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分析:众安保险百万医疗2020医疗险优缺点详解
希财保
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近年来,百万医疗险越来越多,各家公司推出的百万医疗险产品形态上大同小异,因此各大保险公司重心在产品保障内容以及服务上不遗余力的进行优化和细化。 百万医疗险一般有高免赔额,小病小痛用不上,理赔门槛高,加上可以随时停售,对于保险公司来说,不仅承保风险小,且风险可控,对于大病患者作用明显。 众安百万医疗险是在支付宝上销售的一款产品,由众安保险承保,近期进行了升级。众安百万医疗险2020版的重疾保障扩展了121种罕见病,并加上了质子重离子责任,价格有小幅上涨,但整体的性价比还可以。 众安百万医疗险2020可靠吗? 本期主要分析: 1、百万医疗2020医疗险在免赔额、增值服务等的比较优势 2、百万医疗2020医疗险责任免除、智能核保等注意的细节 3、百万医疗2020医疗险不同年龄的交费价格对比 4、众安百万医疗2020和尊享e生2020有什么区别? 01 首先了解产品基本信息 02 本产品主要优势分析 1、保障全面 保一般住院、重疾住院、特殊门诊、住院前后门急诊,还有外购药、质子重离子等保障。重疾保障扩展了121种罕见病,保障责任范围更广。 2、质子重离子保障 质子重离子是治疗恶性肿瘤最先进和副作用最小的手段,但是治疗费用昂贵,百万医疗2020版自带质子重离子保障600万额度,对于大病患者来说,比较实用。 不过要注意:质子重离子、外购药和重疾医疗保额共享600万保额。 3、增值服务实用 增值服务是百万医疗险附带的免费就医服务项目,对于大病就诊,比较实用的是就医绿色通道、住院费用垫付等。 百万医疗2020包含医疗垫付、重疾绿通、术后家庭护理等额外服务,关键是外购药可报销。 4、免赔额设置人性化 免赔额是医疗险的理赔门槛,只有超过免赔额的部分,才能获赔。目前市面上的百万医疗险,基本都有1万的免赔额。 百万医疗2020“1万”免赔额未少,不过仅针对一般医疗才有这1万的免赔额,确诊重疾、121种罕见病、质子重离子、癌症特药都是0免赔额,对于大病患者来说,能赔的更多,设置人性化。 5、交费价格便宜 具体看下不同年龄的交费价格情况: 百万医疗2020和同公司的尊享e生2020费率一样,定价比较低,中青年费率和好医保2020持平。 03 值得注意的细节部分 1、留意免责范围 责任免除即发生相应的保险事故,保险公司不承担赔付责任的情况。医疗险的责任免除无统一规定,各家公司的做法不一。 重点关注本公司不赔,其他公司能赔的情况。百万医疗2020这款产品不保“职业病”,其他公司可以赔,如果既往是在粉尘、放射性物质或者有毒有害物质环境工作的朋友建议优先考虑其他产品。 另外还有一些不合理的规定,具体见免责条款规定: 2、无智能核保 智能核保是很多网销险种自带的自动核保功能,勾选相应的身体健康异常项,可及时得到相关的核保结论。对于身体有异常的人群,多了二次审核的机会,增加了获赔的概率。 这款作为网销医疗险,没有智能核保功能,如果有健康告知不符合的情况,就无法投保。 3、留意续保审核条款 这款产品投保页面宣传中说不会因为理赔拒绝续保,但是产品合同条款是续保每年审核,一般投保这类产品特别留意健康告知,防止保险公司找个理由拒绝续保。见续保条款: 四、众安百万医疗2020和尊享e生2020有什么区别? 两款产品同作为众安旗下的百万医疗险,在续保规则、承保疾病种类上无差别,费率都一样。最大区别是保障责任的区别:尊享e生2020多了住院津贴和赴日医疗,其中住院津贴100元/天。 另外责任免除范围不一致,具体见尊享e生2020百万医疗险深度分析文章。 04 产品点评 众安百万医疗2020保障比较全面,除了涵盖百万医疗险常见的一般住院、重疾住院、特殊门诊、住院前后门急诊外,还有外购药、质子重离子,增值服务也非常丰富。不足的是,这款产品没有智能核保,如果不符合健康告知,就无法直接投保,对于身体异常的人群来说,不是很友好。另外需留意实际续保规则。 综合来看,这款产品保障不错,价格也不算贵,如果要买百万医疗,可以考虑。
