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网红重疾险对比：康惠保旗舰版与昆仑健康保 康惠保旗舰版是知名网红重疾险康惠保的升级版，这款产品保留了老康惠保高性价比的特点。在保障上更加全面，增加了中症和身故赔付，还有特定疾病保障可供选择。但是仍需注意险种组合上的缺陷。 昆仑健康保重疾险是昆仑保险对标康惠保推出的一款线上重疾险。这款产品同样有着很低的价格，保障期限的选择很是灵活。遗憾的是和其它线上产品一样，不能附加医疗险，在保障范围上有缺失。 两款产品到底谁更值得买呢？ 本文将从产品相似点、保障期限与身价保障、服务网点的差距、价格及适用人群分析等几个方面来展开讨论。 一、产品基本信息 二、产品相似点 昆仑健康保和康惠保旗舰版同属线上保险，在保障内容上也有一定的相似之处。这两款产品在重症保障上都是单次赔付，轻症都是赔三次，在赔付比例上都是每次赔付30%保额，而且都存在隐形分组现象，如： 区别一：在保障期限有所不同 两款产品在缴费期限上的选择上都比较灵活，最高可以分30年缴费。而在保障期限上就有不同的地方。除了保至终身外，康惠保旗舰版可以选择保到70岁，而昆仑健康保还可以选择到80岁。虽然保障期限越短，保费越便宜。然而康惠保旗舰版这个保至70岁还是有些尴尬的，目前我国国民平均寿命大概在74岁左右，未来还会逐步提高。选择保到70岁，虽然价格便宜很多，但是70岁后就没有保障了。而保到80岁虽然价格会高一些，但是结合人均寿命来考虑，显然是更优的选择。 区别二：身价保障上的差别 作为互联网保险，两款产品在身价保障上都是有缺失的。其中，康惠保旗舰版身故只是退保费，聊胜于无。而昆仑健康保则是没有身故赔付，平平安安离去是没有赔付的。身故赔付体现的是对家人的责任，虽然身价保障低，保险价格相应的也更低。但是保险更重要的是保障功能，一昧的追求低价也并不可取。建议打算投保这两款产品，尤其是昆仑健康保的朋友，同时搭配其它身价保障类产品如定期寿险进行投保。 区别三：服务网点有差距 昆仑健康保险和百年人寿在国内虽然都不算很大的保险公司，但是这两家公司在服务网点上还是有比较明显的差距的。其中，昆仑健康保险的网点很少，只在北上广、浙江、山东、宁波这几个地方有分支机构，如果是异地投保，在日后的保单维护过程中或者理赔时会存在诸多不便。而百年人寿相对来说就要好不少，除了新疆、西藏等西部省份，就只有湖南、广西、贵州、云南、海南这几个省份没有分支机构。建议在投保时还是要注意一下附近服务网点的情况。 区别四：价格差别及适用人群分析 我们通过前面的对比发现，两款产品的基本保障内容差不多，但是康惠保旗舰版要略胜一筹，比如身价保障虽然都不足，但是康惠保旗舰版好歹身故退保费。另外，康惠保旗舰版还有中症保障，保障20类中症，最多赔两次，每次赔保额的50%。而在价格上： 康惠保旗舰版似乎也要更低一些，那昆仑健康保似乎毫无优势了。其实，昆仑健康保的优势恰恰在价格上。因为这款产品的轻症保障是附加责任，是可以选择不投保的。在不投保轻症责任的情况下，我们对比价格： 发现，昆仑健康保的价格反而低过了康惠保旗舰版，而这也几乎是市场上最低的价格了。 当然，我们前面讲过，不能因为单纯追求低价格而丢失保障。没有轻症保障的“畸形保险”肯定是不合适做主险来投保的的。但是，虽然我们要讲保障的全面性，也应该“好钢用在刀刃上”.因为虽然轻症保障不可缺，但是毕竟轻症疾病花费少，有一定保障就够了。而重症疾病就不一样，30万保额很多时候都是不够的。这个时候，昆仑健康保这款产品就能发挥出它的功用，即可以用来做高保额。比如，主险买康惠保旗舰版，买30万保额，然后再投保昆仑健康保（不附加轻症）30万保额。这样，就能以最低的价格买到重症保额共计60万的险种组合了。 总而言之，康惠保旗舰版整体要优于昆仑健康保，适合做主险。而昆仑健康保由于其保障选择的灵活性，用来加保再适合不过了。另外，还要注意，这两款产品都是裸险，不能附加医疗险，投保时注意搭配。如果觉得保险组合搭配太复杂，自己不会操作，也可以进入我们的公众号找我们为您私人订制保险方案哦。 1.在相似点上：两款产品重症疾病都是单次赔付，轻症赔三次，每次赔保额的30%。 2.在保障期限上：两款产品都可以保障到固定年龄，其中康惠保旗舰版可以选择保到70岁，而昆仑健康保可以选择保到70/80岁。 3.在身价保障上：康惠保旗舰版身故退保费，而昆仑健康保无身故赔付。 4.在服务网点上：康惠保旗舰版要占很大优势 5.在价格上：康惠保旗舰版一般方案下价格更低，而昆仑健康保极限价格更低，适合用来加保。 总结： 两款主打性价比的线上重疾保险，在保障内容上，康惠保旗舰版要更胜一筹。而昆仑健康保胜在投保方案选择灵活，不投保轻症情况下价格更低，更适合用来加保。两款产品都不能附加医疗险，这点需要注意。 阅读全文
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2024-12-24
