房贷LPR是什么意思？影响月供的关键解析

最近整理房贷咨询记录，发现LPR这三个字母出现的频率特别高。后台留言里，有人问办房贷时银行让选LPR，这到底是个啥？也有人说合同里写着LPR+基点，每个月还款金额会变吗？每次回复完，总觉得没把事情说透。今天就用最实在的话，把房贷LPR这件事拆解开，毕竟它直接关系到每个月的月供，咱们普通老百姓过日子，每一分钱都得花得明明白白。

先从最基础的说起，LPR的全称是贷款市场报价利率。它不是某一家银行随便定的，而是由全国银行间同业拆借中心受央行委托，每月20号（遇节假日顺延）公布的一个利率。具体怎么来的？简单说，就是18家有代表性的商业银行（包括国有大行、股份制银行、城商行等），根据自己的资金成本、市场供求情况，向同业拆借中心报出一个贷款利率，然后去掉最高和最低的报价，取剩下的平均值，这就是当月的LPR。

这里有个细节得注意，LPR分两种期限：1年期和5年期以上。咱们办房贷，不管是商业贷款还是组合贷款里的商业部分，用的都是5年期以上LPR。这一点要记牢，别和1年期的搞混了，1年期LPR主要影响企业贷款，和咱们房贷关系不大。

那LPR和房贷利率是什么关系？这才是大家最关心的。现在的房贷利率，是用LPR+基点来计算的。比如你去银行办房贷，银行会告诉你当前5年期以上LPR是4.2%，给你的加点是60个基点，那你的实际房贷利率就是4.2%+0.6%=4.8%（1个基点等于0.01%，60个基点就是0.6%）。这里的基点是签房贷合同时就确定好的，一旦合同生效，这个基点在整个贷款期限内都不会变。会变的，是LPR本身。

可能有人会问，LPR为什么会变？它不是固定的数字吗？当然不是。LPR的高低，主要看市场资金的松紧程度。比如央行通过降准、降息释放了更多资金，银行的资金成本降低了，那报出的LPR可能就会下调；反过来，如果市场资金紧张，银行放贷成本上升，LPR也可能会上行。这就是为什么说LPR是市场化的利率，它能更灵活地反映市场供求变化。

说到这儿，就得提一下LPR改革的背景。在2019年之前，咱们的房贷利率是跟着央行公布的贷款基准利率走的，那个基准利率几年才调整一次，灵活性比较差。后来为了让利率更市场化，就改成了以LPR为基准。从2020年3月开始，新发放的商业性个人住房贷款，利率都必须以最近一个月的5年期以上LPR为定价基准加点形成，这就是现在房贷合同里LPR的由来。

LPR变动了，房贷月供会马上变吗？这里要划重点：不会。得看你房贷合同里约定的重定价日。重定价日有两种常见的选择：一种是每年的1月1日，另一种是贷款发放日对应的日期（比如贷款是3月15号放的，重定价日就是每年的3月15号）。只有到了重定价日，银行才会用最新的LPR来计算你的房贷利率，月供才会跟着调整。比如你选的重定价日是1月1日，2023年12月的LPR降了0.2个百分点，那2024年1月开始，你的房贷利率就会按新的LPR计算，月供自然会减少。

那办房贷时，到底选固定利率还是LPR浮动利率？这是很多人纠结的问题。其实没有绝对的好与坏，得看自己的情况。如果你是保守型，就想每个月还固定的钱，不想操心利率涨跌，选固定利率更合适，不管未来LPR怎么变，你的月供都不会变。如果你觉得未来市场利率可能会下降，想省点利息，选LPR浮动利率可能更划算——LPR降了，月供就少；但反过来，如果LPR涨了，月供也会增加，得有这个心理准备。

最后再叮嘱一句：不管选哪种利率方式，签房贷合同前一定要问清楚银行当前的LPR是多少给我的基点是多少重定价日是哪一天，这些信息都会写在合同里，拿到合同后仔细核对，有不懂的当场问清楚，别等签了字才发现问题。毕竟房贷一还就是二三十年，把这些细节弄明白，才能更安心地还款。