分析：信泰如意甘霖臻藏版重疾险优缺点详解

信泰人寿成立于2007年5月，注册资本达50亿元，公司总部设于浙江杭州，近几年，信泰人寿的发生可谓是突飞猛进，保险市场在互联网大潮的冲击下，迎来了历史性的机遇时刻。对于信泰这种一直在互联网产品市场耕耘的“资深保险公司来说，有先天的优势。

如意甘霖臻藏版是信泰保险即将推出的一款重疾险产品，这款产品保障全面，60岁前确诊重疾额外赔付70%保额，轻中症赔付比例高，另外自带早期癌症二次赔，可选癌症二次赔，保二次癌症新发、既往癌症的复发、转移和持续状态，报销门槛宽松，投保灵活度高，交费不贵，性价比还可以。

那么，这款产品另外还有什么亮点？值得购买吗？

本期主要分析：

1、如意甘霖臻藏版在癌症保障、疾病定义等优势分析

2、如意甘霖臻藏版在险种组合、疾病划分等细节需留意

3、不同年龄的交费价格对比情况

4、产品的定位和投保策略建议

1、赔付比例高，重疾额外赔

这款产品自带重疾额外赔付责任，如果被保险人在60岁前确诊重疾，可额外获得70%保额，累计可获得170%保额，在一定程度上提高了重疾保障力度。

另外轻症、中症赔付比例高，目前市面上重疾险产品轻症和中症赔付比例的平均水平在30%、50%左右，而这款产品轻症最高可赔50%，中症最高可赔65%，可为被保险人提供充足的保障。

2、原位癌二次赔付

癌症是第一高发重疾，但是随着现代医疗技术的不断进步，很多疾病在早期能及时被发现，癌症的早期状态即是原位癌，这款产品自带第二次确诊原位癌后赔付50%保额，保障力度大。

但是需知道第二次确诊的原位癌需与第一次所处于的器官不同。

3、癌症二次赔付门槛低

可选附加癌症二次赔付责任，包含癌症的新发、既往癌症的复发、转移和持续状态，第二次确诊的重疾为癌症，可赔付120%保额。

不过二次癌症赔付有间隔期设置，具体是：如果首次重疾不是癌症，癌症二次赔付需间隔180天；如果首次重疾为癌症，癌症二次赔付需间隔3年。

4、投保灵活

这款产品除了必选责任之外，还有多项可选责任，例如身故保障、癌症多次赔付、特定身故保险金、投保人豁免等。投保时可根据自己的保障需求灵活选择附加，满足不同人群的保障需求。

另外保障期限可选至70岁或终身，国内大病高发年龄段是40-70岁，保至70岁能覆盖重疾高发年龄段，保定期和保终身相比，保定期的费率便宜很多，加上最长30年的交费期，分摊保费作用好，具体看下不同年龄交费价格：

1、留意轻症承保细节

（1）轻症有隐形分组

轻症不分组赔多次，但是在实际的赔付中，存在隐形分组，即赔完A疾病，不再赔B、C疾病，具体的疾病种类如下：

（2）轻症疾病定义严格

轻症承保的疾病种类没有统一规定，但是从理赔最多的几类重症来看，对应的轻症这款产品保的很全，不过疾病定义有些偏严格，具体如下：

可以看到，如意甘霖珍藏版除了在【慢性肾功能衰竭】上的定义比较宽松，其他几项疾病的定义都比较严格，尤其是高发的【轻微脑中风后遗症】【不典型心肌梗塞】，和同类产品相比，获赔门槛高很多。

2、重疾是“裸险”

重疾险是发生约定的大病给付保险金，针对给付的大病有具体疾病及定义要求，给付的门槛高。一般要搭配医疗险一起投保，而医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。

这款产品作为网销险种，没有搭配的医疗险一起投保，需留意补充完整。

如意甘霖臻藏版重疾作为信泰人寿旗下的网销重疾险，保障责任比较全面，赔付比例高，且投保方式灵活，搭配癌症二次赔责任比较实用。但是没能摆脱网销险种的弊端-无组合医疗险，后续还需要再搭配医疗险投保。

因为网络销售降低了运营成本，网销险种的定价比传统渠道低很多，适合加保提高重疾险保额，毕竟重疾险只有保额足够高，才能真正起到保障的作用。

如果预算有限，可以线下重疾保额买低一点，搭配续保条件完善的医疗险，再通过网销险种加大保额。