产品评测：安邦长青树重疾险 罹患重疾不仅意味着收入会损失，给家庭带来的精神和经济双重的压力，因此很多人会购买重疾险来分散可能会遇到的风险。 安邦长青树重疾险是保80种重疾，38种轻疾额外赔5次，未成年人身价设计好，提供身故、全残以及疾病终末期的保障，有自带被保人轻症豁免，在轻疾划分和医疗保障上需留意。 传统的轻重疾赔付产品，并无其他特色，回归保障本质，那么是否真的值得购买？ 本文主要分析： 1、长青树重疾险在保障、费率、未成年人身价上的比较优势 2、长青树重疾在轻症疾病、医疗上值得留意的细节 分析内容摘要： 优点一：费率便宜有优势 长青树重疾险的本质回归保障，费率还是相对便宜。同样保额情况下能够以较低的价格获得。 缺点一：留意轻疾划分 行业协会对轻症没有统一标准，各家公司对于轻症定义会有所不同，安邦长青树不保不典型的急性心肌梗塞。 一、产品责任基本了解 优势： 1、重疾覆盖全 轻疾赔付次数多 长青树重疾险保80类重疾，覆盖了25种行业协会规定的重疾险，高发的重疾风险覆盖全面。轻症是38类，赔5次，赔付次数多且是额外赔付。 2、费率便宜有优势 长青树重疾险的本质回归保障，费率还是相对便宜，同样保额情况下能够以较低的价格获得。相对来说还是比较可以的。 3、未成年人的身价设置好 针对未成人身故赔付，保监会都会有相应的规定，有所限制的，常规产品的做法对于未成年人身故退保费，长青树重疾险未成年人身价是赔2倍保费，总体上未成人身价还是有亮点。 值得留意的细节 1、留意轻疾划分 行业协会对轻症没有统一标准，各家公司对于轻症定义会有所不同，一般产品中常见的轻疾不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入术等，长青树重疾险不包括不典型的急性心肌梗塞，但是轻疾本身理赔门槛比较高，治疗费用低，可以看看自己家族病史中，是否有特定疾病倾向，没有疾病倾向，少某种疾病关系不大。 2、重疾险是“裸险” 重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。 重疾加医疗，被保人的健康保障体系才算完整。但是这款产品不能组合医疗险，健康保障有明显的缺口。 总结： 长青树重疾险作为安邦人寿在2017年推出的险种，保障内容长中规中矩，轻疾赔付次数多，且是额外赔，但是高发的轻症不保不典型心肌梗塞，好在费率低且未成年人身价好，性价比高，不过无组合医疗险，健康保障存在明显的缺口。 阅读全文
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2024-12-24
产品评测：安邦人寿e心安重疾 安邦人寿在2010年成立于北京，是属于非上市民营公司。成立时间较短，旗下一款e心安重疾险作为互联网销售的产品，保障期和交费期都很灵活，轻重疾保150种，轻疾多赔无间隔，有轻症豁免，但是重疾赔保额且与轻疾共享保障额度，身价保障和医疗需留意。 本文分析： 1、e心安重疾在交费和保障期、轻重疾保障的比较优势 2、e心安重疾在轻重疾保额、身价和医疗值得留意的细节 分析内容摘要： 优点一：轻重疾保障全面 安邦e心安重疾的轻重疾保障全面，覆盖了常见的轻重疾疾病，且轻症赔3次，无间隔和分组。 缺点一：轻重疾是共享保额 100类重疾按基本保额赔付1次，但是重疾确诊前若发生过轻疾赔付，需要扣除轻疾金后再给付重疾金。 一、产品基本信息 优势： 1、交费期和保障期选择多 安邦e心安重疾的交费和保障期选择灵活，交费期上不仅最长支持30年交费，且保障期可以选择固定承保终身或选择定期保到70岁的险种，只是定期保到70岁的险种平安到期是不会退还保费的，但是定期保障且交费期较长的话，保费交费更为便宜。 2、轻重疾保障全面 安邦e心安重疾的轻重疾保障全面，覆盖了常见的轻重疾疾病，被保人重疾风险95%都有囊括。且轻症赔3次，无间隔和分组。 值得留意的细节 1、轻重疾是共享保额 100类重疾按基本保额赔付1次，但是重疾确诊前若发生过轻疾赔付，需要扣除轻疾金后再给付重疾金。如： 2、身价保障缺口 作为互联网销售的健康险，往往需要留意身价。E心安重疾险的身价是按现价和已交保费取大来赔付，身价是远远不够的，需要额外进行补充完善的。 3、重疾是“裸险” 重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。 搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。 4、无癌症多次赔 当前的背景下， 癌症高发多发，且随着医疗技术的进步，很多癌症的五年生存率提高，常见的乳腺癌、甲状腺癌、前列腺癌等已不是绝症。 但是癌症长期服药的开支对于任何家庭来说都是一笔不菲的支出，很多家庭就是因为吃药吃穷了。 在同等条件下，添加癌症二次赔付，发生新发、复发转移或持续存在都能赔第二次，间隔三年，实际意义更大。 产品点评： 安邦e心安重疾作为安邦人寿推出的互联网重疾险，保障内容比较传统，没有太多的特色条款保障内容，只是轻重疾有共享保额，身价和医疗保障上稍微留意下。 阅读全文
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2024-12-24
大品牌重疾险对比:康宁终身2019与金诺优享 中国人寿在我国是家喻户晓的“保险一哥”，旗下保险产品众多。康宁终身2019便是其中一种别具特色的重疾险产品。这款产品基本保障齐全，亮点在于性价比高的附加两全险，可给予消费者充分的身价保障。 太平洋人寿同样是国内保险界巨头之一，旗下金佑人生重疾险系列耕耘多年，有很高的知名度。金诺优享是太保2019年推出的最新重疾产品，这款产品继承了金佑系列重疾的基本特征，亮点是现金价值高，可快速回本。 具体的，本文将从缴费期限与身价保障、基本疾病保障、日常投保组合、价格及现金价值等几个方面来对比分析。 一、产品基本信息对比 由于康宁终身2019的附加两全险有较高的性价比，一般购买此款保险都会附加，以下比较均默认附加该两全险。 区别一：缴费期限的长短有差异 这两款产品在保障期限都是保障到终身，其中康宁终身2019的附加两全险是保障到固定年龄（60/70/80岁）。在缴费期限上，两款产品就有所区别了。康宁终身2019最长可以分30年来缴费，而金诺优享只能选择分20年缴费（由于该产品优惠一年保费，实际上是分为19年缴）。一般来说，缴费期越长对被保险人更有利，可以分30年缴费的康宁终身2019要更具优势一些。 