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2024-10-26
分析:中宏长保安康钜惠版2020优缺点详解
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大家都知道重疾所带来的风险是巨大的,不仅精神压力会增加,同时经济负担也会加重。为了规避重疾带来的风险,保险的购买是有必要的。 中宏长保安康钜惠版2020是一款18-60岁可投,重疾分组赔3次,重疾保额是递增赔付,最高可赔150%,轻症也是多赔,可赔3次,此外可附加特药和海外医疗,保障还是较全的,只是癌症没有单独分一组,影响了获赔概率。那么,这款产品是否值得投保呢? 本期主要分析: 1、中宏长保安康钜惠版2020的基本信息介绍 2、与同类产品对比 3、基本优势和不足之处 01 基本信息介绍 中宏长保安康钜惠版2020是一款轻重疾多次赔付的险种,重疾分组多赔可赔3次,重疾最高保额可以赔到150%,轻疾赔付比例有20%,另外可以附加特药和海外医疗,具体情况如下: 值得注意的是: 1、重疾分组多赔,恶性肿瘤没有单独一组。 2、没有单独划分中症责任 3、轻症多次赔付是需要附加长保轻疾的,这样才能变成3次,取消70岁限制。 02 与同类产品对比 作为重疾分组多赔的产品,一方面要关注高发癌症是否单独一组,另外还需要看下赔付情况,我们来综合看下: 1、保障方面:长保安康钜惠版是重疾分组,癌症没有单独一组,只是重疾保额最高可赔到150%。中银祥佑尊享版对于未成年人和老年人的保障比较好,除了重疾赔付外,还有额外的保障。信泰的完美人生保障覆盖的比较全面,分组也比较合理。 2、特色保障,长保安康钜惠版没有癌症单独赔付,信泰的完美人生对少儿特定重疾有保障,有早期癌症的赔付,对于高发类疾病保障比较好。 3、保费上,长保安康钜惠版相对来说保费比较贵,信泰的完美人生是价格便宜,同样保额,可以用更少的钱买到更好的保障。 03 基本优势和不足之处 基本优势 1、轻重疾多赔,重疾保额递增是赔付最高可赔150% 2、附加海外医疗和特药责任,保障了医疗资源和医疗保障。 不足之处: 1、重疾分组不合理,癌症是没有单独一组的 2、轻疾赔付比例低,只有20% 总之,长保安康钜惠版2020是性价比不高,重疾分组不合理,癌症没有单独一组,完全可以用更少的预算买到保障更全的产品。
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2024-10-26
对比:新华康健华尊保证续保10年版和太平洋人寿乐享百万2019
希财保
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重疾险是达到理赔标准即一次性给付保额,合同终止。与重疾险不同的是,医疗险是实报实销,给付金额不能超过实际就诊费用,两者相互补充,互相不冲突,都能找保险公司索赔。判断医疗险是否可靠的关键在于续保条款和承保责任划分两大方面。 新华保险推出的10年期医疗险--康建华尊医疗险,10年保证续保,有三个保障计划可选。包含特需医疗和国际部医疗,等待期也只有30天,但是在报销规则上,需要格外留意。 太平洋人寿的乐享百万H2019,在保留了“重疾0免赔,垫付功能”等优势之外,还加入了重症病房的补贴,不过在关键的续保审核和除外责任里要引起关注。 两款医疗险哪款更加值得投保? 本期主要关注: 1、两款产品在保障细则上不同 2、两款产品在续保上的不同 3、两款产品的免赔、免责不同 4、两款产品的不同年龄费率对比 一、产品基本信息了解 区别一:两款产品承保内容差别 两款产品针对就诊的项目包括住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊,保的都很齐全,无遗漏。不过在其他的细节上有所差别: (1)保障额度区别 康健华尊保证续保10年版一般医疗200万,100种重疾保额400万。 