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分析：工银安盛人寿鑫如意八号终身寿险优缺点详解 增额终身寿险虽然仅保身故或全残，但是具有储蓄性，时间越长，现金价值越高，是一类具有理财功能的寿险，收益白纸黑字写进合同里，不比股票、基金有很大不确定风险，被很多人用来进行资产规划和配置。 鑫如意八号的身故责任是与其他的增额终身寿是一样的，前期会有一定的身故杠杆，但不高，当现金价值增长起来之后，身故金就会等同于现金价值。 工银安盛人寿鑫如意八号终身寿险，最低5000元可以入手，最长可分20年缴费，保额递增比例为3.6%，选择趸交或3、5年交费，回本时间块。同时，它还支持减保、减额交清、现金价值贷款等多项权益，投入后的资金也能灵活周转。 本期主要分析： 1、鑫如意八号终身寿险保什么内容？ 2、在保障内容、起投金额等优势 3、鑫如意八号终身寿险的收益特点分析 4、增额终身寿险是否值得投保呢？ 01 产品基本信息了解 02 主要亮点和优势分析 1、起投门槛低 可以看到，这款产品70岁也能买，最低5000元可入手，整体的投保门槛还是比较低的，对预算没那么多的年轻群体更友好一些。 2、有额外保障可选 除了身故/全残保险金，还附带有安心住院医疗保障、安心意外伤害医疗、住院津贴、综合意外保障，共4项可选保障，相比其他的险种，提供了更多健康保障的选择。 3、回本时间快 配置增额终身寿，最主要还是看中其现金价值的增长。现金价值的增长，可以实现长期储蓄、教育金、婚嫁金、创业金、养老金等实用性的规划。具体看下现金价值增长情况： 综合三个表格，鑫如意八号在缴费期是趸交、5年交时，现金价值回归较快，分别第3年与第5年就完成了回本。 4、递增比例3.6% 终身锁定利率，有效保额的递增速度是3.6%。市面上的增额终身寿险，多数是3.6%的比例递增保额，从这点看，还算是不落主流。市面上也会有不少的产品，是3.5%的递增比例的，相差0.1%，复利增值的情况下，收益差额会越拉越大。 03 短板及不足之处 1、减保合同未体现 虽然支持减保，但是没有明确写进合同，这种在合同中没有体现的权益，属于保险公司的运营规则，相比合同的白纸黑字，运营规则可能会发生变动。 2、保障简单 如果不选附加责任，这款产品仅仅是保障身故或全残，保障责任较为单一，没有疾病保障。但是也不乏有的终身寿险包含航空、火车汽车轮船等交通工具意外保障。 04 增额终身寿险是否值得投保呢？ 增额终身寿险是兼顾保障和理财功能，但是保费贵，较为考验交费能力，建议投保前先评估自己的预算，若是手中的钱可以买齐重疾、医疗和意外，可以尝试投保增额终身寿险，毕竟提前的财务规划还是必要的。 毕竟现在通货膨胀影响货币价值，未来的养老或者教育资金都是一大笔钱。通过增额终身寿险来进行规划，总好过一笔笔的存钱更好。 但是增额终身寿险，虽然在本质上是一款寿险，前期的身故杠杆不高，如果需求前期身故杠杆，可以配置定额终身寿险或者定期寿险。 产品点评： 鑫如意八号选择趸或5年交费，分别第3年、5年就能回本，回本时间非常快，并且还可根据需求附加安心住院医疗、安心意外伤害医疗等保障，比较适合看重前期现金价值的朋友。 阅读全文
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2024-08-05
分析：华贵人寿大麦慧选定海柱定期寿险优缺点详解 很多人不喜欢定期寿险，认为就算赔了钱，自己也享受不到。但不得不承认，定期寿险是众多保险产品中，杠杆作用最明显的。一年千把块的保费，能买到上百万的保额。很多有大额房贷、车贷的一线城市居民，都是顶额配置定期寿险，就是为了以防万一的情况发生时，房子被收回、车子要抵押，家里的妻儿老小无家可回。 市面上有不少的定期寿险产品，华贵人寿凭借大麦定寿，在定寿市场上打出了名号，大麦系列作为旗舰型产品，前后推出大麦、大麦2.0、大麦2021等。大麦慧选定海柱定期寿险，最短的为20年，最长的为保至80岁，除了常见的身故、全残保险金，还有航空、高速动车、普通动车意外身故或全残保险金。 本期主要从产品的保额、健康告知、免责条款等方面，来综合分析一下华贵大麦慧选定海柱的优劣势。 