支付宝最低还款和分期哪个划算？这样选更省钱

最近后台总收到私信，问我支付宝账单到期，手头紧的时候，最低还款和分期到底哪个更划算。说实话，每次遇到这种问题，我都得先让对方别急着点确认，因为“划算”这两个字，藏着不少细节，今天就结合我见过的真实案例，给大家拆明白。

先说说最低还款。它的规则很简单，账单出来后，按账单金额的10%还（部分用户可能有差异，以支付宝页面显示为准），剩下的钱可以拖着还。但别以为拖着就没成本，剩下的未还金额，会从你消费那天开始算利息，日利率0.05%，一直算到你全部还清的那天。

举个例子，上个月我帮用户小李算过一笔账：他花呗账单10000元，消费日是5月10日，账单日6月1日，还款日6月9日。他选了最低还款1000元，剩下9000元没还。那从5月10日到6月9日，这9000元每天的利息是9000×0.05%=4.5元，30天就是135元。如果他7月9日前能把9000元+135元利息都还上，总支出就是1000+9000+135=10135元。

再看分期。分期是把账单金额分成几期还，每期还本金+手续费。支付宝分期期数一般有3期、6期、12期，期数越长，每期手续费率可能越低（目前公示的费率大概是3期0.8%/期，6期0.7%/期，12期0.6%/期，具体以页面为准）。手续费是按总账单金额算的，不会因为你还了几期本金减少而变少。

还是10000元账单，假设分12期，每期手续费率0.6%，那总手续费就是10000×0.6%×12=720元，每期要还（10000+720）÷12≈893.33元。如果分3期，手续费率0.8%，总手续费10000×0.8%×3=240元，每期还（10000+240）÷3≈3413.33元。

那到底哪个划算？得看你能多久还清。

要是你确定1-2个月内能把剩下的钱还上，选最低还款更划算。就像刚才小李的例子，1个月还清，利息135元，比分期3期的240元、12期的720元都便宜。我之前有个客户老张，月底发工资，账单日在月中，他就经常用最低还款过渡，下个月工资到了立马结清，一年下来利息也就两三百块，比分期省不少。

但如果你得3个月以上才能还清，分期就更合适。我见过一个用户小陈，10000元账单选了最低还款，结果手头一直紧，拖了6个月才还清。我们来算下他的利息：第一个月还1000元，剩下9000元，利息9000×0.05%×30=135元；第二个月账单变成9000+135=9135元，还最低913.5元，剩下8221.5元，利息8221.5×0.05%×30≈123.32元；第三个月账单8221.5+123.32=8344.82元，还最低834.48元，剩下7510.34元……这么算下来，6个月总利息加起来快600元了，比12期分期的720元少不了多少，还折腾得慌。

这里有个很多人不知道的细节：分期可以提前还款。比如你分了12期，还了3期后突然有钱了，想提前结清，支付宝是不收剩余期数手续费的。之前有个用户小林，10000元分12期，还了2期后中了年终奖，提前还了剩下的本金，实际只付了前2期的手续费10000×0.6%×2=120元，比硬扛12期划算多了。但最低还款不行，只要没还清，每天都在算利息，拖一天就多一天成本。

还有种情况要注意：如果你这个月的消费里有大额支出（比如买家电花了8000元），单独对这笔大额分期，可能比整个账单最低还款更划算。因为分期是按分期金额算手续费，最低还款是按全部未还金额算利息，大额单独分期能减少利息基数。

给大家总结一下：短期周转（1-2个月能结清）选最低还款，利息少；长期还款（3个月以上）选分期，成本可控；如果可能提前还款，优先考虑分期，能省后续手续费。最重要的是，不管选哪个，一定要按时还，逾期影响信用，那可比多花点利息亏多了。