区别二：身价保障上的差别 在身价保障上，金诺优享是身故或者全残是18岁之前退保费，18岁后在保额与现金价值取大。 而康宁终身2019主险身故全残保障是18岁前在保费与现金价值之间取较大值，18岁后在保额，现金价值与保费间取较大值。此外，如附加了两全险，这款产品身价保障会进一步升级： 1.如果在该附加两全险保障期限内未出险，则到期一次性给付数额为已交保费的110%的满期保险金。 2.如果在附加两全险的保障期间内身故，则18岁前赔该附加合同保费与现金价值之间的较大值。如18岁后身故，赔付该附加合同所交保费的120%-160%（18-41岁160%，41-61岁140%，61岁以上120%）。 以30岁男性，30万保额分20年缴费为例：如其50岁时不幸身故 ，共可获得主险30万加上附加险所交保费的160%（7200×160%=11520），共计311520元的身故赔付。 如其平安活到80岁，则保险公司给付满期金所交保费的110%，即166320元。 区别三:基本疾病保障的赔付次数与比例有不同 金诺优享重症是单次赔付，在轻症上最多赔三次，每次只赔保额的20%。 而康宁终身2019轻症重症都是单次赔付，且轻症也是只赔保额的20%，另外康宁终身2019还有有男性/女性/少儿各7种共计21种特定疾病保障，赔一次，每次赔保额150%。 区别四：日常投保组合的不同 1.在无免赔医疗险上 金诺优享可以附加太平洋安心住院医疗，这是一款续保每年需要审核的医疗险。有社保情况下按85%比例赔付住院医疗费用。 康宁终身2019可以附加国寿贴心呵护住院医疗险，同样是续保条件不太好，每年都要审核。 2.在百万医疗险上 康宁终身2019可以同国寿如E康悦百万医疗一同投保，这款产品保障全面，且续保是第三年起免审核续保。 金诺优享可以组合太平洋乐享百万医疗险投保，这款附加险保障方面比较全面，住院医疗费用，住院前后门急诊费用，门诊手术费用都有。只是续保比较严格，每年都需要审核。 但是需要额外留意下是否有特别约定，上面规定是上一年理赔不会影响下年续保。 区别五：价格与现金价值有所不同 1.价格对比 可以看到，无论附加两全险与否，康宁终身2019的价格都是要高于金诺优享的。 2.现金价值对比 现金价值一般是等同于退保时可以获得的钱，两款产品的现金价值对比如下: 可以看出，明显的金诺优享的现金价值积累速度要更快，约在27左右就能赶上已交保费。 而康宁终身则是要到保单第36年左右才能回本。 1.在缴费期限上:康宁终身2019可分30年缴费，金诺优享分19年缴费。 2.在身价保障上：金诺优享是身故或者全残是18岁之前退保费，18岁后在保额与现金价值取大。康宁终身2019成年后身故赔保额，现金价值与保费间的较大值，并额外赔付附加两全险保费的120%-160%。 3.在基本保障上：金诺优享重症单次赔，轻症赔三次，每次赔保额的20%。康宁终身2019轻症重症都是单次赔付，轻症赔保额的20%。 4.在险种组合上：金诺优享险种组合里的零免赔住院医疗与百万医疗都是每年需要审核。康宁终身2019附加医疗险每年要审核，百万医疗险是第三年起免检续保。 5.在价格与现金价值上：金诺优享价格更低，现金价值积累速度更快。 总结： 康宁终身2019特点是其可附加性价比高的两全险，做到生老病死都有保障。附加两全险保障期限内不幸去世可以赔的更多，平平安安活过保障期则可以领取一笔养老金。缺点是价格偏高，预算充足，希望到期返保费的人可以考虑这款产品。 金诺优享相比康宁终身2019，基本疾病保障更足，价格更低。亮点是现金价值积累速度快，第27年左右退保即可回本。对回本速度有要求的消费者可以关注这款产品。 阅读全文
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2024-12-24
线上重疾险对比：康乐一生2019与康惠保旗舰版 康惠保旗舰版是近年来很火的网红重疾险康惠保的升级版，价格依然便宜，保障也更充足。但是在险种组合的问题上也不容忽视。 康乐一生2019是复星联合健康保险旗下主力重疾险产品康乐一生系列重疾险的最新款，这款产品保障很足，且在保额设置上有独到之处。但是需要注意其疾病定义上存在的缺陷。 如何在这两款产品间作抉择，本文将从身价保障、基本疾病保障上、售后服务与理赔速度、疾病定义与价格差别等几个方面进行比较分析。 一、产品基本信息对比 二、产品相似点 两款线上产品有一定的相似之处，比如缴费期限都很灵活且最高可以分30年来缴费；又如在保障期限上都可选择保障到固定期限，一般期限越短保费越便宜。再如两款产品都是“裸险”，不能附加医疗险，在购买时需要注意搭配。 区别一：身价保障有不同 两款产品都有身故赔付，但是给付的标准有所不同。其中康惠保对于身故只是赔付已交保费，身价保障显得有所不足。而康乐一生2019则是在被保险人18岁前身故或者全残退保费，18岁以后身故或者全残赔保额，是在线下产品中比较常见的身价保障形式。显然，康乐一生2019在身价保障上比康惠保旗舰版做的更足。 区别二：轻重症赔付额度与比例上的不同 1.在轻症赔付上 康惠保旗舰版轻症保障35类疾病，最多可以赔付三次，每次的赔付额度是30%保额，这在市场上是属于比较高的额度。但是其多次赔付有猫腻，即其轻症疾病有隐形分组： 隐形分组的存在，提高了多次赔付的门槛。 康乐一生2019轻症保障是保40种轻症疾病，最多也是赔付三次。但是相比于康惠保旗舰版，康乐一生2019赔的更多。其中首次轻症赔付就是赔付35%的保额，后续轻症赔付保额还会增加，第二次赔赔付40%保额，第三次赔45%保额。然而，与康惠保旗舰版一样，康乐一生2019疾病数量也存在凑数嫌疑，即存在隐形分组。 2.