01 首先了解产品基本信息 定期寿险的保障责任简单，大部分只有身故和全残，故衡量一款定期寿险是否值得投保，主要从以下几点看： 1、保额和交费价格：在预算范围内，能买到更高的保额最好。 2、健康告知：对身体健康的人来说，可以直接买，健康告知不重要；对有特定病史的人来说，有智能核保或人工、邮件核保很重要；另外健康告知要求宽松，比较有利。 3、免责条款：即不赔的情况，如果针对某一情况，大家都不赔就没关系，重点关注一家公司可以赔，另一家公司不赔的情况。责任免除条款越少，对被保险人越有利。 02 主要优势分析 1、免责仅3条，免责情况最少 免责即责任免除条款，是在投保的时候，保险合同中规定的保险公司不赔的部分。 如此看来，责任免除条款越少，对被保险人越有利。 大麦慧选定海柱定期寿险这款产品的免责仅有3条，在目前的定期寿险责任免除条款中，是最少的。其他的有5条甚至是8条的，如果同样是寿险责任，免除越多，对被保险人越不利。 2、健康告知仅3条 健康告知越少，对于被保险人来说，尤其是身体健康状况有异常的群体来说，被承保的机会越大。这款产品的健康告知仅3条，健康告知宽松。 大麦慧选.定海柱定期寿险并没有询问健康告知中最常见且严格的“结节”情况，不管是甲状腺还是乳腺结节等，都可以正常投保。 而且，对于怀孕女性的身体状况，还有吸烟、喝酒等生活习惯也没有要求告知，可以说是目前健康告知最宽松的定期寿险之一了。具体看下健康告知情况： 3、额外有交通意外保障 对于以乘客身份乘坐航空、高铁、动车遭受意外伤害，180天内因为该意外伤害身故或全残的，额外赔100%保额。 如果预算足，还可选附加额外责任，包含父母关爱金、自然灾害额外赔、特别关爱金。 4、职业保障范围广 根据职业表的划分，5-6类职业，属于危险职业，有不少定寿仅限制1-4类职业可投保。大麦慧选定海柱定期寿险这款产品可保1-6类职业，对于属于5-6类危险职业的群体，也放宽了限制。 03 值得关注的细节之处 1、可投保保额有年龄、地域限制 这款产品美中不足的地方是-----保额有地域、年龄、有无社保的限制，不太利于十八线城市人群投保高保额，譬如： （1）18-40岁无社保的人群：居住在三线城市的最高只能买100万； （2）41-50岁无社保人群：居住在三线城市只能买50万； （3）51-60周岁无社保人群：居住在三线城市只能买30万。 2、特别关爱金有年龄限制 特别关爱金保障，只有在45岁前身故或全残，才能额外赔50%保额。 产品点评： 大麦慧选定海柱定期寿险围绕保额、健康告知、免责条款来看，可投保保额高，健康告知和免责条款都宽松，还有交通工具额外赔，保障力度比较大，对于经常出差的人士来说，比较适合。 阅读全文
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2024-08-05
分析：恒大人寿童佳禧终身寿险优缺点详解 寿险的责任简单，保身故和全残。增额终身寿险是其中的一种，保额按照一定比例增长，意味着被保人越长寿，保额越高。增额终身寿险本质上是寿险，也带有理财的性质，很多朋友为了给自己规划养老金或者给孩子规划教育金，大部分都可通过终身寿险来做安排。 恒大人寿的童佳禧终身寿险，保额递增比例为3.98%，递增比例高于市场大部分产品，前期收益不领取，可以进入万能账户，实现复利增值，保底利率2.5%。如果想要健康保障，也能选择附加恒久安心住院医疗和意外伤害医疗，这两类产品主要应付日常小毛病住院门诊费用，对比其他终身寿险，保障要更全。 本期主要分析： 1、恒大童佳禧终身寿险主要保什么内容？ 2、恒大童佳禧终身寿险的收益特点分析 3、恒大童佳禧终身寿险的特色和不足 4、增额终身寿险的特点 01 产品基本信息了解 02 主要亮点和优势分析 1、收益确定，3.98%递增 童佳禧的复利利率有3.98%，市面上也有不少的增额终身寿险产品，但是保额递增比率不少产品只有3.5%，或者是3.6%、3.7%，相比之下，这款产品的保额递增比率非常高了。 不要看只是百分之零点几的差别，复利的威力可不能小觑，经过利滚利，钱生钱，0.1%的差别都足以让保额多翻几倍，收益更加可观。 