银行贷款逾期了还不上怎么办？3步正确处理指南

最近后台收到不少留言，说自己的银行贷款逾期了，手头紧还不上，晚上睡不着觉，问我到底该怎么办。说实话，逾期这事儿谁摊上都闹心，但光焦虑解决不了问题，今天我就结合自己这些年的经验，跟大家说说遇到这种情况，正确的处理步骤是什么，希望能帮到有需要的朋友。

第一步，也是最重要的一步，千万别躲！我见过太多人逾期后，看到银行电话就挂，催收短信直接删，以为“眼不见心不烦”，结果呢？银行联系不上你，会默认你是恶意拖欠，罚息、违约金照样算，还可能直接上报征信，甚至启动法律程序。正确的做法是，逾期后的第一时间，主动给银行的贷款客户经理或者客服打电话，就说“我这笔贷款最近确实遇到困难了，暂时还不上，想跟您沟通下有没有解决办法”。记得态度要诚恳，别找借口，直接说实际情况，比如是失业了、生重病了，还是生意亏损了，最好能提供证明材料，比如失业证明、医院诊断书、收入流水这些，银行看到你有还款意愿，才会愿意协商。

上周有个客户王姐，她是上班族，因为突发阑尾炎住院，花了不少钱，导致信用卡账单和房贷都逾期了。一开始她怕影响征信，不敢告诉银行，结果逾期第10天，银行催收电话打到了她单位，搞得她特别尴尬。后来她找到我，我让她赶紧整理住院病历、医疗费用清单，还有单位的误工证明，然后直接去贷款的支行找客户经理。客户经理看了材料，了解到她之前一直按时还款，这次确实是突发情况，最后帮她申请了“容时容差”服务，把逾期记录调整为“正常还款”，罚息也减免了一部分。所以你看，主动沟通真的很重要。

联系银行之后，别急着答应任何还款方案，先把自己的债务明细理清楚。很多人逾期后稀里糊涂的，连自己欠了多少本金、逾期了多少天、产生了多少罚息都不知道，这样跟银行谈的时候很被动。你可以先登录银行APP，或者打客服电话，让他们把逾期账单明细发过来，包括本金、利息、违约金、逾期天数，列个表格。然后算算自己现在每个月能拿出多少钱还款，比如工资收入多少，扣除必要的生活开支（房租、吃饭、水电费这些），还能剩多少。有了这个数字，再跟银行谈具体的方案。

银行针对逾期客户，其实有不少人性化政策，比如“展期”，就是延长还款期限，比如原来分36期，现在改成48期，每月还款额就少了；还有“停息挂账”，就是暂停计算利息，只还本金，但这个一般针对逾期时间比较长、确实困难的客户，而且不是所有银行都有，需要你主动申请。另外，有些银行还有“最低还款额”，虽然利息高，但能避免逾期记录进一步恶化，不过这个只能短期用，长期下来利息压力大，得谨慎。

制定好还款计划后，接下来就是想办法凑钱了。首先是“开源”，看看能不能找份兼职，比如晚上跑代驾、周末做家教，或者把自己的技能变现，比如会设计的接私活，会写作的投稿，多一份收入就多一份底气。然后是“节流”，把没必要的开支停了，比如健身房年卡、网购的非必需品，先保证“活下去”再说。如果实在差得不多，也可以跟家人朋友周转一下，但记得要写借条，说明还款时间，别因为钱伤了感情。这里要提醒一句，千万别去碰那些“七天贷”“高炮贷”，利息高得吓人，借了只会让你越陷越深，到时候不仅还不清银行的钱，还得背上高利贷，那就真麻烦了。

说到征信，很多人最担心的就是逾期记录会不会影响以后贷款。其实逾期记录会在征信报告上保留5年，但前提是你把欠款还清了，从还清那天开始算5年，不是从逾期那天算。所以哪怕逾期了，也要尽快还清，之后保持良好的还款习惯，5年后征信就能恢复。如果一直不还，那记录就会一直存在。至于法律风险，银行确实有权起诉，但只要你不是恶意拖欠，并且一直在跟银行沟通、努力还款，银行一般不会轻易起诉。退一步说，就算被起诉了，法院也会先调解，让你们协商还款方案，所以别被“起诉”两个字吓住，积极面对才是关键。

最后想跟大家说，谁都有遇到难处的时候，贷款逾期不是世界末日，关键是别逃避，别自暴自弃。主动沟通、制定计划、努力赚钱，一步一步来，总能把钱还上的。如果自己实在不知道怎么操作，也可以找正规的金融咨询机构帮忙，但一定要查清楚资质，别被骗了。希望今天说的这些能帮到正在经历逾期的朋友，有问题也可以在评论区留言，我会尽量回复。