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对比：信泰达尔文3号和百年康惠保2.0 康惠保2.0版保障十分全面，主要涵盖前症、轻症、中症、重疾，还有癌症二次赔，可选心脑血管特定疾病二次赔。最大的亮点是前症保障，60岁前确诊重疾，可赔付160%基本保额。但癌症二次赔付为必选责任，保费比不含癌症二次赔贵了不少。 信泰达尔文3号60周岁之前确诊重疾赔180%保额，自带早期癌症、轻中症心脑血管疾病二次赔，可选癌症、心脑血管疾病二次赔，赔付额度高达150%保额，保障额度极高，交费价格仍有竞争优势，只要留意保障的完整性问题不大。 两款产品哪款更加有投保价值？本期主要分析： 1、两款产品的三大相同点 2、两款产品在疾病定义、癌症保障上不同 3、两款产品不同年龄的费率对比 4、百年人寿和信泰人寿的服务质量情况 一、产品基本信息了解 两款产品的相同点 1、产品保障期限灵活选择 达尔文3号和康惠保2.0的保障期可以灵活选择，既可以作为消费型重疾，同时也可以保终身的。 2、无附加医疗险 两款产品都是互联网销售的险种，无附加医疗险组合，医疗险和重疾险虽然都是保疾病，但是保障的责任类型不同，医疗险赔住院费用，重疾险赔住院经济损失，需要通过另外的方式投保补充。 3、轻症隐形分组 轻症在实际赔付的过程中，有多项赔一项的情况，承保的疾病种类不是很实际，提高了多次赔付的门槛。如下： 区别一：重症叠加赔 达尔文3号60岁前确诊重疾，可额外获赔80%保额，很接近重疾二次赔了。康惠保2.0版重症叠加赔保额，60周岁前，发生重疾可额外获赔保额的60%。 都是叠加赔，叠加的额度越高越好，相当于加量不加价，如果是买重疾多次赔付险种，交费价格高很多，且需是两种不同的重疾才可以获赔，门槛高很多。 区别二：高发轻症的定义 轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，这款产品在高发重症对应的高发轻症的赔付上，保的很全：轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症都在保障的范围之内。 小结：康惠保2.0在轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞定义上宽松；而达尔文3号在慢性肾功能衰竭上获赔更容易。 区别三：癌症二次赔 达尔文3号是可选添加癌症二次赔，包含癌症的新发、复发、转移和持续状态，赔付门槛宽松。而康惠保2.0版自带癌症二次赔，具体的对比见下表： 区别四：心脑血管疾病二次赔 都增加了可选心脑血管疾病二次赔付责任，康惠保2.0保12种特定心脑血管疾病，而达尔文3号只有三种，不过赔付的额度150%保额。 区别五：特色保障内容 达尔文3号： 01、自带二次中度脑中风赔60%； 02、二次极早期恶性肿瘤（即原位癌二次赔付）赔付45%，需与第一次所处于的器官不同； 03、第二次不典型心梗/微创冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥：赔付45%保额，第二次需与初次确诊疾病的间隔期满1年，可与初次确诊的疾病不同，（比如：第一次确诊微创冠状动脉搭桥，第二次是不典型心梗也可赔付） 康惠保2.0版：自带前症即“重疾前症”，12种前症疾病，经本合同中约定的治疗后，按基本保额的15%给付前症疾病保险金，此外发生前症有保费豁免。 区别六：费率 具体看下不同年龄的交费价格： 康惠保2.0如果选保至70岁，必须捆绑身故责任购买，保费更贵。 区别七：网点分布和消费者投诉 网点分布：信泰人寿是2007年创立的，注册资本金为50亿，全国有18家分公司；百年人寿是2009年成立的，在全国大部分省市都有网点，具体如下： 消费者投诉：排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔服务质量等上的状况，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，两家公司都有一项排名靠前，说明投诉较多，具体见下表： 产品点评： 两款产品责任都保的很全，但是康惠保2.0版自带责任较多，相应的保费也水涨船高。信泰达尔文3号叠加赔80%保额、自带高发的轻/中症（中度脑中风、不典型心梗等）心脑血管二次赔付、原位癌二次赔，在交费价格上仍有竞争优势，性价比更高。 如果预算充足，达尔文3号可选的癌症二次和心脑血管二次赔保障内容全面，且赔付额度目前最高，适合人群广泛。 阅读全文
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2024-11-09
