征信差的在哪能借到钱？这些途径要注意

最近总能收到一些朋友的私信，问征信不太好，到底还能不能借到钱。说实话，每次看到这种问题，我都想先提醒一句：征信差确实会让借钱的难度增加不少，但也不是完全没机会。关键是要找对路子，同时把眼睛擦亮，别踩那些坑。今天就结合我这些年的经验，跟大家聊聊征信差的人能从哪些地方借到钱，以及每个途径需要注意什么。

先得说清楚，征信差这个概念其实挺宽泛的。有的人可能只是近两年有过几次信用卡逾期，金额不大、时间不长；有的人可能是征信查询记录太多，显得很缺钱；还有的人可能有过严重逾期，甚至呆账、坏账。不同程度的差，能选择的借钱途径也不一样。所以第一步，建议先自己查一下征信报告，看看具体是哪方面的问题，心里有个数，才好针对性地找渠道。

第一个能考虑的，是非银行金融机构的信用贷款。这里说的非银行金融机构，主要是指持牌的消费金融公司、小额贷款公司。比起银行，这些机构的风控模型可能更灵活，不一定完全卡征信报告，有的会结合你的收入情况、工作稳定性来综合评估。比如如果你每个月工资流水稳定，哪怕征信上有一两次逾期，只要已经结清，部分消费金融公司可能还是会给额度。不过要注意，这类贷款的利率通常会比银行高一些，一般年化利率在10%-24%之间（超过36%的就是高利贷，绝对不能碰）。申请之前，一定要先查清楚这家机构有没有金融牌照，可以去央行官网或者地方金融监管局网站查，没有牌照的千万别碰，很可能是套路贷。

第二个途径，是抵押贷款。如果手里有房产、车产这些值钱的东西，不妨考虑用它们做抵押来借钱。抵押贷款的逻辑很简单：你把东西抵押给机构，机构手里有了保障，就算你征信稍微差一点，他们也愿意放贷，因为就算你还不上，他们可以通过处置抵押物来收回钱。不过这里要注意两点：一是抵押的资产得是你自己的，而且产权清晰，不能有纠纷；二是要想清楚自己的还款能力，要是到期还不上，抵押的房子、车子可能真的会被收走，风险比信用贷高得多。另外，办理抵押贷款的时候，记得找正规的金融机构，别找那些打着快速抵押无资质抵押旗号的小公司，免得被忽悠签了不平等合同。

第三个可以试试的，是担保贷款。简单说，就是找一个征信好、有稳定收入的人给你做担保人。担保人要承担连带责任，也就是说，如果你还不上钱，担保人就得替你还。所以机构看到有担保人，会觉得风险降低了，对主贷人的征信要求自然就松一些。不过这种方式对担保人的要求挺高，一般得是有稳定工作（比如公务员、国企员工）、征信良好、收入能覆盖贷款金额的人。而且一定要跟担保人把话说清楚，别因为借钱的事影响了朋友或家人的关系。另外，签担保合同的时候，仔细看条款，确认担保人的责任范围和期限，别稀里糊涂就签字。

还有一种，是部分互联网平台的信用贷。现在有些互联网平台做贷款，不只是看征信报告，还会结合你的大数据信息，比如日常消费习惯、支付记录、工作信息等。如果你的征信只是不太好，但大数据表现不错——比如每个月都有稳定的工资入账，消费理性，没有频繁更换手机号或住址——说不定能申请到额度。不过这类平台鱼龙混杂，一定要选那些背景靠谱的大平台，比如有银行或持牌金融机构合作背景的。申请的时候，注意看借款协议里的利率、服务费、违约金这些，算清楚实际的借款成本，别被低利息的幌子骗了，有些平台会把利息藏在服务费里，实际利率很高。

说完能借到钱的途径，必须得强调几个注意事项，这些比找到途径更重要。第一，别病急乱投医，看到征信黑户也能借无视征信的广告就冲上去。这种广告十有八九是陷阱，要么是高利贷，利滚利让你还不清；要么是骗你先交手续费保证金，交完钱就消失。第二，借钱之前一定要评估自己的还款能力，算清楚每个月要还多少，会不会影响正常生活。征信差的时候借钱，本身成本就可能比别人高，要是再逾期，征信就更差了，以后想翻身就难了。第三，别频繁申请贷款。不管是哪个渠道，申请的时候机构大多会查征信（就算不查央行征信，也可能查百行征信等其他信用报告），申请一次就多一条查询记录，查多了会让机构觉得你很缺钱，反而更不愿意放贷。

最后想多说一句，征信差虽然能借到钱，但这些途径说到底只是应急，不是长久之计。真正该做的，是慢慢养好自己的征信。比如把已经逾期的欠款尽快还清，别再新增逾期；信用卡和贷款按时还，哪怕还最低还款额也行；别乱点网贷链接，减少不必要的征信查询。养征信可能需要半年到一年的时间，但坚持下去，以后再借钱，选择会多很多，利息也会低不少。

总之，征信差不是世界末日，找对正规渠道，做好风险评估，还是能借到钱的。但记住，借钱是为了解决问题，不是制造新的麻烦。希望大家都能理性对待，早日渡过难关。