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分析：中英人寿佳倍守护重疾险优缺点详解 健康风险能威胁到家庭的幸福和稳定，为了更好的应对风险，重疾险就成为了家庭的必备选择之一。现在重疾新规实施，很多保险公司推出了新定义产品。 中英人寿的佳倍守护，是一款重疾单赔险种，包含轻症、重疾保障，从疾病保障内容上看，覆盖了高发疾病内容。不过在保障细节上，和市场上其他险种有差距，需留意轻症实际赔付情况，以及高发的癌症保障情况。 本期主要分析： 1、佳倍守护保障信息解析 2、在保障内容、疾病定义等核心的优势 3、需要留意险种搭配、疾病分组等细节 4、重疾险和百万医疗险哪个更重要？ 01 产品基本信息了解 02 主要亮点和优势分析 1、30年交费期 最长缴费期30年，相比20年的缴费期，有以下三点好处： 一是：意味着分摊到每年的交费价格更低一些，获取相同的保额，以小博大的杠杆效应更好。 二是：此外更好体现保费豁免的功能。 三是：交30年，意味着附加医疗险保30年，保的更长。 2、高发轻疾定义宽松 新定义重疾实施后，保监不仅规定了重疾疾病定义，另外对3种轻症疾病定义也做了规定。对原位癌并未做统一的要求，这样就有不少公司并不保原位癌，或者原位癌、轻度癌症二选一赔一种，这款产品都在保障范围内，具体是： 这款产品原位癌和轻度癌症各赔一次，另外【冠状动脉介入手术】要求首次实施，【慢性肾功能衰竭】只要求90天，比很多要求180天的宽松。 03 需留意的细节之处 1、轻疾有隐形分组 轻症在实际赔付的过程中，有多项赔一项的情况，承保的疾病种类不是很实际，提高了多次赔付的门槛。如下： 2、重疾是裸险 重疾险是发生约定的大病给付保险金，针对给付的大病有具体疾病及定义要求，给付的门槛高。一般要搭配医疗险一起投保，而医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。 这款产品作为网销险种，没有搭配的医疗险一起投保，需留意补充完整。 3、无癌症多次赔 癌症是国内第一高发重疾，市场上其他险种，癌症新发、复发、转移和状态的持续，都可以额外赔，这样实用性更高。 但是这款产品没有高发癌症额外赔，保障力度上，是有一定不足的。 04 重疾险和百万医疗险哪个更重要？ 严格来说，应该是先买医疗险，再考虑重疾险，所以是买完医疗险，还有必要再买重疾险吗？ 医疗险没有疾病种类限制，不管是意外还是疾病，住院超过免赔额的部分，都能报销。但是给付性质的，通俗点说，就是用多少赔多少，不会超过实际花费金额。 得了大病之后，很难再正常的工作，如果是家里的顶梁柱，家里没有了经济收入来源，正常的生活难以维持，这个时候，如果有一份重疾险，那么可以直接赔保额，就是直接给一笔钱，可以任意支配这笔钱，刚好弥补收入损失。 总结就是，如果预算充足，两个险种完全可以都买，因为功能不同。但是预算有限，优先配置好医疗险，才是正确的选择。 产品点评： 佳倍守护作为网销险种，整体保障内容不算丰富，但好在基本保障够用。只是高发疾病癌症不多赔，且无医疗险搭配。 阅读全文
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2024-07-30
分析：安盛保险卓越守护百万医疗险2022升级版优缺点详解 医疗险不用满足疾病定义（一般医疗），相当于住院就能赔，比重疾险理赔门槛低很多。在购买保险产品的时候，首先考虑的就是医疗险，作为兜底的险种。 而医疗险按照保障的额度分，有万元内的小额医疗，百万额度的百万医疗，百万医疗险保额高达百万，对于大病患者实用。 卓越守护2022升级版是安盛保险的一款百万医疗险，两项计划可选，除了一般和重疾医疗，还有津贴及癌症外购药，整体保障全面。预算足，可选特需医疗保障。不过要留意续保条款，以及部分疾病的等待期。 本期主要分析： 1、安盛卓越守护2022升级版基本信息解析 2、安盛卓越守护2022升级版优势和亮点分析 3、安盛卓越守护2022升级版短板及不足 4、百万医疗险有必要买吗？ 01 产品基本信息了解 02 主要亮点和优势分析 1、诊疗项目全面 住院常见的就诊项目包括住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊。一般的产品这４类都包含在内，才能基本完全覆盖住院就诊项目。 