网贷一直被拒如何借钱？5个实用方向帮你解决

最近后台收到不少留言，说自己网贷申请一次次被拒，额度小的也不行，心里特别着急。其实网贷被拒不是被判死刑，我做贷款咨询这么多年，见过很多类似情况，只要找对方法，还是有机会借到钱的。今天我就从原因到解决办法，一步步和大家说清楚。

先说说网贷为什么会被拒。很多人觉得我没逾期，怎么还会被拒？其实网贷平台的审核逻辑很复杂，除了逾期，还有几个常见原因：一是征信查询太多，比如近3个月有十几次贷款审批查询，平台会觉得你急用钱，风险高；二是负债太高，比如信用卡透支超过70%，或者已有贷款月供占收入比例太大；三是资质不符合，比如收入不稳定（自由职业没银行流水）、年龄不符合（未满22岁或超过55岁，很多网贷有年龄限制）；四是资料填写有问题，比如手机号不是本人实名、工作单位信息模糊，平台无法核实真实性。

找到原因后，接下来就是具体怎么借钱了，这5个方向可以重点试试：

第一个方向，先优化个人征信。征信是贷款的敲门砖，网贷被拒后第一步一定要查征信。怎么查？直接登录央行征信中心官网，注册后申请个人信用报告，第二天就能看到；或者带身份证去当地人民银行网点打印，更详细。拿到报告后重点看这几点：有没有逾期记录（哪怕是几十块的信用卡逾期都可能影响）、近6个月的查询记录（贷款审批、信用卡审批属于硬查询，太多不行）、当前负债情况（信用卡已用额度、贷款余额）。如果发现有错误记录，比如不是自己的逾期，直接联系报送机构申请异议处理，一般15个工作日会有结果。如果是自己的逾期，别想着洗白，唯一的办法是赶紧还清，然后保持2-3年按时还款，逾期记录会在5年后自动消除。查询太多的话，接下来3个月别再申请任何贷款、信用卡，让征信养一养，很多平台对花征信容忍度低，养一段时间再申请通过率会高不少。

第二个方向，选对贷款产品，降低申请门槛。网贷被拒后，别盯着高额度、快审批的网贷不放，可以看看门槛相对低的正规贷款产品。比如银行的信用贷，很多银行针对工薪族有代发工资贷，只要月打卡工资5000以上、工作满半年，征信没有严重逾期，通过率不低，而且利率比网贷低很多。还有持牌消费金融公司的产品，比如招联、马上、中银消费等，这些机构受银保监会监管，利率合规，对征信的要求可能比网贷稍宽松，比如允许有少量非严重逾期。申请的时候注意看产品要求，比如有的要求本地户籍，有的要求有公积金社保，提前准备好资料，别盲目申请。

第三个方向，提供担保或抵押，增加通过率。如果个人资质一般，试试提供担保或抵押。找有稳定收入、征信良好的亲友做担保人，银行或消费金融公司会因为担保人的资质而降低对你的要求，但要提醒担保人，一旦你逾期，担保人有还款责任，别因为借钱影响亲友关系。或者用自己名下的资产抵押，比如有全款房、车的话，可以申请抵押贷款，这类贷款因为有抵押物，风险低，通过率通常比信用贷高，额度也可能更高，但要注意按时还款，否则抵押物可能被处置。

第四个方向，线下申请，和客户经理当面沟通。线上网贷审核是系统自动的，可能因为某一项指标不达标就直接拒贷，但线下申请不同，你可以和银行或金融机构的客户经理当面沟通，补充资料，解释情况。比如你网贷被拒是因为银行流水显示收入不稳定，但你其实有其他收入来源（比如兼职收入，有转账记录），线下可以提供这些补充材料，客户经理会帮你综合评估。我之前遇到过用户，自由职业，线上网贷全拒，但线下申请时提供了近一年的支付宝流水、客户合同，证明收入稳定，最后成功申请到了银行的信用贷。所以别只依赖线上，线下渠道值得试试。

第五个方向，调整借款需求，降低申请难度。如果以上方法都暂时不适用，不妨先调整自己的借款需求。比如你原本想借10万，能不能先借5万？借款金额少了，平台的风险评估会降低，通过率可能提高。或者延长还款期限，比如原本想分12期，改成24期，月供压力小了，负债比例也会下降，对申请也有帮助。另外，明确借款用途，正规金融机构对用途合规的贷款更青睐，比如用于装修、家电购买，提供相关证明（比如装修合同、家电报价单），也能增加信任度。

这里必须强调，不管多着急用钱，都别碰那些无征信、秒下款的非正规贷款，比如高利贷、套路贷，这些机构往往利息超高，还会用暴力催收，最后可能让你陷入更大的债务陷阱。一定要通过银行、持牌消费金融公司、正规小额贷款公司这些渠道申请，这些机构的利率、收费都是透明的，受监管保护。

网贷被拒不可怕，关键是别盲目重复申请，先停下来分析原因，针对性优化。征信需要养，资质需要提升，选对渠道和方法，借钱的成功率会大大提高。如果自己实在理不清，也可以找正规的金融咨询机构帮忙分析，但记得要核实对方资质，别被骗了服务费。