怎么来算网贷的年利率？教你三步算出真实利率

最近总有人问我，网贷的年利率到底该怎么算？说真的，这问题看着简单，实际操作起来坑还不少。不少人借完钱才发现，利息怎么越还越多？其实问题就出在没算对真实的年利率。今天我就手把手带你捋清楚，自己也算得明明白白。

首先得明确，年利率不是随便喊的数字，是指一年时间里，利息占借款本金的比例。监管早就要求所有网贷产品必须公示年化利率，所以咱们作为借款人，第一步就得学会看这个数字。不过有些平台会玩文字游戏，只告诉你日利率或者月利率，比如日息万五月息1分，这时候就得自己动手转成年化利率。

具体怎么转？记住两个公式就行。如果知道日利率，年利率=日利率×365；如果知道月利率，年利率=月利率×12。举个例子，某平台说日利率0.05%，看着挺低吧？算一下年化：0.05%×365=18.25%，这就比很多银行贷款高不少了。所以看到日利率、月利率，先别急着觉得划算，转成年化再说。

那如果已经借了款，手里有借款合同，怎么根据实际还款算年利率呢？最直接的方法是用总利息÷借款本金÷借款年限。比如借10000元，借1年，到期一次性还本金10000元+利息1200元，总利息就是1200元，年利率就是（1200÷10000）÷1×100%=12%。这个算法简单，适合一次性还本付息的情况。

不过多数网贷是分期还款，比如分12期，每月还一部分本金和利息。这时候问题就来了：你每月都在还本金，剩下的本金其实在减少，但有些平台还是按初始本金算利息，这时候用总利息÷本金算出来的利率就会偏低，不是真实的年化利率。

举个例子：借10000元，分12期，每月还900元，总还款10800元，总利息800元。按刚才的公式算，年利率是800÷10000=8%，但实际上，你第一个月还了900元后，剩下的本金只有9100元，第二个月还完后本金更少……整个借款期间，你实际占用的本金平均下来远低于10000元，所以真实利率会比8%高。这种情况就得用更准确的方法——IRR（内部收益率）计算。

IRR听起来专业，但普通用户也能算。你可以用Excel表格，比如在A1到A13单元格里，A1填-10000（代表借款本金，是支出），A2到A13填每月还款金额（比如900元），然后在空白单元格输入公式=IRR(A1：A13)*12，算出来的就是年化利率。如果觉得Excel麻烦，网上搜IRR计算器，输入本金、期数、每期还款额，也能直接出结果。我自己平时帮人核对利率，用的就是在线IRR计算器，方便又准确。

另外要提醒的是，有些平台会把手续费服务费单独列出来，说这不是利息。但按监管规定，这些费用本质上属于借款成本，必须计入利息一起算年化利率。比如借10000元，合同写利息600元，服务费400元，总费用其实是1000元，这时候算年利率就得用1000元当总利息，而不是只看600元的利息。要是平台只按600元算利率，那就是在故意隐瞒真实成本，这种情况一定要警惕。

说实话，看到有些借款人因为没算清年利率，稀里糊涂借了高息网贷，最后还款压力大，我是真觉得可惜。其实只要花几分钟，按上面的方法自己算一算，就能避开这些坑。现在监管要求平台必须明确标明年化利率，咱们作为借款人，也得主动维护自己的知情权——合同里没写年化利率？直接问平台要；算出来的利率和平台说的不一样？要求他们解释清楚。毕竟是自己的钱，多一分细心，就少一分风险。