综合分析：光大嘉多保、守卫者3号、超级玛丽3号Max、无忧人生2020plus、百年康惠保2.0

互联网产品因为丰富的保障责任、较低的费率，一直被部分人追捧，众多赞誉声中，也不乏反对的声音“理赔麻烦、售后无保证”等等。

近期，光大永明热销的嘉多保重疾险即将停售，这款产品分组多次赔，恶性肿瘤单独一组，且重疾叠加赔付，有可选责任癌症多次赔付，另外保障期限可以灵活选择，交费期限选择多，年满45岁也可30年交费。

目前市面上比较火爆的重疾险，分别有信泰推出的达尔文3号、超级玛丽3号Max，保障责任丰富，赔付额度高，关键是保费便宜，几十万的保额，每年保费不到3千，占据了性价比的优势。百年旗下新出的康惠保2.0首创“前症保障”，保障的衔接性更好，变相降低了理赔门槛。横琴的无忧人生2020plus，有良性肿瘤提前赔，保险条款创新有特色。

为了让大家更直接的区别这五款产品，本期文章主要分析三款产品的不同卖点、优缺点以及适用人群进行对比。

1、保障期限灵活：都有保定期和保终身可选，保定期到70或80岁，能覆盖重疾高发年龄段40-70岁，同样保额前提下，费率更低，分摊到每年的保费更少，保费的杠杆作用更好。不过无忧人生2020plus除外，只能保终身。

2、没有医疗险组合：重疾险需达到条款规定的条件才能赔，相对医疗险来说，理赔门槛更高。投保重疾险组合医疗险一起，医疗险用来报销医药费，而重疾保险金可以用来应付日常生活开支。

1、高发轻症定义和赔付规则的差别

（1）赔付规则：轻症都是不分组多赔，区别在于多次赔付的额度不同。都是赔三次且保额递增赔，赔付额度最高的是无忧人生2020plus，三次分别赔保额的45%、50%、55%，不过超级玛丽3号Max有叠加赔，60岁前额外赔10%。

（2）高发轻症定义：轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类对应的常见轻疾里，而5款产品对比，几款产品都各有特色，详见下表：

（3）隐形分组情况：五款产品对比来看，轻症都有出现轻症多项赔一项的情况外，其他三款产品都赔了A类疾病，就不会赔B类或C类疾病，详情如下：

2、重疾赔付规则的差异

嘉多保和守卫者3号是重疾多赔险种，嘉多保分组赔6次，高发的癌症单独一组，多次赔付的概率不减。守卫者3号作为一款多次赔付不分组险种，比分组多赔获赔概率更大。

无忧人生2020plus、超级玛丽3号Max和康惠保2.0作为重疾单赔险种，都有叠加赔。

其中康惠保2.0、超级玛丽3号Max、无忧人生2020plus叠加赔付规则宽松，60岁前额外赔60%、80%保额，相对而言、嘉多保和守卫者3号要求保单前10年或前15年才有额外赔，门槛更高。

3、交费价格差别

具体看下不同年龄的交费价格对比情况：

4、其他特色保障内容的差别

（1）针对少儿群体的特定疾病保障：

无忧人生2020plus和守卫者3号有少儿特定疾病额外赔，在疾病保障内容上，对少儿群体来说，保障的疾病种类更加有针对性，保障力度更大。

（2）癌症和心脑血管疾病二次赔：

嘉多保、超级玛丽3号Max、无忧人生2020plus、康惠保2.0版可选附加癌症和心脑血管疾病二次赔，癌症的新发、复发、转移和持续都可赔，另外除了嘉多保，其他的险种还有心脑血管疾病二次赔保额，这两项保障责任对于老年人或有心脑血管高危因素群体比较实用。

（3）其他特色承保内容：

无忧人生2020plus增加了良性肿瘤手术切除保障，罹患不同器官的良性肿瘤，发生切除手术，可赔付一定的比例。

百年康惠保2.0有前症保障，发生12种前症疾病，经本合同中约定的治疗后，按基本保额的15%给付前症疾病保险金。虽然赔付15%保额不高，但易发生，且还有新增前症豁免，确诊免交余期保费。

守卫者3号有癌症津贴保障，确诊恶性肿瘤1年后，如果仍需治疗，每年可补贴30%基本保额，最多可以领3年。

各自增加了保障责任的亮点。

1、嘉多保

作为重疾多赔险种，综合性价比高。重疾分组多赔癌症单独一组，间隔期180天，还有轻重疾加量赔。另外对重疾实行叠加赔付，前十年有额外重疾金赔付保额的20%，额度不算高且限定要50岁前。

可选癌症三次赔付，首次癌症按已交保费，二、三次恶性肿瘤按保额赔付。两次癌症间隔期是3年，且包括的癌症状态是新增、复发、转移以及持续。

2、守卫者3号

重疾不分组多赔，加上自带特定疾病保障，赔付额度高。首创癌症津贴保障，额外给付保额的30%，能解决癌症长期就诊费用报销，对消费者有利。

但是交费不便宜，做足保额考验交费能力，此外后期还需搭配好医疗险，补全重疾险不能赔的缺口，通过百万医疗险进行医药费报销。

3、无忧人生2020plus

有青少年特定疾病保额和良性肿瘤手术切除保障。如果比较看重青少年阶段疾病保障，这款可以考虑。

但预算不足，不建议优先选择这款，毕竟自带身故责任，赔付额度还不及另外两款。但原本就想购买带身故险种，不差钱的，也无所谓。

4、超级玛丽3号Max

轻中重60岁前都能叠加赔，能叠加赔105%保额，且交费最便宜。且无多余”累赘“附加责任，自带的早期癌症二次赔，实用性强。

追求产品性价比人群。

5、康惠保2.0版

目前赔付最好的叠加保障，无论是从赔付额度还是限制条件，都是最好的，加上宽松的癌症二次赔和创新的前症保障，险种特色明显。

适合有一定风险意识，注重保障衔接的群体。