对比：信泰达尔文3号和横琴优惠宝 横琴人寿是珠海第一家全国性寿险公司，成立于2016年，注册资本20亿元，背后是铧创投资管理有限公司、亨通集团等5家股东。旗下的优惠宝可自由选择是否附加身故，特点是60岁前确诊重疾可以额外赔付60%保额，并且包含癌症二次赔付保障，赔付门槛低。但是只能保终身…… 信泰达尔文3号单次赔重疾，60周岁之前确诊重疾赔180%保额，保障相当全面，自带早期癌症、轻中症心脑血管疾病二次赔，加上癌症二次赔付150%保额，是目前赔付最高的，只是有互联网重疾的“通病”…… 本期主要分析： 1、两款产品的相同点 2、两款产品在保障内容、疾病定义方面对比 3、两款产品不同年龄的交费价格对比 4、横琴人寿和信泰人寿哪家实力强？ 一、首先了解产品基本信息 两款产品的相同点 1、互联网“裸”重疾险 两款产品为互联网重疾产品，无可组合的医疗险，需要额外投保无免赔住院医疗和百万医疗来进行补充。 2、轻症承保疾病种类不实际 轻症在实际赔付的时候，有多项疾病赔一项的情况，实际保障的疾病种类不实际，具体的疾病种类如下： 区别一：重症叠加赔付额度 优惠宝：60岁前确诊重疾额外赔60%保额，没有投保年龄和保单年度的限制，可以说是目前市场上叠加赔付最好的险种。 达尔文3号60岁前确诊重疾，可额外获赔80%保额，很接近重疾二次赔了。但是比重疾二次赔门槛低很多。 区别二：高发轻症疾病定义 轻疾没有统一的规定，各家公司在轻疾定义上不相同，在银保监规定的25类重疾中，理赔最多的6类：癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、造血干细胞移植术、肾功能衰竭。6类高发重疾各自对应的轻疾，在两款产品中的对比如下： 小结：达尔文3号在慢性肾功能衰竭的定义上宽松些。 区别三：癌症多次赔付责任 都可选附加癌症二次赔，包括癌症新发、转移、复发或持续，在赔付额度和间隔期设置上，有差别，见下表： 区别四：特色保障内容 优惠宝相对来说较单一，没有更多的额外保障。 达尔文3号： （1）可选心脑血管疾病保障，可选二次赔付150%保额，保障急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症。首次确诊非特定心脑血管重疾，二次赔付需间隔期180天；首次确诊特定心脑血管重疾，二次赔付需间隔期1年。 （2）自带二次中度脑中风赔60%； （3）自带二次极早期恶性肿瘤（即原位癌二次赔付）赔付45%需与第一次所处于的器官不同； （4）自带第二次不典型心梗/微创冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥：赔付45%保额，第二次需与初次确诊疾病的间隔期满1年，可与初次确诊的疾病不同，（比如：第一次确诊微创冠状动脉搭桥，第二次是不典型心梗也可赔付） 区别五：承保期限和费率 优惠宝只能保终身，而达尔文3号既可以保终身也可以保定期到70岁，保定期费率低很多，交费压力更小，具体看下不同年龄的交费价格： 在必选责任中，达尔文3号还自带中度脑中风二次赔、原位癌赔二次、轻度心脑血管疾病赔二次，比优惠宝责任全，且叠加赔80%额度也更高，更具性价比。 区别六：服务质量情况 01、实力和网点 横琴人寿成立于2016年，注册资本20亿元，横琴人寿的网点分布较少，主要集中在广东省内，全国其他地方暂时没有分公司。 信泰人寿是2007年创立的，注册资本金为50亿，全国有18家分公司，250+营业网点，分支机构众多，在日后办理保全和理赔上，不用邮寄资料，时效快很多。 02、消费者投诉情况 从保监会最新公布的《保险消费投诉相对量情况统计表》，可以看出信泰人寿的一项排名很靠前，说明投诉较多（排名越靠前，投诉越多），具体如下： 产品点评： 从保障责任上看，达尔文3号全面且赔付额度高，目前为止，大病叠加赔80%保额、癌症二次赔、心脑血管疾病二次赔150%都是最高额度，自带高发的轻/中症（中度脑中风、不典型心梗等）心脑血管二次赔付实用，加上保定期和最长30年的交费期，交费价格有优势。相比之下，优惠宝的保障内容单一很多，且只能保终身，交费不便宜。 阅读全文
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2024-11-09
