利率加60个基点是什么意思？贷款利率这样算

最近帮客户整理贷款合同的时候，总能看到利率加60个基点这样的表述，有客户当场就问：这60个基点是啥？加了之后利息会多多少？其实不光是客户，就算是平时接触贷款不多的朋友，听到基点这两个字也容易发懵。今天我就用大白话给大家说清楚，利率加60个基点到底是个什么概念，跟咱们的贷款利息又有啥关系。

首先得搞明白，基点到底是个啥单位。咱们平时说利率，比如LPR是3.45%，这个%是百分比。基点呢，是比百分比更小的单位，英文叫Basis Point，一般简称BP。1个基点，就等于0.01%，也就是说，100个基点才能凑够1%。这么一说就清楚了吧？那60个基点，就是60乘以0.01%，算下来就是0.6%。

那利率加60个基点，加的是哪个利率呢？现在咱们办的贷款，不管是房贷、消费贷还是经营贷，十有八九都是以LPR（贷款市场报价利率）为基准的。LPR是由央行授权全国银行间同业拆借中心每月公布的，有1年期和5年期以上两个品种，咱们贷款常用的是5年期以上LPR（比如房贷）或者1年期LPR（比如短期经营贷）。

银行在给你定利率的时候，不会直接用LPR，而是会说LPR+XX个基点。比如告诉你你的贷款利率是LPR+60个基点，意思就是：用你贷款对应的当期LPR数值，加上60个基点（也就是0.6%），得到的就是你实际要还的贷款利率。举个例子，假设现在5年期以上LPR是3.45%，那你这笔贷款的实际利率就是3.45% + 0.6% = 4.05%。

这里要注意，LPR是会变动的，每月20号（遇节假日顺延）公布新的LPR数值。如果LPR变了，你的实际贷款利率也会跟着变。比如下个月LPR涨到3.55%，那你的实际利率就变成3.55% + 0.6% = 4.15%；如果LPR降到3.35%，你的实际利率就是3.35% + 0.6% = 3.95%。而加的这60个基点，在大部分情况下，一旦在合同里确定了，整个贷款期内是不会变的（除非合同里有特殊约定，比如每年根据你的信用情况调整基点，这种情况比较少见）。

那加这60个基点，对咱们还款有啥影响呢？最直接的就是月供多少。同样贷款100万，期限30年，按等额本息还款方式算，利率4.05%的时候，月供大概是4774元；如果没有加这60个基点，按LPR3.45%算，月供大概是4430元。这么一看，加了60个基点，每月要多还344元，30年下来总共多还12万多利息。所以别看0.6%好像不多，长期下来影响还真不小。

可能有人会问，银行为啥非要加基点呢？直接给个固定利率不行吗？其实加基点是银行根据你的个人情况和贷款风险来定的。比如你的信用记录好不好、有没有抵押物、贷款金额多少、贷款期限长短，这些都会影响银行给你加的基点。信用好、有优质抵押物的客户，银行可能只加30个基点；信用一般或者贷款风险稍高的，可能就需要加60个基点，甚至更多。

所以大家在签贷款合同的时候，一定要仔细看清楚LPR+XX个基点里的XX是多少，这个基点数值直接关系到你的利率高低。同时还要看重定价日，也就是LPR变动后，你的贷款利率什么时候开始跟着变，有的是每年1月1日，有的是贷款发放日对应的每年那一天，不同的重定价日，月供变动的时间也不一样。

总的来说，利率加60个基点一点也不复杂，就是在基准利率（通常是LPR）的基础上，加上0.6%。搞懂了基点是什么，怎么算实际利率，再结合自己的贷款金额和期限，就能清楚知道每月要还多少利息了。下次再看到合同里的基点，就不会发懵啦。