第256页 - 保险笔记

分析：广州惠民保2021优缺点详解

2020年是惠民保元年，全国多个省市推出了惠民医疗保险。作为普惠性质的商业医疗险，对年龄、职业、健康都是不作限制的，因此很受大众欢迎，尤其对于高龄老人和身体异常无法投保纯商业医疗险的群体有利。在年初推出的广州惠民保2020在近期升级了，平安健康推出了广州惠民保2021，也是作为普惠型的商业补充医疗保险，对于年龄和职业都是没有限制的，无健康告知，只是对重大既往症有相关的约定。2021版的广州惠民保相较于2020版的在内容上有了一定的升级，保障内容上仍旧是涵盖了医保内的住院和高额特药费，只是癌症特药由原来的15种升级为了18种，保障额度也有一定的增加，从保障100万升级为住院和特药各100万。那么，广州惠民保2021是否值得投保呢？本期主要分析： 1、广州惠民保2021具体保什么内容？ 2、广州惠民保2021在同类惠民保中的优势何在？ 3、广州惠民保2021和商业百万医疗险有冲突吗？ 01 广州惠民保2021具体保什么内容广州惠民保2021是保障医保内的住院和高额癌症特药费用，一年仅需49元可以保到200万。具体内容如下：值得注意的是：重大既往症的约定： 1、医保内的住院医疗费：被保险人在参保前有得重大既往症的，产生的住院费用是不赔的；但其他保障范围内的住院医疗费用，仍可申请理赔。具体重大疾病包含： ①肿瘤：恶性肿瘤(含白血病、淋巴瘤)； ②肝肾疾病：肾功能不全；肝硬化、肝功能不全； ③心脑血管、糖脂代谢疾病：缺血性心脏病(含冠心病、心肌梗死)、慢性心功能不全(心功能三级及以上)；脑血管疾病(脑梗死、脑出血)；高血压病(III期)；糖尿病且伴有并发症； ④肺部疾病：慢性阻塞性肺病、慢性呼吸衰竭； ⑤其他疾病：系统性红斑狼疮；瘫痪；再生障碍性贫血；溃疡性结肠炎。 2、特定自费药品费用：被保险人在参保前已患疾病或者有疾病的症前症状，在保险期内产生的特药费用，本产品不予赔付；但其他保障范围内的特定自费药品费用，仍可申请理赔。具体疾病包含： ①肿瘤：恶性肿瘤（含白血病、淋巴瘤）； ②罕见病：真红细胞增多症、重型β地中海贫血、克罗恩病、多发性硬化、肢端肥大症、尼曼匹克病、高苯丙氨酸血症； ③其他：精神分裂症、骨髓纤维化、肺动脉高压。 02 在同类惠民保中的优势何在？ 1、保费便宜广州惠民保2021的保费是一年仅需49元，保障额度可以保到200万，且老少同价，对于50岁以上的群体来说这个价格已经是很低的了，毕竟百万医疗险在这个年龄段的费用是要将近上千。 2、特药和增值服务丰富广州惠民保2021的特药种类有18种，在同类惠民保中处于还是比较多的，同时有10种增值服务，如肿瘤咨询、用药咨询、送药服务等，今年还新增了拆线、拔管和灌肠术后护理。 3、投保门槛低广州惠民保2021的投保门槛低，无健康告知，但是有重大既往症的约定，这点需要留意，住院费用有5类，相比长沙星惠保的8类既往症来说还是较少的。相对不足之处： 1、没有覆盖医保外的费用广州惠民保2021仅覆盖了医保内的住院费用，没有覆盖医保外的费用，往往在实际治疗过程中，难免会用到社保目录外的费用，一旦费用相对较高的话，仍旧是需要自己负担的。 2、投保门槛高这款产品的投保门槛高，住院和特药总共有2万的门槛，也是要经过医保报销后，剩下的费用，扣除这个免赔，才能报销。基本上的花费要比较高了才可能用到。 03 广州惠民保2021和商业医疗险有冲突吗？两者是没有冲突的，属于相辅相成的关系。惠民保险是不限年龄、不限职业，只是在保障内容上通常只是针对医保内的住院费用，特药医疗费，在报销比例上并非100%，且有2万的免赔。然而百万医疗险在年龄、职业和健康告知上限制会更多，在报销范围上更广，通常是不限社保，可以100%报销，在免赔上要更低，通常是1万。两者理赔的话，如果惠民保险没有报销完毕的，可以通过百万医疗险进行申请理赔，因为医疗险的赔付通常是不能叠加，需要以实际花费的医疗总额度为准的。产品点评：广州惠民保2021相较于2020版的有了一定的内容升级，但是整体上和其他惠民保的特色相差不大，只是保费老少同价，且很便宜。阅读全文

