房贷每月一样多是等额本息还是等额本金？解析与选择建议

最近经常有人问我，房贷每个月还的钱一样多，到底是等额本息还是等额本金？其实这个问题不难，今天我就来把这两种还款方式说清楚。

首先，每月还款额一样多的，肯定是等额本息。这种方式下，每个月的还款总额固定，但里面的本金和利息占比会变化。前期还的利息多，本金少；到了后期，利息越来越少，本金越来越多。

那等额本金呢？它是每个月还的本金固定，利息则随着剩余本金的减少而逐月递减。所以等额本金的月供是逐月减少的，第一个月最多，之后每个月都会少一点。

不过两者各有优缺点。等额本息的好处是月供稳定，不管市场利率怎么变（如果是固定利率的话），每个月要还的钱都一样，适合收入比较固定的人，比如普通上班族，这样方便做预算，不会因为月供突然增加而压力变大。缺点就是总利息会比等额本金多一些。

等额本金的优点是总利息少，因为前期还的本金多，剩余本金减少得快，利息自然就少了。但它的缺点是前期月供压力大，因为第一个月的还款额最高，之后才慢慢减少，所以适合收入比较高，或者未来收入可能下降的人，比如临近退休的人，或者现金流充足的人。

另外，选择的时候还要考虑自己的实际情况。如果你的收入刚够覆盖等额本息的月供，那最好不要选等额本金，避免前期压力太大影响生活质量。如果你的收入远高于月供，想早点还清贷款省利息，那等额本金会更合适。

还有一点要注意，不管选哪种方式，一旦确定了，中途更改可能需要向银行申请，而且不是所有银行都允许，或者有手续费，所以选的时候要想清楚。