2、可投保年龄范围广 童佳禧终身寿险可以为出生满30天到80周岁的人群提供保障，保障人群年龄跨度大，也在一定程度上提升了产品的稳定性。 3、可以搭配万能账户 万能账户实际是保险公司万能险中的一个理财账户，一般是配合年金险进行二次增值，有保底利率，实际结算利率会及时在官网更新。 这款产品可搭配万能账户-传家宝年金（万能型），前期的收益不领取，转入万能账户，实现复利增值。保底利率2.5%，收益会更好。 4、可搭配健康保障 可以添加附加险，恒久安心住院医疗2021，有5千和1万版本；另外还有恒顺意外伤害医疗2021版，以及恒瑞意外伤害保障。和其他的终身寿险相比，这款的保障算是比较全面的。 03 短板及不足之处 1、万能账户有手续费 保费转入账户会扣除初始费用，趸交保险费、转入保险费初始费用收取比例为1%；追加保险费的初始费用收取比例为2%。 04 增额终身寿险的特点 很多人一看到寿险，以为这是一款保身故责任的产品，其实增额终身寿险的实质，就是一款理财产品，每年存一笔钱进去，到一定的年限，可以取钱出来，享受一定的利率。 这类险种最大的特点，就是稳健，不比股票基金，有很大亏损风险。但如果没到回本时间，就取出来，本金也是会有损失的。故如果比较看重前期的收益，优先选择现金价值增长快的。 产品点评： 恒大人寿童佳禧终身寿险，保额递增比例高，且可搭配万能账户，健康保障内容，也提供了可选附加，不过实质还是理财类产品。 阅读全文
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2024-08-05
分析：太平洋财险太享e保2022版医疗险优缺点详解 百万医疗险除了有高达百万的额度，还有一个最吸引人的特质就是保费便宜，几百万的额度，一年只要几百块钱或几千块钱，普通的家庭都能负担得起。 太平洋太享e保2022版由太平洋财险承保，支持出生满30天-65岁人群投保，覆盖广，保额可达300万元，提供121种重疾保障，没有免赔额，还有可附加的外购药(含CAR-T)责任，不限社保，最高可报销100%。 那么，这款产品值得投保吗？ 本期主要分析： 1、太享e保2022版在保障内容、增值服务等优势 2、太享e保2022版不同年龄的交费价格对比 3、太享e保2022版在责任免除、续保等需注意 4、购买百万医疗险关键看什么？ 01 产品基本信息了解 02 主要亮点和优势分析 1、可保外购药 癌症院外药是指在医院没有的，需拿着医生的单子去外面药店自己购买，医保不给报销，完全要自费的药品。 这款有200万癌症院外药保障，都是100%赔付，不过是可选责任。 2、实用的增值服务 增值服务是保险公司随着产品免费赠送的，虽然是免费的，但是很多项目非常实用。 比如住院费用垫付，生病住院，保险公司先垫钱到医院，不用自己交钱然后拿着发票去报销；还有就是重疾就医绿通，稍微好点的医院，不仅挂号难、床位更难，有了绿通可以及时看上病，住上院，避免因此而延误病情。 太享e保2022这款产品提供住院垫付、重疾专家病房、专家门诊预约、重疾二次诊疗、重疾手术安排等增值服务。 3、责任丰富，重疾0免赔 住院常见的就医项目：住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用、住院前后门急诊医疗费用，四项都包含在内。另外包含一般医疗300万和重疾医疗600万，整体报销项目全面。 121种重疾医疗0免赔额， 100％报销，对于大病患者来说，比较人性化。 03 需关注的细节部分 1、留意责任免除 医疗险的责任免除范围无统一的规定，各家保险公司的做法不一，在投保的时候，需重点关注本公司不赔，其他公司能赔的情况。 太享e保2022版这款产品“宫外孕”不在承保范围内。见免责条款： 2、续保每年审核 这款产品的保险期间为一年，虽然最高可续保至100周岁，但是不支持保证续保，并且保障到期后，续保是需要经过保险公司审核的。 因此，若被保险人在保险期间内健康状况变化或发生历史理赔，都可能会影响续保，另外还有停售的风险，产品稳定性一般。 选择保证续保的产品，不用担心停售或拒绝续保的问题。目前市面上，已经有能保证续保20年的产品了。 04 购买百万医疗险关键看什么？ 首先要看续保条款，续保每年审核，第二年就可能因健康变差或理赔过拒绝续保，中断保障。 其次看保障内容，是否包含外购药，住院垫付及就医绿通等实用增值服务。 还要看交费价格，毕竟每年保费过高，后续没有持续的交费能力，也会失去保障。 也要留意免责条款，虽然没有统一的规定，但是大部分险种都赔的，如果不赔，则需要额外关注。 产品点评： 太享e保2022版保障责任简单，实用的保障内容都包含，不过续保每年审核，稳定性一般。 阅读全文