需格外留意:康健华尊每一个单年度只赔累计住院180天内的费用,多了不管。并且180天是保单年度内累计的天数,不管是一次还是多次,只要满180天之后的都不赔。 见条款: 乐享百万医疗险2019计划一和二含一般医疗险(100万)、轻疾医疗(200万)和重疾医疗(400万)合计有700万,非常高了。 (2)津贴保障 康健华尊有重疾1万津贴保障。 乐享百万医疗险2019计划一住院可以享受500元/日的住院补贴,计划二是1500元/日住院补贴。 但是有限制条件:须入住重症病房,最长给付30天。 区别二:续保能力差异 康健华尊作为中长期医疗险,10年可以不用担心续保问题,但是10年期满,续保需审核,意味着可能会因为健康原因拒绝续保。 太保乐享百万H2019款的医疗险,续保审核上的规则并没有改变,还是需要年年审核,可是纵观太保医疗险产品,乐享百万2018款就附加了特约条款,说明“上一年理赔不影响续保”,那么,变相的意味着是可以承诺续保的”。 医疗险最重要的地方在于续保,重点关注一下太保乐享百万2019款有没有这么个约定,具体如下: 区别三:免赔额条款不同 免赔额是医疗险设置的一个门槛,也称之为“起付线”,两款产品的重疾医疗都是不设免赔额,体现了人性化的设计,两款产品除了这点相同外,其他的免赔约定有点小差异。 两款都是确诊重疾0免赔额,但是一般医疗有1万免赔,在社保报完之后,需扣除1万才能赔。 区别四:责任免除范围不同 乐享百万2019不保“职业病”,且对于质子重离子就诊的医院有要求,只能是在上海: 新华的康健华尊保证续保10年版责任免除无过多不合理规定,很多产品不保的“宫外孕、职业病、120天内的扁桃体炎等”,这款都无免责,但是不保“超过30天部分的药物费用”、质子重离子仅限指定医院,见条款: 区别五:交费价格区别 具体看下不同年龄交费价格对比: 康健华尊保证续保10年版三项计划费率不一致,计划一交费最便宜,计划三享有二级及以上医院特需部和国际部医疗费用报销,但是交费不便宜,且费率可调整,如果理赔过多保费会上涨。 区别六:增值服务不同 太保乐享百万2019医疗险提供“医疗费用垫付”服务,缓解了普通老百姓付不起天价医疗费的尴尬处境,确保能得到及时有效的治疗。 新华康健华尊保证续保10年版有住院费用垫付服务,最高50万,但是没有恶性肿瘤特定药品费用保障,不能买外购药,对于大病患者来说,比较受限。 产品点评: 康健华尊保证续保10年,在中长期医疗险市场上,还有保证续保15年和20年的安享百万和e生保长期医疗,相比之下,康健华尊的续保优势不明显。亮点是可以选计划三,特需部和国际医疗不限社保100%比例报销,就医服务体验更好,但是价格也较贵,且报销限制180天,慎重考虑。 乐享百万2019作为太平洋人寿旗舰型百万医疗险,最大的不足是续保年年审核,稳定性差。选择保证续保6年或长期医疗险更稳妥。
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2024-10-26
分析:爱心人寿爱健康2020重疾险优缺点详解
希财保
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符合国情的重疾险有不少,通常迎合国内疾病的实际情况都可以添加癌症多赔的约定。其中,恶性肿瘤最怕转移、复发、新发、持续等症状,如果癌症二次赔付覆盖这些定义,间隔时间相对较短,对于罹患恶性肿瘤患者来说更容易获取理赔,这些险种在市场上很吃香。 爱健康2020作为爱心人寿新出的重疾险,保障责任基本实用,轻症+重疾+可选身故的组合,覆盖高发大病保障。加上灵活的承保期限和较长的交费期,杠杆作用明显,但是要留意交费价格。 本期主要分析: 1、爱健康2020在保障内容、疾病定义方面的比较优势 2、爱健康2020在疾病划分、附加医疗值得留意的地方 3、不同年龄的交费价格对比情况 01 首先了解产品基本信息 02 本产品主要优势分析 1、保障期限灵活 这款产品不是固定选择保终身,保障期限有多项可选,同时保定期到60/70岁或终身。 