等额本息30年第几年提前还款最划算？攻略

最近后台总有朋友问，我办的是30年等额本息贷款，现在手里有点闲钱，想提前还一部分，到底第几年还最划算？作为在贷款行业摸爬滚打了这么多年，我得说这个问题真不是一句话能回答的，得先弄明白等额本息到底是怎么回事。

等额本息就是每个月还的钱固定，不管哪一年，月供金额都一样。但你别以为每个月还的本金和利息也一样，这里面门道可多了。一开始还的钱里，利息占大头，本金占小头。打个比方，你贷100万，年利率5%，30年下来每个月大概还5368块。第一个月还的5368里，利息差不多是4167块（100万×5%÷12），本金只有1201块；到了第二年，本金还了一部分，剩下的本金少了，利息就会少一点，本金多一点，但这个变化一开始很慢。

那提前还款为什么要看时间？因为利息是按剩余本金算的，你越早还，剩余本金越多，利息就越多，提前还掉就能少还很多利息。但具体到第几年呢？我分几个阶段跟你说。

先看前5年。这时候剩余本金还很多，每个月还的利息占比还很高。如果你这时候提前还，比如第3年还10万，相当于把未来几十年要还的利息里，对应这10万本金的利息都省了，能省的利息是最多的。不过前5年大家刚买房，可能手头紧，能攒下钱提前还的不多，但要是真有闲钱，这时候还绝对不亏。

再往后，第6-10年。这时候每个月还的本金慢慢多起来了，但利息占比还是比本金高。比如第10年，剩余本金大概还有70多万（按100万贷款算），这时候提前还，虽然省的利息比前5年少点，但还是能省不少。我见过不少客户在第8-10年提前还，主要是这时候工作稳定了，手里有积蓄，又不想让利息一直滚下去。

到了第11-15年，情况就不一样了。这时候剩余本金大概还剩一半多一点，每个月还的本金和利息差不多各占一半。这时候提前还，省的利息就明显比前10年少了。比如第15年，剩余本金可能还有50多万，你提前还10万，省的利息可能只有前5年的一半左右。

超过15年，尤其是后10年，就不太建议提前还了。这时候每个月还的基本都是本金，利息没多少了。比如第25年，剩余本金可能只剩20多万，每个月还的利息可能就几百块，你提前还了，省的利息没多少，还不如把钱拿去理财，只要收益率比贷款利率高，就比提前还划算。

所以总结一下，等额本息30年，提前还款的黄金期基本在前10-15年，尤其是前10年，越靠前越划算。超过15年，除非你钱实在没地方放，不然没必要提前还。

不过有几点你得注意。第一，看看贷款合同里有没有提前还款违约金，有的银行要求还款满1年才能提前还，不满1年要收违约金，这个得算清楚，别省了利息反而亏了违约金。第二，别把所有钱都拿去提前还，得留一部分应急资金，万一有突发情况，手里没钱可不行。第三，对比一下贷款利率和你能找到的投资收益，要是你能找到年化5%以上的稳定投资（比如大额存单、国债这些低风险的），而你的贷款利率只有4%，那还不如拿着钱去投资，收益比利息高，更划算。

说到底，提前还款划不划算，除了看时间，还得看你自己的资金情况和理财能力。要是你手里的钱没更好的去处，又不想背着贷款压力，前10年提前还是不错的选择；要是有更高收益的投资，或者资金有其他用途，那就别急着还。