对比：信泰达尔文3号和信泰超级玛丽Max2.0 信泰人寿的资历不算新，成立于2007年，是一家全国性的寿险公司，前几年一直以线下经代业务为主。近几年在大力发展线上产品，旗下的完美人生系列性价比不错，2020年新推的超级玛丽Max2.0算网销重疾险中的王牌。 超级玛丽Max2.0保障好，不仅轻症、中症赔付比例高，并且在60岁前，确诊重疾额外赔付60%保额，原位癌能赔两次保额45%，加上可选癌症二次赔、心脑血管疾病多次赔，投保灵活度高。 这次又新出了达尔文3号，60周岁之前确诊重疾赔180%保额，保障也相当全面，自带早期癌症、轻中症心脑血管疾病二次赔，加上癌症二次赔付150%保额，是目前赔付最好的。 都是信泰旗下高性价比重疾险，哪款更加值得购买，各自主打的卖点是什么？ 那么，这两款产品是否值得购买呢？本期主要分析： 1、两款产品的共同特点 2、两款产品在心脑血管疾病、癌症保障上不同 3、两款产品不同年龄的费率对比 一、产品基本信息了解 两款产品的相同点 1、无组合医疗险投保 两款产品都是互联网销售的险种，无附加医疗险组合，医疗险和重疾险虽然都是保疾病，但是保障的责任类型不同，医疗险赔住院费用，重疾险赔住院经济损失，需要通过另外的方式投保补充。 2、轻症承保内容细节 高发轻症的定义： 轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，分别对应的轻症是：轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症。两款产品在疾病的定义上有区别： 轻症的隐形分组： 从轻症疾病种类划分上看，有多项轻症只赔一项，即轻症的隐形分组，实际保障的轻症疾病种类打了折扣，具体的疾病种类如下： 3、早期原位癌赔二次 超级玛丽Max2.0和达尔文3号原位癌都可赔付2次，赔付45%保额，第二次极早期恶性肿瘤需与初次确诊位于不同器官。 区别一：重症叠加赔 超级玛丽Max2.0重症叠加赔保额，60周岁前，发生重疾可额外获赔保额的60%。 达尔文3号是60岁前确诊重疾，赔180%基本保额，相当于额外赔了80%基本保额。 区别二：癌症多次赔 重症癌症赔二次，都可以实现癌症二次赔，包括癌症新发、转移、复发或持续，在赔付额度和间隔期设置上，有差别，见下表： 区别三：心脑血管疾病多次赔 在保障内容上，都可选心脑血管特定疾病二次赔，只是在保障额度上不同，具体的赔付间隔和额度见下表： 达尔文3号比超级玛丽Max2.0升级的地方，在于自带“二次中度脑中风”和“二次不典型心梗/微创冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥“。 其中二次中度脑中风赔60%保额；第二次不典型心梗/微创冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥赔付45%保额，第二次需与初次确诊疾病的间隔期满1年，可与初次确诊的疾病不同，（比如：第一次确诊微创冠状动脉搭桥，第二次是不典型心梗也可赔付） 区别四：费率 看下费率上的变化，具体看不同年龄的交费价格情况： 相对来说，保费上涨幅度并不大，每年多个几百块钱。 产品点评： 都是信泰旗下高性价比重疾险，达尔文3号比超级玛丽max2.0多了自带的心脑血管轻中症疾病二次赔，大病叠加赔额度提升20%保额，癌症和心脑血管疾病赔付的额度更高，另外费率有所上升，保障更加全面。但是需留意两款产品都要搭配完整医疗险组合。 阅读全文
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2024-11-09
分析：信泰如意人生守护典藏版重疾险优缺点详解 信泰人寿在重疾多赔市场占有一席之地，旗下的产品形态以重疾多赔为主。 如意人生守护（典藏版）是英雄版的升级，疾病赔付比例高，轻症赔付50%，中症赔付65%，为同类产品中的极致，可选癌症多次赔1.5倍保额，比例高于同类产品，此外还可选重疾额外赔，60岁前确诊首次重疾可赔1.5倍保额，人生前期保额更高，可按需附加，关键的是重疾病种分组合理，高发的恶性肿瘤单独一组，提高多次获赔的概率。 除此之外，还可以附加到期保费返还，交费也有竞争优势。 那么，这款产品值得投保吗？本期主要分析： 1、在疾病分组、重症赔付、其他保障内容等的优势 2、在疾病划分、险种组合等值得注意的细节 3、信泰人寿实力怎么样？ 一、产品基本信息了解 二、主要的优势分析 1、保障全面　额度高 保重疾、中症、轻症，还有原位癌多次赔，可选恶性肿瘤多次赔、重疾额外赔等。轻症赔付50%，中症赔付65%，重疾保额可随赔付次数递增，最高赔200％保额，可选癌症二次赔1.5倍保额，比例均高于同类产品。 2、疾病分组合理 多赔型的重疾，往往避免不了重疾分组的问题，对于多赔型的重疾险，不分组赔优于分组赔，分组细致优于分组粗略，分组越细化，多次赔付的概率越大。 如意人生守护典藏版大病分组多赔，其中高发的恶性肿瘤单独一组，提高多次获赔概率。 3、大病叠加赔 01、重疾额外赔 可选60岁前确诊首次重疾额外赔50%基本保额，人生前期保额高，投保灵活度高。 02、原位癌赔多次 发生位于不同器官的”极早期恶性肿瘤或恶性病变“，可获赔二、三次，都是赔保额的50％。 03、可选癌症赔多次 再次包括癌症的新发、复发、转移或扩散、持续，赔付150%保额。 