提前还贷选缩短年限还是减少月供？这样选更划算

最近不少朋友问我，手里有笔闲钱想提前还房贷，到底选缩短年限还是减少月供更划算？这个问题其实没有绝对答案，但把两种方式的底层逻辑和适用情况理清楚，就不难选了。

先说说这两种方式到底是啥意思。缩短年限，简单说就是提前还一笔钱后，剩下的贷款还是按原来的月供标准还，只是把总年限缩短。比如原来贷30年，还了5年剩25年，提前还20万后，月供可能还是原来的5000多，但年限可能就变成18年了。减少月供呢，就是总年限不变，提前还款后每月还款额降下来。还是刚才的例子，剩25年不变，月供可能从5000多降到4000左右。

核心区别其实就一个：总利息。不管选哪种，提前还的本金都会让总利息减少，但幅度差远了。缩短年限因为贷款时间变短，利息是按剩余本金×利率×剩余时间算的，时间短了，利息自然少得更多。减少月供则是年限不变，只是每月还的本金多了点，总利息虽然比不提前还少，但比缩短年限少得有限。

举个具体的例子更直观。假设剩余贷款本金80万，贷款利率4.5%，还剩20年（240期），月供原本5067元，总利息约41.6万。如果提前还20万，剩余本金60万。选缩短年限的话，月供保持5067元，剩余年限大概能缩短到13年（156期），总利息变成约15.3万，比原来少26.3万；选减少月供的话，年限20年不变，月供约3800元，总利息约31.2万，比原来只少10.4万。你看，缩短年限比减少月供多省15.9万利息，从省利息角度肯定更划算。

但也不是所有人都适合缩短年限，得看月供承受能力。缩短年限后月供基本不变，意味着每月还款压力和原来差不多。如果现在月供占家庭收入比例不高（比如不到30%），收入稳定，未来几年没大额支出（像换房、孩子留学），选缩短年限相当于用现在的压力换未来少付利息，很值。要是月供压力已经不小（比如占收入50%以上），或者未来有大额支出计划，担心收入波动还不上月供，就考虑减少月供，虽然总利息省得少，但每月还款额降下来，手里留更多流动资金，生活压力小些。

另外，提前还贷前最好问清楚银行规则，有的银行对缩短年限有次数或金额限制，有的两种方式都支持，这些细节提前了解免得白跑。还有，如果房贷利率很低（比如3%以下），又有靠谱投资渠道（年化收益5%以上），其实没必要急着提前还贷，投资可能赚得更多；要是利率高（5%以上）又没好投资方向，提前还贷省的利息就是无风险收益，这时候选缩短年限更划算。

总之，选缩短年限还是减少月供，核心是结合自己的财务状况和生活规划：月供压力不大、想省利息，选缩短年限；还款压力大、需降低月供，选减少月供。没有绝对的好坏，适合自己的才是最划算的。