车贷利率高于多少属于违规？合规判断及应对

我发现很多朋友在办理车贷时，最关心的除了月供压力，就是利率会不会太高，甚至担心碰到违规的高利率。其实车贷利率是否违规，得先看贷款机构的类型，不同机构的合规界限不一样。

首先，要是通过银行或持牌汽车金融公司办车贷，这类机构受监管严格，利率一般在合规范围内。但这并不代表可以忽略实际成本，还是得算清楚真实利率。

如果是找非持牌机构或个人办车贷，就得特别留意了。根据现行法规，民间借贷利率的司法保护上限是一年期LPR的4倍。超过这个倍数的利息部分，就算签了合同，法院也不会支持放款方索要。所以这类机构的车贷利率超过LPR4倍，就属于违规。

这里要强调，计算利率不能只看表面的年利率，得把手续费、服务费、GPS费等隐性费用都加进去，算出实际年利率（IRR）。比如有些车贷月供低，但隐性费用多，实际利率可能很高。你可以用手机上的IRR计算器，输入贷款金额、每期还款额、期数，就能得到真实利率。

要是发现车贷利率可能违规，该怎么办？先保留好合同和缴费凭证。持牌机构的话，向银保监会或当地金融监管部门投诉；非持牌机构的话，可向法院起诉，要求超过LPR4倍的部分无效。