在重症赔付上 康惠保旗舰版重症赔付是较为普通的单次赔付。 而康乐一生2019虽然重症赔付也是单次赔付，但是可以附加恶性肿瘤额外保险金以达到恶性肿瘤二次赔付。恶性肿瘤二次赔付的额度是100%保额，赔付范围包括新发恶性肿瘤或者前一次恶性肿瘤的持续，但是两次赔付间有间隔期180天（若首次发生疾病是恶性肿瘤，则间隔期为3年）。另外，康乐一生2019的重症基本保额设置也有特色，其前十年重症疾病享有额外的30%保额。如保额30万，不幸在保单前十年内患重疾，赔付标准是30万×130%等于39万。 在重症赔付上，显然也是康乐一生2019的保障要更充分一些。 区别三：售后服务及理赔速度的差异 两款保险背后的保险公司虽然都不属于大型保险公司，但是在规模上还是有一定差距的。其中，百年人寿相对来说网点较多，除了新疆、西藏等西部省份，就只有湖南、广西、贵州、云南、海南这几个身份没有分支机构。而复星联合健康则仅在广东省、四川省、北京市、上海市有分支机构。分支机构或者网点的有无直接决定了售后服务的便捷度。例如没有服务网点，如果要理赔，只能通过邮寄资料的形式。如果资料不全或者要退回都很麻烦，整个理赔周期也会较长。如果当地有网点，理赔直接找网点就行了，显然会更方便。 区别四：疾病定义有所不同 前面我们了解到康乐一生2019在保障上要优于康惠保旗舰版，且整体价格不高，但仔细研究其条款发现，康乐一生2019在疾病定义里有猫腻，如在不典型急性心肌梗塞的疾病定义里。 康乐一生2019是这样的： 而康惠保旗舰版是这样的： 康乐一生2019的赔付条件是必须满足固定两项，而康惠保旗舰版是四选二，显然康乐一生2019的赔付条件更加苛刻。另外，在条款中其它诸多疾病中，康乐一生2019的赔付条件都要更加严格。 区别五：价格及适用人群不同 1.价格对比 以30万保额分20年缴为例，两者保费对比如下： 注意到在各方面保障均劣于康乐一生2019的情况下，康惠保旗舰版的价格要比康乐一生2019低出一截。 2.适用人群分析 康惠保旗舰版最大特色就是交费灵活，价格便宜，而且基本保障全面，轻中重症都有赔付。单从重疾险本身来说已经非常优秀了，但是这款产品有着作为互联网保险产品的固有劣势。就是险种组合缺陷，不能附加医疗险。整体上，在身价和医疗风险上有缺失。因此，这款产品就比较适合本身已经投保了身价保障类产品与医疗险产品的用户购买。购买了其它险种组合完备的重疾险，但是保额不够的消费者，也可以购买这款产品来做高保额。 康乐一生2019相比于康惠保旗舰版而言，保障更足，但是价格相应的也要更高。特色是轻症赔付的高保额与重症赔付前十年额外保额，此外，恶性肿瘤二次赔付也是一个亮点。对于保障额度有更高要求，看重恶性肿瘤保障的人可以考虑。但是，康乐一生2019也有着明显的缺陷，如赔付条件苛刻，售后网点少，选择时还需留意。值得注意的是，与康惠保旗舰版一样，这款产品不能附加医疗险，在险种组合上有缺失。 1.在相似点上：两款产品缴费期最长都是30年，保障期限都可以选择保到固定年龄。 2.在身价保障上：康惠保旗舰版身故退保费，康乐一生2019身故18岁前退保费，18岁后赔保额。 3.在基本保障内容上：康惠保旗舰版重症单次赔付，轻症赔三次，每次赔30%保额。康乐一生2019重症也是单次赔付，但是可以附加恶性肿瘤二次赔付，且前十年享有额外30%基本保额。轻症赔付最多赔三次，第一次赔35%保额，第二次40%，第三次45%。 4.在服务网点上：百年的人寿的售后服务网点要远多于复星联合健康。 5.在疾病定义上：康乐一生2019疾病定义要更加苛刻一些。 6.在价格上：康惠保旗舰版价格要更低一些。 总结： 康惠保旗舰版与康乐一生2019都是注重性价比的线上重疾险。其中康惠保旗舰版保障全面，价格更低，但是在身价保障上略显不足。康乐一生2019保障更足，价格相应也就更高，但是要注意复星联合与百年人寿售后服务水平的差距。 阅读全文
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2024-12-24
重疾险评测：康乐一生2019分析 康乐一生2019是复星联合健康保险最新推出的一款线上重疾险。这款产品保障范围广，轻中重症都有赔付，其在保额设置上也是别具一格。但是需要注意这款产品在疾病定义上存在的缺陷。 具体的，本文将从 1.这款产品在缴费期限、保障内容、价格等方面的优势之处。 2.这款产品在疾病定义、险种组合、服务网点上劣势之处。 两个角度进行分析。 一、产品基本信息 二、产品的优势之处 优势一：灵活的缴费期限与保障期限 康乐一生2019作为互联网产品，秉承了线上产品投保灵活的特征。一方面在保险缴费期限上，康乐一生2019选择灵活，且最高支持分30年来缴费。 一般来说，缴费期越长对消费者越有利，最高分30年缴费在重疾险市场上属于比较好的情况。另一方面，在保障期限上 这款产品也比较灵活，除了保障终身外，还可以选择保障至70/80岁。保障期限越短，价格越便宜，有利于目前预算不足的人投保。 优势二：实用的恶性肿瘤二次赔付 康乐一生2019虽然主险重症赔付是寻常的单次赔付，但是其可以附加但是可以附加恶性肿瘤额外保险金以达到恶性肿瘤二次赔付。恶性肿瘤二次赔付的额度是100%保额，赔付范围包括新发恶性肿瘤或者前一次恶性肿瘤的持续，但是两次赔付间有间隔期180天（若首次发生疾病是恶性肿瘤，则间隔期为3年）。 一般来说，恶性肿瘤多次赔付是重疾险中最为理想的一种情况。很好理解，无论是从发病率来看，还是从治疗花费来看，恶性肿瘤都是重症保障中的重中之中。很多情况下，恶性肿瘤二次赔付往往要优于所谓的重疾多次赔付。 优势三：全面的保障和独特的保额设置 康乐一生2019在基本保障上比较的全面。除了重症保障外，轻症保障是保40种轻症疾病，最多赔付三次。