2024-10-14

分析：华贵人寿大麦2021定期寿险优缺点详解

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

很多人不喜欢定期寿险，认为就算赔了钱，自己也享受不到。但不得不承认，定期寿险是众多保险产品中，杠杆作用最明显的。一年千把块的保费，能买到上百万的保额。很多有大额房贷、车贷的一线城市居民，都是顶额配置定期寿险，就是为了以防万一的情况发生时，房子被收回、车子要抵押，家里的妻儿老小无家可回。市面上有不少的定期寿险产品，华贵人寿凭借大麦定寿，在定寿市场上打出了名号，大麦系列作为旗舰型产品，前后推出大麦、大麦2.0、大麦2020，今年双十一，升级了大麦2021，既往患有甲状腺癌、糖尿病等照样能投保，投保门槛放低，保费再降。那么，这次升级的大麦2021这款产品有什么亮点，和市场上同期的定寿相比，性价比怎么样？值不值得投保？本期主要从产品的保额、健康告知、免责条款、费率等四大关键因素，来综合分析一下华贵大麦定寿2021的优劣势。 01 首先了解产品基本信息定期寿险的保障责任简单，只有身故和全残，故衡量一款定期寿险是否值得投保，主要从以下几点看： 1、保额和交费价格：在预算范围内，能买到更高的保额最好。 2、健康告知：对身体健康的人来说，可以直接买，健康告知不重要；对有特定病史的人来说，有智能核保或人工、邮件核保很重要；另外健康告知要求宽松，比较有利。 3、免责条款：即不赔的情况，如果针对某一情况，大家都不赔就没关系，重点关注一家公司可以赔，另一家公司不赔的情况。责任免除条款越少，对被保险人越有利。 02 本产品主要的优势分析 1、免责仅3条，免责情况最少免责即责任免除条款，是在投保的时候，保险合同中规定的保险公司不赔的部分。如此看来，责任免除条款越少，对被保险人越有利。大麦2021这款产品的免责仅有3条，在目前的定期寿险责任免除条款中，是最少的。其他的有5条甚至是8条的，如果同样是寿险责任，免除越多，对被保险人越不利。 2、健康告知仅3条健康告知越少，对于被保险人来说，尤其是身体健康状况有异常的群体来说，被承保的机会越大。这款产品的健康告知仅3条，健康告知宽松。最大的特色是“高血压、糖尿病、甲状腺癌、慢性乙肝”有机会承保产品。不过要知道的是，有以上疾病的人群是投保大麦2021的兄弟产品-大麦全能保，仅保障身故和全残，对于一款纯粹的定期寿险来说，保障责任也足够了。 3、法定节假日交通意外保障在法定节假日出门游玩时，乘坐飞机等交通工具，也能获得交通保障，保额高达700万，相当于额外有了一款法定节假日交通意外险。 4、职业保障范围广根据职业表的划分，5-6类职业，属于危险职业，有不少定寿仅限制1-4类职业可投保。大麦2021这款产品可保1-6类职业，对于属于5-6类危险职业的群体，也放宽了限制。 5、保费更便宜了华贵大麦2021不仅对保障内容等进行升级，比华贵大麦2020还要便宜。下面例举了一个年龄的价格比对，如图：同样交100万保额，保至60岁，20岁年龄分20年交，大麦2021比2020版还便宜了130元。另外再从整个定寿市场上看，大麦2021的定价同样具有优势，具体看交费对比：放在整个定期寿险市场上，大麦2021的定价也有竞争优势，比98%以上的产品定价都便宜。 03 华贵大麦2021需要注意的细节部分 1、可投保保额有年龄、地域限制这款产品美中不足的地方是-----保额有地域、年龄、有无社保的限制，不太利于十八线城市人群投保高保额，譬如：（1）18-40岁无社保的人群：居住在三线城市的最高只能买100万；（2）41-50岁无社保人群：居住在三线城市只能买50万；（3）51-60周岁无社保人群：居住在三线城市只能买30万。 2、留意多项保障一项这款产品增加了法定节假日交通意外保障，但是要知道身故、全残、法定节假日交通意外，仅赔付其中一项责任。产品点评：大麦2021在20版的基础上，价格再降一层，在同类定期寿险中算的上数一数二的产品。另外围绕保额、健康告知、免责条款来看，可投保保额高，免体检最高可投保350万，健康告知和免责条款都宽松，可算的上尽善尽美的一款产品了，投保价值大。阅读全文

