转换成LPR后利率怎样计算？详解计算方法与要点

最近总有人问我，房贷转换成LPR之后，每个月的利率到底是怎么算出来的？确实，LPR改革后，不少人对着新的利率条款有点发懵，今天就用大白话把这个事儿讲透。

首先得明确，转换成LPR之后，你的贷款利率不再是固定数字，而是由LPR+基点两部分组成。这里的LPR是贷款市场报价利率，由央行每月20号公布（遇节假日顺延），是动态变化的；而基点则是转换时确定的固定数值，一旦定了就不会变，以后不管LPR怎么动，基点都跟着你一辈子。

那基点怎么来的？这是计算的关键。简单说，基点=原合同执行利率-转换时点的LPR。比如你原来的房贷利率是4.8%，2023年办理转换时，当时的LPR是3.65%，那基点就是4.8%-3.65%=1.15%（也就是115个基点）。这个115个基点会一直跟着你的贷款，不管未来LPR涨到4%还是降到3%，都不会变。

知道了基点，当前的实际执行利率就好算了：用最新的LPR加上你的固定基点就行。举个例子，还是上面那个115个基点的情况，如果现在最新的LPR是3.45%，那你现在的利率就是3.45%+1.15%=4.6%；如果下个月LPR降到3.4%，那利率就变成3.4%+1.15%=4.55%。反过来，如果LPR涨了，比如涨到3.7%，利率就是3.7%+1.15%=4.85%。

这里得提醒一句，基点可能是正数也可能是负数。要是你原来的合同利率比转换时的LPR低，基点就是负数。比如原利率3.7%，转换时LPR是3.85%，那基点就是3.7%-3.85%=-0.15%（-15个基点）。这时候计算当前利率就是最新LPR+（-15个基点），比如现在LPR是3.45%，实际利率就是3.45%-0.15%=3.3%。

还有个关键点是利率调整日。转换的时候可以选两种方式：一种是每年1月1日调整，另一种是贷款发放日对应的月份调整。比如你的贷款是5月10号放的，选了发放日调整，那每年5月10号会用最新的LPR重新计算利率，之后的月供就按新利率来。要是选1月1日调整，不管LPR中间怎么变，都要等到下一年1月1日才按最新LPR算。

另外得记住，转换LPR是一锤子买卖。一旦从固定利率转换成LPR，就再也改不回固定利率了。所以转换前一定要算清楚自己的基点，想想未来LPR的走势，别稀里糊涂就签了字。

其实算下来，LPR利率的计算逻辑不复杂，核心就是抓住基点固定，LPR浮动这个原则。只要把基点算对了，每个月跟着最新的LPR一加，实际利率就出来了。要是还是觉得绕，直接拿着原合同利率和转换时的LPR去银行问，客户经理会帮你算清楚基点，之后自己对照每月公布的LPR加一下就行。