网络贷款次数多未逾期会影响房贷吗？解答

我在贷款行业做了快十年，最近经常碰到客户问：我用了很多网络贷款，每次都按时还，没有逾期，现在想买房办房贷，会不会有影响？今天就结合我平时帮客户处理房贷申请的经验，跟大家好好聊聊这个问题。

首先得明确一点：网络贷款次数多但没逾期，确实可能影响房贷。别觉得只要没逾期就万事大吉，银行审批房贷看的可不只是有没有逾期这一项，你的整体信用状况、还款能力、负债情况，都会被纳入评估范围。

先说说征信报告里的查询记录。网络贷款申请时，不管你最终借没借到钱，只要点击了同意授权查询征信，放贷机构就会在你的征信报告上留下一条贷款审批查询记录，这在业内叫硬查询。我见过有的客户，一年之内光是网络贷款的查询记录就有二十多条，密密麻麻占了半页纸。银行看到这样的征信报告，第一反应就是：这个人最近是不是很缺钱？不然为什么频繁申请贷款？就算你每次都按时还了，银行也会担心你后续的资金链会不会出问题，还款能力是不是真的稳定。

再看负债情况。网络贷款次数多了，就算单笔金额不大，加起来总负债可能也不低。银行审批房贷有个重要指标叫债务收入比，简单说就是你每个月要还的所有贷款（包括网贷、信用卡分期、其他消费贷等）加上房贷月供，不能超过你月收入的50%。比如你月收入1万元，网贷每个月要还3000元，那房贷月供最多只能批2000元，额度会被压得很低；如果网贷月供更高，债务收入比超标，房贷直接被拒也是常有的事。我之前有个客户，就是因为名下有6笔网络贷款没结清，虽然总额才8万多，但每个月要还5000多，导致房贷额度直接被砍了一半，最后只能想办法先把网贷结清才重新申请。

还有银行对网络贷款的隐性偏见。说实话，现在很多银行对网络贷款，尤其是小额高频的网贷，接受度并不高。在银行看来，一个人如果频繁借几百、几千块的网贷，可能意味着他的财务管理能力比较弱，或者收入不稳定，需要靠小额贷款周转。就算你没逾期，银行也会觉得这类客户的风险偏好比较高，审批时会格外严格，可能会要求你提供更多的资产证明，或者直接提高贷款利率。

那已经有很多网络贷款记录的人，该怎么改善呢？给大家几个实实在在的建议：

第一，尽快结清现有网络贷款。尤其是那些额度小、期限短、利率高的网贷，结清后让银行看到你的负债在减少。结清后记得让放贷机构开具贷款结清证明，后续申请房贷时可以作为辅助材料。

第二，至少提前3-6个月停止申请任何网络贷款或信用卡。这段时间内，不要点击任何贷款APP的额度测算查看利率，这些操作很可能也会触发征信查询。让征信报告冷静一下，减少新的查询记录。

第三，申请房贷前自己查一遍征信报告。可以通过央行征信中心官网或者线下网点查询，仔细看看有没有遗漏的网贷记录，确认负债总额和查询次数。如果发现有错误记录，及时联系放贷机构或征信中心更正。

第四，提前和银行信贷经理沟通。把自己的网贷情况说清楚，比如网贷用途是临时消费还是生意周转，提供收入流水、存款证明、房产证明等，证明自己的还款能力和资产状况，争取银行的理解。

最后想提醒大家，网络贷款确实方便，但用的时候一定要有规划。别因为额度小、审批快就频繁申请，否则等到买房办房贷时，这些记录可能会成为绊脚石。房贷是大事，提前管理好自己的征信和负债，才能更顺利地拿到审批。