2024-10-14

分析：国寿康恒重大疾病保险（停售产品）优缺点详解

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

2024-10-14

对比：平安大福星20和泰康乐惠健康2020

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

重疾险按照合同条款规定的疾病定义赔，白纸黑字的比较有安全感，在投保险种的选择上，大公司和小公司产品的差别，主要在于有没有疾病定义、险种组合及交费价格等方面。泰康、平安都是保险行业的老7家，在知名度和实力上，秒杀很多新成立的小公司，另外比较可靠的是，在全国范围内网点分布广泛，代理人队伍庞大，售后服务可以直接去柜台。泰康人寿新出的专门针对老客户的-乐惠健康2020，仅限购买“贴心保”的人群投保，保障内容和乐享健康2020很相似，不同之处在于增加的5种特定疾病实用且额外赔保额。大福星20作为平安福的“低配版”，只有身故和重疾保障，120种疾病赔1次保额，自由可选附加10种轻症赔3次保额20%，发生重疾赔付以后，附加轻疾仍然有效。消费者可以用较低保费买到较高保额，不过仍然能附加平安强势医疗险组合。本期主要分析： 1、保障内容、疾病定义等保障的区别 2、两款产品组合医疗险的区别 3、两款产品不同年龄的交费情况 4、两款产品定位和适用人群分析一、首先看下产品投保基本情况区别一：保障内容差别在基本的大病赔保额基础之上，两款投添加了各自特异化的保障内容。其中，大福星20可附加-暖心保，发生癌症赔一次。此外还可以附加-附加成人恶性肿瘤疾病保险，首次重疾为癌症情况下，间隔5年以后，发生癌症复发、转移、持续存在和新发都可以赔第二次，累计赔三次。两款产品都是以附加险的形式存在，重疾保障和癌症保障互相独立，彼此不影响。另外需注意两次癌症的赔付间隔期为5年，间隔期较长，很多的间隔期只是3年或更短。乐惠健康2020针对脊髓、心脏等特定肿瘤可以赔付保额20%，食道、胃部、小肠、大肠、乳房特定肿瘤可以赔付5%保额等。这条款在港险中比较常见，国内不多见，还是比较实用的。此外乐惠健康2020在原有乐享健康2020的基础上，增加了5类特定重疾有额外赔付，共10种特定疾病保障，保障力度更大。区别二：疾病定义不同轻症上：轻疾没有行业统一标准，保监会要求必须承保的25类重疾中，理赔最多的6类高发重疾对应的高发轻症上，疾病的定义如下：乐惠健康2020没有隐形分组，但是疾病定义没有大福星20宽松，大福星20有赔付最好的早期癌症，原位癌、皮肤癌、早期病变各赔一次，且原位癌和皮肤癌确诊即赔，另外不典型心肌梗塞四项责任选二项，比较宽松。但是有多项赔一项的隐形分组，见病种：重疾上：重疾的赔付是依据条款对疾病的定义，保监只规定了25类疾病定义，其他的疾病种类和定义，是各家保险公司自行决定，疾病定义宽松，在理赔的时候门槛更低，更容易获赔。以【严重小肠疾病并发症】疾病定义为例，具体看下两款产品各自的疾病定义：在这项疾病定义上，大福星20也倾向宽松。对于有相关家族史，或者高危险因素的群体，因重点关注对应该疾病定义。区别三：组合医疗险区别无免赔医疗：大福星附加的健享人生住院医疗险，不限年度总额，不限次数，同一疾病间隔30天可以再次报销同等额度，每次都含门诊，潜在额度极高，灵活性极高，对慢性病经常复查看门诊也有利，保证续保5年，其续保条款是：泰康组合投保的0免赔医疗-健康无忧住院医疗险，可保证续保3年，对于身体抵抗力较弱的群体比较适用。条款规定如下：百万医疗险：平安E生保续保无审核，不会因为理赔或健康变化拒绝续保，各项保障比较全面，续保可靠，寿险渠道销售的平安E生保有垫付医药费服务。泰康搭配的百万医疗-健康尊享D款优势在于它是相对免赔，社保可以抵扣免赔。在续保上是首两次审核过了后，从第三次开始就无需审核了。见条款：区别四：费率对比具体看下不同年龄的交费价格情况：区别五：产品卖点和适用人群分析大福星20：轻症可选附加，投保灵活度增加，最大的优势是搭配续保稳定的无免赔和百万医疗险，重疾不赔的部分有医疗险兜底，疾病定义整体宽松，对于偏爱平安品牌预算有限的，可以考虑。乐惠健康2020：作为泰康回馈老客户的产品，在投保的时候仅针对有《贴心保》的人群。就这款产品本身而言，特定大病额外赔，加上特定手术叠加赔，条款实用性好。不过且癌症不能单独赔多次，但是有医疗险组合和万能账户搭配的优势，比较有卖点。点评：两款作为大公司旗下的产品，在保障责任上有各自的特色和亮点，如果看重医疗险的搭配，大福星20比较有优势，乐惠健康2020作为回馈老客户的产品，受众群体比较小，不过保障还是可以的。如果预算不够买足线下重疾险，也可以考虑线上销售重疾险，反正赔付是依据疾病定义，网销险种费率便宜很多。阅读全文