这款产品几类报销项目都包含在内，整体报销项目全面。 2、有癌症外购药 这款产品自带150万抗癌特药，涵盖102种国内特效药、15种海外特效药，还可以享受外购药指定药店直接结算。对于癌症患者来说，是非常实用的。 3、有增值服务 增值服务虽然是免费提供的，但是很多项目是非常实用的。 安盛保险卓越守护2022升级版有免费的增值服务，包含重疾就医绿通、重疾住院垫付服务，不用排队等床位、挂专家号，就医更加的便捷。 另外还有家庭医生服务，有在线无限次解答。整个增值服务还是非常的全面。 03 短板及不足之处 1、续保每年审核 续保条款直接关乎下年度保单的有效性，目前来看，最宽松的是保证续保条款，不用担心身体变差或理赔过，影响续保。卓越守护2022升级版医疗，续保每年审核，见续保条款： 2、留意责任免除 医疗险的责任免除无统一的规定，都是各家公司自行决定是否承保，这款产品不保“宫外孕、职业病、等待期内的药物过敏、食物中毒等疾病”，很多险种并没有这样的责任免除，见本险种条款： 3、部分疾病90天等待期 等待期是保险公司设置的疾病观察期，是为了防止投保人带病投保、蓄意骗保的情况出现。所以在等待期内发生的疾病，保险公司是不赔的，包含等待期内检查异常，过了等待期才确诊的疾病。 对被保险人来说，当然是等待期越短越好。一般的医疗险等待期是30天，但是这款产品部分疾病、重疾的等待期90天，比一般的险种要长。见条款规定： 04 百万医疗险有必要买吗？ 先说答案，百万医疗险很有必要买，尤其是医保报销比例低的群体。 医疗险没有疾病种类限制，不管是意外还是疾病，住院超过免赔额的部分，都能报销。但是是给付性质的，通俗点说，就是用多少赔多少，不会超过实际花费金额。 虽然不像重疾险，确诊大病可以一次性拿到保额，但是有上百万的额度，且报销范围不限医保内外。 购买商业健康保险，最优先配置的，应该就是百万医疗险。 产品点评： 安盛卓越守护2022升级版，在保障内容上比较全面，只是续保每年审核，稳定性一般，不比市场上保证续保的稳定。 阅读全文
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2024-07-30
分析：爱心人寿乐养多养老年金保险优缺点详解 年金险，就是前期交钱，后面规定的时间可以领钱的一种保险，它可以帮助我们提前进行资金规划，到用钱时就更游刃有余一些。 年金险是一种强化资产稳定性的保险，最大的亮点就是收益明确、安全性高，一般能够与万能账户进行组合投资，实现资金配置的安全性、流动性和收益性。 爱心人寿的乐养多，是一款养老年金险，最低5000元起投，有四个年龄段可选领取，选择比较多，最早55岁就可以开始领了。但是要留意前期现金价值情况，万一中途要退保，避免不必要的损失。 那么，这款产品值得投保吗？ 本期主要分析： 1、乐养多年金险产品基本信息分析 2、乐养多年金险产品优缺点详解 3、乐养多年金险利益演示 4、乐养多年金保险怎么样？ 01 产品基本信息了解 02 主要亮点和优势分析 1、领取灵活 年金领取有年领、月领两种方式，起领时间也有55/60/65/70周岁的选项。 根据选择的领取方式不同，领取的年金也会有不同的约定。年领基本保额，月领则是8.5%基本保额。 2、投保门槛低 乐养多养老年金险的人群覆盖广泛，最高可接受69周岁人群投保，对老年人投保比较友好。 另外，1-6类职业均可承保，职业限制非常宽松。提供终身保障，最长可选20年缴费，投保门槛不高，5000元起投，交费压力比较小，一般的家庭都可以负担得起。 03 短板和不足之处 1、其他权益不丰富 乐养多养老年金险的缺点主要在于，其资金的支取还不太灵活。目前来看，这款产品缺少减保方面的设置。 2、回本时间慢 保单的现金价值，是退保金额，如果中途要退保，退的就是现金价值。现金价值高，回本的时间快，发生退保，不会有保费损失。现金价值低，回本时间慢，退保会损失本金。 乐养多的初始现金价值比较低，“回本”速度比较慢，需要长期持有才能得到比较好的收益效果。如果是短期存取，可能会面临保费损失的风险。具体看下这款产品的现金价值情况： 从上表可以看到，爱心人寿乐养多养老年金险的现金价值增长会比较慢，到保单第18年时才实现了“回本”，不过养老年金险，重点要关注的应该是养老年金的领取情况。 3、不能保证领取 保证领取，就是不管能不能活到规定的年龄，都能保证领取到规定的年龄。 