如果首次重疾不是癌症，癌症二次赔付需间隔180天；如果首次重疾为癌症，癌症二次赔付需间隔3年。 4、费率有优势 具体看下不同年龄的交费价格： 三、值得注意的细节部分 １、重疾是“裸险” 重疾险是发生约定的大病给付保险金，针对给付的大病有具体疾病及定义要求，给付的门槛高。一般要搭配医疗险一起投保，而医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。 这款产品作为网销险种，没有搭配的医疗险一起投保，需留意补充完整。 ２、轻症承保内容细节留意 01、轻症有隐形分组 轻症在实际赔付的过程中，有多项赔一项的情况，承保的疾病种类不是很实际，提高了多次赔付的门槛。如下： 02、高发轻症定义 轻症承保的疾病种类没有统一规定，但是从理赔最多的几类重症来看，这款产品高发轻症保的很全，且部分轻症定义宽松，具体如下： 小结：在轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术的定义上，比一般的险种理赔门槛要高。 四、信泰人寿怎么样？ （1）网点分布 信泰人寿目前仅在13个地方有网点，分别是北京、上海、浙江、江苏、河北、河南、福建、山东、湖北、江西、广东、辽宁、黑龙江开设。 （２）消费者投诉 排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔服务质量等上的状况，从《保险消费投诉相对量情况统计表》来看，信泰人寿有项排名很靠前，说明投诉较多，具体情况如下： 产品点评： 如意人生守护典藏版作为一款多次赔付重疾险，保障责任全面、赔付额度高，轻中重症和早期癌症多次赔，可按需选择附加重疾额外赔、癌症多次赔，身故责任方案等，保障全面灵活。 相比如意人生守护英雄版，少了少儿特疾、特别关爱身故保险金等，但疾病赔付比例更高、增加了可选重疾额外赔责任，保障更加实用。 加上添加两全责任保费并未大幅上涨，对于希望平安到期能拿回本金的群体，是不错的选择。 阅读全文
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2024-11-09
对比：信泰达尔文3号和横琴无忧人生2020 信泰达尔文3号60周岁之前确诊重疾赔180%保额，自带早期癌症、轻中症心脑血管疾病二次赔，可选癌症、心脑血管疾病二次赔，赔付额度高达150%保额，保障额度极高，交费价格仍有竞争优势，不过没有组合的医疗险一起投保。 无忧人生2020保113种重大疾病，叠加赔付放宽至60岁前，没有年龄和保单年限限制，癌症二次赔门槛低、额度高，少儿特定疾病和心血管疾病覆盖儿童和老年期。加上实用性强的住院垫付、直付增值服务，产品的实用和创新都不落下，很有投保价值，但是留意保障完整性。 本期主要分析： 1、两款产品的相同点分析 2、两款产品在疾病定义及赔付规则上的区别 3、两款产品不同年龄的交费价格对比 4、信泰和横琴人寿哪家理赔更容易？ 一、产品基本信息了解 两款产品的相同点 1、不能附加医疗险组合：两款产品都是网销重疾险，不能附加0免赔医疗险和百万医疗险，健康保障有缺口。 2、保障的方式灵活，杠杆作用好：既可以保定期也可以保终身，最长30年的缴费期，选择保定期至70岁/80岁，费率很便宜，不过只是纯消费型险种了。 3、轻症多项赔一项：两款产品都有轻疾隐形分组情况，也就是多项疾病赔其中一个的情况，具体是： 区别一：重疾叠加赔规则 无忧人生2020也有叠加赔，具体分为确诊时年龄在0-50岁（不含）额外赔保额50%，50-60岁（不含）确诊额外赔保额的60%。 达尔文3号60岁前确诊重疾，可额外获赔80%保额，很接近重疾二次赔了。 区别二：高发疾病的定义 轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，这款产品在高发重症对应的高发轻症的赔付上，保的很全：轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症都在保障的范围之内。具体定义如下： 在不典型心肌梗塞和冠状动脉介入手术理赔上，两款都比较严苛，而在慢性肾功能衰竭上，达尔文3号更加宽松，无忧人生2020在轻微脑中风后遗症定义上比较宽松。 区别三：癌症和心脑血管二次赔 01、癌症二次赔 可选添加癌症二次赔，包含癌症的新发、复发、转移和持续状态，赔付门槛宽松。在间隔期和赔付额度上，有差别，具体的对比见下表： 02、心脑血管二次赔 可选心脑血管疾病二次赔付责任，二次赔付150%保额。