2024-10-14

分析：广州穗岁康惠民医疗险优缺点详解

希财保保险顾问

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2020年，各大省市都推出了各自的惠民商业补充医疗保险，限参加当地基本医保人群参保，不限年龄、职业和健康状况，但是既往患有某些疾病还是不能赔的。作为一线城市的广州，在近期才有一定的动作。推出的穗岁康医疗险，是由广州市政府同意，由广州市医保局主导设计保险方案，经公开招标选定商业保险公司承办的普惠性保险产品。不同于其他的惠民医疗险，是商业保险公司自行开发的商业性产品，医保局不参与产品方案设计。穗岁康限参加广州市社会医疗保险（含职工医保、居民医保）及本市其他医疗保障人员参保，不限户籍、年龄、既往症，真正的零门槛，其他的惠民医疗险还会有既往症不赔，这款没有。另外打通了个人账户支付（可以用来抵扣保费）、定点医疗机构一站式赔付结算。从每年1月1日保至12月31日，保障范围涵盖大病医疗和自费医疗的门急诊、门特、住院、癌症筛查等项目，保障责任广泛，累计保额可达230万元，赔付比例达80%。本期主要分析： 1、广州穗岁康基本信息了解 2、广州穗岁康主要优势分析 3、广州穗岁康相对不足之处 3、什么样的人群适合购买广州穗岁康？ 01 产品基本信息了解 02 这款产品的优势之处 1、不限既往症，所有病都能赔惠民医疗险打出的口号都是不限既往症，确实既往患有疾病不影响投保，但是后续理赔的时候会被除外，病种最多的高达17种。但是广州穗岁康没有既往症免责条款，既往患有疾病不影响投保，更不影响理赔，真正做到了零门槛。 2、可报自费药自费药是医保不能报销的部分，需要患者自己掏钱。广州穗岁康可报销自费医疗费用，另外保障范围涵盖住院、门特、门诊和癌症筛查等保障责任，包括治疗、药品和检验检查费用，保障更全面。 3、报销比例高在基本医保报销的基础上，再按照80%比例赔，报销的比例较高，是目前为止报销比例最高的险种之一（惠民性质医疗险种中）。 4、理赔结算方便广州穗岁康允许广州职工医保参保人使用医保个人账户资金缴纳保费，就诊完毕，在医院结算时，符合穗岁康结算条件的，可以直接通过医保系统实时结算，不再需要通过保险公司理赔。目前为止，没有惠民医疗险具有这样的功能，相当于是加大了医保的报销力度和范围。 03 值得注意的细节部分 1、交费比一般惠民医疗险贵这款产品一年保费180元，而惠民险种中，多数产品的交费是40-80元不等，相比之下，这款产品的交费略显贵，毕竟如果一大家都投保，算下来保费也不便宜。产品点评：作为广州市政府主导设计的普惠性质商业补充医疗险，穗岁康直接和医保接轨，可以用医保购买，报销也是直接走医保系统，不用再额外向商业保险公司报销，投保和理赔都很便捷。能报销自费药，实用性很强。最大的亮点是，对既往症无任何要求，不仅能正常投保，同样能正常理赔。目前还没有详细的投保计划，不过从当前情况来看，这款产品的投保价值还是非常大的。阅读全文