保定期到60或70岁,能覆盖重疾高发的年龄段,目前我国重疾高发的年龄段是40-70岁,保定期交费价格便宜很多。 2、杠杆高 最长缴费期可选30年,或交至65岁,可以加大保险杠杆。有以下三点好处: 一是:意味着分摊到每年的交费价格更低一些,获取相同的保额,以小博大的杠杆效应更好。 二是:此外更好体现保费豁免的功能。 三是:交30年,意味着附加医疗险保30年,保的更长。 3、高发轻症保障全 轻疾定义并没有统一的规定,银保监会统一规定的25类重疾险中有6类是必保重疾,如:癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。 这6类重疾对应的高发轻症,保障病种齐全,具体情况如下: 不过需留意:在疾病的定义上,不典型心肌梗塞、轻微脑中风后遗症和冠状动脉介入手术获赔门槛稍高,几类疾病整体定义偏严格。 03 值得注意的细节部分 1、轻症承保内容细节 (1)轻症存在多项疾病赔一项的隐形分组:轻症虽然是不分组赔多次,但是实际赔付的时候有多项疾病只赔一项,变相的减少了保障的疾病种类,具体的疾病如下: 2、重疾险是裸险 重疾险赔付门槛都比较高,一般是很严重的疾病才能赔,理赔款用于养病和补偿家庭开支,防止因病致贫,搭配医疗险用于报销相关治疗费用。 搭配的医疗险一般续保宽松,保障范围全面,能垫付医药费更好。 3、交费贵 以30岁男性投保50万为例: 爱健康2020在不选择身故责任的前提下,交30年保终身的保费要8500元,比同类型产品要贵三千多。 目前较火的网销热门重疾险,同样30岁投保50万保额,保费只要6千多,还有重疾额外赔。 03 产品点评 爱健康2020重疾险保轻症、重疾、疾病终末期、可选身故/全残,保障基本够用。 最大优势是投保方式灵活,保定期或终身自行选择,加上最长30年交费,杠杆作用好。不过交费不便宜,30岁男性投保50万,交30年保终身,不含身故责任,每年保费要8500元,比同类型产品要贵30%多。 同样保费预算前提下,能买到保障更加全面的单次赔付重疾险。
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2024-10-26
分析:平安重疾无忧优缺点详解
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一年期的重疾险还是有一定市场的,毕竟有重疾保障,且保费便宜。很多在前期预算不够的又或者是临时性补充重疾的群体,都会考虑这类险种。 平安重疾无忧又是平安一年期重疾A,保额只有10万,保35种重疾,覆盖了28种重疾和7种呼吸系统方面的重疾,保障责任上没有太多的特别之处。那么,这款产品值得买吗? 本期主要分析: 1、平安重疾无忧的基本信息介绍 2、与微医保、健康福一年期产品对比 3、平安重疾无忧的基本优势和不足之处 01 基本信息介绍 平安重疾无忧是一款一年期保障产品,0-59岁可以投保,35种重大疾病保险金仅仅只有10万重疾保额,限购1份,(覆盖了28种重疾和7种呼吸系统相关疾病)续保上新型冠状病毒肺炎无等待期。具体情况如下: 值得注意的: 1、平安重疾无忧的续保到期后60天内投保主动申请,续保是要通过保险公司审核。 2、平安重疾无忧等待期是90天,只有重疾保障。 3、这款产品的保额只有10万。 02 与同类产品综合对比 一年期重疾在微保、蚂蚁保险都有推出,与泰康在线微医保、支付宝健康福这类一年期产品对比,如下: 1、投保年龄上,平安重疾无忧的投保年龄是0-59岁,微医保和健康福是到65岁。 2、保障内容上,平安重疾无忧只有35种重疾保障,微医保和健康福有轻重疾保障。 2、保费上,在同类产品中平安重疾无忧的保费较贵,并不占优势。 03 基本优势和不足之处 基本优势: 1、一年期重疾保费便宜,基本上人人可以负担。 2、重疾保障够用,保35类重疾。 不足之处: 1、续保是需要年年审核。 2、不含轻疾、中症保障,没有癌症多赔。 3、保障只保1年,可能出现保障断档。 总之,平安重疾无忧适合过渡性的保障,或者作为重疾保额补充。建议还是配置好长期重疾险。
