网贷欠20万自救方法：从理清债务到协商还款步骤

网贷欠20万确实让人喘不过气，我见过不少人走到这一步，有的慌了手脚开始拆东墙补西墙，结果债务越滚越大；有的干脆摆烂不管，最后被催收影响工作生活。其实只要沉住气，按步骤来，完全有机会慢慢走出困境。今天我就把实际处理中总结的自救方法整理出来，你可以照着做。

第一步，先把所有债务摊开晒晒太阳。别躲，越躲越乱。找个本子或者打开Excel，把你借过的所有网贷平台一个个列出来。每个平台要写清楚：当初借了多少本金，已经还了多少期，现在还剩多少本金没还，每个月的还款日是哪天，平台标注的年利率是多少（如果没标，就用剩余本金×12个月总利息÷本金反推年利率）。这一步看着麻烦，但必须做，不然你永远不知道自己到底欠了多少，钱都花哪儿去了。

列完之后，第二步要区分哪些是合法债务，哪些可以协商调整。根据现在的规定，民间借贷利率司法保护上限是一年期LPR的4倍，目前一年期LPR是3.45%，4倍就是13.8%。如果哪个平台的年利率超过13.8%，超过的利息部分其实不用还，法律不保护。但要注意，本金和13.8%以内的利息还是得还，别想着非法就不还了，那是误区。

第三步，立刻停掉所有新增贷款，包括信用卡套现、借呗、微粒贷这些。很多人欠20万，一开始可能只欠5万，就是因为还不上的时候又去借新的还旧的，手续费、利息、违约金叠在一起，滚成了20万。现在不管多困难，绝对不能再借一分钱，这是自救的前提，不然永远没头。

第四步，根据债务明细和自己的收入，制定具体的还款计划。先算每个月能拿出来还网贷的钱有多少：把工资、兼职收入这些稳定收入加起来，减去房租、吃饭、水电费这些必要开支（别省吃饭钱，身体垮了更麻烦），剩下的就是可还款金额。假设每月能还5000，那就按高息优先原则分配：先还年利率超过13.8%的平台，因为这部分利息高，拖一天多一天成本；利率低的平台可以先还最低还款额，保证不逾期影响征信。

第五步，想尽办法增加收入。主业能不能申请加班、调岗去工资更高的岗位？或者利用下班时间做副业：送外卖、代驾、周末发传单，这些虽然辛苦，但每个月多赚2000-3000没问题。如果有技能，比如会PS、写文案、做PPT，去网上接单，单价更高。我接触过一个客户，白天上班，晚上开网约车，周末做家教，每月多赚4000，还款速度快了很多。

开支方面也要严格控制。打开手机支付账单，看看最近三个月哪些钱是没必要花的：奶茶、外卖、游戏充值、直播间打赏……这些都停掉。自己做饭代替外卖，一个月能省1000多；衣服鞋子够穿就行，别买新款；娱乐活动改成免费的，比如公园散步、在家看电影。省钱不是抠门，是为了更快还清债务。

第六步，主动跟网贷平台协商还款。别等平台催你，主动打电话给客服，说清楚我现在经济困难，想协商还款。准备好你的债务明细和收入证明（工资流水、兼职收入记录），证明你确实没钱但有还款意愿。可以申请延期还款（比如把剩余本金分36期还，每月压力小一点），或者停息挂账（暂停计算利息，只还本金，分期还）。协商时记得录音，对方同意的话一定要要书面协议，别信口头承诺。如果平台不同意，就说我会向银保监会投诉，监管部门介入后，大部分平台会愿意谈。

第七步，别自己扛着，跟家人坦诚沟通。很多人怕家人骂，瞒着不说，结果催收电话打到家里，反而更被动。不如主动说清楚，家人可能会生气，但大多会帮你想办法。不是让家人帮你还钱，而是让他们监督你执行还款计划，或者帮你分析怎么省钱、找副业。有人支持，心理压力会小很多。

第八步，学会用法律保护自己。如果遇到暴力催收，比如电话骚扰你的朋友同事、威胁恐吓、上门堵门，直接报警，保留好录音、短信、催收记录当证据。也可以打12378银保监会热线投诉，监管部门会督促平台规范催收。要是平台利息明显违法又不肯协商，直接去法院起诉，申请确认合法债务金额，法院会按规定调整利息。

最后，心态很重要。欠20万可能要还2-3年，甚至更久，别想着一夜还清。每天给自己定个小目标，比如今天多赚50块，或者今天没乱花钱，完成了就鼓励自己。晚上睡不着的时候，想想今天又还了100块，离20万又近了一步。如果情绪实在差，找朋友聊聊，或者去医院看心理医生——钱可以慢慢还，心态崩了就麻烦了。

自救没有捷径，靠的是一步一个脚印。先理清债务，停掉新增，再开源节流，协商还款，慢慢就会看到希望。我见过有人用这套方法，两年还清了30万，所以别灰心，现在就开始行动，总比躺着等强。