市场上有产品能保证领取到80岁，如果不幸60岁去世了，会一次性补领剩下的年金，这样对于被保险人来说，权益更有保障。但是乐养多年金没有保证领取。 04 乐养多年金保险怎么样？ 乐养多是爱心人寿的一款年金保险，按年领钱。 举个例子：假如30岁的男性，年交10万，3年交，55岁开始领取，每年领多少钱？ 55岁开始，每年领取养老金38110元，到80岁的时候，累计领取952750元，是累计已交保费的3.17倍，远超投入金额。 不过，这款没有万能账户，前期的收益不领取，也不能二次增值。 产品点评： 乐养多养老年金险缴费和领取方式灵活，但是产品特色偏弱，如缺少豁免、万能账户等。对比同期的产品，没有保证领取功能，保证领取，能保证领到的金额不会缩水，收益更确定。 阅读全文
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2024-07-30
分析：泸惠保惠民医疗险优缺点详解 惠民险种投保门槛宽松，不限年龄、职业和健康状况，只要参加当地的医保就可以买，是针对全国各地医保人群的一个医疗补充。交费便宜，一年保费几十元到一百元，一般家庭都能负担得起，享有几百万的保额，杠杆高。 泸惠保是泸州市惠民医疗险种，一年89元保费，能保障医保内医疗费用，还有医保目录外高额特定药品费用，既往症也可以赔，只是报销比例稍有降低，另外需留意报销免赔额设置。 本期主要分析： 1、泸惠保投保基本信息介绍 2、泸惠保主要优势分析 3、泸惠保短板和不足之处 4、惠民医疗险怎么买？ 01 产品基本信息了解 02 主要亮点和优势分析 1、既往症可赔 虽然很多惠民险种，宣传的都是不限健康状况，既往患病也可以投保，但是在真正理赔的时候，很多险种针对既往症是不赔的。 直白一点，就是既往高血压买了，但是后面因为高血压的费用不能获赔，但是再患癌症，也可以照样赔。 这款就不一样，既往症可以正常买，也可以正常赔，真正的做到了不限健康状况。不过要留意，责任四，既往症人群报销比例会有所降低。 2、投保门槛宽松 只要是参加泸州市基本医保，都可以买，不限年龄、职业和健康状况，小孩老人都可以买，投保门槛宽松。 3、医保外费用可赔 医保外费用，是医保不给报销的，主要是自费部分的费用，涉及到的也是各种进口的药品、器材等等。 这款产品可以报销，医保目录外罕见病特定高额药品30万，不过和医保目录外住院医疗费用相比，还是有一定差距的，能报销医保目录外住院费用，保障更好。 03 短板及不足之处 1、免赔额高 这款产品各项医疗责任各自累计免赔额，医保内的是1.7万免赔额，其他的保障分别是1.5万、2万免赔额，报销的门槛还是非常高的。需要在扣除掉免赔额之后，剩下的部分才按比例报销。 2、报销比例不高 市场上的惠民险种，很多报销比例已经到了85%甚至是90%。 这款产品最高报销比例是70%，且责任四的特定高额药品费用，既往症报销比例还降低，只有30%。 04 惠民医疗险怎么买？ 惠民医疗险是各地政府联合当地的保险公司推出的，并没有全国统一。目前最普遍的方式，是通过官方公众号，关注公众号，并在公众号上投保。 一旦产品上线发布之后，就会一并公布投保渠道，可在官方的公众号上买。 因为惠民医疗险限制参加当地医保人群才可以买，所以一般是在工作地，或者是户口所在地投保，在哪个地方参加了医保，就可以买。如果是在外地工作，公司统一缴纳了社保，但是在老家，也交了城乡居民医保，那么两个地方都可以买（如果都有惠民险种）。 但是从目前的发布情况来看，一般是经济发达的地方，惠民险种的保障会越好。 产品点评： 泸州惠民保投保门槛宽松，亮点是既往症可正常买，也可以获赔。不过有1.5万---2万的免赔额，且免赔额分别累计，整体报销比例不高。如果身体健康状况买不了商业医疗险的，可以考虑惠民险种。 阅读全文
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2024-07-30