对比如下： 区别四：其他特色保障责任区别 达尔文3号： 01、自带二次中度脑中风赔60%； 02、二次极早期恶性肿瘤（即原位癌二次赔付）赔付45%，需与第一次所处于的器官不同； 03、第二次不典型心梗/微创冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥：赔付45%保额，第二次需与初次确诊疾病的间隔期满1年，可与初次确诊的疾病不同，（比如：第一次确诊微创冠状动脉搭桥，第二次是不典型心梗也可赔付） 无忧人生2020：可选附加18种少儿特定高发重疾额外保障，30岁之前患病，可额外获赔100%保额，加上重疾额外给付的50%保额，最高可获赔250%保额，疾病种类几乎完全覆盖了少儿高发的重大疾病。 区别五：费率的对比 具体看下不同年龄的交费价格情况： 区别六：信泰和横琴人寿哪家理赔更容易？ 重疾险的理赔都是依据保险条款，达到理赔条件就赔，和保险公司规模大小、名气高低无关。 投保线上产品，当地没有网点，部分保全可以通过APP或微信等渠道可以自助办理保全，部分情况或理赔，需要邮寄资料。 产品点评： 无忧人生2020的保障内容丰富有特色，可选心脑血管、少儿特定疾病保障好，加上有住院垫付和直付服务，看病就医不排队，增值服务好。 达尔文3号全面且赔付额度高，目前为止，大病叠加赔80%保额、癌症二次赔、心脑血管疾病二次赔150%都是最高额度，自带高发的轻/中症（中度脑中风、不典型心梗等）心脑血管二次赔付实用，加上保定期和最长30年的交费期，交费价格有优势。 阅读全文
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2024-11-09
对比：信泰达尔文3号和光大永明达尔文超越版 信泰达尔文3号单次赔重疾，60周岁之前确诊重疾赔180%保额，保障也相当全面，自带早期癌症、轻中症心脑血管疾病二次赔，加上癌症二次赔付150%保额，是目前赔付最好的。只是仍需留意保障的完整性…… 达尔文超越者是光大永明旗下的“网红”重疾险，承袭了互联网重疾保障期灵活，费率低的优势，轻中重疾保障全面，重疾可叠加赔付，癌症赔的高且区分男性、女性和少儿不同的群体，针对性更好，不过叠加赔的限制条件较多。 本文主要分析： 1、两款产品的相同点 2、两款产品在承保内容、可选附加保障的差异 3、两款产品的不同年龄交费价格 4、光大永明和信泰人寿实力对比 一、首先了解产品基本信息 1、不能附加医疗险：作为网销重疾险，两款产品都不能附加医疗险，而医疗险在日常用的最多。重疾险的理赔门槛高，单纯的“裸”重疾险，很难对健康起到全方位的保障。 2、保障期灵活：既可以固定保到70岁或80岁，作为消费型的重疾险，平安到期不退保费，但是交费便宜，对于已经有了保障想要加保提高保额的很划算；也可以固定保终身，可以满足不同群体的需要。 3、保费杠杆作用好：最长缴费期30年，意味着每年交费低一些，获取相同的保额，以小博大的杠杆效应更好；此外保费豁免的功能得到最大程度的体现。 4、轻症有隐形分组：两款产品轻症在实际的赔付过程中，都有多项疾病赔一项的情况，保的疾病种类不实际。具体疾病种类如下： 区别一：大病叠加赔 达尔文超越者重疾可实现叠加赔付保额35%，最高可获赔135%，但是存在有年龄的限制，要在40岁前和15个保单年度前。规定如下： 达尔文3号60岁前确诊重疾，可额外获赔80%保额，很接近重疾二次赔了。 区别二：高发轻症定义 虽然对于轻症的保障没有统一的规定，但是保监规定必须承保的25类重症中，理赔最多的6类疾病对应的轻症上，两款产品定义是一致的，具体情况如下： 小结：达尔文超越版在 不典型心肌梗塞和轻微脑中风后遗症定义上宽松，而达尔文3号在慢性肾功能衰竭上获赔更容易。 区别三：癌症二次保障责任区别 两款产品都是可以添加癌症二次赔付的，疾病定义宽松，针对于恶性肿瘤复发、新增、转移和持续的状态都可以赔付。 但是在赔付的额度和间隔期上，两款产品有区别： 区别四：特色保障内差别 达尔文3号： （1）可选心脑血管疾病保障，二次赔付150%保额，保障急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症。首次确诊非特定心脑血管重疾，二次赔付需间隔期180天；首次确诊特定心脑血管重疾，二次赔付需间隔期1年。 （2）自带二次中度脑中风赔60%；二次极早期恶性肿瘤（即原位癌二次赔付）赔付45%【需与第一次所处于的器官不同】；第二次不典型心梗/微创冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥：赔付45%保额，第二次需与初次确诊疾病的间隔期满1年，可与初次确诊的疾病不同，（比如：第一次确诊微创冠状动脉搭桥，第二次是不典型心梗也可赔付） 达尔文超越版：特定疾病额外赔，包含男、女特疾18周岁之后额外赔付50%，少儿特定疾病18周岁之前额外赔100%。 区别五：费率差别 不同年龄的交费价格对比： 区别六：消费者投诉 保监会最新公布的《消费者投诉情况统计表》中，信泰和光大永明人寿都有一项排名很靠前，排名靠前说明投诉多，需要关注： 产品点评： 信泰达尔文3号的保障全面，赔付额度尤其高，叠加赔80%保额、癌症二次赔150%保额，还自带高发的轻/中症（中度脑中风、不典型心梗等）心脑血管二次赔付，可选附加特定心脑血管重疾保障，满足不同人群的需求。不过交费比健康保2.0贵不少，适合预算充足群体购买。 达尔文超越者的所属公司深藏功与名，有央企背景，实力和资金靠谱，本身的重疾责任丰富，只是叠加赔付限制较多，区分不同群体特定癌症额外赔，保的高。 阅读全文
