房贷转公积金贷款怎么转？流程步骤及注意事项

最近后台问房贷转公积金贷款的朋友特别多，毕竟现在商贷利率和公积金利率差得不少，能省点利息总是好的。作为干这行快十年的人，今天就把我整理的转贷全流程和注意事项跟大家好好说说，都是实打实的干货，看完你就知道该怎么操作了。

想转贷，第一步得先看自己够不够格。不是说有公积金就能转的，各地公积金中心卡得还挺严。首先，你原来的房贷得是纯商业贷款，要是之前办的组合贷（商贷+公积金贷），那基本转不了，因为公积金部分已经用了。其次，你的公积金账户得是正常缴存状态，而且一般要求连续缴满6个月或者12个月，具体看当地政策，比如北京就得连续缴12个月，中间断缴超过3个月可能不算。还有啊，原商贷的还款记录得干净，不能有逾期，征信报告上要是有连三累六的逾期，基本没戏。房产方面，得已经拿到不动产权证了，还在抵押中的期房肯定不行。最后，你自己的收入得能覆盖转贷后的月供，公积金中心会看你的收入证明和银行流水，确保你还得起。对了，有些城市对房屋面积、房龄也有要求，比如有的地方规定房龄不能超过20年，面积不能超过144平米，这些都得提前打电话问当地公积金中心，别自己瞎准备半天，最后不符合条件白忙活。

条件都满足了，就该走流程了。整个过程说简单也简单，说麻烦也麻烦，得一步一步来。第一步，先去你当地的公积金管理中心或者通过官网、APP咨询，把自己的情况说清楚，确认能转之后，问清楚需要哪些材料，每个地方要的材料可能不一样，记下来列个清单，免得跑冤枉路。第二步，准备材料。身份证、户口本、结婚证（或者离婚证、单身证明）这些基本的肯定要有；原商业贷款的合同、最近一年的还款明细，银行盖章的那种；不动产权证原件和复印件；公积金缴存证明，这个可以在公积金账户里直接打印；还有收入证明，单位盖章，要是自由职业者可能得提供纳税证明或者银行流水。材料准备齐了，第三步就是联系原商贷银行，申请提前还款。因为转公积金贷款，相当于把原来的商贷结清，再重新办公积金贷款，所以得先把原商贷还了。这里要注意，有些银行提前还款有违约金，比如还款不满一年罚几个月利息，得提前问清楚，算好成本。第四步，原商贷结清后，银行会给你出具结清证明，然后去不动产登记中心办理解押手续，把房产证从银行赎出来。第五步，拿着所有材料去公积金中心提交转贷申请，填写申请表，工作人员会审核你的材料、征信、还款能力这些，审核通过后会通知你签借款合同。第六步，签完合同后，还得去不动产登记中心办理新的抵押登记，把房子抵押给公积金中心。最后一步，抵押办好后，公积金中心就会放款，这笔钱会直接打到你的账户（或者有些地方直接给原银行结清），然后你就开始还公积金贷款了。整个流程走下来，快的话一个多月，慢的可能要两三个月，耐心点等就行。

这里必须提醒大家几个容易踩坑的地方。最常见的问题是钱从哪儿来结清原商贷。大部分人当初买房付了首付，月供还了几年，手里可能没那么多现金一次性结清剩下的商贷，这种情况就得找垫资公司帮忙，垫资是要付利息的，一般按天算，比如万分之五一天，借100万的话一天就是500块，所以得算清楚垫资成本和转贷后省的利息哪个划算。还有公积金贷款额度的问题，每个城市都有最高限额，比如上海单人最高60万，双人最高120万，要是你原商贷还剩150万，那转贷只能贷120万，剩下的30万得自己补现金，这也是笔不小的数目，得提前准备好。另外，转贷后的贷款期限可能比原商贷短，比如原商贷贷了30年，已经还了5年，转公积金可能最多只能贷25年，但有些地方规定贷款期限不能超过法定退休年龄，比如男的65岁，女的60岁，要是年龄大了，期限可能更短，月供就会变多，得用贷款计算器算清楚，别以为转了就一定月供少，得看具体情况。

其实转公积金贷款最大的好处就是利率低，现在五年期以上公积金贷款利率是3.25%，商贷利率普遍在4%以上，贷100万，30年下来，利息能差十几万甚至二十多万，确实挺诱人的。但也不是所有人都适合转，得结合自己的情况算清楚，比如剩下的贷款年限不长了，或者公积金额度不够，补差额压力大，可能就没必要折腾了。最好的办法是先打电话给当地公积金中心，把自己的情况说清楚，让他们帮你评估一下，再决定要不要转。