等本等息和等额本息的区别在哪里？实用解析

我经常碰到用户问等本等息和等额本息到底有啥不一样，其实这俩还款方式的核心差别，主要在利息计算逻辑和每月还款的构成上。今天我就用大白话给大家讲清楚，避免大家选错了还款方式多花冤枉钱。

先说说等本等息。这种方式下，每月的还款额是固定的，而且每个月还的本金和利息比例不会变。具体怎么算呢？总本金除以期数就是每月要还的本金；总利息也是除以期数，得到每月的利息。所以每个月的还款额就是本金加利息，数字固定。但这里要注意，等本等息的实际利率比你看到的名义利率要高，因为每个月你都还了一部分本金，但利息还是按全额本金计算的。

再来说等额本息。等额本息的每月还款额也是固定的，但每月的本金和利息比例会变化。前期还款时，利息占比多，本金占比少；随着还款期数增加，利息占比逐渐减少，本金占比慢慢增加。它的利息计算方式是按剩余本金来算的，每个月还了本金后，下个月的利息就会减少。所以总利息会比等本等息少很多，实际利率就是名义利率。

怎么判断自己遇到的是哪种方式呢？你可以看合同里的还款计划表，如果每个月的本金和利息数字都一样，那就是等本等息；如果每月还款额固定，但本金越来越多，利息越来越少，那就是等额本息。另外，你也可以直接问贷款机构，让他们明确说明还款方式的计算逻辑。

在选择的时候，要根据自己的情况来。如果你的现金流比较稳定，而且希望每个月的还款额完全一样（包括本金和利息的比例不变），可以考虑等本等息，但一定要算清楚实际利率。如果想节省总利息，而且能接受前期利息多一点，后期本金多一点，等额本息会更合适。

最后提醒大家，不管选哪种方式，都要先搞清楚实际的年化利率，不要只看每月还款额。毕竟贷款是大事，多花点时间算清楚，能帮你避免不少不必要的支出。