深度分析：长保福星尊享版评测

“罹患大病不等于绝症，但大病等于花钱”。这也就解释了为什么越来越多的人都纷纷在意重疾险的原因了。

长保福星尊享版是中宏保险公司针对少儿研发的保障型产品，轻重症保障足，不仅采取了儿童高发的白血病叠加赔付原则，还可附加恶性肿瘤赔保额的权益，但也要宝爸宝妈掏出不少的银子，勒紧裤腰带……….

与其给孩子最好的，不如给宝贝合适的。那么，长保福星尊享版值得父母掏银子购买吗？

本期产品看点：

• 长保福星尊享版与同类产品对比优势解析
  

• 长保福星尊享版必须留意的细节分析

• 产品定位和投保特色分析

一、长保福星尊享版与同类产品对比优势分析

重疾多赔且少儿高发的白血病叠加赔付属性的产品莫过于---人保的无忧人生至尊版了，它与长保福星尊享版有不少相似的优点，通过对比来看看两款产品基本信息：

亮点一：杠杆运用好

长保福星尊享版和无忧人生至尊版一样，最长能30年交费，杠杆原理运用得好，但是长保福星尊享版的费率不低，同样的保额前提下，每年多出10%上下的支出：

亮点二：血癌额外赔付+附加恶性肿瘤险双赔

重疾产品覆盖叠加赔付的约定时，往往给人加量不加价的好感。能给付的越多，总是不排斥的。

国内发病率最高的大病是癌症，因此，这款少儿专款专用不仅可附加恶性肿瘤赔保额的条款，且幼儿高发的血癌能额外赔付50%，设计点结合国情。

亮点三：成年后的身价保障好

身故保障，在儿童阶段来说，通常都是赔付保费/**倍保费，又或者在保费与现价取大，往往都不会太高，其实这些都不足为奇，毕竟保监会有明文规定做出了限制。

不过成年之后的身故保障，往往是代表了成年人，特别是家庭经济支柱的责任感，长保福星尊享版在18岁之后身故赔付有些特色，在保费、保额和现金价值三者取大，极大可能赔保费或者现金价值，保证本金妥妥都在。

二、长保福星尊享版不足之处

（1）无附加投保人豁免

为孩子投保，根本不用纠结附不附加投保人豁免，的确有必要。正常情况下，投保人的轻症/重疾/身故/失能豁免，才是实质意义上的投保人保费全豁免，缺一不可。

这款产品并不提供投保人豁免功能，不失为一种“遗憾”。

（2）轻/重疾存在缺点

轻疾方面：

轻疾有年龄限制：市场上不少主流的终身重疾险，在轻疾保障内容上都是承保一生，不过，长保福星尊享版只保到70岁，有年龄限制.

部分高发轻疾缺失：虽然轻疾在行业内没有统一标准，但是依据重疾赔付最多6类相对应的轻疾来看，分别是【早期病变或极早期癌症】【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】【冠状动脉介入术】【慢性肾功能障碍（尿毒症的保障）】，长保福星尊享版缺少慢性肾功能障碍（尿毒症的保障）。且其他的疾病也比同类产品要严格一些：

高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高。

重疾多赔分组不科学：孩子的一生非常长，不确定因素很多，不幸罹患大病，发生第二次疾病的可能并不是等于0，但绝大部分理赔还是集中在恶性肿瘤上，因此不少分组多赔的重疾险把癌症单独列为一组，其他高发重疾发布在各组，赔付人性化。

但长保福星尊享版却并不是这样做的，高发癌症并未单独分组，A组27类，赔付完恶性肿瘤后，其他26类疾病全部直接失效。

（3）无附加医疗险

日常运用最多的并非重疾险，而是医疗险，作为附加险种，它有效地补充了重疾理赔门槛高的短板，通常这类险种有着小病一律可赔、0免赔额等特性。

长保福星尊享版不能附加一般住院医疗险，也没有突出的百万医疗险，因此，用户健康保障是存在漏洞的，后期需要关注附加住院医疗。

产品点评：长保福星尊享版费率不低，当然血癌额外赔+恶性肿瘤双赔也有亮点，但综合整体素质来看，短板不少，交费高、大病分组不如意无法体现多赔的实质意义，在无附加医疗险支撑情况下，宝爸宝妈为孩子投保价值含义其实并不太大。