还有中症保障，保20类重症，赔两次，每次赔保额的50%。 另外，虽然身为线上保险产品，但是这款产品在身价保障上并无缩水，其身价保障是在被保险人18岁前身故或者全残退保费，18岁以后身故或者全残赔保额。 另一方面，这款产品在保额的设置上也是别具一格。在轻症赔付保额上，这款产品首次轻症赔付就是赔付35%的保额，后续轻症赔付保额还会增加，第二次赔赔付40%保额，第三次赔45%保额。这在整个市场上，都是属于比较高的保额了。在重症赔付保额上，这款产品有前十年额外30%保额。 优势四：有竞争力的价格 在基本保障充足，且身价保障无缩水的情况下，这款产品的价格仍然是有足够的吸引力的。 相比于市面上属于最偏宜一档的且身故赔付只退保费的康惠保旗舰版，康乐一生2019也并没有贵出特别多。如果跟许多线下产品比较，那这款产品的价格就更具竞争力了。 三、产品缺陷 康乐一生2019的优势很突出，但是其缺点也很明显，具体如下。 缺陷一：身为“裸险”，在整体保障上有缺口 前面提到了，康乐一生2019作为重疾险，基本保障充足。但是对于个人来说，除了需要重疾险以保障病后生活质量外，同样还需要医疗险来报销住院治疗费用。 可惜的是，康乐一生2019作为线上重疾险，并未突破线上保险的桎梏。即不能附加医疗险，在整体保障上存在缺口。如果有投保意向的，建议搭配其它可以单独投保的医疗险进行购买。 缺陷二：疾病定义情况不乐观 这款产品价格虽然低，基本保障也足，但是细细观察其条款，还是能在其疾病定义里发现不少问题。如在不典型急性心肌梗塞的疾病定义里，与康惠保旗舰版对比发现。 康乐一生2019是这样的： 而康惠保旗舰版是这样的： 康乐一生2019的赔付条件是必须满足约定的两项，而康惠保旗舰版是四选二，显然康乐一生2019的赔付条件更加苛刻。在康乐一生2019的疾病定义中还有诸多诸如此类的情况。理赔条件苛刻显然不利于消费者。 线上产品 不少在价格很低的情况下，轻疾重疾保障全面，高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识。 缺陷三：售后服务网点少 复星联合健康则仅在广东省、四川省、北京市、上海市有分支机构。分支机构或者网点的有无很大程度决定了售后服务的便捷度。就理赔来说，如果居住城市有网点，那直接到网点去找保险公司的人就行了。 而如果没有，就只能邮寄相关理赔资料到保险公司，在便捷度和理赔速度上肯定是要打折扣的。 总结： 康乐一生2019是复星联合健康保险公司的一款线上重疾险。轻重疾保障全面，癌症二次赔付间隔短，就是部分轻疾定义较严，线下网点少了一点，理赔邮寄资料，线上产品如果当地有网点更好。 阅读全文
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2024-12-24
对比：中荷人寿超越宝宝和瑞泰慧馨安2.0 少儿保险种类繁多，父母为孩子如何选择适合险种，需要从保障期限、保障内容再结合费率多角度考虑。 中荷人寿超越宝宝属于常见的分组多赔重疾，交费和保障期灵活选择。重疾保额按照50%递增，最高赔付可达到300%。特定重疾细分为少儿/男性/女性各10类，可以额外赔付。 瑞泰人寿慧馨安2.0是少儿定期险种，轻中重疾保障全面，在交费不变的情况下重疾保额每2年增长15%，最高可达到175%。 两款少儿险在重疾保额都是有递增，但是形式上又有着不同，那么这两款险种是否值得下手，两者在保障期、承保内容细节、重疾保额、身价和医疗上有何种区别？ 一、产品基本信息了解 共同特点： 同为互联网保险 缺乏医疗险 超越宝宝和慧馨安2.0同样都是互联网销售的险种，两者都是不能附加无免赔住院医疗险的，也就是说日常疾病住院是不报销的，日常医疗险的理赔概率远大于重疾和身故理赔。依托互联网销售的公司，由于网点局限以及自身实力，无法应对高理赔的附加医疗险。同样百万医疗险是无法附加，虽然存在有一定理赔门槛，但是对于高额治疗医疗费是很有用的。 若是有投保此类互联网险种，需要自己去补充完善日常疾病住院报销的医疗险和百万医疗险附加。 区别一：交费和保障期不同 中荷人寿超越宝宝交费期最长是30年，保障期限有定期保障也可保终身，灵活选择。慧馨安2.0是一款定期消费性的少儿险，保障期限分为15/20/25/30年，因此两者费率存在着挺大的区别。 区别二：承保内容细节的不同 从重疾保障上看： 超越宝宝是重疾分组赔付，分组不合理，恶性肿瘤不是单独一组的。与其他疾病组成一组，减少了恶性肿瘤的获赔可能性。超越宝宝重疾保额是递增式赔付，第一次100%，第二次150%，依次按50%递增，最高可达300%。 慧馨安2.0重疾是单次赔付，重疾保额设计是随着年龄增长而增长，2年增长15%，第11个保单年度保额可达到175%，与重疾赔付没有关系。 从轻症保障上看 慧馨安2.0是40类轻症赔3次，轻症赔付有隐形分组，出现多种疾病赔一种的情况，如： 超越宝宝的轻症是多次赔付，不保不典型的急性心肌梗塞，在其他疾病无凑数嫌疑，实打实赔付。 其他保障内容： 慧馨安2.0有设置中症赔付，中症的疾病按普遍是从轻症中划分出来，中症赔付比例50%，也是提高了轻症赔付比例。另外中症疾病有与重症对应，可能中症获赔后，重症会赔付。超越宝宝是传统轻重疾保障未有设置中症。 特定疾病： 超越宝宝特定疾病是细分为男女少儿各10类，双倍赔付，这样细分群体更加具备针对性。 慧馨安2.0仅仅是15类特定重疾双倍赔。 区别三：成年后身价有不同 成年后身价保障有不同，超越宝宝是按保额赔付；慧馨安2.0是退保费，成年后的身价是不够的，需要额外补充的。 小结： 1、交费和保障期：超越宝宝是有固定承保终身的，也有定期保障。慧馨安2.0是纯消费性重疾险。