银行房贷是人工审核还是电脑审核？流程和注意事项

最近总有人问我，去银行申请房贷，到底是电脑在批还是人工在看？其实这个问题，我每次都会跟人说清楚：现在银行房贷审核，早就不是单一的电脑说了算或人工拍板了，基本都是人机结合，两者搭着来，少了谁都不行。

先说电脑审核吧。你提交房贷申请后，银行系统会先把你的资料喂给电脑。电脑要做的就是快速扫雷，用预设的模型把你的基本资质过一遍。比如征信报告，电脑会自动抓取你近5年的逾期记录，有没有连三累六（连续3次或累计6次逾期），这直接关系到你能不能进下一步；收入流水，系统会算你的月均收入，看是不是达到月供的2倍以上，要是差太远，电脑可能直接给你标个收入不足；还有负债情况，像信用卡透支、其他贷款的月供，系统会加起来算你的总负债比，超过50%的话，电脑也会亮红灯。

电脑审核的好处很明显，就是快。以前纯人工审核，一套资料可能要等好几天，现在电脑初审快的话几小时就能出结果，而且数据算得准，不会因为人眼疲劳看错数字。不过电脑也有死板的地方，它只能按设定的规则走，遇到特殊情况就懵了。比如你征信报告上有笔小逾期，其实是几年前忘交物业费导致的，金额才几十块，电脑只会识别有逾期，但不会管原因；或者你收入流水里有笔大额进账，电脑可能判定为非稳定收入，但其实是你年终奖，这些细节电脑都看不懂。

这时候就轮到人工审核上场了。电脑初审通过后，你的资料会转到人工审核岗，要是电脑标了疑点，人工就得重点看。人工审核员会拿着你的资料一条条过，比电脑细致多了。比如收入这块，电脑说你收入不稳定，人工会翻你的流水明细，看每笔进账的摘要，是工资还是转账，如果大部分是固定时间的工资入账，就算偶尔有波动，也会判定为稳定收入；征信有逾期，人工会让你提供逾期说明，要是确实是非恶意逾期（比如银行系统故障导致没扣款），附上个银行出具的证明，人工会酌情考虑。

人工还会关注电脑忽略的软信息。比如你的工作单位，电脑只看在职还是离职，人工会看单位性质——国企、事业单位的员工，稳定性高，审核会松一点；要是自由职业者，人工会更关注你的收入来源是否持续，可能让你多提供几个月的流水。还有家庭情况，比如你已婚，配偶的征信和收入也会一起看，要是配偶有稳定工作，能加分；要是你申请的是刚需首套房，政策上有倾斜，人工也会结合这些因素综合判断。

可能有人会问，那审核流程是固定的吗？一般是电脑先审，过了之后人工复核，人工没问题就提交审批；要是电脑初审没过，大部分情况会直接拒贷，但如果你觉得自己有特殊情况，可以申请人工复议，让审核员再看一遍资料。不过复议通过率不高，毕竟电脑设定的门槛是银行的基本底线。

那咱们申请房贷时，怎么应对这种人机结合的审核呢？给大家几个实操建议：电脑审核环节，重点准备硬指标——征信要干净，近2年别逾期，信用卡别刷爆（使用率控制在70%以下）；收入流水要真实，工资卡尽量别存大额现金（容易被电脑判定为非工资收入），要是有兼职收入，提前跟银行确认能不能算；负债别太高，申请房贷前尽量还清小额网贷，降低负债比。人工审核环节，准备好软材料——收入证明要盖公章，信息和流水一致；有特殊情况提前准备说明，比如征信逾期写清楚原因，附证明材料；房产评估报告要看仔细，房龄别太老（超过20年的房子可能影响贷款额度），评估价别虚高（电脑会对比周边房价，虚高可能被打回）。

说到底，银行房贷审核既离不开电脑的快准狠，也需要人工的灵活度。毕竟房贷金额大、周期长，银行得通过双重把关控制风险，咱们申请人能做的，就是提前了解审核重点，把资料准备扎实，不管是电脑还是人工，都能顺利过关。