怎样才能避免买保险被坑？

2、理赔类纠纷

当你听说一个人买了保险被拒赔，直接对号入座看看常见拒赔情形：

① 带病投保，没有如实告知被拒赔；

② 投保裸险，不买医疗险或贪便宜买续保每年审核的医疗险，第一年赔了，第二年被拒绝续保。

③ 不去公立医院就诊，不按时交费导致保单失效。

④ 奇葩原因（缺少资料、违法犯罪等个别原因）

当一个人按照正常程序投保，买的重疾险+续保宽松的无免赔医疗险+百万医疗险，按时交费，发生风险不管是否符合轻重疾疾病定义要求，反正治疗费用能够报销，可以极大避免理赔纠纷，唯一担心的是赔的多少问题，而不是赔与不赔的问题。

3、退保类纠纷

退保原因：要么是退保金额太少；或者对产品不满意。

① 关于退保金额

保险产品犹豫期内可以无条件退还保费，过了犹豫期以后：

保障型产品退现金价值；万能险退的是账户价值；分红或年金类理财产品退的是生存总利益，在投保计划书中可以非常直观看到在未来某个年龄的退保金额，像理财类保险或万能险在交费期有可能已经回本，退保可能没有经济损失；但是保障型产品现金价值非常低，刚交完保费也没有回本，退保意味着经济损失。

（消费者投保时没有保存计划书，或者没有自己去看计划书，对退保金额往往一无所知）② 对产品不满意近年来互联网保险出现以后，生活中卖保险的人多了，人们接触保险产品的机会也增多，消费者面对各种各样的产品，各种不同的观点，难免偏听偏信，自己又没有分辨能力，在别人鼓动下去退保，有两种情况下退保一定要慎重：

Ⅰ、退保全险，去买裸险。尤其是退保线下重疾和医疗险组合产品，去买单独的互联网重疾险。

Ⅱ、已有病史，轻易退保。过去买的保单是标准体承保，退保只要一分钟，但是后面再买可能比较困难。

三、怎样才能有效避免纠纷？

保险行业的监管政策，我们不能左右，但是对于消费者或从业者来说：

对从业人员来说：不断学习提升自身产品知识，了解其他公司产品特点，了解行业的动态，能够针对客户个人特点和交费能力，搭配合适产品，尤其是针对消费者的异议，能够给出专业解答，及时化解纠纷。

比如消费者分不清保险产品和银行、股票的区别，应该是观念沟通，而不是去误导消费者说买了重疾险交完费就能返本。

对消费者来说：了解各种产品基本知识，不同险种各有什么用，以及人生不同阶段的保障需求，可以保什么和不保什么，查看现金价值，找不同的业务员去做下计划书对比。

另外作为消费者，追求物美价廉的心态很正常，但是保险有其特殊性。

例如，同样是医疗险：

保险小白：买一份便宜的性价比高的医疗险。（介绍一份交一年保一年的医疗险，价格便宜，但是发生严重疾病或多次理赔，第二年可能拒绝续保或除外责任，对于有严重病史的人，还有机会买第二次？）

资深消费者：买一份住院就能报的医疗险，第一年赔了第二年还能续保。（业务员介绍产品会考虑续保条款）

总结：想要买一份真正可靠的保险，自身对保险有一定的了解，做一个精明的人，少点贪便宜的心理，然后找个专业的业务员。

作者：梧桐保

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