公积金千万别提前还贷是为啥 内行人分析原因

最近总有人问我，手里攒了点钱，琢磨着把公积金贷款提前还了，说这样能少交点利息，心里也踏实。每次遇到这种问题，我都得拦住他们，劝着先别急着做决定。说实话，公积金贷款跟咱们平时办的商业贷款真不一样，提前还这事儿，得掰开揉碎了算清楚，不然可能省下的利息没多少，反而把手里的主动权给丢了。今天就跟大家好好聊聊，为啥内行人常说公积金千万别提前还贷”。

先说利率这事儿吧，这可是最核心的一点。现在5年以上的公积金贷款基准利率是3.1%，你去看看商业住房贷款，首套房利率普遍都在4.0%以上，二套房更高，有的地方都到5%了。这么一对比，公积金贷款的利率本身就低得很，相当于国家给的低息福利。你想啊，要是提前还10万块钱，按3.1%的利率算，一年也就省3100块利息。但如果这笔钱你拿去做点稳妥的投资，比如大额存单现在年化能到3.5%左右，或者买一些风险低的国债，年化3.0%以上也很常见，只要收益超过3.1%，就比提前还贷划算。我见过不少人提前还了之后才发现，这笔钱要是拿去买个年化4%的理财，一年下来多赚的钱比省的利息还多，后悔都来不及。

再说说资金的灵活性。手里的现金就像咱们生活的缓冲垫”，谁也说不准以后会不会有急用。前阵子有个朋友，提前把50万公积金贷款还了，结果没过半年，家里老人突然生病需要手术，一下子要拿出20万。这时候他手里没现金，只能去申请信用贷款，利息一下子飙到6%多，比公积金贷款高了快一倍，每个月多还不少钱。你看，提前还贷把钱都锁”在了房子里，真遇到事儿了，再想把钱拿出来可就难了，而且成本还高。咱们普通人过日子，手里留着点能随时动用的钱，心里才不慌。

还有个容易被忽略的点，就是公积金账户里的钱本身的利用效率”。很多人觉得公积金账户里的钱放着也是放着，利率才1.5%左右，不如提前还了贷款划算。但你仔细想想，公积金账户的钱是可以提取出来的啊！比如你买房、装修、租房，甚至有些地方大病医疗也能提。要是你把这笔钱取出来，不用来提前还贷，而是拿去做一些稳健的投资，哪怕只是存个三年期定期存款，现在不少银行能给到3.0%以上的利率，比公积金账户的1.5%高了一倍，这不比提前还贷更划算？相当于用低息的公积金贷款撬动”了一笔能生钱的资金，何乐而不为呢？

另外，政策红利这事儿也得考虑。这几年楼市政策一直在调整，说不定以后公积金贷款还有新的优惠。比如有些地方已经推出了商转公”政策，或者公积金贷款额度提高、利率下调的可能。你要是提前把贷款还了，这些政策红利就跟你没关系了。而且公积金贷款还有个对冲还贷”的功能，不少地方支持用公积金账户余额直接冲抵月供，自己不用掏现金，相当于每月还款压力已经很小了，这时候再提前还，反而把这种便利给断了。

当然了，也不是说所有人都不能提前还公积金贷款。如果你手里的钱确实没地方去，放着也是活期存款，或者你就是讨厌欠钱的感觉，觉得不还完睡不着觉，那提前还也行。但对大多数人来说，把钱留在手里，要么提高资金灵活性应对突发情况，要么做一些收益比3.1%高的稳健投资，怎么算都比提前还公积金贷款更划算。

所以啊，下次再琢磨提前还公积金贷款的时候，先别急着行动，拿出纸笔算算账：你的贷款利率是多少？手里的钱有没有更好的投资渠道？未来几年有没有大额支出计划？想清楚这些，再决定也不迟。毕竟理财这事儿，从来不是跟风就行，得结合自己的实际情况来。