分析：长生人寿健康无忧多倍版重疾险优缺点详解 健康风险能威胁到家庭的幸福和稳定，为了更好的应对风险，重疾险就成为了家庭的必备选择之一。现在重疾新规实施，很多保险公司推出了新定义产品。 长生人寿的健康无忧多倍版重疾，大病不分组赔2次保额，可选轻症、中症疾病保障，投保的灵活度高，从疾病保障内容上看，覆盖了高发疾病内容。不过在保障细节上，和市场上其他险种有差距，需留意轻症实际赔付情况，以及高发的癌症保障情况。 本期主要分析： 1、健康无忧多倍版保障信息解析 2、在保障内容、疾病定义等核心的优势 3、需要留意险种搭配、疾病分组等细节 4、重疾险和百万医疗险哪个更重要？ 01 产品基本信息了解 02 主要亮点和优势分析 1、投保灵活度高 这款产品除了重疾、身故是自带责任，其他的轻症、中症疾病，都可以自行选择投保，按需搭配保障内容，适用人群范围更广。 2、保费分摊好，杠杆强 这款产品最长交费期是30年，相比其他20年或10年交费期的产品来说，30年交费期，保费分摊作用更好，尤其是有保费豁免责任，前期交的越少，后期一旦豁免，就能豁免更多的保费，杠杆作用更好。 具体看下不同年龄的交费价格情况： 3、原位癌单独赔一次 新定义重疾实施后，保监不仅规定了重疾疾病定义，另外对3种轻症疾病定义也做了规定。对原位癌并未做统一的要求，这样就有不少公司并不保原位癌，或者原位癌、轻度癌症二选一赔一种，这款产品都在保障范围内，具体是： 从以上表格可以看到，这款产品原位癌和轻度癌症可以各赔一次，但是【冠状动脉介入手术】要求首次实际实施，另外缺失【慢性肾功能衰竭】保障，高发轻症保障有所缺失。 03 短板及不足之处 1、没有医疗险搭配 重疾险是发生约定的大病给付保险金，针对给付的大病有具体疾病及定义要求，给付的门槛高。 一般要搭配医疗险一起投保，而医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。 这款产品作为网销险种，没有搭配的医疗险一起投保，需留意补充完整。 2、轻症有隐形分组 轻症在实际赔付的过程中，有多项赔一项的情况，承保的疾病种类不是很实际，提高了多次赔付的门槛。如下： 04 重疾险和百万医疗险哪个更重要？ 严格来说，应该是先买医疗险，再考虑重疾险，所以是买完医疗险，还有必要再买重疾险吗？ 医疗险没有疾病种类限制，不管是意外还是疾病，住院超过免赔额的部分，都能报销。但是给付性质的，通俗点说，就是用多少赔多少，不会超过实际花费金额。 得了大病之后，很难再正常的工作，如果是家里的顶梁柱，家里没有了经济收入来源，正常的生活难以维持，这个时候，如果有一份重疾险，那么可以直接赔保额，就是直接给一笔钱，可以任意支配这笔钱，刚好弥补收入损失。 总结就是，如果预算充足，两个险种完全可以都买，因为功能不同。但是预算有限，优先配置好医疗险，才是正确的选择。 产品点评： 长生人寿健康无忧多倍版重疾，作为不分组多赔产品，保障力度大，不过两次重疾间隔1年，有些只要间隔180天。投保灵活度高，可自行选择附加轻症和中症疾病，但是留意医疗险搭配。 阅读全文
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2024-07-30
太平洋金佑人生该不该退？看看客观分析 金佑人生是太平洋人寿过去的主打产品，是系列产品，有金佑人生2014、金佑人生2017、金佑人生2018，有A款和B款，A款针对新客户，B款针对的是老客户，保障一样，投保规则稍微有点不同，过去要是买了太平洋金佑人生该不该退？ 本期话题： 1、 金佑人生是个什么保险？ 2、 金佑人生系列产品核心优点和缺点是什么 3、 金佑人生保额增长规律和退保金规律 4、 分析金佑人生 到期该不该退 01 金佑人生是什么保险 金佑人生主险是终身寿险，附加提前给付重大疾病保险，其实就是个带身故责任的重疾险，不要看成一个寿险。 看看不同版本金佑人生情况： 可以保轻疾、重大疾病和身故责任，有的消费者还会附加安心住院小额医疗或者心安怡医疗险，医疗险续保每年审核。 这款产品最大特点就是增额分红，每年产生的分红不能领出来，而是用于购买保额，重疾和寿险保额会每年增长，变现可以提升保障，这个分红日常不能领出来随便花的，而是继续买了保险。 如果要是退保，退主险的现金价值和有效保额的现金价值。 02 金佑人生核心优点和缺点 核心优点： 1、 轻重疾病全面 轻重疾病保障全面，即使是早期的金佑人生2014版，也能保60类重大疾病和15类高发轻疾，像早期癌症、不典型心肌梗塞和轻微脑中风等高发轻疾都可以保。 尤其是在2014年这个年份，能够保这些疾病在当时来说属于顶流的存在。 2、 保额会增长 每年物价水平和医疗费都在上涨，传统的买30万保额，可能就当前来说够用，可以十年以后马上觉得保额太低。 