征信报告怎样就算是花了？一文看懂判断标准

最近后台收到不少朋友的私信，问我的征信是不是花了？其实很多人对征信花了这个说法有点模糊，今天我就结合平时处理信贷业务的经验，跟大家聊聊征信报告怎样就算是花了。

先说说查询记录，这是最容易让征信花的原因之一。征信报告里的查询记录分两种，一种是软查询，比如自己查征信、银行贷后管理，这种对征信影响不大；另一种是硬查询，像贷款审批、信用卡审批、担保资格审查，这些是机构在评估你信用时查的，次数多了就麻烦。我一般会跟用户说，要是半年内硬查询超过6次，或者一年内超过10次，那征信报告可能就有点花的迹象了。当然啦，不同银行、贷款机构的标准不一样，但这个数是行业内比较常见的参考。

除了查询记录，名下的贷款和信用卡账户数量太多，也可能让征信看起来花。比如有的人手里有十几张信用卡，很多都没激活，或者虽然激活了但长期不用；还有的人在各种网贷平台借过钱，哪怕都还清了，征信上一堆小额贷款账户记录，机构一看就觉得这人资金需求也太频繁了。一般来说，信用卡超过5张，或者未结清的贷款账户（包括网贷）超过3-5个，就得多注意了，不是说绝对不行，但确实可能影响机构对你的评估。

还有一种情况，就是短期内频繁申请信贷产品。比如这个月刚申请了A银行的信用卡，没过几天又申请B银行的，中间还在C、D两个网贷平台提交了借款申请，不管这些申请最后有没有批下来，每一次申请都会留下一条查询记录。机构看到你这么密集地申请借钱，第一反应就是你是不是最近特别缺钱？，担心你还款能力跟不上，自然就会谨慎。

另外，要是征信上有很多未结清的小额贷款记录，哪怕金额都不大，也可能算花。比如借了七八笔几百块、几千块的网贷，虽然每笔都按时还了，但笔数太多，会让机构觉得你平时财务规划不太好，依赖小额借贷过日子，这种情况下，想申请大额贷款或者房贷，就可能被拒。

这里得特别说一下，征信花了和征信黑了不是一回事。征信黑了是指有严重逾期记录，比如贷款或信用卡逾期超过90天，或者逾期次数太多导致被列入失信被执行人名单；而征信花了主要是记录太乱，查询多、账户多、申请频繁，但不一定有逾期。不过不管是花还是黑，都会影响贷款审批，这点得注意。

其实避免征信花也不难，平时别随便点网贷链接测额度，申请信用卡或贷款前想清楚是否真的需要，查询征信也别太频繁（自己查一年1-2次就够了）。要是已经觉得自己征信有点花，那就先停一停，半年内别再申请任何信贷产品，让征信养一养，慢慢就能恢复过来。