等额本息提前还款：缩短时间还是减少还款哪个更划算

最近总有人问我，等额本息提前还款的时候，到底该选缩短贷款时间还是减少每月还款额。说实话，这个问题没有标准答案，得看你自己的实际情况。不过先把这两种方式的区别讲清楚，你才能做判断。

先说等额本息本身的特点。这种还款方式每个月的月供是固定的，但里面的本金和利息占比一直在变。刚开始还的时候，利息占大头，本金还得少；越往后，本金占比越高，利息越来越少。所以如果提前还款，尤其是在还款前期，能省下的利息其实挺多的——因为前期利息基数大，提前还掉一部分本金，后面的利息计算基数就小了。

提前还款后，银行一般会给两个选项：要么缩短贷款期限，月供基本保持不变；要么保持期限不变，减少每月的还款额。这两种方式，对总利息和你的生活影响完全不一样。

先看缩短贷款期限。比如你原本贷款30年，还了5年，现在提前还20万，选择缩短期限，可能贷款期限就从剩下的25年变成15年，月供还是跟之前差不多（可能稍微少一点，因为本金减少了）。这种方式最大的好处是省利息。因为贷款时间短了，利息计算的时间就少了，总利息会明显减少。举个例子，假设剩下本金100万，年利率4.9%，如果期限25年，总利息大概73万；如果缩短到15年，总利息大概42万，直接少了31万利息。对于想尽快摆脱债务、手里资金比较充裕的人来说，这种方式更划算。

再看减少月供。还是刚才的例子，提前还20万后，剩下本金80万，保持25年期限不变，月供会从原来的每月约5307元（按100万25年算）降到约4246元，每月少还1000多。这种方式的好处是月供压力小了，手里的现金流更灵活。比如你收入不稳定，或者近期有其他用钱计划（比如孩子上学、装修），不想每月固定支出那么多，选这个就合适。但缺点也明显，总利息会比缩短期限多。刚才的例子，80万25年，总利息大概58万，比缩短到15年的42万多了16万。

这里得提醒一句，选哪种方式，关键看你的优先级。如果你最在意的是少付利息，并且每月还款能力没问题，那肯定选缩短期限。毕竟利息是按时间算的，时间越短，利息越少，这是最直接的逻辑。如果你更在意减轻每月压力，或者未来可能有大额支出计划，需要保留更多现金，那减少月供更适合。

还有些细节要注意。提前还款前，最好先看看贷款合同里有没有提前还款违约金。有的银行规定还款不满1年提前还会收违约金，满1年就免了，这个得提前确认，别白忙活。另外，剩余还款年限也很重要。如果已经还了十几年，剩下没多少利息了，这时候提前还款省的利息有限，可能不如把钱拿去理财（如果理财收益能超过贷款利率的话）。

最后总结一下：等额本息提前还款，想省利息选缩短期限，想减压力选减少月供。没有绝对的好坏，只有适不适合自己。根据自己的资金情况、收入稳定性、未来规划来定，才是最合理的。