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2024-10-26
分析:国寿福佑人生重大疾病保险优缺点详解
希财保
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国寿作为老牌保险公司,旗下的产品还是种类很丰富的,并且有很多产品知名度还是很高的。比如国寿福、康宁,都是历经了几代产品更新。 国寿福佑人生是国寿银保渠道销售的一款重疾险,这款产品的轻重疾都是一次赔付,身故赔保额,对于不同群体易高发特定重疾是额外赔40%。这款产品的保障还是比较全面的,只是在轻症赔付比例较低,以及男性或女性特疾赔付有限制,那么这款产品是否值得购买呢? 本期主要分析: 1、福佑人生的基本信息介绍 2、与国寿康宁2019、平安福综合对比 3、福佑人生的基本优势和不足之处 01 基本信息介绍 国寿福佑人生是一款轻重疾单次赔付的产品,轻疾赔付比例只有20%,不含中症赔付,有区分儿童、男性和女性的特定重疾额外赔。具体情况如下: 值得注意的是: 1、交费期最长只有20年缴费。 2、男性和女性特定疾病额外保障,确诊需要在70岁前。 3、轻疾赔付只有20%,取消了之前最高10万的限额。 02 与平安福2019、康宁2019对比 这三款产品都是线下重疾险产品,保险公司属于知名度高的老牌保险公司,我们来综合对比下: 1、投保年龄上,福佑人生是到55岁,康宁的投保年龄最高是60岁可投,平安福是最高是55岁。 2、交费期上,福佑人生最高是20年缴费,康宁和平安福都有30年缴费。 3、保障内容上,福佑人生和康宁2019是轻症赔1次,没有癌症等特色多赔,福佑人生只是有区分不同群体的特定疾病额外保障。平安福2019是轻症赔3次,且有罹患轻症加保额的。 03 基本优势和不足之处 基本优势: 1、保障全面,涵盖了轻重疾保障,分少儿、男性、女性特定重疾额外保40%。 2、知名公司大品牌,国寿的网点分布广,乡镇基本上都覆盖到位。 不足之处: 1、轻症赔付比例低,只有20%, 2、男性和女性特疾确诊需在70岁前。 3、没有相关的癌症多赔特色内容。 总之,国寿福佑人生的保障虽然较全,但是性价比不高,保费较贵,若是追求当地有网点分布,以及偏爱国寿品牌可以考虑。
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2024-10-26
分析:信泰如意尊终身寿险的优缺点详解
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寿险的责任简单,保身故和全残。又分为定期寿险和终身寿险。两者不同在于保障期不同,一款是定期保障的,另外一款是终身保障。很多朋友为了给自己规划养老金或者给孩子规划教育金,大部分都可通过终身寿险来做安排。 信泰如意尊是一款增额的终身寿险,交费是最长是20年,但是最新的通知是在9月15日开始这款增额终身寿险在10年以上的交费期将会停止录单,也就是说以后只能选择趸、3年交、5年交的缴费期限。那么,这款产品是否值得购买呢? 本期主要分析: 1、信泰如意尊终身的基本信息介绍 2、与同类产品阳光升终身寿险综合对比 3、信泰如意尊的基本优势和不足之处 01 基本信息介绍 信泰如意尊是一款增额终身寿险,保额是以3.5%复利增值的,保障责任比较简单,保身故和全残,还有航空意外保障。具体情况如下: 需要值得注意的是: 1、身故或全残保障不同年龄赔付保额是不同的,18-40周岁可以赔付160%保额,41-60周岁为140%,61周岁及以上为120%。 2、航空意外身故或全残额外赔付当年有效保险金额,最高不超过2000万。 02 与阳光升终身寿险的综合对比 终身寿险的保障期长,通常可以被用来规划养老金或者教育金,具备一定的理财功能。通常需要从终身寿险获得收益,一方面可以通过减保变现,或者是退保变现。通过终身寿险是时间越长,现金价值就会越高。我们来看下这两款终身寿险的综合对比: 1、投保规则上,如意尊的投保年龄会更长,最高到80岁可投。阳光升的投保年龄是最高70岁可投。 