定期保障平安到期是不退保费的。 2、承保内容细节 重疾：超越宝宝是重疾分组赔，重疾保额是赔付次数增长。慧馨安2.0是单次赔付，随着时间推移重疾保额增长，2年增加15%。 轻疾：超越宝宝是轻疾3次赔付，有凑数嫌疑，慧馨安2.0不保不典型的急性心肌梗塞，无其他隐藏分组。 其他保障上：超越宝宝是特定疾病细分群体双倍赔，更有针对性。慧馨安2.0是15类特疾双倍赔且设置中症保障。 3、身价保障上： 超越宝宝成年后身价按保额赔，慧馨安2.0成年后身价退保费，是远不够的。 总结： 超越宝宝是重疾分组多赔，重疾保额随着赔付次数按50%，最高到300%，分组不合理性对高发重疾有影响，对于特定疾病细分不同群体双倍赔，针对性更强。 慧馨安2.0是消费性少儿重疾险，费率便宜，且保障全，重疾保额是随着时间推移增值，2年增加15%，在第11个保单年度可增加到175%。两者同为互联网险种，医疗保障要额外进行补充完整。 阅读全文
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2024-12-24
大品牌重疾险对比:康宁终身2019与福禄康瑞2018 中国人寿的品牌形象深入人心，旗下国寿福系列产品有很高的知名度，国寿的康宁终身重疾系列同样是小有名气。康宁终身2019是康宁系列重疾的最新款，这款产品基本保障齐全，亮点在于性价比高的附加两全险，可给予消费者充分的身价保障。 太平人寿是国内历史悠久的保险公司之一，资历老，实力强。旗下福禄康瑞这个系列的产品也是卖的颇为火爆。福禄康瑞2018这款保险，整体保障全面，在线下重疾险市场中有一定价格优势。但是要注意附加医疗险的续保问题。 具体的，本文将从缴费期限长短、基本疾病保障、身价保障、日常投保组合、价格及现金价值等几个方面来比较分析。 一、基本信息对比 区别一：缴费期的长短有不同 康宁终身2019和福禄康瑞2018都是终身型重疾险，保障期限都是只能选择保终身。但是这两款产品在保险的缴费期限上有所不同。其中，康宁终身2019最长可以分30年来缴费。而福禄康瑞2018最高只能分20年缴费。一般来说，缴费期越长对消费者越有利。 区别二：基本疾病保障赔付次数与额度有所不同 这两款产品在基本保障上有轻症重症保障与身价保障。 其中，在重症保障上，康宁终身2019是单次赔付，赔付额度是在基本保险金额/现金价值/保费三者之间取较大值。而福禄康瑞2018重症是单次赔付，每次赔基本保额。 其次，在轻症保障上，康宁终身2019轻症也是单次赔付，且轻症只赔保额的20%。另外康宁终身2019还有有男性/女性/少儿各7种共计21种特定疾病保障，赔一次，每次赔保额150%。而福禄康瑞2018轻症赔付次数就比较多了，最多赔付6次，但是每次赔付额度也是仅有20%保额。且其轻症疾病定义不理想，存在隐形分组： 区别三:身价保障有不同 在身价保障上，福禄康瑞2019是身故是18岁之前退保费，18岁后在保额与现金价值取较大值。 而康宁终身2019主险身价保障是18岁前在保费与现金价值之间取较大值，18岁后在保额，现金价值与保费间取较大值。此外，如附加了两全险，这款产品身价保障会进一步升级： 1.如果在该附加两全险保障期限内未出险，则到期一次性给付数额为已交保费的110%的满期保险金。 2.如果在附加两全险的保障期间内身故，则18岁前赔该附加合同保费与现金价值之间的较大值。如18岁后身故，赔付该附加合同所交保费的120%-160%（18-41岁160%，41-61岁140%，61岁以上120%）。 以30岁男性，30万保额分20年缴费为例：如其50岁时不幸身故 ，共可获得主险30万加上附加险所交保费160%（7200×160%=11520），共计311520元的身故赔付。如果被保险人平安活到80岁，则保险公司给付满期金所交保费的110%，即166320元。 区别四：日常投保组合有不同 1.在无免赔医疗险上 福禄康瑞2018可以附加真爱健康2007无免赔医疗险，保险责任是按比例报销住院期间医疗费用，不保证续保，且每年需要审核。 康宁终身2019可以附加国寿贴心呵护住院医疗险，以有社保身份参保，住院医疗费用100%报销。但是同样是续保条件不太好，每年都要审核。 2.在百万医疗险上 福禄康瑞2018可以组合太平超E保2018百万医疗险进行投保。这是一款不保证续保的百万医疗险。 康宁终身2019可以同国寿如E康悦百万医疗一同投保，这款产品保障全面，且续保是第三年起免审核续保，续保性较好。 区别五：价格与现金价值有所不同 1.价格对比 可以看到，在基本保障内容差不多的情况下，福禄康瑞2018价格比康宁终身2019要低出不少。福禄康瑞2018在整个线下重疾市场中价格都是属于比较有竞争力的。 2.现金价值对比 一般退保时可以获得的钱就是现金价值： 观察发现，在现金价值的积累速度上，福禄康瑞2018明显要快一点，大概在保单第29年左右退保就能回本（不考虑利息）。而康宁终身2019则是要等到保单第36年左右。 1.在缴费期限上：福禄康瑞2018最长分20年缴费，而康宁终身2019最长是30年。 2.在基本保障内容上：福禄康瑞2018重症单次赔付，轻症赔6次，每次赔保额20%。康宁终身2019轻症重症都是单次赔付，轻症赔20%保额，此外还有21种特定重疾保障，每次赔150%。 3.在身价保障上：福禄康瑞2018成年后赔保额，康宁终身2019成年后身故赔保额/现金价值/已交保费三者间的较大值，并额外赔付附加两全险保费的120%-160%。 4.在日常投保组合上：福禄康瑞2018的附加医疗险与百万医疗险续保情况都不太好。康宁终身2019附加医疗险每年要审核，百万医疗险第三年起免审核续保。 5.在价格与现金价值上：福禄康瑞2018价格更低，现金价值积累速度也更快。 总结: 福禄康瑞2018保障齐全，险种组合完备，无保障缺失，价格在线下重疾险中也算便宜。预算不是特别充足，但是偏爱大品牌保险的人可以选择购买。需要注意这款产品附加医疗险的续保问题。 康宁终身2019相对于福禄康瑞2018来说价格偏高，但是有高性价比的附加两全险，平平安安活过附加险的保障期可以领回所交保费（110%保费）。与此同时，这款产品的基本保障也无缩水。预算充足，希望到期返保费的人可以考虑这款产品。 阅读全文