如果有增额分红，每年保额增长一点，那么10年后保额接近34万，那么是否意味着可以与时俱进，可以抵御部分通货膨胀呢。 3、 可以年金转换 若干年后，投保人要是觉得不需要健康保障，想要考虑养老，可以申请年金转换，将保单的现金价值直接投保年金险，具体转保什么产品、具体会有怎样的收益，几十年后的事，保险公司自己也说不准。 4、 轻微脑中风理赔门槛低 如果因为高血压诱发脑溢血，产品中风，180天后如果仍然留有后遗症，那么就可以申请轻度重疾理赔，赔20%保额，赔付后可以免交后续保费。 金佑人生2014、2017版，对这个180天后遗漏的后遗症没有做具体限制，所以赔付更宽松： 而当前轻微脑中风理赔是有明确的后遗症要求的，理赔门槛相对较高： 主要缺点： 当前不少消费者买了这个保险，想想有点后悔，原因在于： 1、 高保费低保额，有的消费者年交八九千，保额20万； 2、 增额分红领取，除非发生大病或身故，日常领不出来，可望而难以得到。 3、 保额增长看似有用，但是有漏洞，每个人发生大病的风险是不确定的，平平安安享受保额增长固然好，但是疾病可不会坐等你保额涨了以后才发生。 在重疾险普通降价以后，30岁，年交10000多，可以买到50万以上保额，发生大病立马拥有50万以上保障，为何要买个保额30万的产品，等到30年后涨到四十多万保额的产品？ 4、轻疾赔付不超过10万 正常情况下轻症赔付保额20%，主险保额高，附加轻疾赔付金额也会高，但是这款产品规定不管主险保额有多高，包括保额增长有多高，轻症赔付金额不超过10万，而且轻症赔付以后，主险保额会等比例减少：30万保额，赔了轻疾6万以后，后续发生重疾或身故赔24万。 增额分红重疾险不受待见的原因，还是在于市场环境和产品更新换代，影响到人们对过去产品的认知。 03 金佑人生保额增长和退保金规律 30岁，买30万保额金佑人生2017，年交11430元，交20年，看看保额增长和现金价值情况： 按照中档分红，看到到了50岁时，保额达到38.6万；到了60岁时保额达到43.7万。 退保金来看，按照中档分红，选择20年交费，第27年回本，到了57岁时退保无损失。 金佑人生系列产品保额增长和退保金规律基本相同。 有网友关心这款产品到期能全额退吗？如果选择交20年，到期交完保费，仍然退不回来的，按照中档分红第27年回本。 那么金佑人生系列该不该退？分几种情况分析： 1、 选择退保。这个第五年开始现金价值要高一点，前四年退保比较亏，第五年开始亏得稍低。 2、 如果买得保额10万，有能力可以继续交费，单独买个重疾险加保； 3、 如果买的保额20万或30万，交不起保费，优先考虑的还是减保，降低保额，将保额降低到10万，那么交费金额减少一半或三分之二，可以留出预算买别的产品。 保障型产品一般不选减额交清，本身现金价值不高，用来买保额也不高 阅读全文
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2024-07-29
分析：新华保险荣尊世家终身寿险优缺点详解 增额终身寿险保额按照一定比例增长，意味着被保人越长寿，保额越高。增额终身寿险本质上是寿险，也带有理财的性质，很多朋友为了给自己规划养老金或者给孩子规划教育金，大部分都可通过终身寿险来做安排。 新华保险旗下有不少款增额终身寿险，最新的荣尊世家，是新华保险上线的一款增额终身寿险产品，有效保额在上一保单年度基础上每年递增3.5%。这款产品最大的亮点就是，投保范围宽泛，最高能支持70周岁的人群投保。 本期主要分析： 1、荣尊世家增额寿险的基本信息介绍 2、荣尊世家增额寿险的优势和不足之处 3、荣尊世家增额寿险收益分析 4、增额终身寿险优缺点分析 01 产品基本信息了解 投保终身寿险，关键看这几点： 1、现金价值高不高，简单来说投进去的钱能不能增长，速度快不快； 2、保单够不够灵活，能否满足急需用钱或日常用钱需求； 3、投保门槛低不低，对于年龄、起投金额、投保人等限制宽不宽松。 02 主要亮点和优势分析 1、投保年龄广泛 承保年龄最高至70周岁，一般而言，很多产品年龄，只覆盖到60岁，这款产品不一样，对于60-70岁这个年龄段人群来说，也可以投保，所覆盖的人群范围更广。 2、保额递增比率3.5% 购买理财险，关键的是看现金价值，现金价值高，回本时间短，收益高，短期内急需用钱退保也不会有损失。 