这两款产品都是同属增额终身寿险,如意尊是以3.5%复利递增,阳光升是3.35%复利递增的。 2、现金价值上不同,影响着回本速度的不同。我们来看下40岁男性,年交5万,交5年的收益情况对比: 我们可以看出来,如意尊终身寿险的现金价值要高于阳光升终身寿险,且如意尊终身寿险是40岁的男性交完保费就可以回本,也就是说退保就可以保费回本。 03 基本优势和不足之处 基本优势: 1、活得越久,保单现金价值越高,要用钱的时候变现的也就越高。 2、多种方式可以灵活变现,加保、减保以及保单贷款多种可以选择。 不足之处: 1、这只是一款终身寿险,除了身故和全残,没有其他的保障。 2、交费较高,终身寿险的保费通常是不便宜的,可以用作财富传承或者是未来资金规划。 总之,信泰如意尊是一款终身寿险,一般建议在保障全面的基础上,配置好寿险,可以给自己未来做好规划,也可以在必要的时候承担起家庭的责任。
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2024-10-26
分析:平安安心守护少儿健康险优缺点详解
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父母往往都会想给孩子最好的,在买保险上也是,希望能选择到一款适合孩子这个年龄阶段的险种,能够发挥实在的作用。 平安安心守护少儿健康险是一款少儿短期医疗险,主要是针对少儿高发传染病提供保障,0-18岁可投,传染病门诊和住院费用全覆盖,更有三大高发传染病一次性给付金。同时还有疾病住院津贴给付,针对传染病保障较全,但是没有一般医疗保障,那么,这款产品是否值得购买呢? 本期主要分析: 1、平安安心守护少儿健康险基本信息介绍 2、与平安、华泰财险小额医疗险对比 3、基本优势和不足之处 01 基本信息介绍 安心守护少儿健康险是一款小额医疗险,专保少儿传染病,覆盖了门急诊和住院医疗,有三类特定传染病一次性给付,总共分为2个计划,升级版的报销范围扩大到了社保外,具体情况如下: 值得注意的是: 1、保障范围主要是少儿传染病的保障,一般医疗保障有所缺乏,只是对于疾病住院提供津贴保障。 2、意外身故、伤残保障额度不高,只保2万元。 02 与平安、华泰财险小额医疗险对比 这三款产品都是小额医疗险,主要是针对少儿群体,保障内容方面各有特色,我们具体来看下这三款产品的综合对比: 1、保障特色上:安心守护主要是针对少儿传染病的保障,覆盖了门急诊和住院。平安少儿险2020版主要是针对基本住院和重疾保障,保障范围更广。门诊暖宝保2020是门诊报销,有疾病住院保障。 2、等待期上,安心守护主要是疾病30天的保障,平安少儿险和门诊暖宝保是有区分不同的情况,等待期也不同。 综合来看,平安少儿险2020在一般医疗住院保的更高,安心守护更注重少儿特定传染病保障,门诊暖宝保有疾病门诊保障。 03 基本优势和不足之处 基本优势: 1、少儿特定传染病保障全,门诊和住院都有覆盖。 2、投保灵活,有2个保障计划可选,支持月缴。 不足之处: 1、一般疾病医疗缺乏保障,也就是普通疾病住院不保,最多有疾病住院津贴。 2、短期保障产品,续保不保证。 总之,平安安心守护是一款专属少儿特定传染病保障,但是对于孩子来说简易补充好长期的疾病保障。
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2024-10-26
分析:太平人寿金生康瑞重疾险优缺点详解