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2024-12-24
产品评测：瑞泰慧馨安2.0少儿重疾 依托互联网销售的险种是越来越多，面对互联网用户的需求不断升级，互联网险种也进行了细化功能。少儿险的需求量大，选择多，产品形态各有特色。 瑞泰人寿推出的慧馨安2.0少儿重疾，轻中重疾保障齐全，15类特定重疾额外赔付，最大特色在于保费不变的前提下，重疾保额是2年增加15%，最高增至保额的175%。 本文主要分析： 1、瑞泰慧馨安2.0在费率、保障、重疾保额上的比较优势 2、瑞泰慧馨安2.0在轻疾划分、身价和医疗上需留意的细节 分析内容摘要： 优点一：价格便宜 瑞泰慧馨安2.0又叫完美童年重疾险，消费性质的重疾险，最长保30年，平安到期后不退保费，但是费率很便宜 缺点一：身价和医疗的缺口 慧馨安2.0少儿重疾险的身价在成年后是退保费的，对于家庭经济支柱来说是远远不够的，需要额外补充。另外医疗保障也存在缺口。 一、产品基本信息了解 优势： 1、费率便宜 瑞泰推出的这款慧馨安2.0又叫完美童年重疾险，消费性的重疾险，有4个保障期限，最长保30年，平安到期后不退保费，但是费率很便宜。如下： 2、轻中重疾保障全面 瑞泰慧馨安2.0少儿重疾覆盖了轻中重疾保障，25类行业协会制定的常见重疾有覆盖完整，高发95%的重疾风险有包含，常见轻疾种类都有覆盖到，中症疾病有和重疾对应，可能增加重症获赔几率。15类特定疾病额外赔付，包括了少儿常见重疾白血病、严重川崎病等。总体上保障功能上较为到位的。 3、重疾保额递增式增加 瑞泰人寿的慧馨安2.0少儿险的重疾保额是2年增加15%，到第11个保单年度后包括第11个保单年度增加到保额的175%，随着时间增长重疾保额会增大，保障更为充足。 需要留意的细节： 1、留意轻疾疾病划分 慧馨安2.0的轻疾有凑数行为，出现多种疾病只赔一种的情况，如下： 2、身价有缺口 慧馨安2.0少儿重疾险的身价在成年后是退保费的，对于家庭经济支柱来说是远远不够的，需要额外补充。 3、重疾险是“裸险” 作为网销重疾险，不能组合医疗险投保，只是一款“裸”重疾险。重疾险要求发生约定的大病才能提前给付保险金，有具体疾病及定义要求，一般要搭配医疗险一起投保，医疗险不区分疾病程度或种类，住院就能报。 搭配的医疗险一般续保宽松，保障范围全面，能垫付医药费更好。 4、保障期短 考虑续保问题 这款少儿重疾险是定期保障的，保障期短，平安到期不会退保费，同样对于重疾高发年龄段覆盖不到位，即时17岁投保，最高也只保到47岁，后续年龄增大后，重疾保费更贵也可能因为健康告知无法通过导致无法再次购买。 5、重疾单赔 无添加癌症二次赔 我们国家每天有一万多人确诊癌症，每年确诊癌症患者超过400多万，但是随着医学进步，癌症的五年生存率越来越高，像前列腺癌、乳腺癌、甲状腺癌等早已不是绝症，只是一种慢性病，之前认识的同事患了甲状腺癌，切除甲状腺以后，已经过了7年，复查情况良好，只是终身服药。不少家庭就是癌症长期吃药给吃穷了，长期疗养的钱哪里来？ 投保重疾险中有癌症单独赔多次，间隔3年还能再赔一次，实际意义更高。 总结： 慧馨安2.0少儿重疾是消费型重疾险，价格便宜，平安到期无法退还保费，且重疾保额随着年龄增长有增加，最高到175%，轻中重疾保障较全，但是身价医疗有缺口，需考虑后续续保问题避免出现重疾保障断层带来风险。 阅读全文
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2024-12-24
对比：复星联合康乐一生2019和平安福2019Ⅱ 人吃五谷杂粮，哪能不生病。如今，重疾险已成为了家庭每个成员的“标配”。可是如果仅仅只有它，脱离附加医疗险组合的支撑后，承保内容再优秀的保险也只能沦为“裸险”。 平安福2019Ⅱ，平安人寿旗下最热且争议最多的一款重疾险，作为旗舰产品，它买的是整体组合，附加0免赔医疗险健享人生对于慢性病患者额外友好，轻疾赔付增主险保额的特性也是锦上添花，但捆绑险种多，缴费也水涨船高。 复星联合康乐一生2019，是互联网保险的“佼佼者”，延续了以往线上产品低价的优势，轻疾保额设置呈现于递增模式，附加的恶性肿瘤理赔宽松，间隔短，十分符合国情。加上前十年额外赔付的保障，给人物超所值的感受。不过是“裸险”，且在轻疾定义上有值得留意的地方。 线上产品VS线下产品，投保用户总热衷于对比价格，但能赔才是准则，如何选？本期分析两款产品： （1）轻疾、恶性肿瘤多赔定义上的差异 （2）险种组合、附加医疗险组合的不同 （3）费率和现金价值上差别 （4）售后服务和网点分支机构上的不同 一、两款产品信息对比： 相同点：交费期限长，杠杆优 两款产品都支持30年交费，保障型产品越长时间缴费，对于被保用户来说，有着一本万利的好处。 不仅能发挥保费豁免最大优势，且每年保费支出更低，起到以小博大的杠杆效应。 但平安福2019Ⅱ（线下产品）比康乐一生2019（线上产品）多出的一个亮点在于：线下产品能附加小额医疗险（指感冒住院就赔的险种），主险交费时间越长，小额医疗险保的时间越久。可互联网产品不能添加0免赔医疗险，是“裸险”。