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2024-08-04
分析：民生人寿传世典藏终身寿险优缺点详解 终身寿险又分为定额终身寿险和增额终身寿险。定额终身寿险就是按投保人买的保额进行赔付，保额维持不变。增额终身寿险的保额则会增长，活得越长，得到的保额就越多。有的人就喜欢买增额终身寿险来投资理财，大多数都拿来当养老或者做教育金储备。 民生人寿传世典藏版终身寿险，0-70岁可投保，最长可分10年缴费，保额递增比例分为两个阶段，前30年递增比例3.8%，第31年开始，递增比例3.5%。如果是为未成年孩子投保，可选投保人豁免责任，发生大病或身故全残，不用再续交保费。 本期主要分析： 1、传世典藏终身寿险主要保什么内容？ 2、传世典藏终身寿险的收益特点分析 3、传世典藏终身寿险的特色和不足 4、增额终身寿险是否值得投保呢？ 01 产品基本信息了解 02 主要亮点和优势分析 1、保额递增利率高 前30年，每年以3.8%年复利形式递增，第31年开始，每年以3.5%年复利形式递增。 对于这个递增利率，前30年的3.8%，比市场上多数产品都要高，但是只有前30年。第31年开始，就只递增3.5%了。 2、投保灵活 出生满28天-70周岁皆可投保，年龄范围宽松。 另外交费方式有多种可选，分别有趸/3/5/10年交多种交费方式，投保方案灵活多选。 3、可附加投保人豁免保费 这款可附加投保人豁免，当投保人和被保险人不是同一个人的时候，投保人确诊重疾或身故全残，免交后续保费，保障继续有效。 对于父母给孩子投保的情况，父母一旦发生不幸，孩子的保障不会中断。 4、自带航空额外责任 如果被保险人乘坐民航客机时，发生意外身故或伤残责任，额外给付100%已交保费。 03 短板及不足之处 1、保障责任简单 虽然名字听着是寿险，但是杠杆不高，主要是侧重理财，在健康方面的保障力度也比较小。 2、回本时间慢 配置增额终身寿，最主要还是看中其现金价值的增长。现金价值的增长，可以实现长期储蓄、教育金、婚嫁金、创业金、养老金等实用性的规划。具体看下现金价值增长情况： 传世典藏终身寿险选择趸交、3、5年交费，都是第6年才回本，如果是选择10年交费，回本时间则更长。 04 增额终身寿险是否值得投保呢？ 增额终身寿险是兼顾保障和理财功能，但是保费贵，较为考验交费能力，建议投保前先评估自己的预算，若是手中的钱可以买齐重疾、医疗和意外，可以尝试投保增额终身寿险，毕竟提前的财务规划还是必要的。 毕竟现在通货膨胀影响货币价值，未来的养老或者教育资金都是一大笔钱。通过增额终身寿险来进行规划，总好过一笔笔的存钱更好。 但是增额终身寿险，虽然在本质上是一款寿险，前期的身故杠杆不高，如果需求前期身故杠杆，可以配置定额终身寿险或者定期寿险。 产品点评： 民生传世典藏终身寿险保额递增比例还算可以，至少前30年力度比较大，能附加投保人豁免，是亮点，不过要第6年才回本，回本时间不算快。 阅读全文
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2024-08-04
