房贷贷款利率如何计算？两种方式详解

最近经常有人问我房贷利率怎么算，其实这个问题的核心在于搞清楚还款方式和利率类型。首先，房贷利率一般指的是年利率，计算每月还款时需要转换成月利率，也就是年利率除以12。

说到还款方式，最常见的是等额本息和等额本金两种。等额本息的特点是每个月还款金额固定，不过本金和利息的比例会慢慢变化。虽然背后的公式有点复杂，但现在手机上的房贷计算器都能帮你算，输入参数就能得到结果。

等额本金就简单一些，每月还的本金是固定的，等于贷款本金除以还款月数。每月的利息则是剩余本金乘以月利率，所以越往后利息越少，总利息也比等额本息少。

另外，现在房贷大多用LPR浮动利率，也就是贷款市场报价利率加上固定加点。加点是贷款时确定的，不会变，而LPR每月公布一次，你可以选择每年调整一次利率。固定利率则是整个贷款期内利率不变，计算起来更稳定。

最后给个实操建议：如果你想知道自己的房贷每月还多少，直接用银行APP或者第三方房贷计算器，输入贷款本金、年利率、贷款年限和还款方式，就能得到准确的还款额，比自己手动算方便多了。