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2024-11-09
对比：平安福2020和信泰达尔文3号 平安福20是平安人寿当前针对成人主打重疾险，轻重疾病保障全面，疾病定义优秀，理赔门槛低，加上平安强势医疗险、便捷闪赔和售后服务，这款产品现金价值低交费比较高，需要留意个人预算。 达尔文3号是信泰人寿最新的互联网重疾险，60岁前重疾额外赔80%，早期癌症等疾病以及恶性肿瘤、心血管重疾可以单独赔多次，在不选择带身故保障情况下，价格尤其便宜。日常消费者问的最多的就是线上线下产品哪个好？代理人和经纪人产品哪个好？大公司和小公司产品哪个好，其实是一个问题。 本期通过线下知名产品平安福20和线上最热重疾达尔文3号对比，可以非常准确客观的回答上面三个疑问： 1、两款产品在轻疾定义、赔付比例、分组等区别 2、两款产品在重疾赔付、重疾定义、交费区别 3、两款产品各自核心优势 4、两款产品日常应用及组合 看产品基本情况： 区别一：两款产品轻疾综合保障不同 1、高发轻疾定义上 轻疾都是按照疾病定义赔付，不是按照疾病名称赔付，在保险业协会要求必须承保的6类高发重疾对应的轻疾上： 平安福在早期癌症、早期脑中风、早期心脏病理赔门槛更低，在慢性肾功能衰竭上，两款产品理赔门槛差不多。 2、轻疾赔付比例上 平安福轻疾赔付比例20%，70岁前然后轻疾赔付一次，重疾和身价额外增加20%，给付40% 达尔文3号，轻疾赔3次，赔付比例45%，这个赔付比例非常高。 3、轻疾隐形分组 隐形分组往往是同类轻疾只赔其中一个，隐形分组越多，轻疾多次赔付概率越低。 整体上看，平安福轻疾理赔门槛更低，更容易获赔，赔付比例低一点；达尔文3号理赔门槛高，如果赔了赔付比例更高。 平安福20： 达尔文3号： 区别二：两款产品重疾综合保障区别 1、重疾定义细节不同 各家公司25类高发重疾各家公司一模一样，有行业统一规范，能够覆盖90%以上高发疾病，但是其他疾病定义各家公司定义和划分不同，就个人而言，未来发生什么疾病是不确定的，除非已经有明显的病史倾向。 线下大公司产品在重疾定义上，整体上更为人性化，理赔门槛比较低，这一点并非夸大，贵有贵的道理。 2、重疾赔付比例上 平安福是单次赔付重疾险，发生约定重疾赔100%保额。 信泰达尔文3号发生约定重疾，60岁前赔180%保额，买的20万保额，60岁前重疾赔36万，加量赔付非常高。 3、癌症赔付上 癌症是第一高发重疾，也是理论上最有可能多赔的重疾，尤其是随着医学进步，像甲状腺癌、乳腺癌等随着超声技术进步，可以早发现早治疗，后续癌症复发转移或新发其他癌症概率高，癌症多赔是有实际意义的。其他疾病多赔概率极低不做评述。 平安福附加癌症多赔，但是要求必须首次重疾为癌症，且癌症要求间隔五年后，癌症复发转移或新发其他癌症赔第二次，这里限制比较大。 达尔文3号，首次重疾为其他疾病，间隔一年后发生癌症还能赔一次，如果首次为癌症，间隔三年后癌症复发转移或新发可以赔第二次，癌症多赔上信泰产品无疑更好。 分析小结： 平安福重疾理赔整体上门槛低，容易获赔，无加量赔付，癌症二次赔付门槛高（这个附加癌症最好不加），交费价格比较贵。 达尔文3号，加量赔付极高，癌症二次理赔门槛低，遇到25类高发重疾以外重疾，可能自求多福，整体交费低很多。 区别三：两款产品核心优势不同 看下对比图： 平安福除了理赔门槛低，还有就是平安福附加健享人生无免赔医疗+附加E生保保证续保五年版，医疗险最核心的就是续保，平安附加医疗险续保稳健度高，不容易停售，寿险渠道销售产品有非常好的续保传统，远比单独投保的小额医疗和百万医疗可靠。 达尔文3号，一白遮百丑，就凭60岁前重疾额外赔80%，加上价格低和癌症多赔，在不勾选身故赔付的情况下价格更低（这种情况下身故赔现金价值），非常适合用于加保，其投保价值也不容置疑。 区别四：两款产品日常应用及组合 对于个人而言，无论买哪种产品，重疾险都要买足保额，轻重疾保障全面，医疗险续保可靠，这是最理想的一种选择，然后根据个人年龄和预算，去达成目标。 这两个产品交费价格差异大，在保障上也有很强互补性。 如果交费能力非常强，就想买份可靠的保险，日常不想去折腾，两款中可以考虑平安福组合医疗。 如果交费预算很低，只能考虑达尔文3号，然后配个比较好的医疗险和定期寿险。 对于一般人来说，交费能力尚可，可以买平安福20万保额组合医疗险+达尔文3号保额10-50万。这种组合线上线下所有优点全部用到，好处在于： 比单纯线下产品性价比更高，重疾保额更高，还有加量赔付和癌症多赔。 比单纯线上产品更可靠，医疗险续保可靠，日常用的多理赔方便，重疾也能买到一定保额，部分轻重疾定义更宽松。 阅读全文