分析：中荷人寿明爱易保重疾险优缺点详解 健康风险能威胁到家庭的幸福和稳定，为了更好的应对风险，重疾险就成为了家庭的必备选择之一。现在重疾新规实施，很多保险公司推出了新定义产品。 中荷人寿作为中外合资企业，在本土的知名度不是很高。明爱易保是一款重疾单赔险种，涵盖重疾、中症、轻症疾病保障，如果预算充足，提供了可选重疾二次赔，间隔1年再赔100%保额。还有高发的癌症、特定心脑血管疾病二次赔，间隔期3年，再次确诊额外赔。不过在赔付的细节上，需要留意疾病确诊的先后顺序。 本期主要分析： 1、明爱易保重疾险的承保内容解析 2、在保障内容、交费期等的相对优势 3、在医疗险组合、轻症赔付等需要留意的细节 4、重疾险和百万医疗险哪个更重要？ 01 产品基本信息了解 02 主要亮点和优势分析 1、可选高发疾病额外赔 可以选择癌症二次赔，包含新发、复发转移和状态持续，都可以再赔100%保额； 还有特定心脑血管疾病二次赔，包含了较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、冠状 动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术），间隔3年，再次确诊同类疾病，赔100%保额。对比市面上的产品，很多是要求新发（陈旧病灶不赔），因为心脑血管疾病的特殊性，相比新发，复发的获赔概率会更高。 2、交费期长，杠杆好 这款产品最长有30年交费期，是目前最长交费期，交费期越长，分摊到每年的保费越少，交费压力越小，看下不同年龄的交费价格情况： 03 短板及不足之处 1、留意轻症赔付细节 1）轻疾有隐形分组 轻症在实际赔付的过程中，有多项赔一项的情况，承保的疾病种类不是很实际，提高了多次赔付的门槛。如下： 2）不保原位癌 新定义重疾实施后，保监不仅规定了重疾疾病定义，另外对3种轻症疾病定义也做了规定。对原位癌并未做统一的要求，这样就有不少公司并不保原位癌，或者原位癌、轻度癌症二选一赔一种。关于这款产品的疾病定义，下面具体看下： 这款不保原位癌，其他的高发轻症，【冠状动脉介入手术】要求首次实施，【慢性肾功能衰竭】要求180天，这些保障细节需留意。 2、重疾是裸险 重疾险是发生约定的大病给付保险金，针对给付的大病有具体疾病及定义要求，给付的门槛高。一般要搭配医疗险一起投保，而医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。 这款产品作为网销险种，没有搭配的医疗险一起投保，需留意补充完整。 3、留意高发疾病二次赔条款 这款虽然可以附加癌症、特定心脑血管疾病二次赔，但是如果第一次重疾或第二次重疾（如选择附加）都没有患相关疾病，那么这两项二次赔责任也终止了。见条款： 04 重疾险和百万医疗险哪个更重要？ 严格来说，应该是先买医疗险，再考虑重疾险，所以是买完医疗险，还有必要再买重疾险吗？ 医疗险没有疾病种类限制，不管是意外还是疾病，住院超过免赔额的部分，都能报销。但是给付性质的，通俗点说，就是用多少赔多少，不会超过实际花费金额。 得了大病之后，很难再正常的工作，如果是家里的顶梁柱，家里没有了经济收入来源，正常的生活难以维持，这个时候，如果有一份重疾险，那么可以直接赔保额，就是直接给一笔钱，可以任意支配这笔钱，刚好弥补收入损失。 总结就是，如果预算充足，两个险种完全可以都买，因为功能不同。但是预算有限，优先配置好医疗险，才是正确的选择。 产品点评： 明爱易保这款产品保障整体比较简单，提供高发疾病额外赔，保障还算力度大。但是交费不便宜，性价比一般。 阅读全文
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2024-08-04
分析：常州惠民保2022版医疗险优缺点详解 惠民保险投保不限年龄、职业及健康状况，只要参加当地的医保就可投保，这类险种最大的优势就是不限健康状况投保，对于身体有异常买不了商业医疗险的人来说，是很大的福利。如果既往患病不影响赔付，保障更实用。 常州位于我国东部沿海发达省份---江苏，常州惠民保2022版，是针对参加常州医保人群，另外扩展机关事业单位子女统筹参保人员。一年128元保费，有6项责任覆盖，保障内容全面。关键是既往症人群也可以报销，只是需留意关于既往症人群的认定，和一般惠民险种有所不同。 本期主要分析： 1、常州惠民保2022版产品基本信息及注意事项 2、常州惠民保2022版在投保门槛等优势 3、常州惠民保2022版在免赔额等不足 4、惠民保和百万医疗险哪个好？ 01 产品基本信息了解 这款产品针对既往症的规定，不同于一般既往症约定，具体约定如下： 关于被保险人既往症的约定： （1）参保年度前两年（即2020年或2021年）享受过大病保险补偿待遇的常州基本医保参保人，定义为既往症参保人，报销比例按照既往症的比例进行补偿。 