征信花了可以申请哪些网贷？这些正规类型可尝试

最近不少人问我，征信报告上显示花了，还能不能申请网贷。其实征信花了这个说法，并不是征信报告里的官方术语，而是大家对征信状态的一种俗称。简单来说，就是你的征信报告上短期内出现了大量的贷款审批、信用卡审批查询记录，或者有过多的小额贷款、网贷记录，但没有逾期等严重不良记录——这种情况就叫征信花了。和征信黑了（有逾期、呆账等）比起来，征信花了确实更容易处理，但申请网贷时也得选对方向，不然可能越申请越花。

那征信花了具体能申请哪些网贷呢？我结合平时接触的情况，给大家梳理几类相对合适的方向，不过要说明的是，这里只讲类型，具体平台需要大家自己去甄别正规性，毕竟现在网贷市场鱼龙混杂，安全永远是第一位的。

第一类是银行系网贷的低门槛产品。可能有人觉得银行贷款对征信要求高，其实不少银行，尤其是城商行、农商行，会推出一些线上小额信用贷款产品，这类产品的审核相对灵活。如果你的征信只是花，没有逾期，且有稳定的工作和收入（比如能提供近3个月的银行流水），可以试试这类产品。银行系网贷的优势是利率低、合规性强，不会有砍头息套路贷的问题，缺点是审核可能比纯网贷平台稍严，需要耐心等待。

第二类是持牌消费金融公司的部分产品。持牌消费金融公司是受银保监会直接监管的正规机构，它们的贷款产品在审核时，除了看征信，也会综合评估你的还款能力。比如你的征信查询记录多，但最近半年没有频繁申请贷款，且月收入稳定（比如打卡工资5000元以上），部分持牌消费金融公司的产品是有机会通过的。这类产品的利率通常比银行高一些，但比很多非持牌平台低，申请时一定要看清楚年化利率，超过36%的绝对不能碰。

第三类是电商系或互联网平台的网贷产品。比如你平时在某电商平台有长期的购物记录、绑定了银行卡，并且有良好的支付和还款习惯（比如按时还信用卡、花呗等），这类平台的网贷产品（像基于购物数据的信用贷款）可能会更看重你的平台内行为数据。因为平台通过日常交易已经对你的消费能力和还款意愿有了一定了解，所以征信花了但平台数据良好的话，通过率会高一些。比如经常在平台买家电、日用品，且收货地址、手机号长期稳定，这些都能加分。

第四类是专门针对征信花而不黑用户的网贷平台。现在有部分正规网贷平台会推出针对征信有瑕疵但无严重逾期用户的产品，这类平台在审核时会弱化征信查询记录的影响，更关注你当前的负债情况（比如总负债不超过月收入的50%）、收入稳定性以及是否有逾期记录。不过选择这类平台时一定要擦亮眼睛，先查平台是否有金融牌照（可以在银保监会官网查询），再看用户评价，避免遇到高息放贷暴力催收的问题。

说完能申请的类型，再跟大家分享几个提高通过率的小细节，这些都是平时帮人分析案例时总结的，亲测有用。

首先，申请前一定要自查征信报告。很多人只知道自己征信花，但不知道具体花在哪里——是查询太多，还是小额贷款记录太多？可以通过央行征信中心官网（www.pbccrc.org.cn）或线下网点查询详细版征信报告，也可以在一些正规的征信查询平台（比如征信中心APP）获取简版报告。清楚问题所在，才能针对性优化，比如如果是查询太多，那就先停掉所有申请，等3个月再说。

其次，优化个人申请资料。网贷平台审核时，除了征信，还会看你的基本信息，比如工作单位、收入证明、联系方式等。千万别填虚假信息，比如明明是自由职业，却填某国企员工，一旦被查出来，直接拒贷。真实的资料反而更可信，比如收入证明可以提供银行流水（工资卡近6个月流水），工作信息填写准确的单位名称和地址，联系方式保持畅通（审核时可能会打电话核实）。

然后，控制申请频率。征信花了的一大原因就是短期内多次申请贷款，所以申请网贷时，千万别广撒网，看到平台就点申请。建议每月申请次数不超过2次，每次申请间隔至少半个月。频繁申请会让平台觉得你急用钱，怀疑你的还款能力，反而降低通过率。

最后，选择合适的贷款额度和期限。征信花了的情况下，别一开始就申请大额贷款，比如月薪5000元，非要申请20万，大概率会被拒。可以先申请小额（比如5000-10000元）、短期（比如6-12期）的贷款，按时还款后积累良好记录，再逐步申请更高额度。期限方面，根据自己的收入选，确保每月还款额不超过月收入的30%，避免因压力太大导致逾期。

说实话，征信花了虽然比逾期好处理，但也得重视。申请网贷只是暂时的解决办法，更重要的是后续修复征信。比如结清那些不必要的小额贷款，减少征信上的负债记录；控制查询次数，非必要不申请信用卡、贷款；保持现有的信用卡、贷款按时还款，积累良好记录。一般来说，征信查询记录会保留2年，小额贷款记录会一直显示，但只要后续保持良好习惯，2-3年后征信就能慢慢干净起来。

总之，征信花了不是绝症，选对网贷类型，做好申请准备，还是有机会申请到正规贷款的。但记住，贷款是为了缓解资金压力，不是拆东墙补西墙，合理规划财务，才是长久之计。