怎么计算贷款年利率有没有超过36%？实操指南

我发现很多人在办理贷款时，都不太清楚怎么计算自己的年利率是否超过36%。其实这个问题很重要，因为超过36%的部分，法律是不保护的，借款人可以拒绝支付这部分费用。

首先，你得明确几个关键数据：借款本金、总还款金额、贷款期限。本金是你实际拿到手的钱，总还款金额包括所有利息、手续费、服务费等成本，期限是你借款的时间长度。

接下来是计算步骤。第一步，用总还款金额减去本金，得到总支付成本。第二步，用总成本除以本金，再除以贷款年限，就是年利率。比如借1年，总成本占本金的比例就是年利率，36%就是临界线。

如果贷款不是按年算的，按月的话月利率乘12，按日的话日利率乘360或365，就能转成年利率。不管哪种方式，都要把所有费用算进去。

分期还款的贷款，直接算可能不准，用IRR工具更靠谱。找在线IRR计算器，输入本金、每期还款额和期数，就能得出实际年利率，操作很简单。

最后提醒，签合同前一定要把所有费用列出来算清楚。超过36%的话要谨慎，这部分成本不受法律保护。