针对困难人群的既往症认定，是指2020年或2021年，经基本医疗保险补偿后、个人负担超过2万元（含）以上的住院和门诊特定病合规医疗费用的人群。 （2）2022年以非既往症身份参保的，后续服务期内续保均按照非既往症政策享受待遇。 02 亮点优势及需关注细节部分 1、投保门槛宽松 这款产品投保不限年龄、职业和健康状况，只要参加常州市基本医保，另外针对机关事业单位子女统筹参保人员，都可以参保，投保门槛宽松。 2、保障内容全面 有6项责任，除了一般险种都会有的，医保目录内医疗费用、特定药品费用保障外。还提供医保目录外费用、重特大疾病费用、意外伤害门急诊、质子重离子及CAR-T药品专项责任，保障的范围非常齐全。 可以说不仅涵盖了大病保障，还弥补了日常常见意外小额医疗。 3、既往症可获赔 这款产品不限制既往症投保，且既往症患病也可赔付，相比其他很多险种既往症不赔，这款的保障更好。 短板和不足分析： 1、各自累计免赔额 这款产品有6项责任，每项责任都分别各自累计免赔额，不像其他险种那样，可以几项一起共用免赔额。分别累计免赔额，相对来说，理赔的门槛还是不低。 2、128元一年 这款产品一年保费128元，相比其他一年几十元的保费，这款产品的交费还算偏贵的。 3、既往症报销比例降低 这款虽然既往症可以赔，但是报销比例会降低，涉及到6项责任中的5项责任，最低赔付比例只有40%。 4、赔付比例划分区间段 不仅既往症和非既往症的报销比例不一样，费用额度不一样，报销比例也不一样。主要是两个区间段，0-10万和10万以上，超过10万元的，赔付比例会稍微有所提高。 5、特药区分罕见病和其他 医保目录外14种特药70万，但是区分罕见病（4种）是20万保额，剩下的是50万保额，两种药品之间的保额不累计。也就是说如果罕见病的20万用完了，虽然总报销没有达到70万，但是罕见病药品也不报销了。 03 惠民保和百万医疗险哪个好？ 惠民医疗保险是具有普惠性质的，交费便宜，覆盖的人群广。对于年龄大，且身体有异常的群体会更有优势，毕竟门槛很低。但是要留意以下关键几点： 一是医保外费用赔不赔； 二是既往症人群是否可正常赔。如果既往症人群不影响赔付比例是最好的；如果既往症不赔，或降低赔付比例，后续发生住院，也是要自己承担费用。 相比之下，商业百万医疗险保障内容比惠民医疗保险更全，医保报销完之后，只要符合条件的费用，基本都能100%报销。只是对健康要求高，投保需满足健康告知的要求，否则后续不能理赔。 如果经济状况允许，身体条件能买商业百万医疗险，商业百万医疗险保障更全面；毕竟惠民险种报销要扣除免赔额，且很多不报销医保外医疗费用。 产品点评： 常州惠民保2022版投保范围进一步放开，保障内容丰富，既往症可赔。不过需留意免赔额设置及赔付比例。 阅读全文
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2024-08-04
分析：弘康人寿金玉满堂增额终身寿险优缺点详解 寿险的责任简单，保身故和全残。增额终身寿险是其中的一种，保额按照一定比例增长，意味着被保人越长寿，保额越高。增额终身寿险本质上是寿险，也带有理财的性质，很多朋友为了给自己规划养老金或者给孩子规划教育金，大部分都可通过终身寿险来做安排。 弘康人寿金玉满堂终身寿险是一款增额终身寿险，也就是保额（现金价值会长大的终身寿险，保额按照固定的3.8%利率复利增值，收益确定，另外这个增长比例比一般的险种都要高。另外还有节假日交通工具意外身故保险金。 作为一款增额终身寿险，实质是一款理财产品，那么这款产品的怎么样呢？ 本期主要分析： 1、金玉满堂终身寿险的基本信息介绍 2、金玉满堂终身寿险的优势和不足之处 3、金玉满堂终身寿险现金价值分析 01 产品基本信息了解 02 主要亮点和优势分析 1、投保门槛宽松 金玉满堂增额终身寿险主要为出生满30天到75周岁人群提供保障。 这款产品的缴费期选择也比较多，有趸交和期交，期交选择有3年、5年、10年、15年以及20年。 投保人可以根据自己的需求，选择合适的缴费期限。 2、复利3.8%递增 这款产品每年保险金额会按照3.8%的年复利滚存，保额贵固定增长，收益确定，比较有保障。 