央行个人总授信额度规定：影响贷款的关键条款

最近有个朋友找我吐槽，说自己月薪2万，信用记录也没逾期，申请房贷时却被银行拒了。我让他打份征信报告一看，好家伙，名下5张信用卡总额度40万，还有3笔网贷没结清，加起来总授信快60万了——这就是典型的“总授信额度过高”，碰到了央行规定的红线。今天就来聊聊，央行对个人总授信额度的规定到底是怎么回事，对你贷款、办信用卡到底有什么影响，看完你就明白了。

先说说啥是个人总授信额度。简单讲，就是所有金融机构给你的贷款、信用卡额度加起来的总和。央行之所以要管这个，主要是怕大家过度借贷，最后还不上钱，不管是对个人还是银行，风险都太大。我记得2021年央行出过一个《关于规范商业银行互联网贷款业务的通知》，里面明确说了几条硬规定：商业银行得根据借款人的收入、负债、信用状况这些，合理确定授信额度；个人互联网消费贷款，单家银行给的额度不能超过20万，而且贷款期限最长不能超过一年。可能有人会说，我信用卡额度加起来50万，也没超过20万啊？注意，这里说的“20万”是针对单家银行的互联网消费贷款，信用卡额度是另一回事，但所有加起来的总授信，银行会根据你的还款能力来算一个上限。

总授信额度过高，对咱们普通人最直接的影响就是贷款被拒。就像开头那个朋友，他月收入2万，每个月要还的信用卡分期、网贷加起来1.2万，负债收入比已经到60%了，超过了银行通常要求的50%红线。银行一算，再加上房贷每月1.5万，他每月要还2.7万，明显超过收入，肯定不敢批。另外，总授信太高还可能让银行觉得你“缺钱”，信用卡提额、网贷额度都会受影响，甚至有些银行会主动降额。我见过一个用户，信用卡总额度50万，平时只用10万左右，银行觉得他额度用不完还占着授信，直接把其中一张卡的额度从15万降到了5万。

那怎么知道自己的总授信额度是多少呢？最直接的办法就是查征信报告。我一般建议大家每年查1-2次，在央行征信中心官网（www.pbccrc.org.cn）注册后就能下载电子版，或者去线下的人民银行征信查询点打印。报告里“授信及负债信息概要”那栏，会列出你所有信用卡的“授信总额”和贷款的“合同金额”，把这些加起来就是你的总授信额度了。对了，现在很多银行APP也能查征信，比如工行的“工银e生活”、招行的“掌上生活”，不过要注意，每次查询都会在征信上留记录，别查太频繁，一年2次足够。

知道总授信后，怎么管理才能不影响贷款呢？分享几个实用的办法。第一，精简信用卡。手里信用卡太多，哪怕不用，额度也会占用总授信。我之前有个客户，8张信用卡总额度50万，常用的就2张，我让他把剩下6张注销，保留额度高、权益好的2张，后来申请车贷时，银行一看总授信降下来了，直接批了8成额度。第二，结清小额网贷。很多人觉得网贷额度小无所谓，其实1万、2万的累积起来也不少。有个用户之前欠了5笔网贷，总额8万，结清后再查征信，总授信少了一大块，申请信用卡时额度直接从3万提到了5万。第三，控制负债收入比。记住一个数：50%。每月还款额（包括房贷、车贷、信用卡分期、网贷等）别超过月收入的一半，超过这个比例，银行就会觉得你还款压力大。

还有几点要提醒大家。别看到“额度”就申请，不管是信用卡还是网贷，每次申请都会查征信，而且批下来的额度会算进总授信。我见过有人为了领一张信用卡的开卡礼，半年申请了10家银行，征信报告上全是查询记录，总授信也堆得很高，后来买房贷款被拒，后悔都来不及。另外，定期看征信报告时，注意有没有“被授信”的情况，比如别人冒名办了信用卡或贷款，这种要赶紧联系银行和央行征信中心处理。如果总授信确实太高，也可以主动联系银行降低信用卡额度，比如打电话给客服说“我想把额度从10万降到5万”，银行一般都会配合。

说到底，央行规定个人总授信额度，不是不让大家借钱，而是让我们更理性地管理自己的财务。合理控制总授信，既能提高贷款通过率，也能避免过度负债。如果你最近有贷款计划，先去查查自己的总授信和负债情况，有问题及时调整，别等申请被拒了才想起这些规定——毕竟，信用是我们最宝贵的资产，得好好维护。