2024-10-14

分析：国寿金彩明天A款（分红型）（停售产品）优缺点详解

希财保保险顾问

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很多在早期购买了保险产品的客户，随着保费快交满，或者保障快到期了，很多客户希望了解到保单的具体收益，或者是保费交完了后能否退回所交保费？其实，对于老保单，我们还是先要了解保单的具体内容，在原来基础上在进行调整。中国人寿成立时间长，服务分支机构多且每一款产品上线都会热度比较高。国寿金彩明天两全保险A款是2009年上线，这款分红型保险交费最长是10年交，目前基本上保费都快交完了，保费是三年一返还保额的9%，到65岁可以领到保额的1倍，保险期满可以领到保额的2倍。身故可以获得3倍保额的赔付。保障责任其实不复杂，但是很多客户在交完保费后退保能退多少？以及这款保险是否值得投保？本期主要分析： 1、国寿金彩明天A款具体保什么内容？ 2、国寿金彩明天A款的收益特点分析 3、金彩明天A款交满10年一次性可以退多少？ 01 具体保什么内容国寿金彩明天A款是在2009年上市的，是一款两全分红险，保障内容是生存金和满期金，生存金是每三年返还一次保额的9%，到65岁一次性领取1倍保额，满期领取2倍保额，具体情况如下：值得注意的是保单红利是不确定的，依据公司的实际经营状况，红利的领取可以选择现金领取，也可以保留在保险公司以确定的年利率累积生息。 02 收益特点分析这款保险产品带有理财属性，很多客户都是看中了其固定返还带分红，保障期到80岁，我们下面通过一个实际的例子，来看下这款保险产品的是如何领取生存金的。金彩明天A款分为三个部分： 1、生存金：每三年按保额的9%返还。 2、红利金：这个是不确定的，需要跟公司实际经营状况挂钩。表格中是利益演示，按照中档红利来计算。 3、现金价值：这款产品是长期交费储蓄型保险，有一定的现金价值。可以通过退保或者减保来变现。可以看到，这类理财保险随着时间的增加，生存金和红利金的累积会增加，只是现金价值在65岁领取一倍保额后会下降。 03 交满10年后一次性退保退多少？有部分老客户会存在误区认为生存金和红利是保险公司给的额外的，退保的话可以将所投入都可以退还，毕竟保险不是银行理财。金彩明天A款是一款保到80岁的理财保险，交满10年后属于中途退保，中途退保的保险金包括累积生存金+累积红利金+退保时的现金价值。继续延续上述例子，交完保费后，在41岁退保可以获得退保金为生存金3138+累积红利金3045+现金价值21000，与所投入的保费相比差不多，存在一定的损失。因此一旦保费交满后，不要着急退保，时间越长的话收益还是越有利的。产品点评：金彩明天A款作为国寿的老产品，在生存金的返还上面还是有一定的特点，返还时间长，在65岁可领一倍保额。在早期也会搭配国寿的康宁或者康恒一起销售，只是在疾病保障上还是不够的。阅读全文

2024-10-14

分析：平安i康保终身防癌医疗险优缺点详解

希财保保险顾问

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医疗险的保障期通常是一年的居多，因此续保是医疗险的关键，毕竟一旦在保险期间内发生理赔或者身体健康改变的话，会导致第二年无法续保，就容易造成保障的空白。毕竟一旦发生重病需要治疗，医疗费的高昂对于普通家庭来说还是难以承受的。因此保险公司推出了可续保终身的医疗险产品。平安i康保终身防癌医疗险是一款保障终身防癌医疗险，这款产品的最高投保年龄是70岁，保障内容还是比较丰富的，可保癌症医疗、原位癌有覆盖，有87类癌症特药保障，可选特需医疗和意外伤害保障。最关键的是可续保终身，那么，这款产品是否值得投保呢？本期主要分析： 1、平安i康保终身防癌医疗险具体保什么内容？ 2、平安i康保在续保、癌症保障上的优势 3、平安i康保终身防癌医疗险值得留意的细节 01 具体保什么内容？平安i康保终身防癌医疗险是一款0-70岁可投，保障期一年，但是可以续保终身的防癌医疗险产品，保障内容覆盖了癌症、原位癌、质子重离子以及癌症特药，可选责任包含了特需医疗和意外伤害保障，具体情况如下：值得注意的是： 1、平安i康保防癌医疗险可以续保终身，但是费率是可以进行调整的。 2、恶性肿瘤特需医疗的投保年龄最高只到65岁，且和质子重离子、可选责任意外伤害都是一年期保障，非保证续保的。 3、赔付比例有不同，指定医院就诊且按规定赔付，按100%比例报销，非指定医院就诊赔90%，如果未用社保结算的话只能按60%赔付。 02 在续保、癌症、保费等方面的优势 1、续保上有一定优势平安i康保终身防癌医疗险是可以续保终身，无论是产品停售，还是患癌理赔后都可以续保，避免了因为续保条件不好，导致下年度因为理赔或者产品停售而无法接续保障。 2、有保费优惠 2位或以上的家人投保，或者加入健康信用就可以享受优惠。 3、健康告知宽松防癌医疗险对于三高人群、儿童常见的哮喘、早产、脂肪肝、胆结石等只要符合条件就能买。 4、癌症保障责任丰富这款产品可以包含了癌症、原位癌、质子重离子以及癌症特药，还有可选癌症特需医疗和意外伤害保障。 5、癌症特药涵盖种类多涵盖有87种癌症特药，种类多覆盖癌症治疗广，对于患者来说还是比较有利的。 03 值得留意的细节 1、缺乏外购药的保障外购药的意思是具备相关资格的医生开具处方到医院外面的药店去购买，这款平安i康保终身防癌医疗险是没有这项保障的，在责任免除中就有提到这点： 2、增值服务实用性不高缺乏如费用垫付，特药直付等，毕竟癌症患者在治疗的过程中，往往花费是较高的，如果能够特药直付，避免了理赔等繁琐的手续。产品点评：平安i康保突破了以往的癌症医疗的续保，可以保证续保终身，只是费率可能随时调整，在保障上也还是比较丰富的，只是需要注意下相关的细节即可。阅读全文