3、起投门槛低 增额终身寿险作为理财类保险产品，都会有一定的起投门槛要求，不是说随便想买多少都可以的。 这款金玉满堂增额终身寿险起投门槛为5000元，也不算高，一般的家庭都能买得起。 4、增加额外保障 这款比较好的一点是，在身故全残的基础上，增加了假日交通工具意外保险金，在法定节假日，以乘客身份乘坐经营客运业务的民航班机、公路公共交通工具、轨道公共交通工具、水运公共交通工具或乘坐、驾驶私家车期间，遭受意外伤害，自意外伤害发生之日180日内身故的，赔有效保额。 03 短板及不足之处 1、保障内容简单 这款产品仅仅是保障身故或全残，没有健康方面的保障，如果是需要健康保障，那么重疾险、医疗险、定期寿险更合适。 2、投保区域有限制 投保区域有限制，仅限四个区域投保，其他区域无法投保。可以投保的四个区域分别是：北京、上海、江苏、河南。 04 现金价值分析 增额终身寿险最重要的功能是能减保领取，减保领取的金额，指的是当时的现金价值。具体看下这款产品的现金价值情况： 从以上表格可看到，第7个保单年度，保单的现金价值才超过保费，就是俗称的回本，这个时候，如果想要退保，不会有损失。如果没有回本，现金价值低于所交保费的话，会有损失的。 增额终身寿险是兼顾保障和理财功能，但是保费贵，较为考验交费能力，建议投保前先评估自己的预算，若是手中的钱可以买齐重疾、医疗和意外，可以尝试投保增额终身寿险，毕竟提前的财务规划还是有必要的。 现在通货膨胀影响货币价值，未来的养老或者教育资金都是一大笔钱。通过增额终身寿险来进行规划，总好过一笔笔的存钱更好。 产品点评： 金玉满堂增额终身寿险，选择3年交费，第7年才回本，回本时间不是最快，不过保额递增比例3.8%还算较高，另外增加假日交通工具意外身故金有特色。 阅读全文
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2024-08-04
分析：唐山惠唐保惠民医疗险优缺点详解 惠民险种投保门槛宽松，不限年龄、职业和健康状况，只要参加当地的医保就可以买，是针对全国各地医保人群的一个医疗补充。交费便宜，一年保费几十元到一百元，一般家庭都能负担得起，享有几百万的保额，杠杆高。 惠唐保作为唐山市专属惠民医疗险，129元/年，不限年龄、不限健康状况、不限职业投保，同一个家庭订单内，任一人发生医保内或医保外费用，达到1.5万免赔额后，其他成员之后发生同一责任内费用豁免年度免赔额。既往症不限，也可以获赔。 本期主要分析： 1、惠唐保投保基本信息解析 2、惠唐保相对优势和不足分析 3、惠唐保农村居民可以买吗？ 01 产品基本信息了解 通过表格可以看出，这款有既往症人群约定，具体是： 投保日期前三年内罹患并诊断为以下疾病的人群： （1）尿毒症； （2）部分器官移植术后（肾移植术后、心脏移植术后、肝脏移植术后、肺移植术后）； （3）恶性肿瘤、白血病、慢性粒细胞白血病、胃肠道间质瘤； （4）罕见病（血友病、动脉型肺动脉高压、戈谢病、庞贝氏病、低磷性佝偻病、血管性水肿、黏多糖贮积症II型； （5）进行性纤维化性间质性肺疾病。 02 主要亮点和优势分析 1、投保门槛宽松 惠唐保没有职业、年龄、健康状况限制，不管是百岁老人、还是健康异常人群都是可以买的，只要求参加了唐山市基本医保，投保门槛宽松。 2、可保医保外费用 按照是否在医保范围内，医疗费用可分为医保目录内费用和医保目录外费用，医保内的医保可以报销，医保外费用医保不报销，完全是个人自费。 这款除了可报销医保范围内住院费用，还可以报销医保范围外特定住院自费医疗费用。另外还有特定高额药品费用、特定罕见病药品费用、CAR-T治疗特定药品费用保险金，保障内容还是很全面的。 3、既往症可赔 这款产品不仅可以带病投保，并且没有既往症除外的约定，因既往症或并发症导致的医疗费用也能赔。 很多惠民险种虽然也不限健康状况投保，但是约定既往症不赔，变相的有健康告知要求。 4、特药0免赔额 特定高额药品（55种）和特定罕见病药品费用（3种），以及CAR-T治疗特定药品费用（2种），都是0免赔额的，报销门槛比较宽松。 03 短板及不足之处 1、既往症报销比例降低 虽然既往症可以赔，但是在赔付比例上，比非既往症人群低。