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2024-11-09
分析：信泰超级玛丽3号Max重疾险优缺点详解 信泰人寿超级玛丽系列再次升级，升级之后命名为超级玛丽3号max，提高了不同保障的赔付额度。 涵盖110种重疾＋25种中症＋50种轻症疾病保障，保障责任很全面，轻、中症和重疾在60岁前都能额外赔付一定比例的保额，最高赔付达到180%额度，保障非常充足，还可以附加癌症2次赔和特定心脑血管疾病2次赔，这两项责任的赔付比例也很高。 那么，这款产品值得投保吗？ 本期主要分析： 1、超级玛丽3号Max在癌症保障、疾病定义等优势分析 2、超级玛丽3号Max需留意险种组合、疾病划分等细节部分 3、不同年龄的交费价格对比情况 一、产品基本信息了解 二、主要优势分析 1、赔付额度高 超级玛丽3号Max在60岁前，重疾赔付180%，中症赔75%保额，轻症赔55%保额。 还自带第二次极早期恶性肿瘤（即原位癌二次赔付）赔付45%基本保额，只是需与第一次确诊原位癌位于不同器官。 2、投保责任灵活可选 可选癌症二次赔和心脑血管疾病二次赔，赔付门槛宽松、额度高。 01、癌症二次赔：第二次确诊的重疾为癌症，包括癌症的新发、复发、转移或扩散、持续，赔付150%保额。如果首次重疾不是癌症，癌症二次赔付需间隔180天；如果首次重疾为癌症，癌症二次赔付需间隔3年。 02、特定心脑血管二次赔付150%保额。保障的3种特定心血管重疾包括：急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症。首次确诊非特定心脑血管重疾，二次赔付需间隔期180天；首次确诊特定心脑血管重疾，二次赔付需间隔期1年。 如果初次确诊为脑中风后遗症，第二次确诊需为新发的脑中风，才可以赔。 3、高发疾病保障全面 轻症承保的疾病种类没有统一规定，但是从理赔最多的几类重症来看，这款产品高发轻症保的很全，且部分轻症定义宽松，具体如下： 小结：可以看到，在不典型心肌梗塞、轻微脑中风后遗症和冠状动脉介入手术的理赔上，都比较严格，不过慢性肾功能衰竭获赔门槛低。 4、交费价格有优势 在不添加可选责任的前提下，这款产品的交费价格有优势，具体看下不同年龄的交费价格对比： 三、值得注意的细节部分 1、疾病有隐形分组 在轻症疾病实际赔付存在隐形分组，即有少量的多项疾病赔一项，具体的疾病种类如下： 2、重疾险无医疗险搭配 重疾险是发生约定的大病给付保险金，针对给付的大病有具体疾病及定义要求，给付的门槛高。一般要搭配医疗险一起投保，而医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。 这款产品作为网销险种，没有搭配的医疗险一起投保，需留意补充完整。 产品点评： 超级玛丽3号Max作为一款网销重疾险，在承保内容上非常全面，加上自由可选癌症和心脑血管二次赔，投保的灵活度高，加上60岁前叠加赔付额度高，性价比很高，适合加保和年轻群体投保，获取的保额很高。 阅读全文
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2024-11-09
分析：新华荣耀世家终身寿险优缺点详解 荣耀世家是新华2017年推出的一款财富传承型理财产品，投保以后过了等待期，成人即拥有高额身价保障，每年有分红，如果不考虑财富传承，这款产品还可以搭配丰富的附加险，比如康健华贵A款中高端医疗，每年医疗额度30万，在国际部或特需病房就诊也能报销。 对于积累了一定财富，渴望短期内将财富安全的传给下一代人来说，其高身价保障无疑有一定的吸引力，这款产品设计上跟一般的终身寿险还是有比较大区别。 本期产品分析： 1、荣耀世家产品基本信息 2、荣耀世家在现金价值、杠杆比例、搭配附加险分析 3、荣耀世家一般适合人群 一、荣耀世家产品基本信息 这是一款终身寿险，每年享有分红，基本情况如下： 从产品形态看出来，这是一款偏向财富传承的产品，不是单纯理财产品，平时没有生存金返还，要么身故赔钱，要么办理现金价值贷款拿钱急用，要么退保退现金价值，每年分红可以领出来，分红根据每年公司经营状况，分红金额不是固定的，有高有低。 二、产品现金价值、杠杆比例、搭配附加险分析 1、从现金价值角度看 现金价值，也就是退保金，能够判断一款产品回本时间，如果哪一天想要做其他用途退保，可以拿回来多少钱。 