荣尊世家的现金价值和身故保额以每年3.5%的复利增长，20多年后，现金价值就达到投保金额的两倍。在增额终身寿险产品里面，这个利率算是很高的。 同其他理财产品相比，3.5%的利率也不算高，但胜在安全稳定，什么时候能拿到多少钱都写在了合同里，没有风险。 看下这款产品的收益情况： 这款产品的现金价值高，回本时间快，3年交费，第4年就可以回本，短期退保也不会有保费损失。 3、有特定交通额外赔付 有特定公共交通工具意外身故/全残保险金，在18周岁的保单生效日后到75周岁的保单对应日之前，由于乘坐特定公共交通工具而发生交通意外导致身故/全残，额外赔已交保费、保额的较大值。 03 短板及不足之处 1、交费贵 如果是想买寿险的，增值终身寿险并不适合你。 终身寿险并不是保障类产品，而是属于理赔产品，这类险种的交费比一般保障型的寿险贵，比如30岁的男性购买30万的保额，20年交费，一年要交2万多，其他的险种不到5千就能搞定。 这类险种从交费价格上看，并不适合普通的工薪阶层，更加适合有充足预算的高净值人士投保。 2、保障责任简单 终身寿险的实质，其实是一款理财产品，在疾病方面的保障弱，这款产品除了提供一般的身故和伤残责任之外，没有其他保障。 很多增额终身寿险，还有航空意外、重大自然灾害意外等保障责任，甚至有些可以附加医疗险、重疾险等保障。但是这款产品都没有，在保障内容上，比较单一。 04 增额终身寿险优缺点分析 增额终身寿险，作为理财产品，优点就是： 1、收益明确，白纸黑字的写进保险合同，风险较小； 2、一般的险种投资门槛都不高； 3、可以复利滚存； 4、领取灵活，可以办理减保实现部分领取，可以做养老补充或财富传承。 缺点就是： 1、还没回本的情况下取出会损失本金； 2、虽然说是寿险，但是几乎没有保障，并不是保险产品，很多人容易被误导； 3、年复利较低，如果办理减保领取直接影响增值； 4、复利效应需要时间累积，如果是作为养老使用，不适合临近退休的人投保，提前20年投保才会比较合适。 产品点评： 荣尊世家终身寿险整体保障责任单一，保额递增比例3.5%，额度一般。如果偏爱新华品牌，资金富裕人群想要强制储蓄，追求安全稳定收益，同时应对身故、全残风险，又能实现资产传承，是很好的选择。 阅读全文
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2024-07-29
分析：光大永明人寿光明一生养老年金保险优缺点详解 保险理财产品在前期交费期间虽然都处于不保底状态，但是一旦交完费，越到后面，收益越可观，本金妥妥都在，比P2P、股票等要更靠谱，现金流稳定增值。 年金险，就是前期交钱，后面规定的时间可以领钱的一种保险，它可以帮助我们提前进行资金规划，到用钱时就更游刃有余一些。 光大永明人寿旗下的一款养老年金保险---光明一生，这款产品保障终身，月交保费最低500元起投，投保门槛低。保证领取20年，可选月领或年领的方式。还可以附加万能账户---增利宝（尊享版）年金保险（万能型）。 那么，这款产品的投保价值大吗？ 本期主要分析： 1、光明一生投保基本信息解析 2、光明一生养老金优缺点详解 3、养老年金保险有必要买吗？ 01 产品基本信息了解 02 亮点和优势分析 1、保证领取20年 保证给付的意思是，保险公司答应至少要给你多少钱。举个例子：买了某款年金险，60岁开始领取，保证给付20年，假设每年的基本保额是3万元，那么他的保证给付金额就是60万。 如果在70岁不幸身故了，已经领取了30万年金，保证给付金额扣除掉这笔钱，老王一家还能拿到30万；如果还没到60岁就不幸身故，还没开始领取养老年金，这种情况下，保险公司会根据他已交保费和保单的现金价值较大的数值进行赔付。 2、可附加万能账户 万能账户，前期的收益不领取，这笔钱进入万能账户，可以实现二次增值。光明一生搭配的万能账户，账户名称为增利宝（尊享版）年金保险（万能型），最低保证利率3%，比很多2.5%的利率要高。 3、起投门槛低 最低只要月交保费500元，就可以投保，投保的门槛非常的低。一般的人群都可以买的起。还支持加减保，资金领取灵活。 4、对接高端养老院 现在的养老院稀缺，尤其是各方面环境都优越的养老院，更是一房难求。 这款产品，只要保费达到一定的要求，就可以享有光大永明人寿高端养老院入住资格。 