既往症人群所有的项目都只能赔40%，且CAR-T特药既往症不在保障范围内。 2、留意免赔额度 医保内、外费用各自都有1.5万免赔额，在扣除免赔额之后，才能报销。 不过家庭可以共享免赔额，这点还是比较好的。 04 惠唐保农村居民可以买吗？ 这款产品作为惠民险种，投保门槛宽松，全唐山市城镇职工医保、城乡居民医保在保人员都可以参保，没有年龄、健康状况、职业等其他条件限制。 农村居民，只要是参加了唐山市城乡居民医保，且为在保人员，就可以买惠唐保医疗保险。 产品点评： 惠唐保投保门槛宽松，一年129元保费有450万额度，保障责任范围比较全面，另外家庭共享免赔额比较有亮点，既往症也能赔，更是加大了保障力度，如果没有商业百万医疗险，适合补充。 阅读全文
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2024-08-04
分析：国联人寿康乾1号益利多终身寿险优缺点详解 终身寿险 保障身故/全残，只要不退保，就一定能获赔，因此它的价格比较贵。而增额终身寿险保额可逐年递增，是一款附加了理财功能的终身寿险。 它的优势在于，现金价值高，回本比较快，再加上有保单贷款、加/减保和减额交清等权益，适合有养老需求，追求稳健理财等人群投保。 国联人寿新上线了一款增额终身寿险--康乾1号益利多终身寿险，也叫益利多2.0，相当于益利多的升级版本，保额复利增长，递增比例为3.5%，支持保单贷款、加保和减额交清这几项权益，资金运用比较灵活。 本期主要分析： 1、康乾1号益利多终身寿险保什么内容？ 2、在保障内容、起投金额等优势 3、康乾1号益利多终身寿险的收益特点分析 4、增额终身寿险是否值得投保呢？ 01 产品基本信息了解 02 主要亮点和优势分析 1、期交投保门槛低 趸交1万起，期交2千起。其中趸交的门槛稍微有点高，适合高净值人群。而期交的话，普通工薪家庭也能承担得起。 不过要注意每年保费支出太高，可是会给家庭带来负担。 2、对接信托，支持隔代投保 康乾1号益利多终身寿险支持信托和隔代投保，信托服务的作用是财富的保护、管理以及传承，信托公司可以根据合同对资金进行管理和运用，实现委托人对于资金的定制传承。 而隔代投保就是爷爷奶奶，外公外婆给自己的孙子投保，很多孩子从小就是跟着祖辈长大，是祖辈们的小心肝，所以也会有为孙子买保险的打算。 3、收益固定 康乾1号益利多终身寿险每年的增额比例为3.5%，每年有效保额=上一年保额*（1+3.5%），终身享有收益，写进合同中。 但是从递增保额的比例来看，增额比例不是很高，市场上有不少产品是达到了3.6%甚至是3.9%，虽然只是零点几的差别，复利的滚动下，收益差别会比较大。 4、投保条件宽松 这款产品0-70岁都可以投保，投保年龄的范围比较宽松。另外投保职业限制1-6类，要求宽松。 03 短板及不足之处 1、180天的等待期 这款产品有180天的等待期，180天以内因意外伤害意外的原因导致身故或全残的，无息退还本合同基本保额对应已支付的保险费，合同终止。 并不是所有的险种都有等待期限制的。 2、保障简单 虽然说终身寿险的重点，不在健康保障。不过有的产品，依然提供部分的保障内容，比如说交通工具意外身故、意外伤害医疗等责任。没有这些责任，这款产品仅仅是保障身故或全残，保障责任较为单一。 04 收益分析 看一款终身寿险的收益，首先得看看其回本速度如何。具体看下这款产品的收益分析： 从上图可知，第7个保单年度，被保人37岁时，保单的现金价值才超过已交保费，也就是说交完费的第4年，可以回本，这个时候退保，不会出现亏损的情况。 长期来看，保单第10年的时候，现金价值达到了20万，超过保费5万，当然时间越长，现价越高，从递增的趋势看，后面递增速度明显快于前20年。如果闲钱，暂时不需要领取，可以存放在里面，收益确定，没有多大风险。 产品点评： 终身寿险作为理财类产品，重点关注的还是收益情况。康乾1号益利多虽然保额递增比例不是非常高，只有3.5%，但是可以对接信托服务，还是值得肯定的。 阅读全文
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