2020年首套房贷款利率是多少？政策与执行情况

2020年的房贷市场，现在回想起来，确实是挺特殊的一年。这一年距离2019年8月房贷利率换锚刚过去没多久，大家还在适应LPR（贷款市场报价利率）这个新的定价基准，首套房贷款利率的计算方式也从原来的基准利率×倍数变成了LPR+基点。作为当时天天和房贷政策打交道的人，我对这一年的利率变化记得还挺清楚。

先得说说LPR本身。2020年，央行每月20日会公布LPR报价，其中和房贷直接相关的是5年期以上LPR。这一年里，5年期以上LPR其实调整过几次。年初的时候，1月份公布的5年期以上LPR还是4.80%，到了2月份就下调到4.75%，4月份又进一步下调到4.65%，之后一直到年底都维持在这个水平。也就是说，2020年大部分时间里，5年期以上LPR的基准是4.65%。

那首套房贷款利率具体是多少呢？这里就要说到加点了。根据当时的政策，首套房贷款利率不得低于相应期限LPR，所以实际执行利率就是5年期以上LPR+基点，基点可以是正数，不同城市、不同银行的加点数不一样。

具体来看，不同城市的加点差异还挺明显的。一线城市里，像北京、上海，当时首套房贷款利率加点比较克制，大概在55个基点到80个基点之间，算下来实际利率就是4.65%+0.55%=5.20%到4.65%+0.80%=5.45%。广州和深圳稍微灵活一点，部分银行针对优质客户，加点可能低到30个基点左右，利率能到4.95%上下。

二三线城市的情况就更复杂了。一些热门城市，比如杭州、南京，当时首套房加点普遍在60个基点到100个基点，利率大概在5.25%到5.65%。而一些非热点城市，为了支持刚需，加点会少一些，有的甚至只加20个基点，实际利率就是4.85%。当然，这只是大致范围，具体到每家银行，还要看客户的资质，比如征信情况、收入稳定性、首付比例这些，资质好的客户，银行可能会给更低的加点。

当时银行的自主定价权也比以前大了。监管层只规定了首套房利率不低于LPR，具体加多少点，银行可以根据自身资金成本、风险评估来定。所以那段时间，如果你去不同银行咨询，可能会得到不一样的报价，多对比几家确实能找到更合适的。

政策层面，2020年对首套房的支持态度还是比较明确的。年初疫情之后，为了稳定房地产市场、保障刚需购房，监管部门多次强调要保持首套房贷款利率的合理性，引导银行在加点上给予刚需优惠。所以整体来看，2020年的首套房贷款利率，虽然比2019年换锚初期略低，但相比更早的基准利率时代，灵活性更高，不同需求的购房者能找到更匹配自己情况的利率。

不过要注意的是，这里说的都是全国的普遍情况，具体到某个地区、某个时间点，可能会有细微变化。比如有的城市在年中调整过加点下限，有的银行在季度末为了冲业绩，加点会临时下调一点。所以如果想知道自己2020年办的房贷具体利率，最直接的办法还是查当时的贷款合同，上面会写清楚LPR基准和加点数。

总的来说，2020年首套房贷款利率受LPR下行影响，整体处于一个相对合理的水平，既体现了政策对刚需的支持，也给了银行和市场一定的自主调节空间。对于当年买房的人来说，这个利率水平在后来几年看，其实算是比较有优势的。