这款如果趸交，按照中档分红，第15年回本 如果5年交费，按照中档分红，第18-19年回本 如果10年交费，按照中档分红，第22年左右回本 如果20年交费，按照中档分红，第26年左右回本 如果30年交费，按照中档分红，第30年左右回本 在回本时间之前退保，一般会有经济损失，通过上面回本时间看到，这个产品现金价值不高。当前一些终身寿险或年金保险，5年交费第五年就已经回本，回本快。 2、从杠杆比例来看 30岁，保额200万，趸交79万；如果10年交，每年交，每年交9.8万，10年交98万。 这个杠杆比例不是很高，交费很高，保额不是很高。 3、从附加险搭配来看 附加住院无忧无免赔医疗，应付小病或小意外住院，保证续保五年，这个还可以； 康健华贵A款医疗，应付大病或严重意外，计划一每年额度20万，计划二每年额度30万（可以报特需病房和国际部），适合高端客户。 这个搭配可以应付小病和一定大病。 需要注意： 1、两款医疗如果累计报销达到基本保额，合同终止。如果大病一年报销了20万或30万，康健华贵合同就终止 2、康健华贵A款，续保每年审核，如果消费者投保后前3年如果发生多次理赔或带病投保，面临续保审核问题，投保这个医疗千万不要短期出险或隐瞒病史，其续保条款： 二、荣耀世家终身寿险适合人群 这个产品现金价值很低，短期退保巨亏，一旦投保过了犹豫期，没啥退路。 1、专门做财富传承用户，不在乎短期收益之类的，至少有比较高的身价保障，按时交费，如果走了反正钱还在，至于几十年后是否保值增值不是很关心。 2、普通大众，解决身价和医疗保障问题，这个终身寿险，最低2万保额起投，投保起点低，加上交费时间长，交费可以非常低，可以搭配全面的医疗，保障大病小病治疗费用都能报销，加上一定的身价。 如果买的寿险保额低，又没有搭配医疗险，那这个产品往往优点就不明显。 阅读全文
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2024-11-09
分析：新华康健华贵A款医疗优缺点详解（停售产品） 康健华贵A款是新华2016年推出的一款中高端医疗，分为计划一和计划二，每年保额分别为20万和30万，可以报销自费药，是社保的有益补充，有5000、10000的免赔，小病小意外一般用不上，应付大病的。 这款过去不是单独销售，而是搭配一定的主险一起投保， 那么这款医疗险有怎样的优缺点呢？本期产品分析： 1、医疗险好坏怎么看？主要看三点 2、康健华贵A款医疗险主要优点分析 3、康健华贵A款医疗值得注意的点 一、医疗险好坏怎么看？主要看三点 常见的住院医疗险，可以报销意外或疾病住院相关的治疗费用，由于通常不限疾病种类，理赔门槛比较低，日常应用比较多，各家公司对医疗险投保有非常严格健康要求。 医疗险关注三点： 1、续保条款及传统。续保条款决定了上一年发生理赔第二年是否还能续保，如果因为理赔第二年就不给续保，后续因为健康原因又买不了其他产品，就会陷入尴尬境地。 2、保障范围及免赔。针对日常住院相关费用，是否能够报销。另外免赔额越低，理赔门槛越低，免赔越高，理赔门槛越高。 3、免责范围，看是是否有不合理要求，比如宫外孕、职业病、地方病、法定传染病等，有的公司可以赔，有的公司不赔。 二、康健华贵A款医疗险主要优点分析 1、保障范围较为全面 可以住院相关费用及特殊门诊，像癌症等特定疾病会用到特殊门诊，这种情况也可以报销治疗费用，针对住院化疗等都可以报。 当前百万医疗险可以报住院前后门急诊和门诊手术，不过这款康健华贵A款是2016年产品，能报住院及特殊门诊，针对一般大病也够用。 2、计划一免赔低，计划二含特殊病房和国际部 这款产品计划一保额20万，免赔5000，这个免赔比较低，住院费用-社保报销-5000=可报销金额，而计划二针对患者在特需病房和国际部住院治疗也可以报销，这种一般针对中高端客户，保障上还是有一定 特色。 3、交费价格并不贵 尤其是计划一价格相对算比较低： 三、康健华贵A款医疗值得注意的点： 1、留意续保审核规则 无论是2016年开始销售的康健华贵A还是2020年条款更新的康健华贵A，都是续保每年审核，这种审核政策往往是内部规定，每年可能调整，如果发生理赔，第二年能不能续保是由保险公司决定的，这种医疗险不要短期出险，刚买了保险就发生理赔或带病投保没有告知，容易给保险公司拒绝续保的借口。 2、法定传染病不赔 这款产品将法定传染病列入免责条款，类似鼠疫、当前新冠病毒之类的住院就诊不赔。 3、留意年度赔付限制 这款产品如果年度理赔金额累计达到基本保额，合同就终止： 比如买的20万保额，当年大病报了20万，合同终止，后续就没了。 分析总结：这款医疗险额度二三十万，加上社保可以报销一部分，可以应付治疗费用四五十万的疾病或意外，额度还是够用，只是续保规则。 阅读全文
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