重疾险评测：康乐一生2019分析

康乐一生2019是复星联合健康保险最新推出的一款线上重疾险。这款产品保障范围广，轻中重症都有赔付，其在保额设置上也是别具一格。但是需要注意这款产品在疾病定义上存在的缺陷。

具体的，本文将从

1.这款产品在缴费期限、保障内容、价格等方面的优势之处。

2.这款产品在疾病定义、险种组合、服务网点上劣势之处。

两个角度进行分析。

一、产品基本信息

二、产品的优势之处

优势一：灵活的缴费期限与保障期限

康乐一生2019作为互联网产品，秉承了线上产品投保灵活的特征。一方面在保险缴费期限上，康乐一生2019选择灵活，且最高支持分30年来缴费。

一般来说，缴费期越长对消费者越有利，最高分30年缴费在重疾险市场上属于比较好的情况。另一方面，在保障期限上

这款产品也比较灵活，除了保障终身外，还可以选择保障至70/80岁。保障期限越短，价格越便宜，有利于目前预算不足的人投保。

优势二：实用的恶性肿瘤二次赔付

康乐一生2019虽然主险重症赔付是寻常的单次赔付，但是其可以附加但是可以附加恶性肿瘤额外保险金以达到恶性肿瘤二次赔付。恶性肿瘤二次赔付的额度是100%保额，赔付范围包括新发恶性肿瘤或者前一次恶性肿瘤的持续，但是两次赔付间有间隔期180天（若首次发生疾病是恶性肿瘤，则间隔期为3年）。

一般来说，恶性肿瘤多次赔付是重疾险中最为理想的一种情况。很好理解，无论是从发病率来看，还是从治疗花费来看，恶性肿瘤都是重症保障中的重中之中。很多情况下，恶性肿瘤二次赔付往往要优于所谓的重疾多次赔付。

优势三：全面的保障和独特的保额设置

康乐一生2019在基本保障上比较的全面。除了重症保障外，轻症保障是保40种轻症疾病，最多赔付三次。还有中症保障，保20类重症，赔两次，每次赔保额的50%。

另外，虽然身为线上保险产品，但是这款产品在身价保障上并无缩水，其身价保障是在被保险人18岁前身故或者全残退保费，18岁以后身故或者全残赔保额。

另一方面，这款产品在保额的设置上也是别具一格。在轻症赔付保额上，这款产品首次轻症赔付就是赔付35%的保额，后续轻症赔付保额还会增加，第二次赔赔付40%保额，第三次赔45%保额。这在整个市场上，都是属于比较高的保额了。在重症赔付保额上，这款产品有前十年额外30%保额。

优势四：有竞争力的价格

在基本保障充足，且身价保障无缩水的情况下，这款产品的价格仍然是有足够的吸引力的。

相比于市面上属于最偏宜一档的且身故赔付只退保费的康惠保旗舰版，康乐一生2019也并没有贵出特别多。如果跟许多线下产品比较，那这款产品的价格就更具竞争力了。

三、产品缺陷

康乐一生2019的优势很突出，但是其缺点也很明显，具体如下。

缺陷一：身为“裸险”，在整体保障上有缺口

前面提到了，康乐一生2019作为重疾险，基本保障充足。但是对于个人来说，除了需要重疾险以保障病后生活质量外，同样还需要医疗险来报销住院治疗费用。

可惜的是，康乐一生2019作为线上重疾险，并未突破线上保险的桎梏。即不能附加医疗险，在整体保障上存在缺口。如果有投保意向的，建议搭配其它可以单独投保的医疗险进行购买。

缺陷二：疾病定义情况不乐观

这款产品价格虽然低，基本保障也足，但是细细观察其条款，还是能在其疾病定义里发现不少问题。如在不典型急性心肌梗塞的疾病定义里，与康惠保旗舰版对比发现。

康乐一生2019是这样的：

而康惠保旗舰版是这样的：

康乐一生2019的赔付条件是必须满足约定的两项，而康惠保旗舰版是四选二，显然康乐一生2019的赔付条件更加苛刻。在康乐一生2019的疾病定义中还有诸多诸如此类的情况。理赔条件苛刻显然不利于消费者。

线上产品 不少在价格很低的情况下，轻疾重疾保障全面，高发轻疾定义宽松，理赔门槛低，这样的产品性价比更高，疾病定义考验医学知识和保险专业知识。

缺陷三：售后服务网点少

复星联合健康则仅在广东省、四川省、北京市、上海市有分支机构。分支机构或者网点的有无很大程度决定了售后服务的便捷度。就理赔来说，如果居住城市有网点，那直接到网点去找保险公司的人就行了。

而如果没有，就只能邮寄相关理赔资料到保险公司，在便捷度和理赔速度上肯定是要打折扣的。

总结：

康乐一生2019是复星联合健康保险公司的一款线上重疾险。轻重疾保障全面，癌症二次赔付间隔短，就是部分轻疾定义较严，线下网点少了一点，理赔邮寄资料，线上产品如果当地有网点更好。