对比：信泰达尔文3号和百年康惠保2.0

康惠保2.0版保障十分全面，主要涵盖前症、轻症、中症、重疾，还有癌症二次赔，可选心脑血管特定疾病二次赔。最大的亮点是前症保障，60岁前确诊重疾，可赔付160%基本保额。但癌症二次赔付为必选责任，保费比不含癌症二次赔贵了不少。

信泰达尔文3号60周岁之前确诊重疾赔180%保额，自带早期癌症、轻中症心脑血管疾病二次赔，可选癌症、心脑血管疾病二次赔，赔付额度高达150%保额，保障额度极高，交费价格仍有竞争优势，只要留意保障的完整性问题不大。

两款产品哪款更加有投保价值？本期主要分析：

1、两款产品的三大相同点

2、两款产品在疾病定义、癌症保障上不同

3、两款产品不同年龄的费率对比

4、百年人寿和信泰人寿的服务质量情况

一、产品基本信息了解

两款产品的相同点

1、产品保障期限灵活选择

达尔文3号和康惠保2.0的保障期可以灵活选择，既可以作为消费型重疾，同时也可以保终身的。

2、无附加医疗险

两款产品都是互联网销售的险种，无附加医疗险组合，医疗险和重疾险虽然都是保疾病，但是保障的责任类型不同，医疗险赔住院费用，重疾险赔住院经济损失，需要通过另外的方式投保补充。

3、轻症隐形分组

轻症在实际赔付的过程中，有多项赔一项的情况，承保的疾病种类不是很实际，提高了多次赔付的门槛。如下：

区别一：重症叠加赔

达尔文3号60岁前确诊重疾，可额外获赔80%保额，很接近重疾二次赔了。康惠保2.0版重症叠加赔保额，60周岁前，发生重疾可额外获赔保额的60%。

都是叠加赔，叠加的额度越高越好，相当于加量不加价，如果是买重疾多次赔付险种，交费价格高很多，且需是两种不同的重疾才可以获赔，门槛高很多。

区别二：高发轻症的定义

轻症种类覆盖率与疾病定义，国家没有统一规定，但是据每年理赔最多的几类重症来看，这款产品在高发重症对应的高发轻症的赔付上，保的很全：轻微脑中风后遗症、慢性肾功能衰竭、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症都在保障的范围之内。

小结：康惠保2.0在轻微脑中风后遗症、不典型心肌梗塞定义上宽松；而达尔文3号在慢性肾功能衰竭上获赔更容易。

区别三：癌症二次赔

达尔文3号是可选添加癌症二次赔，包含癌症的新发、复发、转移和持续状态，赔付门槛宽松。而康惠保2.0版自带癌症二次赔，具体的对比见下表：

区别四：心脑血管疾病二次赔

都增加了可选心脑血管疾病二次赔付责任，康惠保2.0保12种特定心脑血管疾病，而达尔文3号只有三种，不过赔付的额度150%保额。

区别五：特色保障内容

达尔文3号：

01、自带二次中度脑中风赔60%；

02、二次极早期恶性肿瘤（即原位癌二次赔付）赔付45%，需与第一次所处于的器官不同；

03、第二次不典型心梗/微创冠状动脉介入/微创冠状动脉搭桥：赔付45%保额，第二次需与初次确诊疾病的间隔期满1年，可与初次确诊的疾病不同，（比如：第一次确诊微创冠状动脉搭桥，第二次是不典型心梗也可赔付）

康惠保2.0版：自带前症即“重疾前症”，12种前症疾病，经本合同中约定的治疗后，按基本保额的15%给付前症疾病保险金，此外发生前症有保费豁免。

区别六：费率

具体看下不同年龄的交费价格：

康惠保2.0如果选保至70岁，必须捆绑身故责任购买，保费更贵。

区别七：网点分布和消费者投诉

网点分布：信泰人寿是2007年创立的，注册资本金为50亿，全国有18家分公司；百年人寿是2009年成立的，在全国大部分省市都有网点，具体如下：

消费者投诉：排名越靠前，投诉越高，间接也反应了保险公司在理赔服务质量等上的状况，依据《保险消费投诉相对量情况统计表》来对比，两家公司都有一项排名靠前，说明投诉较多，具体见下表：

产品点评：

两款产品责任都保的很全，但是康惠保2.0版自带责任较多，相应的保费也水涨船高。信泰达尔文3号叠加赔80%保额、自带高发的轻/中症（中度脑中风、不典型心梗等）心脑血管二次赔付、原位癌二次赔，在交费价格上仍有竞争优势，性价比更高。

如果预算充足，达尔文3号可选的癌症二次和心脑血管二次赔保障内容全面，且赔付额度目前最高，适合人群广泛。