2024-10-14

分析：信泰如意甘霖臻藏版重疾险优缺点详解

希财保保险顾问

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信泰人寿成立于2007年5月，注册资本达50亿元，公司总部设于浙江杭州，近几年，信泰人寿的发生可谓是突飞猛进，保险市场在互联网大潮的冲击下，迎来了历史性的机遇时刻。对于信泰这种一直在互联网产品市场耕耘的“资深保险公司来说，有先天的优势。如意甘霖臻藏版是信泰保险即将推出的一款重疾险产品，这款产品保障全面，60岁前确诊重疾额外赔付70%保额，轻中症赔付比例高，另外自带早期癌症二次赔，可选癌症二次赔，保二次癌症新发、既往癌症的复发、转移和持续状态，报销门槛宽松，投保灵活度高，交费不贵，性价比还可以。那么，这款产品另外还有什么亮点？值得购买吗？本期主要分析： 1、如意甘霖臻藏版在癌症保障、疾病定义等优势分析 2、如意甘霖臻藏版在险种组合、疾病划分等细节需留意 3、不同年龄的交费价格对比情况 4、产品的定位和投保策略建议 01 首先了解产品基本信息 02 本产品主要的优势分析 1、赔付比例高，重疾额外赔这款产品自带重疾额外赔付责任，如果被保险人在60岁前确诊重疾，可额外获得70%保额，累计可获得170%保额，在一定程度上提高了重疾保障力度。另外轻症、中症赔付比例高，目前市面上重疾险产品轻症和中症赔付比例的平均水平在30%、50%左右，而这款产品轻症最高可赔50%，中症最高可赔65%，可为被保险人提供充足的保障。 2、原位癌二次赔付癌症是第一高发重疾，但是随着现代医疗技术的不断进步，很多疾病在早期能及时被发现，癌症的早期状态即是原位癌，这款产品自带第二次确诊原位癌后赔付50%保额，保障力度大。但是需知道第二次确诊的原位癌需与第一次所处于的器官不同。 3、癌症二次赔付门槛低可选附加癌症二次赔付责任，包含癌症的新发、既往癌症的复发、转移和持续状态，第二次确诊的重疾为癌症，可赔付120%保额。不过二次癌症赔付有间隔期设置，具体是：如果首次重疾不是癌症，癌症二次赔付需间隔180天；如果首次重疾为癌症，癌症二次赔付需间隔3年。 4、投保灵活这款产品除了必选责任之外，还有多项可选责任，例如身故保障、癌症多次赔付、特定身故保险金、投保人豁免等。投保时可根据自己的保障需求灵活选择附加，满足不同人群的保障需求。另外保障期限可选至70岁或终身，国内大病高发年龄段是40-70岁，保至70岁能覆盖重疾高发年龄段，保定期和保终身相比，保定期的费率便宜很多，加上最长30年的交费期，分摊保费作用好，具体看下不同年龄交费价格： 03 值得注意的细节部分 1、留意轻症承保细节（1）轻症有隐形分组轻症不分组赔多次，但是在实际的赔付中，存在隐形分组，即赔完A疾病，不再赔B、C疾病，具体的疾病种类如下：（2）轻症疾病定义严格轻症承保的疾病种类没有统一规定，但是从理赔最多的几类重症来看，对应的轻症这款产品保的很全，不过疾病定义有些偏严格，具体如下：可以看到，如意甘霖珍藏版除了在【慢性肾功能衰竭】上的定义比较宽松，其他几项疾病的定义都比较严格，尤其是高发的【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】，和同类产品相比，获赔门槛高很多。 2、重疾是“裸险” 重疾险是发生约定的大病给付保险金，针对给付的大病有具体疾病及定义要求，给付的门槛高。一般要搭配医疗险一起投保，而医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。这款产品作为网销险种，没有搭配的医疗险一起投保，需留意补充完整。 04 产品点评和投保建议分析如意甘霖臻藏版重疾作为信泰人寿旗下的网销重疾险，保障责任比较全面，赔付比例高，且投保方式灵活，搭配癌症二次赔责任比较实用。但是没能摆脱网销险种的弊端-无组合医疗险，后续还需要再搭配医疗险投保。因为网络销售降低了运营成本，网销险种的定价比传统渠道低很多，适合加保提高重疾险保额，毕竟重疾险只有保额足够高，才能真正起到保障的作用。如果预算有限，可以线下重疾保额买低一点，搭配续保条件完善的医疗险，再通过网销险种加大保额。阅读全文

