹患癌症额外给付保额；

天安人寿爱守护2019保险值得注意地方：

1、自带住院津贴占保额

这属于“诟病”了，在老版的爱守护产品中也存在。这款产品自带住院津贴200元/天的补贴，不过，不仅占主保额，且还有两条限制：必须“年满60周岁后”才能给付和“同一年度累计住院超过90日”一律给付的规定。

2、二次恶性肿瘤理赔门槛很高：

爱守护2019，虽然增加了恶性肿瘤赔付属于一个亮点，但它的理赔门槛非常高。其一，两次癌症之间的空窗期必须达到5年以上；其二：同一恶性肿瘤引起的复发、转移一律不能给付，理赔起付点不是一般的高。

3、轻疾定义不足

国家对轻疾并未作出统一规定，因此，种类和定义有差异属于正常现象，但爱守护2019，多种轻疾只赔一种，难免有凑数的嫌疑。

隐形分组：急性心肌梗塞、微创动脉搭桥手术、二者只赔一。

轻疾定义中部分疾病不全：虽然轻疾在行业内没有统一标准，但是依据重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看，分别是【早期病变或极早期癌症】【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入术】【慢性肾功能障碍（尿毒症的保障）】，而高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识。

天安爱守护2019不仅缺失了慢性肾功能障碍（尿毒症的保障），在不典型心肌梗塞、早期病变或极早期癌症的轻疾保障上定义要更为严苛一些：

4、附加住院医疗险有总额度限制

附加住院医疗险的作用，在这里就不作过多强调了，基本上每篇都会提及，这款产品的住院医疗，虽可保证续保5年，但是总额度限制的，如保额做到3万，交费30年，只有3万的额度，用一点少一点。

产品点评：从综合来看，爱守护2019的短板问题并不太大，这次升级的部分还是可圈可点的，杠杆更好了，赔付更高了。非常适合注重赔付额度又想本金安全的中资人士投保。