线上重疾险对比：康乐一生2019与康惠保旗舰版

康惠保旗舰版是近年来很火的网红重疾险康惠保的升级版，价格依然便宜，保障也更充足。但是在险种组合的问题上也不容忽视。

康乐一生2019是复星联合健康保险旗下主力重疾险产品康乐一生系列重疾险的最新款，这款产品保障很足，且在保额设置上有独到之处。但是需要注意其疾病定义上存在的缺陷。

如何在这两款产品间作抉择，本文将从身价保障、基本疾病保障上、售后服务与理赔速度、疾病定义与价格差别等几个方面进行比较分析。

一、产品基本信息对比

二、产品相似点

两款线上产品有一定的相似之处，比如缴费期限都很灵活且最高可以分30年来缴费；又如在保障期限上都可选择保障到固定期限，一般期限越短保费越便宜。再如两款产品都是“裸险”，不能附加医疗险，在购买时需要注意搭配。

区别一：身价保障有不同

两款产品都有身故赔付，但是给付的标准有所不同。其中康惠保对于身故只是赔付已交保费，身价保障显得有所不足。而康乐一生2019则是在被保险人18岁前身故或者全残退保费，18岁以后身故或者全残赔保额，是在线下产品中比较常见的身价保障形式。显然，康乐一生2019在身价保障上比康惠保旗舰版做的更足。

区别二：轻重症赔付额度与比例上的不同

1.在轻症赔付上

康惠保旗舰版轻症保障35类疾病，最多可以赔付三次，每次的赔付额度是30%保额，这在市场上是属于比较高的额度。但是其多次赔付有猫腻，即其轻症疾病有隐形分组：

隐形分组的存在，提高了多次赔付的门槛。

康乐一生2019轻症保障是保40种轻症疾病，最多也是赔付三次。但是相比于康惠保旗舰版，康乐一生2019赔的更多。其中首次轻症赔付就是赔付35%的保额，后续轻症赔付保额还会增加，第二次赔赔付40%保额，第三次赔45%保额。然而，与康惠保旗舰版一样，康乐一生2019疾病数量也存在凑数嫌疑，即存在隐形分组。

2.在重症赔付上

康惠保旗舰版重症赔付是较为普通的单次赔付。

而康乐一生2019虽然重症赔付也是单次赔付，但是可以附加恶性肿瘤额外保险金以达到恶性肿瘤二次赔付。恶性肿瘤二次赔付的额度是100%保额，赔付范围包括新发恶性肿瘤或者前一次恶性肿瘤的持续，但是两次赔付间有间隔期180天（若首次发生疾病是恶性肿瘤，则间隔期为3年）。另外，康乐一生2019的重症基本保额设置也有特色，其前十年重症疾病享有额外的30%保额。如保额30万，不幸在保单前十年内患重疾，赔付标准是30万×130%等于39万。

在重症赔付上，显然也是康乐一生2019的保障要更充分一些。

区别三：售后服务及理赔速度的差异

两款保险背后的保险公司虽然都不属于大型保险公司，但是在规模上还是有一定差距的。其中，百年人寿相对来说网点较多，除了新疆、西藏等西部省份，就只有湖南、广西、贵州、云南、海南这几个身份没有分支机构。而复星联合健康则仅在广东省、四川省、北京市、上海市有分支机构。分支机构或者网点的有无直接决定了售后服务的便捷度。例如没有服务网点，如果要理赔，只能通过邮寄资料的形式。如果资料不全或者要退回都很麻烦，整个理赔周期也会较长。如果当地有网点，理赔直接找网点就行了，显然会更方便。

区别四：疾病定义有所不同

前面我们了解到康乐一生2019在保障上要优于康惠保旗舰版，且整体价格不高，但仔细研究其条款发现，康乐一生2019在疾病定义里有猫腻，如在不典型急性心肌梗塞的疾病定义里。

康乐一生2019是这样的：

而康惠保旗舰版是这样的：

康乐一生2019的赔付条件是必须满足固定两项，而康惠保旗舰版是四选二，显然康乐一生2019的赔付条件更加苛刻。另外，在条款中其它诸多疾病中，康乐一生2019的赔付条件都要更加严格。

区别五：价格及适用人群不同

1.价格对比

以30万保额分20年缴为例，两者保费对比如下：

注意到在各方面保障均劣于康乐一生2019的情况下，康惠保旗舰版的价格要比康乐一生2019低出一截。

2.适用人群分析

康惠保旗舰版最大特色就是交费灵活，价格便宜，而且基本保障全面，轻中重症都有赔付。单从重疾险本身来说已经非常优秀了，但是这款产品有着作为互联网保险产品的固有劣势。就是险种组合缺陷，不能附加医疗险。整体上，在身价和医疗风险上有缺失。因此，这款产品就比较适合本身已经投保了身价保障类产品与医疗险产品的用户购买。购买了其它险种组合完备的重疾险，但是保额不够的消费者，也可以购买这款产品来做高保额。

康乐一生2019相比于康惠保旗舰版而言，保障更足，但是价格相应的也要更高。特色是轻症赔付的高保额与重症赔付前十年额外保额，此外，恶性肿瘤二次赔付也是一个亮点。对于保障额度有更高要求，看重恶性肿瘤保障的人可以考虑。但是，康乐一生2019也有着明显的缺陷，如赔付条件苛刻，售后网点少，选择时还需留意。值得注意的是，与康惠保旗舰版一样，这款产品不能附加医疗险，在险种组合上有缺失。

1.在相似点上：两款产品缴费期最长都是30年，保障期限都可以选择保到固定年龄。

2.在身价保障上：康惠保旗舰版身故退保费，康乐一生2019身故18岁前退保费，18岁后赔保额。

3.在基本保障内容上：康惠保旗舰版重症单次赔付，轻症赔三次，每次赔30%保额。康乐一生2019重症也是单次赔付，但是可以附加恶性肿瘤二次赔付，且前十年享有额外30%基本保额。轻症赔付最多赔三次，第一次赔35%保额，第二次40%，第三次45%。

4.在服务网点上：百年的人寿的售后服务网点要远多于复星联合健康。

5.在疾病定义上：康乐一生2019疾病定义要更加苛刻一些。

6.在价格上：康惠保旗舰版价格要更低一些。

总结：

康惠保旗舰版与康乐一生2019都是注重性价比的线上重疾险。其中康惠保旗舰版保障全面，价格更低，但是在身价保障上略显不足。康乐一生2019保障更足，价格相应也就更高，但是要注意复星联合与百年人寿售后服务水平的差距。