2024-10-14

分析：鼎诚人寿定海柱2号定期寿险优缺点详解

希财保保险顾问

保险产品评测保险产品对比

定期寿险作为最具杠杆作用的险种，一年上千元的保费，可以买到上百万的保额。随着人们的认识不断提高，越来越多人接受定期寿险，各大保险公司纷纷看到定期寿险市场的潜力，推出新品。华贵人寿凭借着大麦系列在定寿市场上有一定的知名度，不过对知名度不高的保险公司来说，想要打出一片天那是不容易的事。鼎诚人寿作为保险行业的新秀，知名度不高，不过近期推出的定期寿险-定海柱2号却火了。定海柱2号作为一款定期寿险，保身故和全残责任，和普通的定期寿险相比，多了私家车意外身故全残保障，可额外赔付50%保额。最关键之处是这款产品定价很便宜，是目前定寿市场中全网最低价。定海柱2号这么便宜，保障内容怎么样呢？本期主要从保额、健康告知、免责条款、费率等四大关键因素，综合分析鼎诚人寿定海柱2号定寿的优劣势。 01 首先了解产品基本信息 02 本产品主要优势分析 1、价格便宜它的价格比之前最便宜的擎天柱2020优选版还要低5%，比最新出的大麦2021便宜3%，是目前市面上定寿产品的最低价。具体看下这款产品的交费价格，和同类产品的对比情况： 2、投保职业范围广很多定寿只限1-4类职业投保，部分相对高危的职业是买不了的。定海柱2号这款产品1-6类职业都能买，投保职业放宽。 3、可附加交通意外额外赔因驾驶或乘坐私家车（不包括网约车）发生意外，导致身故或全残，能再多赔50%，最多赔100万。附加这项责任，保费只要几十块钱，相当于额外买了一份“私家车交通意外险”。对于经常开车、或坐私家车出行的朋友，可以考虑加上。 03 值得注意的细节部分 1、留意免责条款责任免除条款是保险公司不赔的部分，定寿的免责条款无统一规定，对于被保险人来说，责任免除越少越有利。定海柱2号定寿免责只有3条，虽然从总数上看，是属于目前最宽松的责任免除，但是要留意责任免除中的细节，这款在最后一条免责中，多了“酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车“导致的身故不赔。如果驾驶摩托车，没有驾驶证，出事就不赔。 2、投保保额限制多（1）既往投保保额限制很多定寿在投保前，都会问询过去已经投保的寿险保额，比如：投保前，已生效的寿险保额超过300万，就不能买。定海柱2号这方面要求更严，不仅仅包含寿险保额，还包含了意外险和重疾险里的身故保额，一般会不包含意外险中的保额。举个例子：如果投保前有了200万意外、100万重疾（含身故），那么就不能买定海柱2号了。（2）职业保额限制如果是5-6类职业的朋友，这款产品最多只能买50万，如果是5-6类职业，可以考虑其他的险种，最新出的大麦2021就没有这项规定。 3、公司知名度不高定海柱2号由鼎诚人寿承保，很多人没有听说过这家公司，鼎诚人寿成立于2009年，虽然成立的时间不短，但是分支机构不多，只在4个省市设立了分支机构，分别是北京、海南、陕西、江苏省。产品点评：定海柱2号性价比很高，定价便宜，责任免除无过多不合理规定，对有家庭责任的成年人来说，非常值得考虑。此外，像一些刚刚步入社会的年轻人，虽然工资水平不高，但也要赡养父母承担家庭责任，也可以重点考虑。为了更好的分摊保费，提升保障的杠杆作用，在投保的时候，尽量选择更长的缴费时间，比如30年交，这样缴费压力比较小。如果觉得经济压力大，也可以先保障未来20、30年，以后经济宽裕了再加保。阅读全文

