支付宝都有哪些贷款平台？附申请条件与用户反馈

最近后台总收到私信，问支付宝里到底藏着多少贷款平台，哪些是官方的，哪些是第三方合作的，今天就用我这几年帮人分析贷款的经验，给大家好好盘一盘。毕竟支付宝作为国民级APP，里面的贷款产品确实不少，但真要搞清楚差异，才能避免踩坑。

先从大家最熟悉的说起——信用贷，也就是以前的“借呗”。现在打开支付宝，搜索“借呗”会显示“信用贷”，这是蚂蚁消费金融旗下的产品，算是支付宝里最“嫡系”的贷款平台。申请条件不算复杂，一般芝麻信用分600以上，实名认证，绑定银行卡就能开通，不过具体能不能出额度、额度多少，得看系统综合评估，包括你的信用记录、消费习惯、还款能力这些。我接触过一个用户，他芝麻分720，第一次开通就有8万额度，日利率0.03%，后来用了半年，额度提到了12万；但也有朋友芝麻分650，一直没额度，问过客服，说是因为他支付宝流水少，平时主要用微信支付，所以系统觉得他借贷需求低。

额度方面，信用贷普遍在1000到30万之间，单笔最多能借20万，还款方式支持等额本息、先息后本（部分用户有），期限1-12个月。这里要提醒一句，先息后本虽然前期压力小，但总利息比等额本息高，短期周转还行，长期用得算清楚账。

然后是专门给商家用的——网商贷。这个和信用贷不一样，入口在支付宝“我的”页面，商家服务里能找到，是网商银行的产品，主要服务小微企业和个体工商户。前阵子帮一个开便利店的老板看过，他有营业执照，支付宝商户收款流水每月大概5万，网商贷额度直接给了15万，日利率0.04%。他说比之前找小贷公司方便多了，随借随还，提额也快，最近几个月流水涨到8万，额度已经提到25万了。不过他也吐槽，有次提前还了一笔3万的贷款，再借的时候额度临时降了2万，客服说是系统根据最新经营数据调整的，所以商家朋友用网商贷，尽量别频繁提前还款，可能影响系统对资金需求的判断。

网商贷的申请条件比信用贷多一项：得是企业主或个体工商户，有实际经营，部分淘宝店主、支付宝收钱码商家也能开通。额度从1万到1000万不等，利率根据经营情况浮动，日利率大概0.02%-0.06%，还款方式有等额本金、先息后本，期限最长24个月，对商家来说资金灵活性更高。

除了蚂蚁自家的，支付宝里还有不少第三方持牌消费金融公司的贷款产品，这些平台通过支付宝“生活号”或“小程序”入驻，申请入口一般在“支付宝-我的-金融-借钱”页面能看到，或者直接搜索平台名称。我整理了几个用户反馈比较多的：

招联好期贷，招联消费金融的产品，很多人在支付宝上用过。之前有个用户分享，他信用贷额度只有3万，不够周转，就试了好期贷，申请时填了工作单位和收入，5分钟就批了5万额度，日利率0.05%。不过他提醒，好期贷上征信，每次借款都会有记录，别频繁借还。

马上消费金融的安逸花，也是支付宝上常见的第三方平台。有用户说安逸花额度审批比较“玄学”，他同事芝麻分680，批了8万，他自己700分却只有2万，后来发现同事填了公积金信息，他没填，所以建议申请时尽量完善资料。安逸花的日利率在0.02%-0.08%之间，部分用户有手续费，申请时要看清楚合同。

中邮消费金融的中邮钱包，这个平台对征信要求相对严格。有用户反馈，他之前有过一次信用卡逾期3天，申请中邮钱包直接被拒，后来逾期记录消除后才批了3万额度。所以如果征信有小瑕疵的，可能要谨慎尝试。

还有海尔消费金融的够花、杭银消费金融的杭银e贷等，这些第三方平台的共同点是：由持牌机构运营，受银保监会监管，利率年化不超过36%，但具体额度、利率、审核速度会因平台而异，申请时要注意看清楚资金方是谁，避免碰到“马甲”平台。

这里得说个很多人忽略的点：支付宝只是提供入口，具体的贷款服务是由背后的金融机构提供的，所以申请条件、风控标准都是机构自己定的。比如同样是芝麻分650，有人能借到信用贷，有人却只能借第三方平台，这和你跟蚂蚁体系的关联度（比如淘宝购物、余额宝理财、花呗使用情况）有很大关系。

最后给大家几个选平台的小建议：如果是个人应急，优先看信用贷，额度够用的话，利率和安全性都更有保障；如果是商家，网商贷的经营专属额度和还款期限更合适；第三方平台可以作为补充，但一定要对比利率，别只看额度高就申请，毕竟利息是实实在在的成本。另外，不管用哪个平台，都得按时还款，芝麻信用和征信坏了，以后再想借钱可就难了。