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重疾险产品更新迭代快,尤其是在承保内容的创新上,后期的产品保障内容更加丰富全面。不过保障的核心部分还是疾病承保内容,只要核心“软件”部分具有竞争力,在保险市场上,才能不过时。 太平人寿作为央企,名牌溢价感非常强,旗下的福禄系列深受欢迎。 金生康瑞是太平人寿在线销售的一款终身重疾险,保障和之前的福禄康瑞类似,疾病保障覆盖轻重疾,及身故保障,核心部分内容不缺。加上有性价比的费率、不俗的疾病定义,在重疾险市场上,有一定的竞争力。但是轻症实际赔付存在不少疾病的多项赔一项情况…… 本期分析重点: 1、太平金生康瑞在保障内容、交费价格等优势分析 2、太平金生康瑞在轻疾种类、癌症赔付等不足 3、这款产品的定位和适用人群分析 01 产品基本信息了解 02 本产品主要优势分析 1、保障相对全面 100种重疾+50种轻症,轻症不分组赔3次,保障上是足够的,另外确诊轻症还有保费豁免,后续免交保费保障继续有效。 不过从现在的保障责任来看,基本都是轻重疾豁免,这款只有轻症豁免,相对来说保障力度打了一定折扣。 2、交费价格便宜 具体看下这款产品不同年龄的交费价格情况: 这款30岁男性20年缴费,30万保额,每年7千左右,保费比其他同类产品便宜不少。在大公司同类产品中,金生康瑞的性价比算不错。 3、高发轻症保障全,且有轻症豁免 行业内对于轻疾定义是无定论的,保监会规定的25类重症中的6类疾病,是赔付最多的,与之相对应的轻疾覆盖了早期癌症、不典型心机梗塞、冠状动脉搭桥介入术、慢性肾功能衰竭,轻微脑中风后遗症,干细胞移植(没有轻疾)。 可以看到,这款产品对应的几类高发轻症承保全面,具体定义如下: 不过要留意这款产品轻微脑中风是最高发的轻症之一,理赔肌力要求2级及以下,比很多仅要求3级及以下的产品要严格一些。 03 本产品值得注意的细节部分 1、轻症承保内容的细节分析 (1)轻症的隐形分组:轻疾种类有隐形分组,其多种疾病只赔一种的情况,赔完A疾病,不赔B或C疾病,具体见下: (2)轻症赔付比例偏低:轻症赔3次每次仅赔保额的25%,目前市面上多数的产品,轻症最低赔付比例都达到了保额的30%,这款赔付比例偏低。 2、癌症不能单独赔二次 癌症是国内第一高发重疾,但医学进步提升了生存率,比如甲状腺癌、乳腺癌等术后,长期服药正常生活没问题。 但是长期吃药花费不小,加上减少了经济来源,很多癌症家庭就是长期吃药给吃穷了,投保重疾险中有癌症单独赔多次,间隔3年还能再赔一次,实际意义更高。 04 产品点评 金生康瑞这款产品和过去的福禄康瑞极为相近,轻重疾保障全面,价格便宜,具有一定的性价比优势。虽然这款跟市面上多数产品相比,价格也不便宜,但在大公司产品里还是有一定优势的,如果偏爱大公司品牌,可以考虑这款。
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2024-10-26
综合分析:光大嘉多保、守卫者3号、超级玛丽3号Max、无忧人生2020plus、百年康惠保2.0
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保险产品评测
保险产品对比
互联网产品因为丰富的保障责任、较低的费率,一直被部分人追捧,众多赞誉声中,也不乏反对的声音“理赔麻烦、售后无保证”等等。 近期,光大永明热销的嘉多保重疾险即将停售,这款产品分组多次赔,恶性肿瘤单独一组,且重疾叠加赔付,有可选责任癌症多次赔付,另外保障期限可以灵活选择,交费期限选择多,年满45岁也可30年交费。 目前市面上比较火爆的重疾险,分别有信泰推出的达尔文3号、超级玛丽3号Max,保障责任丰富,赔付额度高,关键是保费便宜,几十万的保额,每年保费不到3千,占据了性价比的优势。百年旗下新出的康惠保2.0首创“前症保障”,保障的衔接性更好,变相降低了理赔门槛。横琴的无忧人生2020plus,有良性肿瘤提前赔,保险条款创新有特色。 为了让大家更直接的区别这五款产品,本期文章主要分析三款产品的不同卖点、优缺点以及适用人群进行对比。 01 首先了解产品基本信息 02 相同点分析 1、保障期限灵活:都有保定期和保终身可选,保定期到70或80岁,能覆盖重疾高发年龄段40-70岁,同样保额前提下,费率更低,分摊到每年的保费更少,保费的杠杆作用更好。不过无忧人生2020plus除外,只能保终身。 2、没有医疗险组合:重疾险需达到条款规定的条件才能赔,相对医疗险来说,理赔门槛更高。投保重疾险组合医疗险一起,医疗险用来报销医药费,而重疾保险金可以用来应付日常生活开支。 