2024-10-14

对比：新华健康无忧C5和太平洋金福双禄

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保险产品评测保险产品对比

金福双禄是太平洋人寿新推出的一款重疾险产品，覆盖105种重疾+55种轻症保障，另外成人重疾失能和老年特定疾病叠加赔，特定群体保障好。加上无免赔医疗覆盖日常小病小意外，百万医疗兜底医疗费用，综合保障完善，不过需留意医疗险续保稳定性。新华健康无忧C5，增加了20种中症疾病赔50%基本保额，另外可选轻重疾心脑血管疾病额外赔，加上自带的青少年重疾赔100%保额，人群针对性好。组合新华住院无忧和康健华贵百万医疗险一起投保，综合保障完善。不过这款产品在高发轻症的定义上，比较严苛。本期主要分析： 1、两款产品投保险种组合的区别 2、两款产品在保障内容、疾病定义等方面对比 3、两款产品不同年龄的交费价格对比 4、两款产品各自亮点和适用人群分析一、产品基本信息了解区别一：承保内容的差别（一）轻症赔付规则：健康无忧C5有40种轻症不分组赔多次，但是每次赔完保额的20%之后，没有保额递增赔付。金福双禄同样是不分组赔多次，包含55种轻症疾病，只赔保额的20%。两款产品的轻症赔付额度都只有20%保额，当前市面上，轻症赔付额度多数是35%-40%，两款产品赔的额度都偏低。且在实际赔付中，都有隐形的分组。多项疾病赔一项，赔完A疾病，不再赔B、C疾病，具体的病种如下：（二）其他保障内容：健康无忧C5： 01、自带青少年特定疾病保险金，年龄覆盖到30周岁，相比很多只保至18周岁，要宽松很多，赔付额度高达保额200%。 02、可选15种心脑血管轻症，确诊赔20%保额。18种特定心脑血管重疾，确诊赔100%保额。心脑血管疾病已经成为高危、高发的疾病，而且发病率呈现年轻化趋势。比如心肌梗塞、脑中风，都是非常高发的疾病，若预算比较充足，可以附加上这项保障。金福双禄： 01、10种老人疾病叠加赔，10类老人高发特定重疾额外赔保额，包含老年群体高发的脑中风后遗症、阿尔兹海默病等，和重疾叠加，获赔200%保额。 02、成人重症失能额外赔，18-61周岁前，成人重疾失能保障可以赔付双赔保额。区别二：疾病定义不同轻症上：轻疾没有行业统一标准，在保监会要求必须承保的6类高发重疾所对应的轻疾上，疾病的定义如下：两款产品几类高发轻症定义整体都不宽松，健康无忧C5在【慢性肾功能衰竭】定义上稍宽松些。重疾上：重疾的赔付是依据条款对疾病的定义，保监只规定了25类疾病定义，其他的疾病种类和定义，是各家保险公司自行决定，疾病定义宽松，在理赔的时候门槛更低，更容易获赔。以高发的糖尿病为例，金福双禄明显条件更宽松，不过如果30岁前发生糖尿病，健康无忧C5限制条件较少，具体见条款规定：区别三：组合医疗险的区别无免赔医疗：金福双禄可搭配太保的安心住院医疗，每年一万的额度，针对于小病住院来说够用。但是续保审核需要关注，年年审核。续保条款如下：新华搭配的小额住院医疗-住院安心医疗，也是保证续保10年，保障的稳定性很好，不用担心理赔过或者健康状况变差，被拒绝续保。百万医疗险：太保附加乐享百万2019医疗险，能垫付医药费、重疾不设免赔额，但是续保需要年年审核，不保证续保。虽然医疗险主合同条款白纸黑字写的续保每年审核，但投保了该百万医疗险之后，合同附加了一张【特别约定】，约定指出：“上一年理赔不影响续保”，意味着变相的可承诺续保。新华康健华尊保证续保10年，不用担心停售和健康改变不能续保的问题，稳定性很好，且三项计划可选，能报销国际部及高端病房费用，就诊的体验升级，不过报销有180天限制，需综合考虑。区别四：费率不同具体看下不同年龄的交费价格对比：健康无忧C5最长缴费期30年，相比金福双禄最长20年的交费期，保费的杠杆作用更好，不过单从交费价格上看，健康无忧C5并没有占据多大的优势。区别五：产品定位和适用人群分析金福双禄：这款产品的亮点在于包含成年失能和老年特疾双倍赔付，对成年后和老年群体保障比较好，但是轻症赔付比例较低，并且价格相对较贵，适合有缴费实力的中老年群体。健康无忧C5：增加了青少年特定疾病额外赔，可选心脑血管疾病额外赔保障，保额现价取大赔不会有保费倒挂，除了交费贵点，其他没有“硬伤“。产品点评：健康无忧C5增加的中症疾病变相提高了赔付额度，加上可选轻重疾心脑血管疾病额外赔，人群针对性好，加上组合保证续保10年的小额医疗-住院安心和康健华尊，健康保障完整且不用担心短期停售或拒绝续保，没有金福双禄搭配的乐享百万医疗险的弊端。但是交费并不便宜，要一定的交费能力。金福双禄是太平洋人寿新推出的一款重疾险产品，覆盖105种重疾+55种轻症保障，另外成人重疾失能和老年特定疾病叠加赔，特定群体保障好。加上无免赔医疗覆盖日常小病小意外，百万医疗兜底医疗费用，综合保障完善，不过需留意医疗险续保稳定性。阅读全文

2024-10-14

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