小额医疗险可以保证续保5年，到期续保宽松，单独投保买不到。 区别一：疾病定义上的差异 一、轻疾保障： （1）赔付比例： 平安福有轻疾赔付增保额约定，首次轻症赔20%，再赔2次，主险和重疾还额外增加20%，实际赔付达到40%； 相对比赔付比例，康乐一生2019很出色，首次轻症赔付更高，为保额35%；其他另外两次是保额40%与45%，处于目前轻疾赔付最高水准； （2）轻疾定义上： 重疾险都是按照疾病定义赔付，平安福在轻疾定义上整体上要比复星的重疾险宽松的多，复星的产品低价背后，最主要的原因还是疾病定义非常严。 二、恶性肿瘤多赔约定不同： 中国是癌症大国，恶性肿瘤也是多赔成为了重疾险搭配的一项重要指标。 平安福2019Ⅱ恶性肿瘤多次赔付的约定，是需要附加的，要首次发生重疾是癌症，才能赔，除了间隔期5年的赔付标准比较长之外，承保内容包括新发恶性肿瘤或者前一次恶性肿瘤的持续，理赔门槛低； 康乐一生2019也能附加恶性肿瘤多赔的条款，相对而言，间隔期比较短，只有3年，从条款来看，更为容易获取理赔。 三、其他疾病定义： （1）中症保障: 平安福2019Ⅱ比较常规，无中症疾病的赔付； 康乐一生2019中症保25类，赔保额50%可终身赔2次，相对更广； （2）叠加保障: 康乐一生2019的重症基本保额设置也有特点，其前十年重症疾病享有额外的30%保额。如保额40万，在前十年罹患重症，可赔付52万。 平安福2019Ⅱ没有此类约定。 区别二：险种组合和承保期限不同 1、险种组合： 平安福2019Ⅱ主险和重疾不是1:1，重疾赔付之后，主险等额减少，但其他的附加医疗、意外还可以继续有效。 康乐一生2019重疾赔付后，如果附加有癌症二次赔付，继续有效。 2、承保期限： 平安福2019Ⅱ固定保终身的好处在于：晚年，届时受年龄、健康等因素的影响，已经无法通过其他保险来转移风险了。 康乐一生2019可保至70岁/80岁/终身的好处在于：承保到70或80岁，相对比较灵活，交费很低，满足不同人群需求，可在奋斗的年龄加大重疾保额。 但要留意产品不保终身的话，是消费型重疾险，合同期满不退费。 区别三：附加医疗险组合不同 复星联合康乐一生2019，是“裸险”，有着互联网产品的“通病”，不能附加医疗险组合，在购买时要留意。 平安福2019Ⅱ，有着强大的医疗险组合支撑，小额医疗险和百万医疗险拥有的长处在于： 一、0免赔健享人生（解决小病住院就诊） （1）感冒住院就可以赔付，保门诊； （2）同一疾病间隔30日还可以继续报销，潜在额度高； （3）保证续保5年，对于慢性病患者特别有利，不用在意第二年不给报销。 二、百万医疗险平安E生保（管大病，报销自费药） （1）对于有可能产生费用的住院医疗、特定门诊、住院前后门诊、门诊手术医疗四个方面保的很全； （2）续保无第二次审核，不会因为被保人第一年发生理赔，第二年拒保或涨价的风险。 从健康保障完整性来看，大小病一律有赔很关键。平安的组合整体很好。 区别三：价格/现价/适用人群不同 1、价格和现金价值对比 以30万保额分20年缴为例，平安福2019Ⅱ并无优势，首先来看费率： 再来看看现金价值（退保）分析，康乐一生的储蓄功能比较好，现金价值颇高： 2、适用人群不同： 平安福2019Ⅱ：捆绑销售的有长期意外险，但自驾和公共交通双赔保额，意外伤残也能赔，是短期意外险不能做到的。 加上医疗险组合非常优秀，健康保障的完整性设计的很好。交费很高，比较适合中高端家庭投保，适合经常出差、自驾的人士、慢性病患者是投保有利的； 康乐一生2019：费率低、现金价值高、重症赔付前十年额外保额和轻疾赔付比例高都是它的”利器”，同时，附加恶性肿瘤多赔约定理赔也较为宽松，整体来说，是一款十分优秀的“裸险”。但不能附加医疗险，在险种组合上有短板。 适合在有医疗险支撑的情况下，加大重疾保额使用；也很适合注重癌症赔付投保人群。 区别四：售后服务和网点分支上的不同 平安福2019Ⅱ：隶属于平安保险公司主打的产品，作为国内保险公司龙头，分支机构涉及国内十八线城市，理赔网点多，赔付十分方便快捷； 康乐一生2019：复星联合健康旗下的产品，该家保险公司只在北上广、四川省有网点，那么，发生赔付，只能通过邮寄资料的形式，那么注重时效的投保人群，是需要关注的。 1、在服务网点上：平安的分支机构要远多于复星联合健康。 2、健康保障完整性：康乐一生2019是“裸险”，不能添加医疗险。平安福2019有续保审核优秀的医疗险组合的支撑，可做到大小病一律能赔付的局面。 3、在费率和现金价值上：康乐一生2019在费率、和现金价值上都要更为优秀一些。 4、险种组合上：康乐一生2019发生重症理赔，合约结束；平安福2019发生重疾赔付，附加医疗险、长期意外、恶性肿瘤多赔约定权益不中断。 5、疾病定义上： （1）轻疾：康乐一生2019轻疾赔付高，但有轻微轻疾种类凑数；平安福早期癌症最好的险种，疾病有缺失，但种类没有凑数； （2）附加恶性肿瘤约定：康乐一生2019和平安福2019附加恶性肿瘤多赔约定理赔门槛都很宽松，但康乐一生2019在间隔期上有优势。 （3）其他约定：康乐一生2019有中症和前十年赔额外保额30%条款约定，平安福2019没有。 从疾病定义上来看，康乐一生2019很优秀。 产品对比总结：康乐一生2019主打性价比，承保内容保的很全，但整体健康需要留意（后期要补充好医疗险），平安福2019Ⅱ主打险种组合优势，健康完整性很好，承担的风险大很多，价格上也要舍得掏银子，不适合工薪族投保。 阅读全文
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2024-12-24
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