拍拍贷利息太高合法吗？判断及应对方法

最近总有人问我，拍拍贷的利息太高是不是合法的。其实这个问题得先搞懂法律的规定才行。现在法律对民间借贷的利率上限有明确要求，是一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍，这个数值每个月会更新，但不管怎么变，贷款的综合年化成本都不能超过当时的四倍标准，超出的部分法律是不保护的。

很多人可能不知道，这里说的综合年化成本，是把借款里所有的费用都算进去，比如利息、服务费、手续费这些。有些平台会把这些费用分开列，让你觉得表面利率不高，但加起来就超了，所以一定要算清楚总和。

那怎么判断拍拍贷的利息合不合法呢？首先，你得找借款合同，看看里面有没有写综合年化成本。如果没写，你可以自己算：把所有要还的钱减去本金，得到总费用，再用IRR公式算出年化的成本。然后对比你借款时的一年期LPR四倍，如果综合成本低于或等于这个数，就是合法的；如果高于，超出的部分就不合法。

另外要提醒的是，就算部分利息不合法，你也不能完全不还。合法的本金和利息还是要按时还，不然会影响个人征信，以后贷款买房买车都会受影响。如果发现超出合法范围的费用，你可以先和平台沟通，要求减免超出的部分。要是沟通不成，也可以向相关监管部门投诉，记得保留好合同、还款记录这些证据。

还有一点很重要，借款前一定要仔细看合同，不要只看广告上的低利率，把所有费用都问清楚。如果合同条款模糊，或者有不理解的地方，最好别签，避免后面麻烦。