LPR利率下调对已经贷款的有影响吗

最近LPR利率又下调了，后台收到一堆留言，问我已经办了贷款的人，月供会不会跟着少。说实话，每次LPR一动，还贷的朋友们就特别紧张，毕竟每个月的还款额直接关系到生活质量。今天我就掰开揉碎了说，到底有没有影响，影响在哪儿。

首先得明确一个前提：你现在还的贷款，利率是固定的还是浮动的？这直接决定了LPR下调跟你有没有关系。如果当时签合同选的是固定利率，那不管LPR怎么降，你的贷款利率都不会变，月供自然也不会少。比如前几年有些朋友担心利率上涨，选了固定利率，现在LPR降了，心里可能有点亏”，但反过来想，要是以后LPR涨了，他们也不会多还钱，各有利弊吧。

要是选的是浮动利率，那LPR下调就真的能帮你省钱了。不过这里有个关键时间点——重定价日。你翻一下贷款合同，里面肯定写了重定价日”，常见的有两种：每年1月1日，或者贷款发放日对应的日期（比如贷款是3月15日放的，重定价日就是每年3月15日）。LPR下调后，要等到你的重定价日，新的利率才会生效。比如今年8月LPR降了，你合同里重定价日是明年1月1日，那从明年1月开始，月供才会按新的LPR算，今年剩下的几个月还是按原来的利率还。

具体怎么算呢？你签合同时，利率是LPR+基点”（或者LPR-基点”），这个基点”是固定不变的。比如当时5年期LPR是4.3%，银行给你加了50个基点（1个基点=0.01%），那你的利率就是4.3%+0.5%=4.8%。现在LPR降到4.0%，新的利率就是4.0%+0.5%=4.5%，利息少了，月供自然就降了。要是原来LPR是4.45%，基点-20个基点，利率4.25%，现在LPR4.0%，新利率就是4.0%-0.2%=3.8%，月供肯定少一大截。

月供能少多少？你可以自己大概算一下。假设贷款余额100万，剩余期限20年，原来利率5.0%，月供大概6599元；现在利率降到4.8%，月供就是6447元，每个月少还152元，一年就是1824元，够给家里添点小家电了。具体数额可以在手机银行APP上找贷款计算器”，输入新的利率，就能看到准确的月供变化。

不过有个例外要提醒：纯公积金贷款的朋友，LPR下调跟你没关系。公积金贷款利率是单独规定的，由公积金中心调整，和LPR不是一回事，别白高兴一场。

还有人问要不要主动联系银行调整？不用！只要你是浮动利率，银行会在重定价日自动按新的LPR计算利息，下个月还款额就会变，到时候留意银行短信或者APP里的还款计划就行，不用自己操作，省得跑断腿。

说实话，每次LPR下调，最开心的就是还房贷的朋友，毕竟月供少了，手头能松快不少。但也别盲目期待，先看看自己的合同是固定还是浮动利率，重定价日是哪天，心里就有数了。要是实在搞不懂合同条款，直接打贷款银行的客服电话，报上贷款账号，让他们帮你查，比自己瞎猜靠谱。