5、现金价值高，回本快 现金价值就是退保金，如果中途想要退保，就是退保单现金价值，现金价值高，出现退保，不会有保费损失，这款产品的现金价值偏低，回本时间比较长，短期退保会有本金损失，见现金价值情况： 这款产品选择5年交费，第5年就可以回本，现金价值高，回本的时间快。 03 短板及不足之处 1、保障责任简单 这是一款养老年金保险，作为理财产品，在健康方面的保障力度小，保障责任简单。如果是想要健康方面的保障，这款产品的力度不是很大，购买医疗险、重疾险这类产品，更加的对口。 2、万能账户有手续费 这款产品万能账户追加、退保以及部分领取，都要扣除手续费。部分领取、犹豫期后退保需要扣除手续费如下：第一年个人账户价值的5%，依次递减，第六年及以后，手续费降为0。 04 养老年金保险有必要买吗？ 养老年金保险，实质是理财产品，前期每年投入一定的钱，到期可以拿钱，作为养老金的补充，相当于强制储蓄一笔钱，但是收益比存银行高。 这类险种，前期投入门槛一般不是很高，工薪阶层都能够得着。再加上万能账户，二次增值，收益会高很多。且保证领取，收益比较确定，比股票、基金稳健很多。 如果手上有闲钱，担心未来养老问题，可以考虑给自己或家人投保一份。 产品点评： 光明一生养老年金保险，作为光大永明理财产品，能保证领取20年，收益确定。同时还能追加万能账户，收益更高。 一般保险理财用于养老或教育补充，不过投保理财产品前，需要检视一下保障类型产品是否配置齐全，一般先保障后理财，比如重疾险、医疗险等先配齐。 阅读全文
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2024-07-29
平安万能险该不该退？具体产品具体分析 说到平安万能险，有的说万能险是理财保险，保障功能不强；也有的说万能是个坑，当初买了后悔，那么万能险究竟是个什么保险？这种产品设计初衷是什么？过去买的平安万能险该不该退呢？ 平安万能险有成人万能和少儿万能险，成人万能险常见的就是智富人生AB、智盈人生、智胜人生和智悦人生；少儿万能险有世纪赢家、世纪天骄、智慧星和智能星。 要知道万能险该不该退：必须搞清楚三个问题： 1、少儿万能和成人万能是完全不同的产品 2、一份正常的万能保险计划书是怎么买的 3、结合现有万能险保单灵活处理 01 成人万能和少儿万能区别 1、回本时间：成人万能险，保额不超过20万，年交6000左右，年轻人投保，按照4.5%万能利率，第13年回本；少儿万能险：世纪赢家或世纪天骄，年交12000元，第五年末回本；智慧星和智能星，保额不超过20万，第9-10年回本。 2、赔付规则不同：成人万能险赔付重疾以后，账户价值等比例减少，身故赔付保额和账户价值取大者；少儿万能重大疾病赔付不影响账户价值，身故赔付保额+账户价值； 3、领取规则不同；成人万能险部分领取账户价值以后，重疾和主险保额等额减少；少儿万能险部分领取不影响保额。 4、少儿万能险的设计初衷不同 少儿万能险，也叫做教育保险，为何不是叫做教育理财？就是因为这个产品保证教育的功能： 比如0岁宝宝投保万能险，主险保额20万，重疾18万，年交7000元，交15年： 孩子父母平平安安按时缴费，年交7000元，交15年，第十年开始可以缓交，等到孩子18岁上大学，账户有十来万，有需要可以每年领钱上学； 孩子父母不幸去世或发生大病，后续保费免交，保险公司每年到期存入7000元，存满15年，孩子可以领出来上学使用，领钱不影响保额，重疾保障不影响； 孩子不幸发生大病，赔付重疾保额，赔18万，赔付以后账户价值不影响，后续保费免交。疾病或意外治疗费用由搭配的医疗险来报销。 02 正常的万能险怎么买？ 一份正常投保的万能险： 主险保额20万，附加重大疾病保额18万，附加无忧意外伤害5万 附加意外医疗费1万元 附加住院医疗费2份 单独买一份当前的百万医疗险。 投保后会获得保障： 1、发生重疾赔18万，支付因病不能上班期间家庭开支，比如基本生活、还贷等； 2、疾病身故赔20万，普通意外身故赔25万以上，公共交通意外赔30万以上； 3、小病小意外，住院费用2万，医保报销1万，商业医疗保险报销1万 4、大病或严重意外，住院花费70万，医保报销20万，商业医疗保险报销50万。 5、平平安安，万能账户价值保值增值，65岁后可以领取作为补充养老使用。 6、小孩子投保可以利用豁免条款，实现保证教育功能。 03 万能险保单如何处理？ 1、少儿万能险 世纪赢家缴满6年可以不交，世纪天骄要缴满10年；智慧星和智能星要缴满10年，后续可以不缴费。 