网贷逾期怎么办？5步正确处理避免征信和催收麻烦

最近后台收到好多私信，都是问“网贷逾期了到底该怎么办？”说实话，每次看到这种消息我都挺揪心的。上周还有个读者跟我说，他因为疫情期间收入断了，某网贷平台逾期三天，催收电话就打到了他父母那里去，现在全家都跟着着急。其实网贷逾期真不是什么过不去的坎，但处理方式不对，确实会把小问题变成大麻烦。今天我就结合自己这些年接触的真实案例，跟大家聊聊逾期后到底该怎么一步步处理。

第一步，先把自己的债务情况摸清楚。很多人逾期后脑子一片乱，连自己欠了哪个平台、本金多少、利息多少都记不清，这种时候最容易被催收牵着走。我建议你马上拿张纸或者用Excel表格，把所有逾期的网贷平台列出来，每个平台后面写清楚：借款本金多少、已经还了多少、现在还欠多少、逾期多少天、平台客服电话是多少。特别要注意的是，把每个平台的利率也标出来——这里说的利率不是平台显示的“日利率”，而是把所有手续费、服务费都算进去的“综合年化利率”。根据最高人民法院的规定，民间借贷利率超过合同成立时一年期LPR（贷款市场报价利率）4倍的部分，是不受法律保护的。你可以自己算一下，如果某个平台的综合年化利率超过这个数，那超过的利息其实是可以不用还的。

第二步，千万别躲，主动联系平台协商。我见过太多人逾期后直接把平台电话拉黑，以为“眼不见心不烦”，结果错过协商的最佳时机。其实正规的网贷平台（注意，这里说的是有金融牌照的正规平台），大多都有逾期协商政策。你可以直接打平台客服电话，说明自己的情况——比如“我最近因为XX原因（失业、生病等真实原因），暂时没办法全额还款，但我肯定会还，能不能帮我申请一下延期还款或者分期还款？”说的时候态度要诚恳，但也要讲清楚自己的实际还款能力。比如你每月工资5000，除去必要开支还能剩2000，那就可以提出“每月还2000，分X期还清”的方案。之前有个读者在某消费金融平台逾期了10天，他主动联系后，平台给了他3个月的延期，期间没有额外收违约金，只按正常利息算，最后他顺利还上了。不过要注意，协商的时候记得录音，把客服说的方案、办理方式都记下来，避免后续平台不认账。

第三步，立刻停止“以贷养贷”。这是我必须强调的一点！很多人逾期后为了“保住征信”，或者怕被催收，就去借新的网贷来还旧的，觉得“拆东墙补西墙”就能撑过去。但你仔细想想，新的网贷平台难道不收利息吗？而且很多小平台的利息高得吓人，借1万，实际到手可能只有8000，手续费、担保费就扣掉2000。我之前接触过一个用户，最开始只是欠了某平台3万块，为了还这笔钱，他在半年内陆续借了7个小贷平台，最后总债务滚到了15万，每个月光利息就要还8000多，根本还不清。这种做法就像在泥潭里挣扎，越动陷得越深。所以逾期后哪怕暂时没钱还，也绝对不能再借新的网贷，这是底线。

第四步，学会应对催收，保护自己的合法权益。逾期后被催收是难免的，但催收也得守规矩。根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》和《互联网金融逾期债务催收自律公约》，催收不能做这些事：比如一天打电话超过3次；在早上8点前、晚上9点后打电话；骚扰你的家人、朋友、同事（除非你本人失联，平台才能联系紧急联系人，而且不能透露你逾期的具体情况）；用威胁、恐吓、侮辱的语言；甚至上门催收时未经允许进入你家。如果你遇到这些情况，一定要保留证据——催收电话记得录音，短信、微信截图保存好，对方的工号、所属平台都记下来。然后直接投诉：可以打12378银保监会投诉热线，或者通过“互联网金融举报信息平台”网站投诉。之前有个读者被某平台催收威胁“再不还钱就去你孩子学校闹”，他把录音和短信截图提交给银保监会后，不到一周平台就联系他道歉，还调整了还款方案。

第五步，逾期后征信怎么处理？这是很多人最关心的问题。首先要明确：只要你逾期的网贷平台是接入征信系统的（现在正规平台基本都接入了），逾期记录就会被上传到央行征信报告，而且会保留5年。但这5年是从你还清欠款的那天开始算的，不是从逾期那天算。所以哪怕逾期了，也要尽快还清欠款，不然征信记录会一直“挂”着。如果是不小心逾期（比如忘记还款，逾期天数很短，金额也不大），还清欠款后可以试着联系平台，说明情况，看能不能出具“非恶意逾期证明”。虽然这个证明不是所有平台都会开，但试试总没错，万一成功了，对后续办贷款、信用卡可能有帮助。另外，逾期后别想着“花钱找人修复征信”——所有说能“洗白征信”的都是骗子，征信修复只能靠你自己保持后续良好的还款记录，慢慢覆盖不良记录。

最后想跟大家说，逾期确实会带来麻烦，但真的不用太绝望。我接触过很多用户，有的逾期后通过协商分了36期，每月还几百块，慢慢就还清了；有的调整了工作，增加收入来源，一年就把债务清了。最重要的是别逃避，别自暴自弃。把债务理清楚，和平台好好沟通，努力赚钱，一步一步来，总会过去的。