有过逾期还完了可以贷款吗？影响及解决办法

最近后台收到不少留言，都是问之前有过逾期，后来还清了，现在想贷款还能办下来吗？。作为在贷款行业摸爬滚打了七八年的人，我得说这个问题没有绝对的能或不能，关键得看你逾期的具体情况，以及现在怎么准备。

先直接给结论：逾期还清后是有可能贷款的，但通过率会受影响，具体能不能成，得拆开来看。

第一个要关注的是逾期有多严重。比如你只是偶尔一次信用卡忘了还，逾期10天内就还清了，这种属于轻微逾期，对征信的影响不大。但如果是连续逾期3个月以上，或者两年内逾期超过6次，就算后来还清了，银行也会觉得你还款意愿或能力有问题，审批时会特别谨慎。我见过一个客户，五年前有笔网贷逾期了半年才结清，现在申请房贷，银行直接让他提供近两年的银行流水和额外的资产证明，折腾了好久才批下来。

第二个得看逾期后你是怎么处理的。如果逾期后你一直拖着不还，直到催收介入才结清，或者结清后还留下了呆账核销这类记录（这些比普通逾期严重得多），那就算还清了，征信报告上的污点也会更明显。相反，如果逾期后马上主动联系机构说明情况，并且全额还清，甚至让机构出具非恶意逾期证明（部分机构会给），对后续贷款的影响会小很多。

第三个是你现在的信用状态。逾期还清后，不是万事大吉，还得看你最近两年的信用记录。比如你去年刚结清逾期，今年又频繁申请信用卡、网贷，征信报告上查询记录一大堆，银行会觉得你急用钱，反而会担心你再次逾期。所以结清逾期后，至少要保持半年以上的信用安静期，别乱点贷款链接，这很重要。

那具体怎么提高通过率呢？分享几个实操办法，都是我平时给客户建议的，亲测有用。

第一步，先查自己的征信报告。去人民银行征信中心官网拉一份详细版，看看逾期记录具体写了啥：哪年哪月逾期的，逾期了多少天，有没有连三累六（连续3次或累计6次逾期）。心里有数了，才知道该往哪个方向努力。

第二步，选对贷款产品。如果逾期记录比较轻微，试试银行的信用贷，比如工资贷、公积金贷，这些产品对稳定收入的人比较友好。要是逾期稍微严重点，别死磕银行，可以看看消费金融公司或正规网贷平台，它们的风控模型更灵活，除了征信，还会看你的收入流水、工作稳定性。另外，有抵押物的话优先选抵押贷款，比如用房子、车子做抵押，机构风险低了，对你的征信要求也会放宽。

第三步，证明你现在能还钱。除了征信，贷款机构最看重的是还款能力。所以申请时尽量多提供材料：最近6个月的银行流水（最好工资卡，能证明收入稳定）、在职证明（工作满一年以上更有优势）、社保公积金缴纳记录（断缴会减分）。如果已婚，夫妻共同申请，提供双方的材料，通过率也会高一些。

最后想说，逾期还清后别太焦虑。征信报告上的逾期记录会保留5年，但只要你后续按时还款，积累新的良好记录，旧的逾期影响会慢慢减弱。我见过不少客户，逾期结清后坚持两年按时还信用卡、还房贷，后来再申请贷款，银行直接批了。关键是别因为一次逾期就觉得信用废了，积极准备，机会总是有的。