03 几款产品的不同点 1、高发轻症定义和赔付规则的差别 (1)赔付规则:轻症都是不分组多赔,区别在于多次赔付的额度不同。都是赔三次且保额递增赔,赔付额度最高的是无忧人生2020plus,三次分别赔保额的45%、50%、55%,不过超级玛丽3号Max有叠加赔,60岁前额外赔10%。 (2)高发轻症定义:轻疾没有统一的规定,各家公司在轻疾定义上不相同,在银保监规定的25类重疾中,理赔最多的6类对应的常见轻疾里,而5款产品对比,几款产品都各有特色,详见下表: (3)隐形分组情况:五款产品对比来看,轻症都有出现轻症多项赔一项的情况外,其他三款产品都赔了A类疾病,就不会赔B类或C类疾病,详情如下: 2、重疾赔付规则的差异 嘉多保和守卫者3号是重疾多赔险种,嘉多保分组赔6次,高发的癌症单独一组,多次赔付的概率不减。守卫者3号作为一款多次赔付不分组险种,比分组多赔获赔概率更大。 无忧人生2020plus、超级玛丽3号Max和康惠保2.0作为重疾单赔险种,都有叠加赔。 其中康惠保2.0、超级玛丽3号Max、无忧人生2020plus叠加赔付规则宽松,60岁前额外赔60%、80%保额,相对而言、嘉多保和守卫者3号要求保单前10年或前15年才有额外赔,门槛更高。 3、交费价格差别 具体看下不同年龄的交费价格对比情况: 4、其他特色保障内容的差别 (1)针对少儿群体的特定疾病保障: 无忧人生2020plus和守卫者3号有少儿特定疾病额外赔,在疾病保障内容上,对少儿群体来说,保障的疾病种类更加有针对性,保障力度更大。 (2)癌症和心脑血管疾病二次赔: 嘉多保、超级玛丽3号Max、无忧人生2020plus、康惠保2.0版可选附加癌症和心脑血管疾病二次赔,癌症的新发、复发、转移和持续都可赔,另外除了嘉多保,其他的险种还有心脑血管疾病二次赔保额,这两项保障责任对于老年人或有心脑血管高危因素群体比较实用。 (3)其他特色承保内容: 无忧人生2020plus增加了良性肿瘤手术切除保障,罹患不同器官的良性肿瘤,发生切除手术,可赔付一定的比例。 百年康惠保2.0有前症保障,发生12种前症疾病,经本合同中约定的治疗后,按基本保额的15%给付前症疾病保险金。虽然赔付15%保额不高,但易发生,且还有新增前症豁免,确诊免交余期保费。 守卫者3号有癌症津贴保障,确诊恶性肿瘤1年后,如果仍需治疗,每年可补贴30%基本保额,最多可以领3年。 各自增加了保障责任的亮点。 04 各自的卖点和适用人群分析 1、嘉多保 作为重疾多赔险种,综合性价比高。重疾分组多赔癌症单独一组,间隔期180天,还有轻重疾加量赔。另外对重疾实行叠加赔付,前十年有额外重疾金赔付保额的20%,额度不算高且限定要50岁前。 可选癌症三次赔付,首次癌症按已交保费,二、三次恶性肿瘤按保额赔付。两次癌症间隔期是3年,且包括的癌症状态是新增、复发、转移以及持续。 2、守卫者3号 重疾不分组多赔,加上自带特定疾病保障,赔付额度高。首创癌症津贴保障,额外给付保额的30%,能解决癌症长期就诊费用报销,对消费者有利。 但是交费不便宜,做足保额考验交费能力,此外后期还需搭配好医疗险,补全重疾险不能赔的缺口,通过百万医疗险进行医药费报销。 3、无忧人生2020plus 有青少年特定疾病保额和良性肿瘤手术切除保障。如果比较看重青少年阶段疾病保障,这款可以考虑。 但预算不足,不建议优先选择这款,毕竟自带身故责任,赔付额度还不及另外两款。但原本就想购买带身故险种,不差钱的,也无所谓。 4、超级玛丽3号Max 轻中重60岁前都能叠加赔,能叠加赔105%保额,且交费最便宜。且无多余”累赘“附加责任,自带的早期癌症二次赔,实用性强。 追求产品性价比人群。 5、康惠保2.0版 目前赔付最好的叠加保障,无论是从赔付额度还是限制条件,都是最好的,加上宽松的癌症二次赔和创新的前症保障,险种特色明显。 适合有一定风险意识,注重保障衔接的群体。
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2024-10-25
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