第一步提高保额，过去很多人买少儿万能险保额普遍很低，通常15万以下，少儿万能险扣得保障成本很低，做保全将主险保额提高到20万，重疾保额提高到18万，补充小额医疗险和百万医疗险即可。 2、成人万能险 30岁前投保，保额不超过15万，年交6000元，缴满10年，可以保终身，补充百万医疗险即可，后续有条件可以买个性价比高的重疾险增加重疾保障，等到账户价值超过重疾保额时，做保全将主险重疾保额调至1万，这样每年保障成本会大幅减少，实现保值增值。 30岁后投保，保额超过15万，那么需要考虑交15年，不然后续可能会失效，65岁后可以考虑调低保额，另外也要补充百万医疗险。 如果是40岁后投保万能险，那么一般需要交20年，65岁后需要调保额，如果不想继续缴费，保额也比较低，这类情况下，可以考虑退保，买个性价比高的意外险和医疗险，老年骨折意外和老年疾病风险高，医疗险和意外险性价比高，保障针对性强，重疾险可以单独投保。 阅读全文
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2024-07-29
分析：国任保险济苍卫老年版百万医疗险优缺点详解 医疗险不用满足疾病定义（一般医疗），相当于住院就能赔，比重疾险理赔门槛低很多。在购买保险产品的时候，首先考虑的就是医疗险，作为兜底的险种。 百万医疗险作为健康险种，在投保年龄、健康告知的要求上，一般比较严格。而老年群体，一般身体健康状况达不到要求，很多险种买不了。 济苍卫老年版医疗险，是国任保险专属老人的百万医疗险，最高投保年龄80岁，覆盖一般医疗和癌症医疗，以及癌症质子重离子医疗保障，两项责任共享2万免赔额。不过要留意续保条款。 本期主要分析： 1、济苍卫老年版基本信息介绍 2、济苍卫老年版优势和亮点分析 3、济苍卫老年版短板及不足之处 4、百万医疗险和重疾险都要买吗？ 01 产品基本信息了解 02 主要亮点和优势分析 1、投保年龄广泛 国任济苍卫老年版百万医疗险，最高投保年龄达80岁，要知道同样产品最高只有70周岁，意味着80岁高龄也有机会参保百万医疗险，和市场上的同类产品相比，这款产品的优势还是足的。 2、保障责任全面 济苍卫老年版百万医疗险涵盖了普通住院、恶性肿瘤住院、特殊门诊、手术门诊、住院前后门诊、质子重离子等多项责任，保障内容还是很全面的。 3、有质子重离子保障 质子重离子是治疗癌症的先进手段，但是治疗费用昂贵，一个疗程可能就是几十万医疗费。这款产品含有质子重离子医疗，限额100万，不管有没有社保，都是按照100%比例报销。 但是指定医院仅限上海质子重离子医院，国内目前还有山东淄博质子重离子医院，知名度比较高。 03 短板及不足之处 1、续保每年审核 续保条款直接关乎下年度保单的有效性，目前来看，最宽松的是保证续保条款，不用担心身体变差或理赔过，影响续保。 济苍卫老年版百万医疗险，续保每年审核，见续保条款： 2、2万免赔额 免赔额是理赔的门槛，是在报销的基础上，扣除掉的额度。一般的百万医疗险，免赔额是1万。但是这款产品免赔额2万，癌症医疗及一般医疗共用2万免赔额。 3、留意责任免除 医疗险的责任免除无统一的规定，都是各家公司自行决定是否承保，在投保的时候，要重点关注的是，这款产品不赔，但是其他可赔的情况。 济苍卫这款产品不保“职业病”，很多险种并没有这样的责任免除，见本险种条款： 4、关注增值服务 增值服务是保险公司免费提供的保障，其中比较实用的有住院垫付、就医绿通等，但是这款产品的增值服务是医疗咨询热线、体检套餐。 04 百万医疗险和重疾险都要买吗？ 先说答案，百万医疗险很有必要买，尤其是医保报销比例低的群体。 医疗险没有疾病种类限制，不管是意外还是疾病，住院超过免赔额的部分，都能报销。但是是给付性质的，通俗点说，就是用多少赔多少，不会超过实际花费金额。 虽然不像重疾险，确诊大病可以一次性拿到保额，但是有上百万的额度，且报销范围不限医保内外。 购买商业健康保险，最优先配置的，应该就是百万医疗险。还有预算，再考虑买一定保额的重疾险。 产品点评： 济苍卫百万医疗险，作为老人专属百万医疗，投保年龄范围广，最高80岁可买，保障内容还算全面，只是留意增值服务和续保条款。 阅读全文
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