网贷逾期收到律师函应该怎么处理？3步应对

最近后台总收到读者的私信，说自己网贷逾期后突然收到一封律师函，拆开一看“涉嫌恶意拖欠”“将提起诉讼”的字眼，手都抖了——“是不是马上要被抓了？”“征信是不是彻底黑了？”其实我每年都会接触几十起这样的咨询，今天就掏心窝子跟大家说清楚，收到律师函真不用慌，但也不能不当回事，这3个步骤做好，能帮你把麻烦降到最低。

先说第一步，先瞪大眼睛核实律师函的真假。别一看到“律师函”三个字就腿软，现在有些催收为了逼你还钱，会用假律师函吓唬人。怎么辨真假？我教你几个土办法，都是之前读者亲测有效的。

先看函件抬头有没有正规律所的全称，比如“XX律师事务所”，旁边有没有律师执业证号（格式一般是“XX律协字第XXXX号”）。你记着，去当地司法局官网（比如“XX省司法厅-律师管理”栏目），输入律所名称和律师姓名，能查到备案信息的才靠谱。之前有个读者收到的“律师函”，律所名称叫“XX法律咨询公司”，这就露馅了——律所必须带“律师事务所”字样，法律咨询公司根本没资格发律师函。

再看内容，正规律师函会写清楚你的姓名、身份证号、借款平台名称、逾期金额（本金、利息、违约金分别多少）、逾期天数，以及依据的法律条文（比如《民法典》第676条关于逾期还款的规定）。如果函件里只写“涉嫌诈骗”“立即还款否则后果自负”，没具体金额也没法律依据，十有八九是催收套路。对了，留的联系方式也得注意，正规的会留律所座机和律师手机号，那种只留400开头催收电话的，基本可以判定是假的。

核实完真假，第二步就得坐下来好好算笔账，弄清楚自己到底欠了多少钱。我见过太多人逾期后稀里糊涂的，平台说欠多少就认多少，结果还了半天发现利息高得离谱。这里你得翻出当初的借款合同（APP里一般能找到“电子合同”入口），重点看这两项：

一是本金，就是你实际拿到手的钱（比如借1万扣了2000手续费，本金其实是8000）；二是利息和违约金，根据规定，民间借贷利率不能超过合同成立时一年期LPR的4倍（现在大概是14.8%），超过的部分法律不保护，你可以拒绝还。比如你借1万，年化利率写的是36%，那超过14.8%的部分，就算平台在律师函里写了，你也不用认。

之前帮一个读者算过，他逾期6个月，平台说总共欠1.8万，结果核对合同发现，本金才1.2万，利息加违约金就6000，年化利率算下来42%，超了27.2个百分点，最后实际该还的本金+合法利息也就1.3万左右。所以这笔账一定要算清楚，不然协商时容易被平台牵着鼻子走。

如果律师函是真的，账也算明白了，第三步就得主动联系平台，别等对方找上门。我知道很多人怕被催收骂，或者觉得“我都逾期了，平台肯定不会理我”，但你想啊，平台发律师函的目的是要钱，不是非得起诉（起诉成本高，他们也嫌麻烦），只要你有还款意愿，大部分平台都愿意协商。

怎么联系？别打律师函上的催收电话，直接找借款平台的官方客服（APP里的“客服中心”或官网电话），接通后别绕弯子，直接说：“我收到XX律所的律师函了，想协商还款。我目前每月能还XX元，希望能延期/分期，麻烦帮我登记反馈。”记得全程录音留证据，万一后面有纠纷，录音就是你的底气。

协商时记得提供证明材料，比如失业证、医院诊断书（证明你确实困难），或者工资流水（证明你每月能还多少）。前阵子在某论坛看到个案例，有个用户逾期后收到律师函，他主动联系平台，提供了被公司裁员的离职证明，最后平台同意减免违约金，本金分12期还，每期才800多，压力一下小了很多。

最后再多说两句，收到律师函不代表马上会被起诉，它更像是平台的“最后通牒”，给你一个主动处理的机会。但如果你一直拖着不理，平台真的可能起诉——到时候法院判决你还钱，你再不还，就可能被列入失信被执行人名单（也就是“老赖”），影响房贷车贷，甚至孩子上学。

还有几个误区千万别踩：别拒收律师函（拒收不影响法律效力，反而可能错过协商期）；别借新还旧（拆东墙补西墙，最后窟窿更大）；更别躲起来换手机号（平台可以通过身份证信息找到你，反而显得你没还款意愿）。

说实话，逾期不是什么丢人的事，谁都有遇到难处的时候。关键是收到律师函后别慌，按这三步一步步来：核实真假、算清债务、主动协商。只要你拿出诚意，大部分问题都能解决。如果自己搞不定，也可以找当地的法律援助中心（12348免费热线），或者像我这样的专业顾问帮你分析，总比自己瞎琢磨强。